金融联结:打通农村金融生态圈
开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇金融联结:打通农村金融生态圈范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！
【摘要】在推动农村金融联结模式创新的过程中，一定要高度重视农村金融联结模式的选择策略，特别是要从自身的实际情况出发，以发展农村普惠金融作为未来的发展目标，通过自身的不断发展和完善，逐步将农村中介组织纳入金融体系、将防范金融风险作为重中之重、将农村信用建设作为长远之计。
【关键词】 农村金融 联结模式 选择策略 【中图分类号】F320 【文献标识码】A
尽管从总体上来看，我国农村经济已经步入了新的发展阶段，特别是在“新型城镇化”的大背景下，农村经济发展受到了国家的高度重视，但资源分配的不合理性，导致“新型城镇化”建设仍然受到重重制约，而农村金融更是滞后于城市，这已经成为制约我国农村经济发展的重要因素。随着我国金融改革的不断深化，农村金融体系以及金融模式在不断改革和创新，而农村金融联结已经成为一种新的发展模式，对于解决农村金融资源薄弱以及农村金融体系落后具有重要的战略性作用。在我国继续深化金融体制改革、推动“新型城镇化”建设以及“跨界”发展越来越成为经济发展重要模式的历史条件下，有必要对农村金融联结模式特别是农村金融联结模式选择策略进行系统的分析。
我国农村金融联结模式包括转贷模式、雇佣模式、合作模式、担保模式
所谓金融联结，就是指通过某种途径，把正规金融的资金和非正规机构的信息优势结合起来，从而更好的为农村提供金融服务。随着我国金融改革的不断深化，我国金融机构特别是银行业金融机构，积极推动农村金融联结，不断进行改革和创新，形成了一些比较好的农村金融联结模式。但农村金融联结模式不同，其优缺点也不尽相同，有必要对我国现有农村金融联结模式进行深入的分析，特别是对其特点、优势等进行分析，这将有利于推动我国农村金融联结模式更加符合农村金融发展的需要。当前我国农村金融联结模式，主要有以下四种模式。
一是转贷模式。转贷模式是我国农村金融联结的重要模式之一，主要是金融机构特别是银行业金融机构在发展农村金融的过程中，将自身的资金贷给私人放贷者、资金互助社、小额贷款公司、村镇银行等乡村中介组织，由于乡村中介组织对农村金融需求信息掌握的比较准确，因而商业银行可以借助他们的力量，将有限的资金转贷给有需求的企业以及个人使用，中介组织需要对贷款进行回收，同时还要对其使用情况进行监督。在这种模式下，中介组织可以对贷款期限以及利率水平等自行决策，同时还要承担信贷风险。在这种农村金融联结模式中，银行业金融机构不需要承担风险，同时也解决了信息不对称的问题，其经营成本相对较低，银行业金融机构只需要对中介机构的资质、能力以及发展水平进行选择即可。
二是雇用模式。雇用模式也是农村金融联结的重要模式之一，银行业金融机构在开展农村金融以及创新农村金融机制的过程中，可以采取雇用的方式，通过雇用企业、村民、村干部、信贷员等对农村比较熟悉的人员，通过他们向银行业金融机构提供信贷信息，同时还要对贷款人的家庭财产、经营情况、信用水平以及贷款类型等进行全面、深入的调查，并及时提供给银行业金融机构，银行业金融机构负责提供贷款，而被雇用人员由于会收取雇用费，因而需要负责银行业金融机构贷款信息的提供以及贷款回收等工作，而信贷期限以及贷款利率都由银行业金融机构确定。由于这种农村金融联结模式属于雇用模式，银行业金融机构需要支付雇用费用，同时也会制定一些激励约束机制，银行业金融机构需要承担贷款风险，而被雇用人员同样也要承担一定的风险。
三是合作模式。对于农村金融联结模式来说，合作模式是一种十分常见的模式。所谓农村金融联结的合作模式，就是银行业金融机构与农村中介组织建立战略合作关系，双方可以分别发挥各自的优势。农村金融联结合作模式中，银行业金融机构与农村中介组织可以签订合作协议，同时可以对各自的权利、义务、任务、奖惩等进行协商。
