谁有一张“诚信脸”

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3月，马云在德国展示“刷脸”支付；如今，马化腾则要尝试如何“识脸”信人。

其实在央行下发个人征信牌照准备通知前一天，在国务院总理的见证下，腾讯微众银行1月4日放出了第一笔3.5万元的贷款。该笔贷款就通过人脸识别技术和大数据信用评级后，计算出贷款金额。

10年前，腾讯为了发展电子商务推出网络支付品牌财付通，目前，除了互联网支付机构财付通外，腾讯还推出了微信支付及手Q支付；网络借贷也已经由腾讯参股的微众银行、财付通团队和Q钱包团队推出了微粒贷和微证券；此外，腾讯在投资或参股一些金融业务。可以说，10年来腾讯一直在互联网金融领域进行摸索和尝试，其中征信是至关重要的一环。

早在两年前，腾讯就开始进行征信业务的探索，腾讯征信有限公司是隶属于腾讯集团的征信牌照主体机构，作为独立第三方提供面向个人客户的征信产品，与包括QQ、财付通等腾讯其他部门或子公司签订协议。

目前来看，腾讯征信的产品有反欺诈产品和信用评级产品。反欺诈产品包括人脸识别和欺诈评测两个主要的应用场景。人脸识别主要应用在身份核实的相关场景，目前已应用在腾讯的微证券等产品上。欺诈评测则是对客户的欺诈风险提供一个等级评估，等级越高提示欺诈风险越大。而信用评级产品是运用于手机Q Q的“7星”信用报告，亮星颗数越多代表信用越良好。

腾讯征信总经理吴丹把腾讯征信的优势总结为两点，数据和技术。“我们有很丰富的线上行为表现，我们可以拿不涉及隐私方面的数据来做用户的信用评估。在技术方面不仅有传统的统计分析的技术，也有一些新的深入学习的技术。”

我就是我，你就是你

信用风险的第一步是欺诈风险，必须先确认身份再评估其信用风险。金融机构原来的身份确认必须由审核的业务员当面验证，人脸识别身份验证提供了另外一种可能。腾讯征信的人脸识别主要包括扫描身份证、人脸识别鉴定和活体识别。

打开手机上的应用，系统通过OCR技术扫描二代身份证的正反两面，自动抓取用户身份信息；然后，用户将脸部对准屏幕上的人脸取景框，系统自动拍摄视频和照片；接着，用户面对摄像头，按照要求读出系统随机给出的一串数字。三步完成后，系统会给出摄像头前的人与身份证上是不是同一个人的判断以及评分。

据吴丹介绍，整个人脸识别的流程中，需要通过两个验证：一是生物活体检测，通过唇语和声纹等方式验证摄像头前是一个真实的人；二是人脸成像识别，把摄像头拍摄的照片、身份证照片，和公民身份证号码信息查询中心的照片进行相似度对比，判断是否同一个人。

腾讯的人脸识别技术由财付通和腾讯优图合作完成，财付通负责流程设计和金融等场景应用，优图团队负责照片比对基础技术。该项目在2014年年初提出，经过3个月推出第一个版本。此后，不断更新，今年初，总理考察微众银行看到的已经是成熟版本。

据世界人脸专业评测（LFW）评测，腾讯优图提交的在无限制条件下人脸验证测试识别准确率为99 .65%，打破了之前Facebook，Google等团队创造的纪录。

腾讯优图于2012年年初成立，是隶属于腾讯社交网络事业群的技术研发团队。QQ空间的照片标注、天天P图这些腾讯体系的图片比对应用都是这个团队的成绩。腾讯优图研发中心总监黄飞跃介绍，人脸识别技术能够应用的关键核心在于三点：图像识别核心技术能力、足够庞大丰富权威的图像样本数据库和广泛灵活便捷的应用场景。

目前，腾讯征信已经和公安部所属的全国公民身份证号码查询服务中心达成人像比对服务的战略合作，可以7×24小时接入公安部查询服务中心的数据库。另外，经过数年准备，腾讯采集标注了海量生活照训练样本数据，目前拥有全球最大的黄种人人脸模型训练样本库。

腾讯优图团队每天负责处理亿级数量的图片，并自创了深度学习的模型、框架，积累了海量的数据和训练的模型。开发模型应用时，训练样本经过脱敏处理，腾讯优图不需要知道这个人叫什么名字，手机号是多少，只知道这是他可以用来识别的照片。

据了解，人脸识别服务已经进入实际应用阶段，根据实际互联网金融场景测试，自拍身份证对比可以达到万分之一错误率以下，通过率95%以上。

社交数据贡献超预期

目前，腾讯拥有8亿QQ账户、超过5亿的微信账户、超过3亿的支付用户以及其他多种服务上聚集的庞大用户。腾讯征信的数据来源，涵盖了上述用户在线、财产、消费、支付、社交、游戏等情况。

2014年，美国政策与经济研究委员会（PERC）对于非金融信息在信贷决策中作用的研究初步发现，社交信息对于判断借款人的还款意愿和能力暂无预测力。但是腾讯通过数据挖掘和实际验证认为，社交数据的有效性可能会超出预期。

“社交有没有作用，在我们这已经不是问题了。”吴丹说，

吴丹举例说，借5000元或10000元，传统上的风险评估的方法非常有用，如果只借几百块钱，大家的还款能力基本都没有问题，发生违约的情况更多是在还款意愿上，这说明从过往的还款历史或者收入情况来说，风险评估的方法不一定那么有效。“我们在模型里加入社交的因素以后，对这个数据模型有20%到25%的提升，在针对小额的模型上面，社交的作用更大，基本上大部分都是社交方面的变量。”

吴丹介绍，人脸识别技术扫描用户身份证后，腾讯征信不仅可以得到身份证本身和公安部的数据，还可以知道其在腾讯体系内的QQ、微信等信息。腾讯通过财付通的第三方支付账户和绑定的银行卡账户，把用户的身份证、QQ、微信、手机号、银行卡、财付通账户多重信息进行了关联和匹配，得到任何一种信息，都可以关联到用户的其他信息。征信体系将利用大数据平台，在不同数据源中采集处理相关行为和基础画像等数据，并利用统计学、传统机器学习的方法，形成个人征信报告。

个人征信报告主要由用户在微信、手机QQ支付以及消费偏好；在腾讯产品内各资产的构成、理财记录‘财付通账户是否实名认证和数字认证；消费贷款、信用卡、房贷是否按时还等4个维度构成。其运用于手机QQ上将采取打星的形式，共7颗星，亮星颗数越多代表信用越良好。“采取星级而不是业内普遍的评分也是基于腾讯用户的实用习惯，他们更习惯星星钻石而不是具体分数。”吴丹说。

吴丹直言：“如果我们的征信评价与央行是一致的，这说明我们的信用风险评估是准确的；如果不一致，这也是我们的价值所在――提供了另一个独特的信用评估体系。”

值得一提的是，在征信产品应用上，除了为银行、小贷公司、P2P等借贷机构提供客户信用风险评估外，腾讯征信试图在早期阶段接触用户，帮他们建立人生中第一个信用记录，这个信用记录反过来会帮助他们获得更多的金融服务，也许能帮他们拿到第一张信用卡，也许会让他获得更好的旅行、酒店、租车、餐饮等互联网化行业的服务特权和体验。

吴丹表示，希望和各个金融机构和社会企业开放合作，现在浦发银行和广发银行已经与腾讯征信建立合作，“我们希望把征信作为一个工具提供给各个金融机构，帮助它们把信贷业务做得更好。”