法人治理形神兼备未有穷期

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朱思爽

从传统农信社的运作体系到股份制商业银行的管理运营架构，重要的一步是建立并完善作为股份制商业银行必须具备的公司治理结构。从十堰农商行改制后一年来的运行情况看，法人治理框架基本形成，公司治理特征更加明显，但在公司治理结构运行中也出现了诸多“矛”与“盾”的冲突，需要循序渐进，逐步完善，真正实现法人治理结构由“形似”向“神似”转变。

公司治理显成效

经营决策更加科学。十堰农商行成立后，建立了“三会一层”的法人治理结构，并实行“三长”例会制度，形成了各负其责、协调共事、相互制衡的公司治理运行模式。董事会下设4个专业委员会，建立健全了议事规则，完善了公司治理的各项运行机制。一年来，共召开4次董事会决策性会议、3次股东大会，研究或审议涉及本行经营战略、内控制度、分红标准、对外投资等方面的重大议题20多项，其中经董事会审议通过了10多项。

内控制度更加健全。十堰农商行成立后，根据业务发展需要，董事会、股东大会审议通过了涵盖信贷、风险、财会等74项激励有效、约束严格、权责明晰、奖罚分明的规章制度，搭建了现代商业银行的制度体系，形成了以制度管人、制度管事、制度管风险的良好氛围，从源头上防止了各类案件与风险。

股权结构更加合理。去年底，全市7家农商行定向增资扩股8.03亿元，其中十堰农商行定向增资扩股2.32亿元，引进3家农商行参股8800万元，改善了股东结构和股东质量，增强了法人治理的实效。截至去年底，十堰农商行股本总额9.32亿元，其中法人股东股本总额6.59亿元，持股比例70.7%。自然人持股比例29.3%，其中内部职工持股1.86亿元，持股比例19.94%，提高了9.94个百分点，真正使内部员工与农商行利益捆绑在一起。

风险防控更加严密。十堰农商行一方面从程序上保障股东行使权利，通过股东的监督权约束董事和农商行高管的不良行为。另一方面依据法律规定和章程，充分发挥监事会的监督作用，积极参与董事会的决策过程，主动开展审计稽核活动，从而有效监督内部员工依法合规经营和操作。2013年，十堰农商行结合案防薄弱环节，开展了决算真实性审计、经济责任审计、100万元以上到期未收回贷款专项审计等72项审计检查项目，审计检查221个单位，发现各类问题1083个，督促整改违规资金13亿元。公开选拨38名委派会计，对受派网点业务操作环节进行监督。

业务发展更加快速。到去年末，十堰农商行各项存款余额362亿元，各项贷款余额220亿元，分别比上年增加81.6亿元和40亿元，存贷款总量和增量均居全市金融机构第一；不良贷款实现“双降”，不良贷款占比1.58%，较年初下降0.5个百分点；实现综合利润9.86亿元，增长47%。

运行中的问题

股权集中度较高。主要是股权结构设计不合理，法人股东持股比例过高，在十堰农商行占比达70.67%，个别县行达到80%以上，使控股股东权力趋向集中。

股东不当干预农商行正常经营。此轮产权改革通过市场化方式公开募股，农商行股金大部分来自民间资本。有些股东有参与农商行管理的意愿，这对于完善法人治理是积极有益的。但一些大股东不了解金融企业的特殊性，把银行当作一般性股份制企业看待，出现排斥正当的银行监管和行业管理现象。有些大股东为达到自身目的，开始通过股权操控董事会，推荐不符合条件的高管人员，要求发放不符合条件的贷款，要求更多的利率优惠，要求高额分红而不考虑资本补充，不当干预农商行正常经营。

高管和董事、监事、股东之间存在信息不对称。由于农商行法人治理正处于探索阶段，高管和董事、监事、股东之间沟通互动不够，信息反馈不及时，特别向董事、监事、股东征求农商行业务发展的建议或意见不多，导致外部董事、监事、股东对农商行业务经营关注度不高。

利益相关者目标之间发生冲突。当前，农商行投资者结构越发复杂，监管部门监管约束日益严格，地方政府的融资需求不断提高，客户需求持续升级，利益相关者在一定范围内产生利益诉求不一致。比如监管部门为了实现金融稳定要求加强资本约束，但股东要求持续上升的股利回报，地方政府拿出土地等资产“真金白银”支持农信社组建农商行，要求农商行更多地承担一些社会责任等，不同目标之间往往容易发生冲突。

