广元破冰:经适房也可按揭

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商业银行没有向保障性住房贷款的政策和信贷额度。2010年底，广元在全省率先创新保障机制，让困难群众住有所居。“从前住的是没有产权的公房，汶川地震后搬进政府搭建的板房里，总有‘居无定所’的感觉。现在终于有了属于自己的房子，一家三代人心里总算踏实了！”广元市利州区居民刘守志脸上洋溢着幸福的笑容。记者见到他时，他正带着孙子在小区内玩耍。而这里，正是广元市2012年春节交付使用的城区规模最大、安置最集中、配套最完善的经济适用房小区“春馨苑”。

“三个万套”，让困难群众吃了定心丸

广元，作为革命老区、秦巴山区、连片贫困地区和地震重灾区，仅城镇就有符合住房保障条件的最低收入家庭和低收入家庭3.5万多户，占全市33万余户城镇居民家庭的10.6%。

面对低收入家庭住房困难和群众迫切改善居住条件的强烈期盼，2009年，在基本完成农房重建，经济快速复苏的基础上，市委、市政府紧紧抓住灾后重建重大机遇，针对汶川特大地震后部分城镇中低收入家庭房屋垮塌无力修建和租赁居住情况较多的实际，在全市启动了“三个万套”工程，即：万套安居房、万套廉租房、万套棚户区改造保障性住房工程，下决心用三年时间，基本解决广元市低收入家庭的住房困难问题。

2009年，广元市政府投入21亿多元在全市启动“万套廉租房”建设；不到半年，又在市区启动“万套安居房”建设；从2010年开始，规划棚户区改造点共30个，总投资近200亿元。有了这“三个万套”工程的实施，广元住房困难户犹如吃下一颗定心丸，开始期盼有朝一日能住进一个像样的家。

稀奇，买保障房也能办按揭？

保障性住房建设任务重，资金需求量大，而国家补助杯水车薪。为加快建设进度，广元采取“财政挤一点、规费免一点、银行贷一点、开发单位垫一点、开发利润让一点”的筹资办法，并严控质量和成本，使供房价格相当于同期、同地段商品房价格的50%，确保了大多数困难群众买得起房。

即便如此，在获得申购资格的住房保障户中，仍有部分困难居民压力很大，“同地段的商品房已经卖到4000多元一平方米，经适房‘春馨苑’小区平均单价仅为1934元，而1400余户居民中仍有411户家庭难以一次性支付购房款。”市金融办财金科长陈继志说，“这些盼房心切的居民借贷无门，加之无固定收入和没有房屋产权作抵押，也无法获得银行机构的贷款支持，但他们实在想拥有真正属于自己的住房。”

如何破解中低收入家庭购房难成为市委、政府急需解决的问题。

2010年底，广元市领导率市国土、城乡规划建设和住房保障、金融办、银行机构和开发单位多次深入困难户，实地寻访、密集调研后，创造性地形成了“政府牵线搭桥、业主自愿申请、部门协作增信、银行提供融资”的困难家庭经济适用房购房模式。即：通过政府主导，连接经适房住户与银行之间的联系，在不改变土地划拨性质的前提下，申请贷款的困难家庭与银行、政府指定部门三方共签《经济适用房回购协议》并进行公证，以所购经适房作抵押，向银行申请按揭贷款，获得贷款后付清房款；对使用按揭贷款方式的购房户未能按时归还银行本息的，不能上市交易，而且由政府委托的国司依法回购，回购款优先偿还银行本息。如此，广元成为全省首个商业银行向保障性住房困难户提供按揭贷款的市。

“曾经有人建议适当放宽标准，让交得起房款的困难群众购买经适房，为这些实在买不起房的困难群众提供廉租房。”广元市金融办主任王镇说：“然而这样做就会让那些再加把劲就能买到经适房的低收入家庭痛失机会，何况他们租用廉租房又挤占了急需租用廉租房的群众名额，岂不有悖社会公平？”

给困难家庭放贷，商业银行不担心么？

2011年底，得益于这个创新举措，411户和刘守志类似的低收入家庭靠按揭贷款如期圆了安居梦，住进这块建筑面积达11.4万平方米的经适房小区。

困难群众满意了，发放贷款的银行犯愁吗？

众所周知，商业银行没有向保障性住房贷款的政策和信贷额度，因为让他们直接贷款给量大面宽的低收入家庭购房，风险的确太高。

“要说一点担心没有那肯定是假话，因为银行有其自身运营规律，然而我们还是义无反顾做了，一是履行金融机构的社会责任；二是支持党委、政府关爱民生；三是出于科学判断。”作为全市最早放贷、放贷额最多、速度最快的金融机构，绵阳商业银行广元分行行长杨武兰给出了答案。

当广元市领导带领辖区内的各大国有和商业银行行长到南河困难群众家庭调研时，看到他们恶劣的居住环境，简陋陈旧的家具和焦灼渴望的神情时，行长们的心被深深剌痛了，“改革开放都30多年了，还有群众住这样差的地方，换了我们也想千方百计买套新房啊。我们金融机构总要有些社会责任感，关键时候给政府排忧解难是应该的。”

为了能及时办好贷款手续，广元市辖区内的工、农、中、建四大国有银行和绵阳商行广元分行以及信用社分别组织专门团队现场接受购房户咨询和对接。同时，还开辟了经适房按揭贷款绿色通道，执行最低基准利率，在审批流程上，一律快审、快批、快投放。

对一些行动不方便的客户，银行还采取上门服务签合同，40多岁的残疾人杨林就受到了这样的特殊“待遇”。杨林和他年仅13岁的女儿曾在城环南路租房居住，一间本不算大的房间还被隔成两间，其中一间用来当做“教室”。杨林就利用这间“教室”给附近的孩子作课后辅导，收入还能补贴点家用。

“房间里除了一台二手电视机再没有什么值钱的东西，按规定真不符合贷款条件。”绵阳商行广元分行微贷部总经理李天举把了解到的情况汇报给领导，考虑到杨林有一颗上进的心以及金融机构应该履行的社会责任，最终给杨林放贷6万元，而且所有手续全是上门服务。杨林感动地流下眼泪：“真是太感谢政府的帮助了，还有银行的信任和贴心服务！”

绵阳商业银行广元分行副行长郑强坦言，“相对商品房而言，保障性住房升值空间巨大，何况有政府做后盾，我们一点也不担心困难群众不还贷，因为他们肯定不会为了几万元、十几万元而放弃一套具有巨大升值空间的保障性住房。”

“我们首付6万元，向银行贷款10万元，因为银行及时拨款下来，才使得我们能在新年前搬进新居。”

没有固定收入的刘守志一家为了抓住获得经适房购买权的这一难得的机遇，老两口一天曾打过三份零工。“只要能挣钱的工作我们都做，为的就是能尽早还贷。”

据绵阳商业银行广元分行统计数据显示，到2012年11月底，该行发放贷款的128户困难群众还没有出现一笔拖欠月供的现象，其中有1户已提前还清贷款。

记者去年11月底采访时了解到，目前，广元市创新的困难家庭经济适用房购房模式很适应当地实际情况。为了圆更多群众的安居梦，现在广元其他区域也在逐渐推广实施，用于当地拆迁户、棚户改造区等住户的贷款购房。