切断风险传染链条

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面对担保链危机，海宁联社及时行动，切断关键担保链条，通过债务平移阻断担保链风险的蔓延

在经济下行的背景下，担保链风险成为“火烧连营”、企业老板跑路的“导火索”，在一定程度上造成了区域经济的不稳定。面对担保链危机，浙江省海宁市农村信用合作联社在风险成倍聚集并传递之前，及时启动会商帮扶机制，切断主要担保链条，成功化解了担保链风险。

担保链危机悄然出现

浙江诚邦新材料有限公司（以下简称诚邦公司）位于海宁市盐官镇联农村七组，主要从事太阳能应用产品的研发。诚邦公司2010年底成立光伏事业部，投资生产太阳能硅片，实施年产1920万片8英寸太阳能级硅片技改项目，项目计划总投资8100万元。2012年5月，项目取得海宁市环保局的环评批复。2012年6月，企业进行试生产，虽然试生产成品率良好，但由于购置设备价格上涨、前期大量资金占用等因素，原有流动资金已不能启动和支撑太阳能硅片的生产，加之光伏行业又遭遇了市场寒流，诚邦公司一时陷入了经营困难的境地，同时因涉及另一破产企业浩远化纤的担保危机，企业经营更是雪上加霜。

当时，诚邦公司总融资规模为1.12亿元，除信用联社贷款余额5285万元外，还涉及其他四家银行融资金额5990万元。这些贷款，除了148万元由设备抵押外，其他主要由浙江博泰新材料有限公司、浙江宇邦滤材科技有限公司、海宁洁宇环保设备有限公司、海宁中瑞五金有限公司提供担保。这四家企业经营情况较好，均为当地明星企业，但由于担保金额较大，一旦代偿势必会给企业生产经营造成重大不利影响，而且这几家企业涉及复杂的担保链，一旦发生风险，将会产生连锁反应，出现风险的成倍传递，甚至引发海宁区域经济的震荡。

果断切断担保链条

为了有效切断担保链条，防止出现区域性的风险，在诚邦公司出现危机之后，海宁联社及时启动会商帮扶机制，与诚邦公司及各位保证人多次沟通，并在海宁市政府的协调下召开了多次专题会议讨论解困事宜。经过多方协调，终于确定了以贷款重组为主要内容的解困方案。

由诚邦公司光伏设备抵押贷款6950万元，四家担保企业平移贷款2700万元，诚邦公司旗下的经编产业新成立赫润海公司，由其承担平移贷款2340万元。该方案通过设备抵押切断了主要担保链条，通过部分贷款平移给四家担保企业，一方面化解了不良风险，另一方面也确保了担保企业总体的风险可控，阻断了担保链风险的蔓延。

思考与启示

从诚邦公司的案例可以看出，化解担保链风险，既要“治标”，更要“治本”。应通过绘制担保关系示意图，理清担保关系，对症下药，多措并举化解担保链风险。一方面，可以通过贷款展期、续贷、债务平移等措施缓解风险的集中爆发；另一方面，可以通过创新多种担保方式，落实有效的抵质押担保，灵活运用信用贷款，逐步替换现有的保证贷款，从而切断主要担保链条；还可以通过股权反担保、资产余值追加担保等措施夯实还款来源，阻截风险的蔓延。

慎用司法程序，实行差异化处置。担保链风险的化解不能简单运用常规司法程序，而要进行差异化处置，防止风险的扩大。对受担保链牵连的优质企业，尽量不查封账户、厂房、生产设备等，或采取动态查封的方式，让企业可以照常生产经营。对进入执行程序的案件，应尽可能先执行主债务人的财产，对确需担保人偿还的，可通过执行和解或者分期履行等柔性方式让仍具有发展前景的企业能够存续下去，尽最大限度保护担保人的利益。

此外，由于利益驱使和相关制度尚未完善，一些区域的借款人逃废债务的现象较为严重，而借款人“一走了之”最终会殃及担保人，可能引发更大的风险。所以，严厉打击逃废债务的行为应成为防止担保链风险蔓延的重要举措。建议执法部门依法加大对逃废债行为的处罚力度，增强威慑力，达到欠债人不想逃、不能逃、不敢逃的目的。建议政府、金融机构共同建立一个行之有效的企业信息共享平台，记录和查询企业的债务情况，一方面让金融机构可以选择合适的担保人，自觉规避可能引发的担保链风险；另一方面让担保人在信息充分共享的前提下谨慎提供担保，自主退出复杂的担保链关系。

链接

贷款平移主要针对担保链中一家企业出现问题导致其他担保企业资金困难的情况，按担保企业的代偿责任金额增加相应授信额度并给予利率优惠，确保企业在承担担保责任后仍能维持原有现金流继续经营，且信用记录不受影响。