统筹好相关者利益关系

进一步优化股权结构。要吸引和建立一批有实力、讲信用、认同本行经营哲学和价值理念的投资者群体，实现股东利益与农商行价值共同增长。要严格规定农商行与大股东之间在业务、人员、资产、机构、财务5个方面完全独立，

防止大股东控制，保证农商行的自主经营。要把内部员工培育成一个独立的产权主体，加大高管入股额度，以体现权力与责任的相对称。出台关于股东贷款问题的指导意见及严格控制关联交易的若干规定，对股东贷款必须严格审查。

引导股东正确行使权力。农商行要优化投资者关系管理，积极培育尊重投资者、服务投资者的企业文化，建立投资者、董事会、高级管理层的双向沟通渠道，定期召开股东大会，重大事项要及时向股东通报，自觉履行信息披露义务，确保全体股东有平等的机会获得信息，切实维护股东利益，真正与股东打成一片，形成与股东一条心、和谐促发展的良性互动局面。要经常加强董事、股东培训，向外部股东广泛宣传金融企业的特殊性，引导股东正确行使权力，积极参与监督管理。

允许股权合规有序流转。要尽快制定和完善对内部股东金融支持的工作意见，让股东真正享有“贷款优先、利率优惠、服务优质”等权益。建议建立一个以县级农商行（或地级）为单位的股金（权）转让平台，让股金能够像在股市上一样正常地流动，充分体现股东的投资价值，确保股金合规、有序地转让。

统筹好相关者利益之间关系。正确处理好利益诉求者的关系，成为事关农商行健康持续发展的重大课题。董事会要优化成员结构，充分发挥在公司治理中的核心作用，加强利益相关者之间的沟通和交流，正确引导农商行整个发展战略，正确处理和平衡各方利益需求关系，使利益相关者的博弈稳定、均衡。

协调推进法人治理规划。目前，农商行法人治理机制还不完善，涉及到银监会、政府、省联社三方的意愿，由“形似”向“神似”转变还需一个较长的过程，建议银监会、政府、省联社三方制订农商行法人治理规划，协调有序推进。

应对余额宝冲击：“水”来“土”掩

余额宝对农信社的活期存款、理财产品以及支付结算业务都有一定冲击。农信社要顺潮流而动，靠服务和业务转型从容应对，化危为机

文/余兰芳 广东省开平县联社

为探讨农信社在发展中如何应对余额宝等互联网金融产品所带来的挑战问题，近期，笔者在广东开平地区进行了问卷调查和访谈。本次调查共发出问卷110份，回收107份，回收率97.27%，其中有效问卷100份，有效率达90.91%，男女比例为53：47。受调查者的年龄多集中在20-50岁，受调查者文化程度最低为小学，最高为研究生，涉及到银行员工、律师、医生、个体户、公务员、工人、企业主管、农民等从事不同职业的人。

余额宝带来的冲击

从本次调研的数据看，当被问及是否听说过余额宝时，72%的人给出了肯定答案，而有超过一半的人（比例达55%）使用过或正在使用余额宝。在剩下的没有使用过余额宝的45%的人当中，有73.33%的人表示会尝试使用。由此可见，在开平，余额宝的市场知悉度较高，对农信社会造成一定的影响。

（一）对活期存款的蚕食

从本次调研收集的数据看，在余额宝的使用者当中，余额宝里的资金在1000元以内的有16.36%，1000至5000元的占32.73%，5000至10000元的有29.09%，10000元以上的比例也高达21.82%。余额宝对农信社活期存款的分流和蚕食不容小觑。

针对“如果有1万元你会如何存放”这个问题，选择存在银行的人数仅比选择存在余额宝的人数高出4%，尚有18%的人表示会投资在基金、股票等种类上。而当被问及余额宝的推出是否会影响到自己的储蓄时，能直接作出否定回答的人只有31%，有39%的人处于观望状态，表示会马上存现金到余额宝中的人达30%。

