论我国人身保险发展的市场前景
开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇论我国人身保险发展的市场前景范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！
摘 要：我国人身保险市场近几十年发展迅猛，保费规模逐年攀升，但在成长的过程中也不断暴露出种种问题，本文通过人身保险市场发展的问题为突破口，结合监管部门出台的各项有利举措，来展望未来我国人身保险市场的发展前景。
关键词：人身保险市场 发展 举措
人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点给付保险金的保险业务。主要包含人寿保险、意外伤害保险和健康保险三类。因为风险是客观存在的，每个人都会面临这些风险，因此人身保险的市场是巨大的，对于每个险种、每个年龄都会有众多的被保险人。对人身保险市场而言，其管理成本较低，有效性比较高，因此能够成为社会保险的补充手段，对完善社会保障体系，促进社会和经济的稳定发展有着巨大意义。
一、我国目前的人身保险市场情况
1982年以来国内人身保险业务才得以重新启动到实现飞速发展，保费收入实现快速增长，根据保险年鉴统计2014年国内人身保险公司全年实现保费收入12687.3亿元，同比增长18.2%，增速较2013年提高10.3个百分点。截至2014年末，人身保险公司新单保费收入6568.6亿元，同比增长31.5%，占人身保险公司总保费的51.8%。新单期交保费收入1747.6亿元，同比增长18.9%，占人身保险公司新单保费收入的26.6%。
近几年来，保险市场监管部门逐渐出台利好政策，保险市场主体逐渐增多，无论是老牌的保险公司，还是新成立的保险公司，都能够在全国进行风险较高的保险业务推动，目前我国的人寿保险公司已经发展到72家，其中包含中资公司44家，外资公司28家；相比较2005年增加了30家人寿保险公司。主体公司的逐渐增多，是市场需求逐渐增加的结果，也是我国保险普及到每个公民的必然结果。
目前，我国人身保险市场的竞争也越来越大，人身保险市场规模虽然逐渐攀升，但依然存在很多问题，尤其在风险控制、产品设计、内部管理和人员素质等方面都和国外的保险公司差距较大。并且我国的保险市场监管还不够健全，保险投诉和纠纷越来越多。
二、我国人身保险市场发展存在的问题
目前我国的保险公司盲目扩大保费规模，忽视企业财务风险管控，进而使企业对整体野外的控制管理能力下降，甚至出现满期给付风险。由于国家放开了保险资金的投资渠道，更加过分依赖投资收益支撑企业利润增加以及保费规模的扩大。资本市场一旦泡沫化严重，将会对整体外部环境带来不利影响，保险市场也会暴露出巨大风险，这和其在社会经济中所起到的作用产生很大背离，从而制约整个保险业发展。并且一些老牌的保险公司，不愿意进行改革和创新，在企业发展中缺乏活力，在企业内部管理上忽视业务推动成本，盲目扩张，使得公司承保利润不断走低。
目前人身保险产品设计缺乏创新，雷同率高，同质化严重，在市场销售方面打价格战而没有从产品本身寻找市场所需的竞争点。在产品设计上缺乏经验，人身保险的条款内容和包装都无法和国外产品相比，产品质量较差，没有切实考虑到大众群体对相应产品的需求。就目前毫无创新的保险险种将必然制约我国的人身保险市场发展。
保险责任范围小、保障金额低，在产品收益方面反而过多青睐，完全有悖于“保险姓保”的初衷。购买人身保险产品目的就是为了防范风险，当事故发生时能够有效转嫁风险不会给家庭带来致命打击和伤害，但目前很多产品的保险责任范围将应该包括在内的排除在外，尤其是意外和医疗险种。而且随着物价的逐渐攀升，保险产品的保障金额却并不变动，这就让越来越多的消费者认为购买人身保险也不能得到足够的风险保障，投保根本无关紧要，这也严重影响我国人身保险市场的发展。
