商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及对策

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及对策范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

【摘要】近年来，随着我国社会主义市场经济的不断发展，小微企业大量涌现，开展小微信贷业务已经成为商业银行转型升级的重要方向。由于小微企业所特有的一些特点，商业银行在开展小微信贷业务中不得不切实做好信贷的风险管理。分析了商业银行对小微企业信贷风险管理存在的问题，提出了相应的对策建议。

【关键词】小微企业，商业银行，风险管理

一、研究背景

目前，小微企业已经成为我国国民经济体系中的重要组成部分，占我国企业总数的 99%，其生产总值占国内生产总值的 60% 左右，缴纳的税收接近国家税收总额的50%，提供75% 以上的城镇就业岗位。因此，小微企业对增加就业、促进经济增长及社会和谐等方面具有重要意义。金融危机爆发后，由于原材料成本上涨、资金成本增大、用工成本上升以及人民币升值等因素的影响，小微企业转型升级受到阻碍，经营状况面临困境。鉴于此，促进小微企业的发展逐渐成为推动市场经济繁荣，增强经济活力的重要举措；另一方面，随着利率市场化改革和金融脱媒的深化，拓展小微企业贷款是我国商业银行应对这些变化的必然选择。然而，目前小微金融发展尚不成熟，商业银行对小微企业信贷风险管理还存在较多问题。

二、小微企业信贷风险管理存在的问题

商业银行对小微企业信贷风险管理存在的问题主要表现在：

1、风险管理组织架构不合理

目前小微金融业务尚在初期阶段，许多商业银行并没有设立相应独立的部门，审批与风险控制仍由个人信贷业务部门来执行，而且受传统管理经营体制的影响，商业银行信贷风险管理尚缺乏统一的风险控制流程。由于小微企业客户多、杂、散，其融资需求金额少、频率高、时间急，商业银行需要建立独立的小微企业信贷运作模式，这就要求首先建立起适当的风险管理组织架构。

2、信用评价体系不合理

许多商业银行没有建立科学的信用评估体系，无法对不同类型的客户采取相应的评价方法。小微企业因其经营规模小，抵御风险能力弱，如果实施与大型企业同一信用评价标准，必然信用不足，形成信贷门槛，从而无法满足小微企业“少、频、急”的贷款需求。

3、贷款定价机制不科学

商业银行对小微企业的信贷主要依赖提高授信条件来删选客户，对获得准进资格的客户统一采取基准利率上调一定幅度进行贷款定价。该方法操作起来比较简单，但提高了小微企业在银行信贷市场上的准进门槛，且商业银行对贷款的定价也没有充分体现收益与风险的思想。因此，商业银行应采用贷款风险定价机制，即遵循收益覆盖风险和成本的市场原则，按风险程度确定有弹性的利率机制，考虑小微企业所处行业与发展阶段，以利差来弥补其信贷风险。

4、信息反馈机制不够完善

一些商业银行的贷后检查流于形式，客户经理对企业所处环境及本身经营情况的重大不利变化反应不及时，贷款用途与抵押资产监管不到位，“重贷轻管”，使得贷后检查未能达到预期的风险控制目的。同时，现阶段商业银行大多没有建立完善的自动化信息管理系统，手工记录与主观判断较多，不注重对小微企业贷款数据积累与信息管理，较难对不良资产进行风险预警与信息反馈，事前防范不足，增大信贷风险成本。

5、小微金融产品与服务不足

目前，各商业银行纷纷推出了自己面向小型企业的金融服务品牌，但总体来看，业内产品的客户定位大多在具有一定规模的中小企业，真正面向以个体工商户为代表的小微企业的金融产品与服务仍然不足。同时，商业银行面向小微企业的信贷业务无论是产品设计还是担保措施等契约条件设计均显单一，不能满足不同小微企业的融资需求。

三、商业银行小微信贷风险管理对策

针对以上问题，提出以下对策建议：

1、设立小微企业贷款专营机构

商业银行特别是大型商业银行习惯于向大企业和大项目发放贷款，其体制机制、业务流程在很多方面都无法满足小微企业对贷款的灵活性需求。商业银行设立小微企业贷款专营机构，可以通过专业的机构、专职的队伍、创新的业务和高效的审批，降低小微企业贷款信息收集与风险控制成本，提高决策效率，满足小微企业贷款“小量、频繁、快速”的业务需求，为小微企业客户提供优质的产品和服务。

2、构建内部信用评级体系

由于信息不对称问题和监控成本高，小微企业信用评级在商业银行管理中发展较缓慢，目前商业银行的信用评级主要是针对大中型企业，而小微企业经营特点、发展路径、风险表现形式与大中型企业不同，因此商业银行需要建立一套适用于小微企业的信用评级体系，来客观地评价小微企业信贷风险，而不是仅在“门槛”方面进行控制。

3、建立小微企业流程控制系统

通过提高信息科技水平，有效防止小微企业调查、审查、审批、放款等各环节的逆程序操作，确保一家客户的贷款只进入此客户的账户；通过信贷授权和审批控制，实现“笔笔清”贷款机制的实现和执行；通过贷款集中度和限额控制，防止同一客户和同一集团客户在不同机构进行多头贷款，有效控制贷款集中度风险。

4、加快产品服务创新

商业银行可以将传统服务与新型投行服务、融资类业务有效结合，充分利用渠道优势，搭建客户沟通平台，解决小微企业在信贷业务中的问题。创新信贷产品，拓宽质押和担保种类，同时大力发展信贷业务以外的其他金融服务，运用各种金融工具最大限度满足小微企业的需求，帮助小微企业全面降低融资成本和运营成本，增强小微企业抗风险能力，从而防范和化解信贷业务风险。

5、制定科学合理的定价机制

商业银行要做好小微企业信贷业务，必须用长远的眼光重新审视小微企业，使用新的信贷技术推动业务进展。贷款利率定价就是其中的一个重要环节，科学合理的定价机制，不仅能够保证贷款利率覆盖风险和运营成本，实现一定的盈利水平；还有利于最大限度地满足客户需要，支持小微客户的发展壮大，进而实现我国小微金融的可持续发展。