上海保险业已站在一个新的起点上

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就在南方特大冰雪灾害刚刚过去，上海各财险公司正为灾后的勘查理赔而忙碌时，2008年上海保险工作会议拉开了序幕。会议后，本刊记者专访了孙国栋局长。上海保监局局长面对本刊记者，表示，这次雪灾是对保险业的一个严峻考验。但祸兮福所倚，这次灾害也将成为全社会提高风险意识和保险业发展的新的契机。

上海保险业竞争中前行

《保险家》：2007年是上海保险业改革发展进程中重要的一年，能否对上海保险业在2007年的工作做一个盘点和总结？

孙国栋：2 0 0 7年，以科学发展观为指导，上海保险行业迈上了一个新台阶。通过数据反映，表现得十分明显。首先，市场主体快速增加，机构聚集成效显著。2007年，共有20家保险法人机构和分公司落户上海，有四家外资保险分公司被批准转为法人公司。截至2007年底，全市共有分公司以上的保险机构96家（其中资产管理公司5家，法人机构突破40家），比2002年36家增加了60家；保险专业中介机构244家，是2002年14家的17倍。保险营销员4.37万人，初步扭转了前几年增员困难的不利局面。外资保险公司代表处49家。初步形成了数量众多，种类相对齐全，资本结构多元化，中外资共同发展、竞争与合作并存的市场体系。尤其是劳合社中国有限公司，长江养老保险公司的开业，以及一批重量级保险机构的后援中心的投入使用和建设，对上海保险业今天和未来的发展具有重要意义。

其次，市场发展平稳有序，业务规模增长较快。2007年，上海全市实现原保险保费收入482.64亿元，比2002年的2 3 8亿元翻了一番还多，比上年增长了19.43%，连续两年高于上海市的GDP增长。其中，财产险公司保费收入124.20亿元，同比增长20.14%；寿险公司保费收入358.45亿元，同比增长19.19%。保费规模列全国第四位。中外资保费收入比例为75：25；产寿险公司保费比例为25：75。

第三是险种结构逐步改善，行业竞争更加充分。财产保险的一些优势险种继续在全国保持领先地位，有七个险种的保费总量占全国相应险种保费总量的10%以上，其中工程保险、货运保险、船舶保险的保费总量已占全国相应险种的18%左右。机动车险保费占财产险保费的比重为53%，比全国平均水平的71%低18个百分点。投连和万能保险产品发展迅速，分别占全国市场的18%和7%。产险前三名保险公司的保费收入占上海产险市场的54%，比全国水平要低12个百分点；寿险前三名保险公司的保费收入占上海寿险市场的51.5%,比全国水平要低18个百分点。上海无论是产险还是寿险业，市场竞争都相对较为充分。

四是体现在资产规模不断增加，保险业的实力不断壮大。2007年所有在沪保险总公司资产规模达到7，306亿元。占全国保险业总资产25%；在沪分公司资产1，427亿元。2007年上海保险业共支付赔款和给付近140亿元，同比增长了54%。较好地发挥了经济补偿和社会“稳定器”的作用。

五是外资公司快速发展，市场份额进一步提高。2007年，外资公司保费收入达到121.73亿元，比上年增长了62%，市场份额达到25.22%。外资寿险公司投资连结保险产品比上年增长10.41倍，占该险种市场份额的73.22%；外资产险公司货运险保费和责任险保费收入分别占该险种市场份额50.34%和45.74%。

《保险家》：对于具体对服务经济社会发展的影响体现在哪些方面？

孙国栋：首先是发挥保险业风险防范和经济补偿功能，构筑城市的保险“安全网”。加快责任险创新发展，扩大校方责任保险范围，继向全市3000余所普通中小学校提供校方责任保险后，又承保了全市约17万登记在册的农民子女学校学生的校方责任险；与市科委联合开展科技保险项目试点工作；与市安监局联合开展针对高危行业的公众责任保险的研究论证并制定了实施方案；推动政策性农业保险发展，配合金融办、农委、财政部门，推动能繁母猪保险。在未增加农民保费负担的基础上，提高了保额，扩大了保险责任，确保能繁母猪保险面达到100%。促进养老和健康保险发展，配合市金融办结合上海实际情况，完成上海市政府督办项目――“个人税延型养老保险运营机制”前期研究，并提出了相应的实施建议。推动保险同业公会以及有关保险公司组建项目启动了“上海市健康险信息平台”建设。支持和促进社区、大型团队活动综合保险发展，服务和谐社区建设。

其次，进一步发挥了保险业服务于社会管理的功能。与公安部门配合，完善机动车联合信息平台功能，实施交强险费率浮动机制，服务政府“排堵保畅”工程。结合上海实际，做好与全国交强险费率浮动办法的衔接工作，在全国交强险费率浮动“单挂钩”的情况下，上海继续推行交强险费率与交通事故和违法行为“双挂钩”的浮动制度。运行总体平稳，功能进一步显现。与市地税部门配合，从去年10月1日起，种子产险公司全面开展车船税代收代缴工作，目前进展平稳。配合上海世博局和金融办继续做好世博保险相关工作。世博会规定保险方案或国务院批准编制的世博会《特殊规章第8号：保险》，获国际展览局通过。配合市政府有关部门做好长江养老保险公司筹备过程中的相关工作，推动长江养老保险股份有限公司的如期设立，且整体承接上海社保局经办的企业年金业务工作有条不紊地进行。