产品销售渠道扩大，问题也逐渐增多。传统营销模式依然较大，保险营销员的素质依然有待提高，很多人身保险营销员缺乏产品培训，在销售过程中不够专业也得不到信任。目前随着互联网金融的普及，各家保险公司也相继在网上提供各种人身保险产品，但产品说明较差，看不到人身保险产品特点介绍，无法有效的为客户提供解答。银行保险的扩张式发展也使得居民购买人身保险的保障意识变成了投资观念，认为买保险就是获得高收益理财产品，长此以往将严重阻碍人身保障类保险产品的发展。
理赔繁琐，程序复杂，尤其是相关部门办事效率低下使得被保险人不能在重要的时间内拿到理赔金或者拿不到理赔金。直接影响了周围很大一部分的消费群体，甚至媒体介入和报道，负面影响严重。
三、就目前国内人身保险市场存在的问题监管部门需要不断推行新的政策
（一）重点防范化解风险。我国监管部门坚持把防范化解风险作为保险监管的首要任务，加强风险的监测和化解。针对目前保险产品的满期集中给付和非正常退保保全业务，坚持“内紧外松”的策略，排查风险、安排资金，加强各家保险公司的主体责任，对重点地区和公司加强风险防范。对各家保险公司投资渠道的不断放开，尤其关注其资金运用和信用风险，加强监管资产负债匹配，要求全面自查行业债券投资交易行为，实时监测保险公司的股票和基金投资行为。对各类案件风险，在全行业排查不当股权激励、涉嫌非法传销、集资以及销售金融理财产品等隐患。在信息安全方面进行专项检查。加强人身保险公司偿付能力监管。全面建设“偿二代”体系，对整体整体框架全面设计，制定具体的技术标准。学习欧盟的偿付能力体系，对相应的等效评估工作进展迅速，积极参与国际共同框架等规则的制定，显著提高了国际影响力。
（二）推进市场化改革。为适应我国保险业的发展需要，推进重点领域和关键环节的市场化改革，不断增强保险市场发展的内动力。监管部门推行人身险费率定价机制改革。取消了传统寿险产品2.5%预定利率上限，明确准备金评估利率，降低保障类产品的资本要求，有效提升了人身保险的产品竞争力。改革推动以来，人身保险新增业务由负转正，集中退保和转保的问题也已经消除。改革资金运用市场化。审批流程缩短，以注册制发行基础设施投资计划。改进牌照化管理保险机构投资，对程序评估进行简化。改革市场准入及退出机制。要求保险公司分级分类管理业务，对单一股东的持股比例逐渐放开，成立了中资法人机构审核委员会，对保险公司的并购管理形成有效文件，完善市场退出和风险处置制度，妥善处理外资股权变更等。持续创新保险营销体制，颁布实施保险销售从业人员监管办法，统一了销售人员的资格要求和职业规范。
（三）保护消费者权益。对市场上反应的集中突出问题，尽快治理整改，健全制度体制，促进保险服务行业的整体水平。促进社会保险行业的良性发展。加深同政府其他相关单位的沟通合作，同时运用政府和市场两手力量，发挥社会和行业两个积极性，对我国保险业的发展环境优化。政策环境上，争取国家大力支持对养老保险和健康保险等涉及国计民生的人身保险业务。社会环境上，将7月8日定为“全国保险公众宣传日”，在全国各地集中开展保险知识普及宣传活动。
这些政策的实施将有效控制保险公司的经营风险，防范于未然；在从保险产品设计到销售到理赔售后等能够更加规范化，让整个保险市场更加健康稳定的发展。
四、中国人身保险市场展望
（一）保险公司主体转型
