在校大学生的融资与理财现状分析
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1.在校大学生的融资与理财涵义
理财不是富人的专利，而是一套任何人都可以学习的技术和方法。一项调查表明，几乎100%的人在没有自己的理财规划的情况下，一生中损失的财产从20%到100%不等。因此，对大学生来讲个人理财的范围包括： 赚钱，用钱，存钱，借钱，省钱，护钱。
融资就是资金的筹集。大学生目前手里可支配的金钱比较少，一般的融资途径就是从父母手上或者在外兼职打工所得。
综上所述，笔者认为，在校大学生融资与理财的确切涵义便是――在父母提供的生活费的基础上，找到更好的融资途径，掌握科学的理财方式，使自己顺利完成学业的一切费用得到科学、充分地管理与配置。
2.为什么要融资与理财
现在家长给孩子生活费一般有两种方式，一种是一学期生活费一次性给全，另一种是按月定时给。相对而言，一次性给付的情况比较普遍，也因此，不少学生开学之后前两个月手头掌握的资金还比较可观。但由于大部分同学在掌握较多资金时不能把握好花钱的分寸，无计划消费较多，往往导致学期期末时出现“经济危机”。大部分学生每月花费都会超支。家长一次性给付一学期生活费的同学是这个月没过完就开始花下个月的钱；一个月分配一次“军饷”的同学到月末就要靠借钱度日。很少大学生有理财观念。一名大学生说：“每个月的钱就是那么稀里糊涂花的，花没了才知道这个月还没过完。至于下个月，要不厚着脸向家里要，要不就先借着。”如今很多大学生都觉得“钱不够花”，最积极的解决办法是设法增加收入以弥补资金不足的尴尬［2］。所以在校大学生除了要树立正确的理财观念，同时也要学会融资。
3.融资的途径
作为在校大学生，融资的主要途径有奖学金、助学贷款、勤工助学、高等学校助学金、困难补助和学费减免、社会资助。
奖学金：是指政府、学校和社会资助机构为表彰和鼓励品学兼优学生而设立的奖励资金,奖金额度在500－2000元，学生获奖比例在15%－35%之间，这其中包括了一定比例的贫困学生。但贫困生获奖比例仅占5%左右。助学贷款：助学贷款是为了解决高校经济困难的学生无力支付学费，生活费而发放的财政贴息贷款，它是一种运用经济手段资助高校经济困难学生顺利完成学业的重要形式。勤工助学 勤工助学又称之为勤工俭学。勤工助学是指政府或学校主动为学生提供就业机会(通常是校园内的工作或社会公益工作),使学生从中获得收入维持大学生活。高等学校助学金：高等学校助学金是国家为了激励高校学生刻苦学习、奋发向上,帮助贫困学生解决在校期间的学习和生活费用。困难补助和学费减免：在资助贫困生的实际工作中，经常会碰到临时的、紧急的困难情况，针对这些特殊情况，各高校都设立了新生入学“绿色通道”、制定了特困补助、特困减免办法。社会资助：社会资助是社会各界为了不使贫困生因为经济困难失学而提供的另一种资助方式。
二、美国在校大学生融资与理财的状况
在美国，理财教育被称为“从3岁开始实现的幸福人生计划”，这个理财教育计划被细分到了各年龄段。因为社会文化的不一样，美国的大学生一般到了18岁之后，都是相对独立的。他们从小是跟父母生活在一起，但是进入大学之后，他们就会脱离家庭，到外面去生活，所以在这种情况之下，他们自己独立去理财，很多人大学的学费是自己赚的，还有很多是通过获得学校的奖学金。
在美国，大学生学习进入股市和债券市场比较常见，不过大多数学生不会整天泡股市，而是通过买基金等方式来学习理财。美国大学生们上大学后很多人不会再伸手跟父母要钱，更不用说是要钱去炒股了。
三、我国在校大学生融资与理财存在的问题成因分析
1.缺乏社会、学校、家庭的支持
大多数农民、外出打工者都不赞成大学生融资理财，他们拿自身做例子，强调学历、知识的重要性。其中有一个年仅18岁的打工者说：“上学的时候盼着闯社会打工，现在打工了，才后悔当初没有好好的学习。”他告诫大学生要好好的学习，学业扎实了才能提高自我竞争力。医生、乡村教师以及城镇工作的人员，他们中80.0%以上的人认为在校生到社会上创业必然要分散精力，不能很好的完成自己的首要任务――学业。其中有一位企业经理说：“事实上在公司招聘中，工作经验固然很重要，但还是很注重学生的专业成绩的”。而诸如工人、售货员等人当中有83.0%的人认为大学生还是应该安分守己、努力学习，理由是“知识才是决定一切的基础”。社会环境不支持大学生融资与理财，尽管国家对于大学生融资理财在政策上有所倾斜，但是对于一些实际的便利，如资金的筹集等方面还没有具体的政策。周围环境的态度（80%以上不支持在校大学生融资理财）对在校大学生融资理财者起到了一定的负面影响。
