农村信用社的信贷风险及防范措施探析

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摘 要：随着农村金融体系的发展，农村信用社成为其中不可或缺的环节。现阶段我国农村信用社中各种相关制度不够完善，在开展信贷业务时往往会出现信贷风险。本文结合在农村信用社的多年工作经历，针对信贷风险管理存在的问题，提出了相应的建议。

关键词：农村信用社；信贷风险；农村金融体系

一、前言

农村信用社是我国农村金融体系的重要组成部分。它是由农民入股，实行民主管理，为支持“三农”发展提供经济支持，在解决“三农”问题上有重大的战略意义。但资金不足是制约我国农业发展的关键因素，同时在加大对农业资金投放的过程中又会产生信贷风险过大、信贷质量不高等问题。因此加强信贷风险管理成为当前我国农村信用社重要课题。

二、我国农村信用社信贷现状

2003年8月，国务院颁布了《试点计划”来深化农村信用社改革，在浙江省第八（市）试点。执行功能的农村信用合作社管理的省级政府，已经从长期发展农村信用社和农村经济考虑，提供了一系列的政策和资金支持农村信用合作社。、统计，截至2006年底，全国农村合作金融机构（包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行），总资产4271600000000元。其中2500800000000元贷款（占全部金融机构11.6%），比上年增长47.9%，2005年底农业贷款占金融机构农业贷款的高达76.8%，存款余额3542600000000元（占所有金融机构，13.8%）比2005年底增长了57.2%。所有者权益235300000000元，142300000000元以上，2005年年底。2006年底，数据还显示，全国农村信用社不良贷款余额为386500000000元，其中有大量的不良贷款是不包括在内。

三、我国农村信用社信贷风险的成因

所谓信贷风险是指接受贷款的个人或单位在款项到期时无力偿还的可能性。信贷风险会导致农村信用社产生大量不良贷款，致使信用社信贷资产质量恶化，最终影响到信用社在农村金融体系中的功能。以本人工作所在地的信用社为例，该信用社主要存在以下几点问题：

（1）管理体制不健全

农村信用社的管理人员并不是由股东的指派的，而是由地方政府或相关部门进行任命。虽然目前农村信用社中有监理会等机构，但是在运行的过程中这些机构并没有发挥出其真正的作用，对于各种制度的落实不到位，没有履行监督的智能。加上经营者的短期行为和风险管理方法落后，大多数农村信用社没有建立科学的风险应对措施和风险防范体系，这些问题都会造成信贷风险。

（2）信贷人员自身素质不高

信贷人员的素质问题集中体现在三个方面，其一整体素质不高，文化程度、业务水平无法符合信贷体系和信贷市场的需求。其二，业务能力不够，难以快速有效地处理信贷问题。其三，职业精神缺失，思想不端正，只注重个人利益不关心信贷风险的防范工作。

（3）信贷工作服务对象的特殊性

主要的服务对象的农村信用合作社是“三农”。由于农业的特殊性，例如，生产周期长，生产过程是未知因素影响较大（气象灾害，人为因素），通常导致农村信用社的信贷风险。

四、防范农村信用社信贷风险的措施

1、树立内部人员信贷风险意识

农村信用社要进行有效的信贷风险防范首先需要对全体工作人员进行信贷风险教育，树立信贷风险防范意识。通过教育和引导把信贷风险防范贯彻到经营活动的全过程。其次要建立内部经营机制与激励机制。

2、建立完善的内部人员选拔和管理机制

在信贷管理工作的过程中坚持“稳定、规范、调整、精简、高效”的工作方针，建立和完善适应农村信用社经营管理特点的人力资源管理体系，引进高素质人才。强化信贷人员法律意识和职业道德的培训并培养信贷员的爱岗敬业精神。建立完善的信贷员选拔考核机制。在选拔中坚持公开、公平、公正的原则，面向社会全体人员择优聘用。

3、提高信贷风险预估能力

提高信贷风险预警能力是有效防止信贷风险发生的重要手段。农村信用社需要建立完善的信贷风险评估制度，对贷款单位的实际情况要进行严格的审核，评估其是否有足够的还贷能力，从而决定是否进行贷款。同时农村信用社还要建立信贷风险预警制度，对社会环境以及内部环境进行有效监测，对可能发生的信贷风险采取有效的预防措施和解决措施。

4、合理解决不良贷款问题

在农村信用社的信贷过程中经常会出现不良贷款问题，合理的解决不良贷款问题是防范信贷风险问题的关键。一方面信用社要完善贷款担保制度，对担保人的实际财产状况进行深入了解，对抵押物品的价值进行准确的评估。另外一方面要加强对不良贷款的处罚力度，在旧的不良贷款问题上要采取逐步化解的办法，在新的不良贷款问题上则要分析其成因，并勒令相关责任人追回。

5、推进农村信贷管理信息化建设

在新信息时代背景下。信息化管理体系的建立成为了农村信贷管理的趋势。建立统一的信贷信息管理系统，使得信用社的工作人员可以充分利用网络资源进行信息的沟通和交流，对信贷工作中产生的问题进行及时的讨，提高了工作效率。利用互联网技术将有关农村信用社信贷问题的资料和信息传播到农民之中，使农民加强对相关法律知识的了解，提高信贷还款的责任心。

结束语

十七届三中全会提出把解决三农问题当作头等大事来抓，说明了三农问题在我国现代化建设中的重要性，农村信用社作为解决三农问题的经济支持，保证其工作的科学性和有效性是至关重要的。控制好信贷风险控制是农村信用社完善经营管理的根本保证，是提高农村信用社的经济效益，促进其健康发展的重要途径。（作者单位：莱芜市农村信用合作联社苗山信用社）

参考文献：

[1] 杨明华.信用社经营风险形成的原因及防范对策[J].科技与经济，2006（2）.

[2] 彭辉农村信用社的风险评估与风险控制[J]现代经济信息，2011（03）