家庭理财知识讲座系列之五 家庭理财规划的制定(上)

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由于张军夫妇每月虽然收入9000元，但每月的盈余只有284元，没有资本金去投资增值，所以第一年必须严格按照家庭理财三定律去做，每月将收入的30％强制性地储蓄起来。从上期刊登的收入表中可以看出：张军家的日常生活消费、保健化妆品、手机电话和交通费上都还有较大的节约空间。另外刘萍是英语教师，趁现在没有孩子负担，可利用星期日半天时间做家教给孩子补习英语，每月可增加兼职收入1000元。调整后的家庭月收支表(表一)如下，月盈余4080元，按原收入储蓄率(月盈余÷月税后收入)达到36．36％，加上兼职收入储蓄率已达到43．08％。

这样坚持下来，第一年末可积累原始资本48960元，再从张军原有的2万元银行活期存款中取出1040元，共计5万元可作投资资产。但是，选择什么样的投资产品进行投资增值呢?这就需要对张军夫妇的投资风险承受能力进行一下调查(如表二)

投资风险承受能力是指客户在面对投资风险时，在财力和精神上的忍耐程度。理财规划师应该首先考虑客户的投资风险承受能力，在结合其风险偏好的基础上为客户确定合理的风险水平。在理财投资活动中根据个人的条件与个性，其面对风险表现出来的态度一般有5种：

1、保守型：保守型的人几乎不愿意承受任何风险，偏好将资本存放在银行和购买国债等没有风险的金融产品上，或者选择货币市场基金和短债基金等风险水平很低的金融产品。

2、轻度保守型：轻度保守型的人满足于一般的投资收益，为了安全或获取眼前的利益，放弃可能高于一般水平的投资收益。一般选择银行的理财产品和普通债券基金、保本基金及保守配置型基金。

3、平衡型：平衡型的人愿意承担一定的风险，求取高于平均水平的获利。一般会选择保守配置型基金(30％)、积极配置型基金(30％)、和股票型基金(40％)的组合。

4、进取型：进取型的人能承受较大的投资风险。一般愿选择积极配置型基金(20％)、股票型基金(40％)和股票(40％)的投资组合。

5、激进型：激进型的人愿意接受高风险以追求高利润。他们对1：1的股票交易已失去兴趣，而认为进行外汇交易的挑战性、刺激性更大、可以用较短时间获取较高的投资收益。一般愿选择股票型基金(10―30％)、股票(10--30％)和外汇(40－80％)的投资组合。

以上这种分类方法是比较简单的，不可能那么准确。不同年龄的人对待不同的风险可能表现不同的态度。另外，同一个人在不同的年龄段所表现出来的风险偏好也是不一样的。在对客户的风险承受能力进行评估时，可结合一些风险容忍度的调查问券，让客户尽可能真实的反映出自己对投资风险的看法及承受能力。

通过表二，可以看出，张军选择的是“激进型”，刘萍选择的是“进取型”，二人都有较大的风险承受能力。那么如何根据他们的风险承受力及年末已具备5万元的投资资产来选择金融产品的投资组合呢?咱们下堂课接着讲。