在目前的经济体制下，我国的人寿保险公司也逐渐看到需要通过内部体制改革来提升竞争力，整合多方面优势来推动人身保险业务发展，进而推进整个人身保险市场的大力发展。只有不断创新经营体制，跟随市场脚步，才能得到更大的发展空间，为整个市场带来更多的新的机会。目前大型的保险公司逐渐转型为金融控股集团，在金融的各个领域都有涉及，以便更好的服务客户争夺市场，也能更好的推进人身保险业务的发展。通过集团化的运作，整合人、财、力以及产品和相对应的服务，在市场中能够更具竞争力。一点带面，通过省会城市的率先带动，延伸到各地市的速度发展，最后通过国外的并购取得更为广阔的保险资源和经验，成为行业持续高效运转的齿轮。
（二）产品加速创新，销售渠道多样化
产品创新能力太弱，同质化严重是阻碍人身保险市场快速发展的内在原因。未来的人身保险产品设计应该遵循地域、时间、不同群体设计出有针对性的创新产品才能够吸引消费者，获得大众的青睐。产品设计上要不断学习国外的先进经验，也不是照搬硬套，产品设计要遵循市场变化和消费者需求，提供更多的选择性。利用有效合规的宣传方式，让更多的人了解新型产品的特点，吸引消费者的眼球，赢得更大的消费市场。
人身保险产品的销售渠道越来越多，从传统的直销渠道发展到现在的电销渠道、银行渠道、法人渠道、社区渠道、互联网渠道等等，保险中介、保险超市如雨后春笋逐年争夺。多样的营销方式让人们的选择性更多，针对不同的渠道设计出与之相结合的的产品。并且逐渐针对不同的销售渠道培养销售团队，有效提升专业技术水平，要求对不同的产品特点全面掌握，用定期培训更快的推动各销售渠道的业务发展。
（三）人身保险需求增多，社会保险意识加强
人身保险市场的需求受诸多因素的影响，包括风险因素、保险费率、消费者的货币收入、替代品价格、文化传统以及经济制度等。目前人口老龄化，重疾年轻化，意外事故增加等各类风险逐渐增多，潜在的风险转移需求也就增大；费率市场化带动整个保险市场创新发展；国民收入的逐渐增加；整个市场对保险观念以及保险知识的普及逐渐加强，目前大众居民对人身保险的功能逐渐了解，保险产品也逐渐让年轻人接受，人身保险市场将会逐渐由卖方市场转为买方市场。
（四）人身保险社会功能性越来越强
国家大力发展新农村建设，但由于我国农村差异化较大，农村人口较多，国家提供的各种保障性措施作用并不显著，只有解决农民的保障问题才能更快的发展新农村建设，商业人身保险产品的保障功能强能够满足农民的人身保障需求，作为社会保障的补充，在农村市场有着更广阔的发展机遇，也能够带动农村的经济发展。
目前我国人口老龄化严重，老龄化加剧给国家带来巨大财政压力，而商业养老保险能够帮助国家解决财政赤字难题，鼓励居民投保商业养老保险。我国的养老保险发展还比较慢，现有产品种类单一，收益较差，但市场前景广阔，发展机遇空前。
五、结语
无论是人身保险市场的供给方还是需求方，都必将发生翻天覆地的变化。从国家政府给予的政策支持到整个社会对保险需求的增加，对人身保险市场的发展都将会越来越好。人身保险的法律规章持续健全，保险市场监管逐步完善，让整个人身保险市场更加健康发展。人身保险市场主体增多，竞争日趋激励，金融服务一体化是未来人身保险市场发展的必然趋势。
参考文献
[1] 石宏伟，刘永波. 中国农村人身保险市场营销策略研究[J]. 改革与战略. 2011（06） [2] 郝黎娜. 中国保险业发展的现状、存在的问题及对策的若干思考[J]. 现代经济（现代物业下半月刊）. 2008（01）
[3] 陆秋君. 中国寿险消费的地区差异研究[J]. 消费经济. 2007（04）
[4] 潘芹. 我国寿险产品结构优化研究[D]. 西南财经大学 2010
[5] 周红军. 浅析我国人身保险未来的发展趋势[J]. 知识经济. 2014（24）
作者简介：
姓名：周子行，出生年月：1994.10.08，性别：男，民族：汉，籍贯：安徽芜湖，学历：本科，研究方向：保险，作者单位：安徽财经大学金融学院保险系14保险0班