总对总集中商户收单模式的机遇和挑战

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摘 要：银行卡业务的不断发展带动了收单市场的蓬勃发展，商业银行如何在有限的商户收单市场上抢占市场份额，在市场竞争中占据有利地位，都是各大商业银行在不断寻觅的。本文介绍了总对总集中商户收单模式，从业务背景介绍，集中商户收单模式带来的机遇和挑战等方面对总对总集中商户收单模式做了分析和介绍。

关键词：银行卡；集中收单；机遇 ；挑战

中图分类号：F231.4 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.33 文章编号：1672-3309（2013）08-73-02

一、业务背景

（一）收单业务的飞速发展。我国银行卡收单市场始于1979年10月，由香港东亚银行与中国银行广东省分行签订了东美信用卡业务协议书，并开始信用卡取现业务，从此开创了收单业务的先河。在此之后，从我国在1986年发行第一张银行卡以来，银行卡发展迅速，已成为全球银行卡业务增长最快和最有市场发展潜力的国家之一。同时银行卡收单市场也势必成为各家商业银行需要抢占的重要市场。银行卡收单市场在走过30多年的历程中发展迅猛，规模可观。

收单业务是银行卡业务的重要组成部分，发展商业银行收单业务不仅能直接带来收单收益，增加中间业务收入，更能促进发卡，提升整个银行卡的竞争力，在市场竞争中占据有利地位。

（二）标准商户收单业务。标准的商户收单业务是指收单银行遵守商户风险管理规则，做好商户资信情况的调查，与符合规范要求的商户签署银行卡受理协议，在银行收单系统内为商户注册建档。为商户提供终端机具和受理培训。同时支持合作商户可以受理诸如卡片余额查询、消费、消费撤销、退货、预授权、结算等各类卡基交易，收单银行为特约商户受理的银行卡交易提供资金垫付之后通过卡组织从发卡银行取得资金偿付。

（三）总对总收单模式。总对总收单即收单银行总行与合作商户总部签署整体收单服务协议，由收单银行为全国连锁性集团商户提供收银一体化系统的银行卡收单模式，商户的各地分公司及店铺的银行卡交易通过其内部网络在商户总部集中后接入收单银行，收单银行为其提供集中的交易和清算处理，全辖交易资金归集和报表汇总等服务。

（四）银行卡收台。银行卡收台是支持银行卡收单机构业务运营的信息服务平台，涵盖收单、交易处理、商户服务、终端管理等多个业务环节。收台设计的好坏，效率的高低直接影响商业银行银行卡收单机构整体服务水平和效率。

二、总对总集中商户收单模式带来的机遇

（一）时代创造的机遇。从1986年第一张银行卡诞生之日起，银行卡发展可谓是突飞猛进。从时尚的商务人士白领阶层用于商务和高端商户消费普及到如今六七十岁的大爷大妈日常超市购物。从商户不支持刷卡到只支持刷借记卡又到支持贷记卡借记卡等一系列卡片。从商业成熟的大城市扩散到欠发达地区。时代给收单市场创造了巨大的商机，哪家商业银行抢占的收单市场范围大哪家银行就能拥有更加丰厚的利润和品牌声誉。总对总集中商户收单和传统的收单模式相比，从商业银行总行内部发起，整合全辖各级分行，统一资源到总行集中商户收台上，由更加专业的团队完成收单工作，集中清算工作等，提高了整体的工作效率，整合了分散的资源。只有更加精益求精才能抓住时代赋予的商机，创造自己银行的品牌效应。

（二）集中后台清算。集中商户收单系统将全辖商户上送的联机交易信息进行处理生成商户入账文本来给商户入账。整个操作由商业银行总行完成，没有集中上收之前这个工作由各省分行完成，这样就大量的节约了人力资本，减少了重复工作，提高了全辖整体的工作效率。总行由专业的清算团队来完成清算和差错的处理工作，并有针对的解答分行和商户工作人员在工作中遇到的各种困难，及时有效的解决账务问题，避免了由于地区差异，业务范围大小差异，人员培训差异等导致的对商户服务效率低下。集中商户收单系统还可以查询到全辖各商户和卡的交易信息，在发生异常交易需要查账时，分行总行都可以处理，分行的权限只能看到本行信息，总行的权限可以看到全辖信息，如果分行由于权限因素对查账造成困难时，可以直接联系总行，由总行完成查账，避免分行人员绕弯路，也整体提高了对商户的服务效率。