《保险家》：作为监管部门，保监局都作了哪些卓有成效的努力？

孙国栋：在监管上，我们采取综合治理的手段。一是加大检查力度。对部分保险公司交强险、商业车险和大型商业保险项目经营情况、内控管理和业务合规性、中介机构与保险公司合作业务进行现场检查，对7家违规机构进行处罚。二是做好风险防范工作。密切关注银保满期给付动态，建立定期报告制度，督促保险公司做好应对准备，保证了市场平稳有序。针对投连型保险快速增长的情况，制定《关于进一步加强投资连结保险业务销售管理的通知》，防范投连保险的潜在经营风险。三是不断改进监管方式。进一步改进完善行政审批工作流程，严把机关审批关、高管人员任职资格审查关及产品备案关；进一步推进政务公开，依法做好行政许可相关工作。四是加强对行业组织的指导。指导同业公会加强行业自律的推进。指导并推动同业公会开展对《上海市财产保险公司机动车保险自律公约》执行情况检查，规范上海车险市场秩序。研究完善《上海市人寿保险公司防止不正当增员自律公约》，防止恶性竞争，维护行业整体形象。

在推动诚信体系建设上，一是根据媒体披露质量万里行暗访保险业的情况，及时推动行业制定《上海市财产保险公司车险理赔服务标准》和《上海市寿险同业窗口服务标准》，明确行业服务基本要求，督促公司完善业务流程、提升服务品质。

二是开展了保险专业中介机构信用评级工作。推动同业公会组织保险公司、保险专业中介机构、被保险人等相关各方，对各保险专业中介机构的诚信状况和履约能力进行综合评价，为培育中介诚信文化、实现中介机构分类监管打下基础。三是加强行业诚信宣传。借助媒体力量，指导和推动同业公会、学会整合行业宣传资源，开展“保险消费者维权”和“保险宣传周”等活动。

《保险家》：在经济效益和社会效益双丰收的同时，还存在哪些不足及需要完善的地方？

孙国栋：在充分肯定成绩的同时，也应清醒地看到当前上海保险市场上所存在的问题和不足。产险市场不规范的情况仍然存在。机动车保险中利用车险信息平台抢单的现象没有根本好转，现在还出现了以车船税作为竞争手段的新苗头。大型商业风险的无序竞争问题仍然比较严重。部分公司未能按照保监会的规定做到事前备案、事后报告，且突破基准费率进行投标，竞相压价，导致费率持续走低，风险加大。中介市场上，一些中介机构依法合规经营的意识仍然比较淡薄，部分专业中介公司从业人员的持证比例较低，部分专业保险中介机构的内控制度不够健全，执行更是流于形式。以上问题，全行业必须引起高度重视。

上海保险业站在新起点上

《保险家》：展望2008年，上海保险业又将面对怎样新的形势？

孙国栋：2008年，上海保险业面临的机遇和挑战都是前所未有的。目前上海保险机构初成体系，保费收入初具规模，保险产品日渐丰富，保险市场稳步开放，保险人才不断聚集。我们是在人均实现国内生产总值超过8000美元，常住人口人均保费2600多元，国民保险意识不断提高的基础上发展保险业；我们是在全力推进“四个中心”建设和国际化大都市，各级政府十分重视发挥保险功能的背景下发展保险业；我们是在服务于构筑多层次社会保障体系，构建和谐社会，保险业大有可为的背景下发展保险业。所以上海保险业已经站在一个新的起点上。

首先是面临的机遇前所未有。随着保险业服务和谐社会的实践不断丰富，上海保险业发展的政策环境将日趋优化。随着上海经济市场化程度的不断提高，为适应建设服务政府、责任政府、法制政府的需要，政府职能加快转变，其风险保障模式、经济金融运营模式和社会管理模式正在逐步市场化，这就需要保险业在经济发展和社会进步的过程中发挥更大的作用。上海经济已经连续16年保持两位数增长，人均国内生产总值已经超过8000美元，达到中等发达国家水平，保险业作为现代服务业的重要组成部分，必将从上海经济发展方式的转变和产业结构优化升级的过程中获得新的发展动力。消费结构升级带动更多的保险需求。广大市民对安全和保障的需求明显增加，保险消费正成为现代消费的重要组成部分。

上海国际金融中心的建设，也为上海保险业发展带来了前所未有的发展机遇。目前，上海居民储蓄存款已经达到9326亿元，其中相当一部分储蓄存款的目的就是为了满足未来养老和医疗方面的需求。随着上海保险业发展水平的不断提高，这些潜在的保险需求将逐步向现实的保险需求转化。