高校对大学生融资理财的的态度是：既不支持也不反对。融资理财并没有被独立为教育中的一个部分，它只是被归为社会实践中的一项活动而已。学校鼓励大学生参与社会实践，希望大学生能够通过社会实践了解社会，积累社会经验，前提是不影响学业，兼顾学业。各大高校对在校大学生融资理财的不重视、低调态度间接影响了大学生融资理财的热情。此外，高校对于融资理财教育，普遍处于初级阶段，理财课程的相对缺乏，融资培训的缺失，对在校大学生融资理财者来说又是一个致命的限制条件。
许多家长始终认为，只要孩子学习好，能考上大学，就前途光明。随着独生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上经历过艰苦生活的家长们特有的“补偿”心理，往往容易造成迁就、娇惯、溺爱孩子，结果却忽略了对孩子早期理财能力的培养，表现在孩子用钱上，常常是“心太软”，甚至不惜一切代价满足孩子的过分要求。
2.需要融资的贫困生缺乏相关知识及观念
由于经济困难，一些贫困生的学业受到了影响，有的学生凑不齐学费报到；有的新生报到时交完学费就只剩下一个月的生活费；有的则为了赚取学费而四处打工赚钱。经济上的重负使一些人无心学业，还制约了贫困生在提高自身全面素质。现在执行国家助学贷款中,高校不乏有这么一种现象,就是家境困难的学生由于没有建立起信贷消费观念,或是出于种种顾虑不去申请贷款，意识超前的非贫困生却去积极申请贷款,于是出现了贫困生不贷款,而贷到款的学生却不贫困或不足贫困的现象,这既导致国家助学贷款资源配置不合理,浪费了有限的贷款资源,又违背了国家资助经济困难学生的初衷。
3.在校大学生缺乏自主融资的客观环境
目前我国大学生融资明显存在着“高门槛”。贷款的申请相对较难；一般的企业也不愿意招聘在假期或周末打短工的大学生们。
关键问题是，大学生很难找到融资对象，找到一个就像发现了救命稻草一样，根本就没有讨价还价的余地，这样的融资肯定会给后续工作带来很多麻烦。出现这种问题的主要原因是信息不对称，因此大学生本身一定要加强对融资市场的信息收集与整理，在掌握大量的情报资料的前提下做出最优的选择。
4.在校大学生理财消费的新趋势
（1）追求时尚、强调人际交往
“手机、笔记本电脑、ＭＰ3一样都不能少。”调查发现，一些大学生过分追求时尚和名牌，且存在攀比心理。有些为了一款流行手机或者名牌衣物，情愿节衣缩食，不惜牺牲其它必要开支，甚至向别人借钱以满足欲望。在追求物质消费的同时，他们也强调人际交往消费，主要表现在恋爱及同学间应酬的支出。他们大多承认追求情感需要物质投入，经常难以理性把握适度消费原则。
（2）大学生“月光族”
调查还显示，大多数学生每月花费基本没有节余，其中50元以下节余的占81％，有200元以上节余的仅占1％。对于节余的钱，45％的同学选择休闲娱乐，选择买书的不到占十分之一。少数同学遇到超支现象，会找同学借用，从银行透支，或预支下月费用。
（3）大多数人理财观念淡薄，财商不高
没有坚持记帐的习惯，大多数学生不明确到一个月的钱用在什么地方，是否合理。很少有学生选择银行储蓄，没有存款的习惯。
四、在校大学生融资与理财建议
1.充分发挥个人、学校、社会的力量融资
贫困生首先应该在思想上认识到要充分发挥个人、学校及社会的力量融资来顺利完成学业。助学金是赠予式无偿资助，有的贫困大学生得到助学金资助时会感到无形的精神严厉。［5］这样的想法是不成熟的。大学生本身也应该确立应有的信用度，自强自立和诚实守信，熟悉市场经济的基本理论，这样对助学贷款的申请有很大的帮助。要明白,国家、社会和学校对贫困生所采取的救助措施都是善意的。此外，企业、社会对大学生勤工助学工作的认识和支持力度应该加强。现实与“立足学校、辐射社区 ,形成点、线、面相结合”的勤工助学理想格局还相距甚远。勤工助学工作的开展也需要调动多方力量 ,需要多方面配合协调。高校充分发挥个人,学校,社会的力量融资，努力拓展资金来源渠道，保证学生得到公平的资助，确立相关的监测机制，为贫困生创造更完善的融资渠道。