（三）提高商户收单风险管理。集中商户收单之后，各大商业银行一定会建立相关的系统进行统一运作和管理，如中国银行就建立了集中收单EACQ系统为支持的业务平台，此平台建立了7*24小时收单商户交易欺诈侦测系统，商户交易纳入总行集中业务平台实施统一监控管理。提高了商户收单业务风险的技术水平，更好的监测风险管理风险。加强了收单欺诈风险管理。对于风险商户系统可以支持延迟商户入账或是拒绝商户入账，当风险解除后再完成商户入账，保障银行资金的安全。

（四）数据集中发展。商业银行将各分支行的数据上收后，分行所有终端的交易信息将直接发送给总行数据中心。集中商户收单后总行集中清算，集中后台支持，减少了中间环节，总体提高了交易和差错处理的速度。同时集中商户收单系统汇聚了全辖上收商户的信息，对商户统一管理，数据统一分析等工作提供了方便。对全辖业务的系统分析，前景展望等提供了基础，有利于全局的发展。

三、总对总集中商户收单模式面临的挑战

（一）前期投入建设的挑战。所谓万事开头难，前期的准备工作对商业银行来说是一个挑战。首先要完成收台的开发建造，各项功能都需要比原有的收台更加精进。其次要在较短的时间里在总行和分行中间培训一批有专业素质的员工来组成一个专业团队完成收单上收工作。每前进一步都需要付出更多的努力。

中行自2005年开始全辖范围内收单整合上收，创建了集中商户收单系统EACQ系统，在总行和分行组织了专门的收单团队和清算团队来配合完成收单工作，经历了一次次的挑战，在上级领导和总分行同事的共同努力下，到如今一切运行良好，效果显著。

（二）入账系统压力的挑战。全辖商户上收整合到总行平台后，对总行原有的入账系统也是一个巨大的挑战。总行原有的入账系统又新增了巨大的工作量需要完成给全辖所有商户的入账，这无疑对原有的总行系统来说压力巨大。一般来说商业银行本行交易由本行系统完成入账，他行的交易由人行大小额系统完成入账。入账通常由系统打成包批量入账，一般一包500笔交易。在初期上收量小的前提下，原先的系统还能承受，但是随着上收量的日益加大，入账系统也随着承受了巨大考验。由于人行入账系统在周六周日和国家法定假日一样不开放，所以多数商业银行入账只能在工作日完成，如果遇到节假日入账顺延。这也就导致了如果遇到了春节和国庆两个7天的长假期后，工作日的第一天需要入8天的账。而且往往节假日大家有更多的时间去消费游玩刷卡量也会大大的增加。对于长假结束后，如何完成给商户的入账，系统是否能够承受的了，对商业银行来说挑战都不小。这就要求商业银行必须对原有系统做系统改造，使系统能更加优化，提高工作效率。系统改造工作量的大小和随着付出的各种成本也需要商业银行系统的评估。中行在收单的中期，收单量剧增给入账系统带来的巨大压力下，不断对自身的系统和工作流程做优化，不断发觉员工潜力提高工作效率，通过总分行各方的努力来应对各种挑战，为收单商户提供更优质便利的服务。

（三）监管带来的挑战。由于银行业的特殊性，监管就成了重中之重的话题。由于各商业银行为了不断提升自我品牌形象，都不断的更新产品更新系统更新业务范围，所以给监管带来很大的挑战，使得有些领域出现了监管的空白，这其实是非常危险的。所以这个问题需要商业银行自身和国家相关监管部门共同努力克服，保障银行业的安全有效快速发展。

根据收单市场及业务的不断变化，相关商业银行应该在自身建立监管机制，对可能预见的风险把好第一关。在扩大业务发展的同时，也做好市场调研，通过分析研究找准风险防控方向，提高风险防控能力，不断优化完善银行卡收单受理环境，保障银行卡产业的健康发展。同时，相关监管机构应该尽快完善与收单业务密切相关的法律法规，保障收单市场秩序和安全。

四、总对总集中商户收单模式的建议

由于总对总集中商户收单模式是对原有商户收单模式的创新和发展，是一种新型的商户收单模式。将原有全辖各省市独立收单发展为集中到总行统一收单。所以在实践的过程中机遇和挑战是并存的。各大商业银行也要按照自身系统条件，发展战略等选择使用。在使用总对总集中商户收单模式的银行也需要根据市场的发展不断地与时俱进，不断优化和完善系统功能，在商户的建档、维护、入账、差错处理、欺诈侦测等方面不断提高，更好的为特约商户提供优质服务，真正发挥集中收单的优势。商业银行也要加强自身人力资源的培养，培训更多专业团队和专业人员。集中收单系统也要和各商业银行所有系统更好的配合，和商业银行的战略发展目标相统一，切实提高在收单市场的功效，为商业银行提高品牌形象，在市场竞争中占据有利的地位。

参考文献：

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