新形势下网络理财产品对传统金融产品的影响分析

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摘 要：随着互联网的深入发展，互联网金融作为新形势下的全新理财形式，成了与传统金融产品并存的理财产品，对金融市场发展和金融产品创新都产生了重要的推动作用。网络理财产品推出之前，传统金融产品在金融市场上占有绝对优势，用户在购买金融产品时，选择的余地不多，并且只能去银行或者保险等金融机构去购买。网络理财产品推出以后，在传统金融产品的基础上，对购买过程、产品收益率、赎回规则等都进行了优化和完善，取得了客户的信任，总体客户群体在不断扩大，对传统金融产品产生了一定的冲击。对此，传统金融产品也在进行积极改革和转型，与网络理财产品展开了全面竞争。

关键词：网络理财产品；传统金融产品；异同；冲击；措施

一、前言

随着我国金融改革的深入，理财产品的多样化是一个重要特征。在传统金融产品之外，网络理财产品的快速兴起既有其偶然性也有其必然性。在相当长的一段时间以来，金融产品只有传统金融机构才有权利销售，其整体收益率和赎回方式都受到金融机构的严格控制，对用户的实际需求考虑不足。并且受到投资方向的影响，传统金融产品的收益率相对较低。随着网络的快速发展，网络电商在积累了大量的客户群之后，在实际支付领域积累了足够的经验，为其进军理财产品提供了有力的契机。为了能赢得市场，网络理财产品在收益率和赎回方式上都比传统金融产品灵活，由此带来的竞争势必是相当激烈。

二、新形势网络理财产品与传统金融产品的异同点

网络理财产品的出现，既是对传统金融产品的补充，同时也是传统金融产品有力的竞争对手之一。从目前网络理财产品和传统金融产品的推出来看，网络理财产品与传统金融产品的异同点主要表现在以下几个方面。

（1）网络理财产品与传统金融产品的盈利模式相同。目前网络理财产品以阿里巴巴的余额宝、腾讯的理财宝和百度的百赚理财者几种产品为主。从网络理财产品的本质来看，虽然购买方式不同，但是在盈利模式方面与传统金融产品是一样的，都是将用户的资金用于购买短期和长期的投资产品，例如债券和期权等。

（2）网络理财产品与传统金融产品的客户群体相同。在客户群体方面，网络理财产品与传统金融产品一样，都是将潜在的银行储户作为主要的客户群体，主要是有目的性的将储户存在银行的钱吸引到理财产品中来，从而在保证客户收益的前提下，使整体资金获得较高的收益，满足投资需要。

（3）网络理财产品在整体收益率上要比传统金融产品略高。从目前网络理财产品的整体收益率上，由于网络理财产品投资方向多元化，整体收益更有保障，同时基于吸引客户的需求，网络理财产品的整体收益率要比传统金融产品略高，其中在单日收益和年收益上都要优于传统金融产品。

（4）网络理财产品在赎回机制上要比传统金融产品灵活。在传统金融产品中，多数金融产品都是封闭式的，在封闭期内难以赎回，如果赎回就要承担违约责任和较大的经济损失。而网络理财产品充分考虑到了客户的实际需要，设定了灵活的赎回机制，保证了客户的理财产品能够做到随时赎回，如余额宝，极大地方便了客户。

三、网络理财产品对传统金融产品的冲击

网络理财产品的出现，不仅增加了传统金融产品的竞争，而且使传统金融产品面临更多的挑战。以余额宝为例，短短的半年时间，整体资金额突破了5000亿元人民币，在吸引储蓄方面的能力超过了一般的商业银行。由此对传统金融产品的冲击可见一斑。从收益率和竞争力来看，网络理财产品对传统金融产品的冲击主要表现在以下四个方面。

（1）对业务的冲击。基金、保险等产品通过第三方平台直销比例的上升将降低银行代销渠道的收入，导致银行业务手续费收入的下降。一般银行代销基金的费率在0.5%～1%，代销保险的费率在2%～3%；然而若采用第三方平台线上直销的方式，银行仅能获得0.2%～0.5%的在线支付手续费收入。两相比较，银行代销业务手续费收入的下降大幅超过支付结算业务手续费收入的增加。由于网络理财产品多数都采用了第三方平台支付的购买方式，因此银行等金融机构获得的手续费直线下降，银行的利润受到的危害。同时，多数资金都通过第三方支付平台流向网络理财公司，对银行的储蓄额也势必产生严重影响。在银行的经营管理过程中，业务的收费是银行利润的重要组成部分，不管是任何形式的理财产品，按照国家要求都需要以银行为媒介进行上市销售，转给银行的利润提供了有力的保障。但是网络理财产品的出现，使得银行的传统优势受到了削弱，改变了银行一家独大的局面。在目前网络理财产品的销售过程中，许多网络公司为了保证销售的及时性和快速性，纷纷建立了自己的支付平台，虽然这些平台也受到了银行的监管，并且也要经过银行的支付系统。但是由此给银行缴纳的手续费率则下降了70%左右，有些甚至更多。在这种形势下，网络理财产品对银行业务的影响将会是较大，换言之，网络理财产品的上市销售，削弱了银行的盈利能力。

（2）对银行存款理财的冲击。第三方理财销售平台的便捷性将有可能造成个人存款以及理财资金的流失。原本习惯于通过银行渠道购买基金、保险等第三方理财产品的客户很有可能会被线上理财销售平台抢夺。在银行业务中，理财基金和保险代销成了银行营销业务中的重要组成部分，通过银行销售的理财基金和保险通过费及销售提成的方式给银行带来了较高的利润。网络理财的推出，在购买方式上更加灵活，第三方支付平台的运用，使银行的手续费直线下降。如果任由这种情况发展下去，银行的销售业务利润将被蚕食殆尽，银行在理财等金融产品销售过程中的优势也将不复存在。从这一点来看，网络理财对银行存款理财的冲击和影响是比较大的。为此，银行必须引起足够的重视。否则，在后续的市场竞争中，银行的存款理财销售额将很难达到预期目标，在与网络理财销售竞争过程中将会处于下风。由此可见，网络理财对银行理财的冲击影响较大。

（3）对银行储蓄的影响。越来越多的客户可能会选择将资金用于购买网络理财产品，而不是存在银行获取利息，这一改变将会直接导致银行的储蓄率下降，对银行的整体资金收益造成较大影响。在储蓄客户面前，那种方式产生的收益最高客户就会选择将资金投入到哪种方式中。目前网络理财在整体资金收益率方面比银行的定期存款利息要高，比银行销售的其他金融产品的利益也要高。基于这一现状，许多储蓄客户纷纷放弃将钱存在银行中，而是选择将现有资金投入到网络理财产品中。在这种形势下，银行的储蓄受到的影响较大。换句话说，银行的存款变相的被网络理财所蚕食，对银行的经营和整体效益产生了必然的影响。所以，网络理财产品对银行的冲击还表现在对银行储蓄的影响上。基于这一分析，我们应认识到网络理财产品对银行储蓄的现实影响，在大力发展网络理财产品的同时，也要兼顾银行的利益，实现网络理财产品与银行储蓄的双赢。