2.合理的消费理财
合理的消费理财不外乎四个字:开源、节流。相比之下，“节流”是大学生消费理财的关键。下面几点是对大学生理财的建议：第一，做好整体规划。每个月可以使用的资金为多少，每月的经常性开支为多少，留取每月资金总额的20%作为备用资金，以应该计划外支出,如外出、购书等。做好个人财务账本。第二，养成储蓄习惯。可以有计划地将自己不用的钱存成三个月定期储蓄或活期储蓄，然后按照计划有规律地进行支取，最大程度上实现资金的有效配置。第三，树立勤俭意识，不该花的钱一分也不能乱花。除了4年间的学费2万元、基本生活费（吃饭、学习资料钱按600元/月计）约2万元，建议额外支出部分或者全部由学生通过打工挣得。不要盲目追求所谓的“高品位”，这会引起高消费，不适合学生的实际。第四，学会精打细算。大学生活的消费中有很多省钱的窍门，比如买二手货、选择优惠电话卡、办购物打折卡等等，在很多大商场换季衣服都会低折扣销售。第五，学会记账和编制预算。这是控制消费最有效的方法之一。坚持把收支情况整理并记在本子上，就可以掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出。第六，勤工俭学。在不影响学业的情况下，适当进行勤工助学活动，学会自立，不但能减轻家庭负担，还能使学生从勤工俭学中体会父母的辛劳，由此树立自立、自强的上进心，为今后更好地适应社会打下良好基础。这种融资理财增值方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。
3.在校大学生具体的理财计划
这里我做了份每月600元计划，能让大学生合理地支出费用。
伙食费：早饭3元；男生中饭和晚饭各6元；女生5元左右。这样每月正常伙食费在240元―360元。这不包括在外用餐。本地学生这一开支要少很多。为了保证自己每个月正常的伙食费，在拿到生活费的时候第一件事情就是把饭卡里面的钱充足。
交际费：这方面的花费应该很少，平均每月控制在30元。
交通费：按一周出去2次计算，一个月约20元。 服装费用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在这项上的花费要少一点。真正需添置大件的一般由家长承担。通讯费：30元-50元。 护理和日用品花费：每月正常有50元到90元的结余，最多可结余190元。一学期5个月可以有250元-950元的结余。
合理存款：大学生运用储蓄有两种情况。第一是父母一次性给全了一学期的生活费。按我们既定标准，一学期生活费为3000元。专家的建议是：学生拿了钱后可以这样分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因为目前银行最低定期存款期限为3个月，要保证定期存款不动，就要保证期间的每月花费，即前3个月每月计划600元得有保证，那么可以用来存3个月定期的有2个月的钱，共计1200元。前3个月的花费可以存定活两便，然后每月如有结余可以存入账户。 第二是父母每月会按时给孩子生活费。学生可以自己在银行开一个储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式(最少10元)，每月定期从生活费中拿出20-30元存入银行，这样一学期下来也有100-150元的结余。而且这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力。还有一种方法，就是把每个月用剩下来的钱全部存入银行，这种以少聚多的储蓄方式很值得学生采用。
需要提醒广大学子的是，闲钱尽量少装进口袋，平时够用就行了，真正使用钱的时候再到银行去取。学生在外面买东西的时候要坚持以现金付账，尽量少用银行卡，用卡轻轻一刷就完了，“省略”了人们掏钱包看钞票购物量力而行的思考过程。此外，在校大学生也不要盲目融资，要认清自己是否适合融资理财，对自己的还款能力进行详细评估，做一个诚信之人这是当下大学生之要务。
参考文献：
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（作者单位：西南财经大学公共关系学院）