四是担保模式。担保模式同样是农村金融联结的重要模式，这种模式具有一定的使得性，同时也具有一定的灵活性。担保模式最为突出的特点，就是农村中介组织对本土的情况比较了解，这就使得农村中介组织可以发挥自身的优势，通过对贷款人提供担保的形式，使贷款人能够更快、更顺利的从银行业金融机构获取贷款。而银行业金融机构则依据农村中介组织的担保情况，在调查与分析的基础上，决定是否给贷款人提供贷款以及提供多少贷款，同时还要根据贷款数额向农村中介组织支付一定的服务费用。在完成贷款流程并向贷款人发放贷款之后，农村中介组织要负责贷款的监督与管理工作，并负责贷款的回收工作，有一些农村中介组织还向贷款人收取一定的服务费。
我国农村金融联结模式的选择策略
深入分析当前我国农村金融联结模式，主要有以上四种模式，除了这四种模式之外，还派生出一些新的模式，但基本上没有脱离这四种模式。对于我国农村金融发展来说，无论是商业银行还是农村中介组织以及农户，都需要根据自身的实际情况科学选择农村金融联结模式，本文重点从商业银行的角度提出一些选择策略。
一是将农村中介组织纳入金融体系。对于农村金融联结模式的选择来说，商业银行要想取得更好的成效，无论选择哪种模式，都必须高度重视与农村中介组织的合作。这就需要商业银行要与农村中介组织建立战略合作关系，而更为重要的是，商业银行要从农村金融联结模式的改革、创新与发展的角度出发，将农村中介组织纳入到商业银行的金融体系当中，不仅要赋予农村中介组织合法地位，而且还要加强对农村中介组织的培训、指导与服务，使农村中介组织也能够尽快融入到我国的金融体系当中，这应当是未来我国农村金融联结模式的重要选择策略，也可以说是在选择农村中介组织方面的重要策略。
二是将防范金融风险作为重中之重。对于农村金融联结模式的选择来说，必须将防范金融风险作为重中之重，这就需要商业银行在选择农村金融联结模式的过程中，必须将防范金融风险作为重要的基础。尽管放宽贷款条件、加强与农村中介组织的合作特别是充分发挥农村中介组织的信息优势以及本土优势可以推动农村金融的发展，但由于农村中介组织以及农户的素质不尽相同，同时也会发生农村中介组织与农户进行“合谋”骗取贷款的问题，因而必须建立一套防范农村金融风险的有效措施，在模式选择方面，应当更加倾向于合作模式和担保模式，并选择具有资质以及实力的农村中介组织。
三是将农村信用建设作为长远之计。商业银行在改革和创新农村金融联结模式的过程中，对农村金融联结模式的选择，无论选择哪种模式，至关重要的就是要积极推动农村信用体系建设，只有农村信用体系建立起来，商业银行在发展农村联结模式的过程中才能不断的降低成本和提高效益。对此，商业银行要加大对农村中介组织的指导与服务，引导农村中介组织将建立农村信用体系作为开展农村金融联结的重要战略性举措，发挥农村中介组织的本土优势。在此基础上，将农村中介组织的信用信息纳入到商业银行的信用体系当中。从长远来看，当农村信息体系建立起来之后，转贷模式应当成为未来我国农村金融联结的重要模式。
综上所述，通过对我国农村金融联结模式，特别是具有很强发展潜力的“四大模式”进行分析，发现各种模式都有其自身的优点，但同时也有一些缺点，这就需要高度重视农村金融联结模式的选择，特别是对于商业银行来说，在推动农村金融联结模式创新的过程中，一定要高度重视农村金融联结模式的选择策略，特别是要从自身的实际情况出发，以发展农村普惠金融作为未来的发展目标，通过自身的不断发展和完善，逐步将农村中介组织纳入金融体系、将防范金融风险作为重中之重、将农村信用建设作为长远之计，只有这样，才能使我国农村金融联结模式取得新的更大的成效。
（作者为信阳农林学院财经学院副教授）
【注：本文为河南省软科学研究计划项目“河南宏观金融风险评估研究”（豫科软693号）成果】
责编/王坤娜 美编/杨玲玲