当被问及“余额宝推出后，您是否会将自己的银行存款转移至余额宝，会转多少”时，超过70%的人表示会将自己的存款转移，其中转移份额在10%以内的有32%，10%至30%的有16%，30%至50%的有13%，有10%的人表示会将存款的50%转移至余额宝。

此外，对于转至余额宝里的现金最高额度，66%的人表示能接受的限度在1万以内，18%的人表示1至10万，能接受10万以上的有18%的比例。可见，虽然不少人愿意尝试使用或正在使用余额宝，但对其态度较为保守。因此，能兼顾收益性、安全性和流动性的金融产品将会成为人们的不二选择。

（二）对理财产品的冲击

本次调查中，有接近一半（48%）的受访者表示不了解余额宝的潜在风险，并且当被问及是否了解余额宝理财背后所蕴含的成本转嫁时，过半数（61%）的人表示不清楚，对个人来说能获利是最主要的。“活期存款也有高利息”“理财不用找银行”等观念逐渐被客户所了解并接受。

在被调查者当中，选择把钱存银行作为一种理财方式的有66人，放入支付宝的有21人，投资基金、股票的有十来人，多种投资方式并用的人最多。他们表示，投资时会考虑安全性和收益性，如果能兼顾流动性最好。目前农信社推出的理财产品越来越多，预期年化收益率也逐渐升高。与余额宝相比，农信社的理财产品具有更高的安全性，虽然收益性和流动性稍逊一些，但对很多客户颇具吸引力。唯一的门槛是，其购买起点较高，难以聚集到大量客户。这恰恰也是其与余额宝相比的一大劣势。另一方面，很多对资金流动性要求较高的客户往往更愿意投资于余额宝。因此，如何创新理财产品将成为应对余额宝等互联网金融产品冲击的一个关键所在。

（三）对传统支付结算业务的影响

对于余额宝里的资金用途，27%的人表示用于网上购物，以其作为投资收益渠道的人高达38%，31%的人用于转账汇款，仅有4%的人只是为了跟随潮流、随便玩玩。对农信社而言，支付结算手续费的收取是其利润来源之一。余额宝势必会对农信社传统的支付结算业务造成影响。

另外，当被问及余额宝的推出是否会影响到个人对网银的使用时，42%的人表示不会有任何影响，13%的人表示会减少网银的开户，集中资金进行管理，37%的人表示缴费、网购、转账等支付类业务会逐渐从网银转移到余额宝，8%的人选择了其他。由此可见，余额宝对网银使用情况的影响也不容乐观。

应对竞争的策略

利用自身优势，强化“以客户为中心”的创新意识。余额宝的推出，对农信社的最大启示是在业务发展中必须“以客户为中心”，不断提升客户价值。农信社应充分利用资金、网点网络、客户群等方面的优势，以“为客户创造最大价值”为导向，全面加强基于网络的理财、融资及中间业务的产品创新，加快改造传统电子银行，构建适应客户需求变化的业务流程和服务体系，避免客户流失。

在活期存款方面，可适当提升客户活期存款的价值和加强个性化服务，如推出活期余额理财服务。在理财产品方面，应尽快利用传统优势与互联网金融相结合，提高理财产品的服务效益。对于低收益无固定限制的理财产品可以采取提高收益率、降低购买门槛、宽松申购与赎回时间等措施加强客户的黏性。对于中长期固定期限的高收益产品，在销售模式上，可借鉴互联网金融的相关模式，允许客户有条件转让所持有的未到期的理财产品份额，提升客户的产品体验；在支付结算业务方面，对现行的支付系统进行持续升级，进一步完善其业务处理功能，增强系统的安全性。同时根据客户需求开发个性化支付结算新产品，进一步规范对手续费的收取，争取在收费、资金到账时间上满足不同客户的需求，真正做到以客户为中心，不断提升客户价值。

农信社必须顺应互联网时展的潮流，加快转型步伐，通过转变经营理念、创新商业模式、合理扁平组织结构体系、重组业务流程，向更贴近客户个性化需求的经营模式和价值创造方式转变，实施网络银行与实体银行协调发展的长期战略。通过转型升级，深度融合互联网技术与农信社核心业务，提升客户服务体验，拓展服务渠道，提高业务水平，从根本上从容应对互联网金融带来的挑战。