人人都能成为百万富翁

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我每月到企业举办一小时的免费“理财讲座”，一直都很受员工们的欢迎。讲座内容很少涉及复杂难懂的技术操作层面，也几乎不进入到产品介绍环节，因为据我了解，国内一般的中产白领们，目前普遍缺乏的是几个重要的理财概念――这些概念，会影响他们以后的行为，假如他们能老老实实执行这些理财上的概念，至少坚持10年以上，那么，每一个人都能成为百万富翁。

第一个理财概念：区分“投资”与“消费”

区分“投资”行为与“消费”行为。一般人消费前，没有这种概念，学经济学的人消费前会考虑，这个消费是属于“投资”行为还是“消费”行为。

先请看一个明显的例子：

10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。

甲去通州购买了一套房。

乙去买了一辆“奥迪”。

5年后的今天：

甲的房子，市值60万元。

乙的二手车，市值只有5万元。

两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？

甲花钱买房是“投资”行为――钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。

乙花钱买车是“消费”行为――钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。

再看第二个例子：

有一天，我的秘书向我提出一个问题：陈老师，我觉得客户甲有点怪。她说：客户甲去买一张演唱会的票，300元他嫌贵，犹豫很久，始终没买，但客户甲其实并不缺钱。但有一次，有一个著名企业总裁出版了一套“教导管理”光盘，6张光盘卖到天价1500元，客户甲却毫不犹豫将它买下来。为何300元演唱票，客户甲嫌贵，却去买1500元的几张光盘呢？

解答如下：客户甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里，客户甲每花费钱的时候，会先想这是“投资”行为或是“消费”行为？

买光盘，这1500元是“投资”行为，它其实没有花出去，它增长了客户甲的知识，让客户甲更有智慧，在未来的日子，客户甲用新学的智慧，会赚回1500元的好几倍，钱始终还在客户甲的口袋。

但购买演唱会的票，是“消费”行为，是给了别人，再也拿不回来了。

在生活中，还有更多的日常例子：

（1） 客户甲会花3万人民币去买一幅油画，但不会花3万去买二手车。

（2） 客户甲会花1万去买人寿保险，但不会花1万去欧洲度假。

（3） 客户甲会很舍得花钱买书，但不舍得花钱去看电影。

以上哪些是“投资”行为，那些是“消费”行为，每个人都会有自己的判断。下面是更多的例子，如果属于“投资”行为，那么，多贵都不必讨价还价，因为钱最终还是归自己。

富有的人是“小钱糊涂，大钱聪明”，一般的人是“小钱精明，大钱糊涂”

第二个理财概念：剩下的才是财富

理财走不出三句话，如果每句话都能吃透，并且完全执行，那么，打工一族都可以变得非常富有。

很多朋友都知道客户甲的出身――难民，一无所有。到加拿大学经济学也是拿着奖学金，家里七兄弟姐妹，没有钱送客户甲上大学，上大学后，从来没管家里要过钱。毕业后打工，但客户甲坚持“理财三句话”原则，用经济学学到的学问，用到日常生活里，一步步走下去。现在20年后，客户甲有4套房，每月收租便有1万多的收入，也算是半个富有的人。

其实每个人都做得到，在这公开这秘密。以前这些重要的理财概念，课程里面都有教。

学员有时候会问，如何能每年回报率达到10%以上。答：其实现在要银行里面，它们提供很多理财产品：基金，外币，QDII。 这些银行产品略有一点风险，但风险假如你能有效的管理它，10%的回报率其实也不难。当然，假如没有受过专业培训，你自己是瞎摸，你会亏掉很多钱。但你有两个途径：

（1） 花点钱去学。

（2）你自己没时间，那么可以去找专业的理财师。

找专业理财师，要分辨他们的专业资格，你可以参考几个条件：

（1） 已经考取了的理财规划师认证：中国注册理财规划师（CFP），全名是Certified Financial Planner。2005年已经在北京举行公开考试，现在很多银行的从业人员都在考。合格率偏低，暂时银行里面有资格的人也不多。

（2） 有10年以上的理财经验。但其它有兴趣想多认识理财学问的，可以参加公开课程，费用只是几百元一节。参加学习的费用，是“投资”行为，并没有“花出去”，以后还是归你自己，学过以后，就不会“小钱精明，大钱糊涂”了。

一般人错误的理财观念：

挣得多，所以富有

很多人认为，甲收入每月1.5万元，乙收入每月8000元，甲便应该比乙富有，这观念在社会上很普遍。但这是错的观念，错得很离谱。错在哪里？

富有的定义，并不是你每月工资挣得多，而是你每月“剩下多少”――剩下的才是财富。请看例子：

美国人每月工资高中国二、三倍，照一般的观念看，一般的美国人应比中国人富有。但实际情况却不是这样。一般美国人都有几张信用卡，他们喜欢消费，每月不单只是“月光一族”，更普遍的是欠下信用卡不少的债。在美国，理财规划师的理财讲座，一般时间花在讲“如何减少你的债务”。

一般美国人，银行的储蓄都不够美金几千元。在中国，没有这种情况，中国人善于储蓄，一般人在银行都有存款，超过十几万元的，人数还不少。

还有一个例子：

一般人以为台湾人工资平均高出内地一倍，他们自然比我们富有，这也是一个错误的观念，请看如下图示计算：

请问：是台湾人每月工资15000元，每月只剩下1000元的人富有，还是北京工程师，每月工资只有8000元，但每月剩下3200元的人富有呢？

中国每年经济增长率远远超出其他亚洲国家。所以人们不会觉得奇怪，外资银行到北京开业，总是在推广“理财服务”，因为现在中国，比较欠缺这一块的知识。

第三个理财概念：先储蓄，后消费

大家每个月都会将工资一部分储蓄起来，有些人储蓄10%工资，有些20%，有些30%。大部分人是一个月后，把没有花出去的钱储蓄起来，而且每个月储蓄多少基本没谱。

在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教两个概念。

第一个概念：花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。

第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来才进行消费。

哈佛教导出来的人，以后都很富有，并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们每月的行为，跟一般的普通老百姓，只有一点不一样：

哈佛教条：储蓄30%的工资是硬指标，剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只会超额完成，剩下的钱就越来越多。

一般人：先花钱，能剩多少便存多少，但往往剩下的钱并不多。