我国供给侧结构性改革中的住房公积金制度探讨

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摘要：供给侧结构性改革是我国当前实现经济结构转型和可持续发展的有效路径，住房公积金起到保障民生、服务民生的作用，但当前我国的住房公积金的缴存率低、分配使用不合理、监管不规范等现象，严重影响了住房公积金促进经济社会发展的作用，因此，公积金管理制度亟待进行适应性改进。本文分析了我国公积金制度的当前面临的问题，从改革当前的不足，省级层面集中、全国层面统一、规范住房公积金贷款流程这几方面进行推进，建立适应我国供给侧改革背景下新型城镇化的要求，满足住房保障体系发展需求的住房公积金管理制度。

关键词：供给侧改革；住房保障体系；公积金制度

中图分类号：F299.233.1 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）015-00-01

一、当前住房公积金制度存在的问题

我国住房公积金制度当前面临的问题，主要从以下三个方面进行分析：住房公积金缴存制度的问题；住房公积金的投资、分配使用问题；住房公积金的监管制度问题[1]。

（一）住房公积金缴存制度的问题

在我国现行住房公积金缴存制度下缴存率较低。城镇中的企事业单位是主要的住房公积金的缴存人员，按照国家规定，城镇单位需要按时缴存一定比例的住房公积金额度。但部分民营企业通过少缴存住房公积金来节约成本[2]。同时住房公积金缴存没有严厉的强制措施，和法律法规，城镇个体工商户基本不缴存住房公积金。另一方面，住房公积金不在劳动争议调解仲裁范围之内，没有相关部门能够有效解决发生的纠纷。这些都是住房公积金缴存覆盖面低下的原因，与国家新型城镇化建设方针不相适应。

（二）住房公积金的投资、分配使用问题

2016年的住房公积金提取率为70.20%，至年末公积金缴存余额达到45627.85亿元。由此可见，目前的住房公积金资金闲置严重，使用效率不高，投资渠道也比较少，存在制度缺陷。住房公积金的利用率低导致产生大量的余留资金，但住房公积金投资渠道少成为保值增值难的重要原因。出于对政策风险和资金风险的担忧，多用于国债购买、专户存款、个人住房贷款、保障房建设项目贷款等的利息收入，投资回报率较低。在公积金分配使用方面，高收入家庭购房能力较强，使用住房公积金的比例高于低收入家庭，公积金补贴逆向倾斜的现象体现了制度的不公平性。

（三）住房公积金的监管制度问题

从管理方面来看，当前公积金的管理决策机构是公积金管理委员会，管理中心负责公积金的日常运作，银行负责存储缴存的住房公积金，财政、住建、央行和审计等部门负责监督工作。其中管委会和管理中心存在权责定位不明确、履职不到位的问题[3]。作为决策机构的住房公积金管理委员并非常设机构、也非独立法人，其作用有限，造成职能虚化的结果[4]。而管理中心由于缺乏专业投资人才和有效的资金管控、审计、风险监控机制，其资金多闲置在银行，获得微少利息收益，同时各公积金中心只在本城市封闭运行，各自为政，无法形成高效的资金调配机制，无法进行异地流转使用将对缴存人造成一定的影响。多部门监督易出现协调配合不足、监督力量分散、监督不力的现象，公积金存在不规范使用的风险。

二、我国住房公积金制度的改革途径

住房公积金在我国的定位是准公共产品，是我国住房保障体系中政策性住房金融核心。我国建立多层次的住房公积金管理机制非常有必要，以成为住房保障体系的强有力后盾。对于我国当前住房公积金制度所面临的问题，需要改革存在的不足、有效推进省级层面、全国层面的统一管理制度，以提升住房公积金的缴存率、利用率和优化配置率，建立适应我国供给侧改革背景下新型城镇化的要求，满足住房保障体系发展需求的住房公积金管理制度[5]。

（一）改革住房公积金的缴存、分配使用、监管等环节的不足

为提高城镇居民的住房公积金缴存率，可以扩大缴存对象的范围，在现有公积金缴存制度的基础上增加个人自愿缴存的方式，使每个城镇工作人员都可以享受住房公积金的优惠政策。还可以实施住房公积金差异化缴存，根据家庭收入水平、缴存额度实行不同的缴存利率和缴存额度。在住房公积金的使用环节上，通过减少对职工提取公积金的限制，使公积金高效用于购房、自建、支付房租、装修等个人需求，还可以通过实行贷款差异化利率将公积金倾向于低收入家庭。在住房公积金的管理监管环节上，可以推广全国住房公积金联网监控，加大公积金运作透明度和效率。

（二）在省级、全国层面成立跨地市机构来协调统筹全国住房公积金

各省分别成立省级住房公积金管理中心，将各地市级所管理的公积金余额进行统一管理运作，实现各地市资金的相互调用，提升优化配置效率[6]。设立全国性的专门针对住房公积金的政策性银行补充住房市场融资机制和住房保障体系，它是由中央财政直接注资，成为储蓄型的住房政策性银行，实行全国统一运作原则，实施全国跨区域性的资金调配，加强整体抗风险能力，能够合理分散住房信贷的区域性风险，成立区域性的住房金融风险防火墙，用以解决我国当前公积金制度所面临的问题。

（三）规范住房公积金的使用流程

对于申请人资料和抵押项目的情况要进行详实的核实，并需要健全住房公积金的贷款管理机制，保证住房公积金的使用安全，预防住房公积金贷款使用的初期风险；对于住房公积金贷款中期风险防范，可以对于贷款的额度以及期限进行管控。对于住房公积金贷款后风险防范，需要对贷款的还款情况和还款质量进行追踪，分类管理。

三、结论与建议

供给侧结构性改革是国家从社会经济可持续发展角度提出的一项重大战略部署，也是一项制度上的调整，对于公共政策的供给方式而言，需要具备更高的效率。我国的住房公积金制度是关系到民生和社会保障，也需要从供给改革入手。在经济新常态的背景下，我国住房公积金制度需要加强供给改革力度，通过我国住房公积金制度完善来满足普通群众多层次的需求，最终实现住房公积金惠及民众的目的。

参考文献：

[1]陈余芳，黄燕芬.供给侧改革背景下的我住房公积金制度改革研究[J].现代管理科学，2017（3）：21-23.

[2]郑庆莎.供给侧改革中的房地产去库存问题浅析[J].科技经济市场，2017（1）：42-44.

[3]陈彦良.关于住房公积金对购房影响的探讨[J].现代经济信息，2016（16）：86.

[4]王小驹.供给侧结构性改革背景下的住房公积金制度管理[J].管理观察，2016（20）：66-67.

[5]蒋华福，王广斌.我国住房公积金空间格局研究[J].住宅科技，2016（3）：14-19.

[6]沈正超，杨华凯.精简归并“五险一金”与深化住房公积金制度改革[J].上海房地，2016（5）：7-10.

作者简介：李义斌（1963-），男，四川华蓥人，学历：大学本科，职称：经济师，主要从事财政经济（住房公积金）研究。