社会保障体制的进一步完善，目前上海户籍人口中60岁以上的老人已经接近270万，占全部户籍人口的20%左右。所有这些都又催生了养老、医疗保障等巨大需求，而这些养老、医疗保障需求，仅仅靠政府是不可能包下来的，必然会寻求包括商业保险在内的市场来共同分担。今年是世博会筹备工作的关键之年。世博会场馆和为之配套的交通枢纽等大型基础设施建设全面开工。基本建设、基础设施建设的投入都将超过以往，这些都将带来巨大的保险需求。

面临挑战也是前所未有。金融环境的急剧变化带来了挑战。随着保险市场与金融资本市场的关系日益密切，金融环境的变化为保险业发展增加了诸多不确定因素。一是利率上升的“双刃剑”效应。利率上升一方面有利于提高保险资金运用的收益率，有利于化解前些年积累的利差损，但另一方面传统寿险产品的吸引力下降，销售更加困难。二是人民币升值的“双刃剑”效应。三是金融资产价格剧烈波动带来的影响，四是金融风险跨行业传递。

日趋复杂的经济环境所带来的挑战。当前，我国经济运行中一些长期积累的突出矛盾和问题还没有得到根本解决。同时还出现了一些值得注意的新情况新问题。经济增长由偏快转为过热的趋势尚未缓解，价格上涨的压力进一步加大，农业基础依然薄弱，涉及人民群众切身利益的问题还比较突出。

行业自身基础比较薄弱所带来的挑战。目前保险业发展的基础还比较薄弱：一是不少公司信息化水平不高。有一些公司的信息化基础薄弱，财务系统和业务系统不能对接，导致数据库失真，管理失控。二是保险诚信建设薄弱。诚信建设滞后对保险业发展的负面影响已经开始显现。三是投保人教育工作才刚刚起步。此外，还有市场秩序不规范的问题，违规批单、撕单埋单、拼手续费、高额回扣等市场顽症还没有根本好转。

《保险家》：看来2008年的任务更重也更艰巨。2008年及今后一个时期上海保险业的主要工作具体体现在哪几方面？

孙国栋：一是继续深入落实国务院23号文件和市府23号文件精神，紧密结合上海经济社会发展的需要，努力推动有关政策的出台和实施，早出成效。二是推动保险业服务于长三角协同发展。抓住长三角协同发展契机，加大与江苏、浙江保险业的协调合作力度。三是充分利用在沪法人机构优势，力争把上海地区乃至长三角地区作为经营机制转换、产品创新、服务创新以及销售创新的试点地区，增强上海市场的辐射力，推动发展方式转变。四是服务于国际金融中心建设的国家战略不断营造和改善发展环境。服务好现有机构。

另外，就我们监管部门自身而言，加强和改善保险监管是我们的天职。在强化监管重点，着力保护被保险人利益方面，我们推出以下措施，一，进一步推动行业服务标准的建设和落实。二是建立投连和万能保险产品新售保单100%回访制度。三是在继续发挥好人民调解委员会作用的同时，采取切实有效措施加强和改善投诉工作。四是继续深入开展保险消费者的教育。五是进一步完善保险中介信用评级方案。在防范行业运行风险方面，针对产险，我们加强内控监管，加大对大型商业风险的招投标管理，加强对车船税代征代缴工作的管理。

针对寿险，我们密切关注资本市场变化，防止大起大落；着眼于加强寿险公司内控制度建设；继续做好应对满期给付高峰的工作；继续推进对分公司的风险评估工作。针对中介市场监管，我们继续加大保险中介现场检查力度；继续做好保险营销员分类考试试点工作；推动有资质的培训机构；继续完善上海营销员诚信系统的同时，做好与全国营销员诚信系统的对接。针对信息化监管，我们要促进各类保险机构尤其是专业中介加快信息系统建设进程；进一步完善车险信息平台功能建设；加强信息安全管理。

《保险家》：2 0 0 8年一开始，一场罕见的特大冰雪灾害就带给保险业一场严峻的考验。您能否就这第一个考试来谈谈上海保险业如何应对，它将具有怎样的意义？

孙国栋：今年我国南方部分地区在春运期间，出现了罕见的低温、雨雪冰冻极端天气，持续时间长，影响范围广。上海也是经历了建国以来少有的雨雪天气。从目前掌握的情况看，到2月15日，全市主要财产保险公司接到报案42197起，预估损失9.1亿元，已付赔款16万元。相关公司都已经陆续进入灾后勘查理赔阶段。上海地区所有保险机构将严格贯彻执行2月1日和2月15日保监会召开的保险业抗灾救灾工作会议精神，遵照“从快、从简”的原则，不拖赔，不惜赔。

我认为，这次雪灾，既是祸，对保险业来说又是福。我们应从这次雪灾中总结应验，吸取教训，加紧研究建立应对重大自然灾害风险的长效机制，把这次灾害变成全社会提高风险意识和保险业发展的新契机。