从民间借贷活跃看金融服务的缺失

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近年来，随着民营经济的发展，民间借贷日益活跃。有资料表明，全国民间借贷数额高达一万亿元。从金融业人士的眼中看来，民间借贷风险系数大，存在着诸多不严谨、不规范性，极易引发社会和经济纠纷，但民间资本市场依然呈现借贷两旺的势头，并且规模有越来越大的发展趋势。笔者仅就湘南某市民间借贷情况，来浅析民间借贷为多元化经济下的金融服务带来的一些有益启迪，希望金融机构能正视金融在服务过程中的缺失现象。

民间借贷，快捷

通过调查发现，方便快捷，资金到位及时是民间借贷的最大特点。一笔数万元的借贷款项往往在借贷双方协定后一天左右的时间就能到位，数额较小的资金甚至在数小时内即可到位，同时这些借贷关系的产生绝大部分只需一纸借条或一个口头协议即可。而同样的借贷数额，如果在正规金融机构则需要贷前一系列严格的审查，即使办理顺利也需要数天的时间，如果超过十万元则需至少一个月的时间。如此长的贷款时间，对于资金需求不是特别急切的人来说还可以接受，但对于急需资金的民间借贷来说，往往成为雨后送伞。

民间借贷，灵活

民间借贷不论借款还是还款，方式都非常灵活，只要双方约定同意，借贷双方有多种选择余地。如在借款期限上，长的可达数年，此类情况一般发生在企业向民间融资，短的只有几天，如某县城关张某因经营问题向同行借得资金三万元，仅仅使用一天便还本付息。在借贷金额上，民间借贷不论数额大小，只要有人想借，便有人肯借，据调查，在经济较好的地区，借贷数额最大的金额超过五十万元，而在某些偏远山村一些民间借贷的金额甚至低于一百元，只要有需求，民间借贷不分金额大小。而正规金融机构很难做到这一点。民间借贷在还本付息方面也很灵活，借款方在期限到后如不能按期还款，一般来说出借方会视情况和借款方协商，采取宽限时间、削减利息、甚至追加借款等方式来解决，如遇到借款方实在不能归还借款的情况，往往会采取实物抵债、劳务抵债等方式来清偿债务，其别是劳务抵债的还款方式在较贫穷落后的乡村最受欢迎。

民间借贷，广泛

从调查情况看，某市的民间借贷范围广泛。从空间上看，遍及县辖各个乡镇都或多或少地存在着民间借贷现象，特别是没有金融机构网点的乡镇，民间借贷现象较多，其主要原因是近年来该市金融机构网点收缩，在一些偏远乡镇，金融服务几为空白。在这种情况下，民间借贷就顺理成章地接替了原金融机构的信贷功能，在一些金融机构网点撤消的乡村大行其道；从借款主体上看，民间借贷涵盖了社会各阶层。在调查中发现，经常性地发生借贷关系的客户需求者大多是城乡个体农、工、商、贸生产经营者，民营小企业等，这些客户被大多数金融机构视为风险大、收益低、信用差、难管理的低端客户群体，金融机构在对他们进行贷款审查时往往将其挡在融资大门之外，因此这些人的主要融资渠道就是民间借贷，虽然民间借贷利率高于金融机构的利率，但这些人还是愿意。

民间借资，有人情味

民间借贷发展迅猛，很大程度得益于其营销的人性化。近年来不少媒体对民间借贷多有负面的研究和报道，但这似乎并未影响到民间借贷的发展势头。在对郧西城乡居民的调查中发现，多数人对到金融机构办理贷款存在畏难情绪。这种情绪的来源多产生于对金融机构贷款手续的不了解，部分金融网点服务方式不妥也造成人们对金融机构有所误解，如群众反映某些工作人员在放贷时居高临下的姿态、收贷时盛气凌人的样子等，不少人感觉自己和金融机构并未处于平等的位置。而不少人愿意在资金短缺时投向民间借贷市场，其中一个重要原因就是看中了民间借贷的人情味。出借人一般能在保证自己利益的前提下处处为借款人着想，送贷上门这一类的事迹在金融机构往往会被大肆宣传，而民间借贷市场发生此类的事情已经不是新鲜事，有些出借人还会经常去借款方了解资金使用情况，帮助出谋划策，甚至一些熟悉的借贷双方在较短时间的借贷中还会免去利息。这些虽然看似简单的营销手段因具有很浓的人情味，比之金融机构冷硬的条款式管理方法更能吸引客户。