基于金融模块化的民间金融机构创新
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我国民间金融历史悠久，具有对市场环境强大的适应力和生命力。即便是常年游离于金融监管之外，隐藏了巨大的金融隐患，民间对其需求热度仍然不减。因为民间金融不仅支撑着大量民营企业的发展壮大，同时也缓解着农村地区融资难的困境。正确看待和引导民间金融的健康发展不仅有利于减少藏富于民的金融风险，更有利于提高资金利用率，促进社会和谐，可持续发展。因此，选择民间金融机构金融产品创新研究具有以下几方面意义。第一，民间金融机构金融产品创新会促进我国非国有经济尤其是中小私营企业的发展。第二，民间金融机构具有正规金融机构所不具备的制度创新的优势。我们应该通过创新，引导民间金融健康发展。
1.国内外研究现状
1.1国内研究现状
我国的民间金融主要发源地在农村，尤其是沿海地区农村，如浙江、福建、广东等。从1986年开始，农村民间借贷规模已经超过了正规信贷规模，而且每年以19%的速度增长。在经济相对发达的东南沿海城市，企业之间，特别是民营企业之间的直接临时资金拆借或高于银行固定利率性质的民间借贷数量巨大，估计仅2000年企业之间直接拆借或借贷的金额高800～1000亿元人民币。
我国民间金融的形式非常多样化，主要包括合会、民间借贷、民间集资、地下钱庄、中小私营银行等等。长期以来，民间金融始终是在一种缺少保护的状态下发展的，这对于民间金融的研究极为不利。对民间金融的产生和运作做深入的理论分析，可以澄清理论认识上的偏差。同时，随着利率市场化进程的加速，我国的金融制度改革也到了紧要关头，民间金融作为重要的组成也面临着如何发展的问题。在这一背景下，研究民间金融创新问题，有助于我们进一步规范民间金融的发展，使这种金融制度能更好地服务于我国经济发展目标。
1.2国外研究现状：美国社区银行
美国的民间金融由信用社和储蓄贷款协会两部分组成。美国的合作金融是在20世纪初经济大萧条时期开始兴起的，当时社会的中、下阶层难以从银行取得贷款，为了维持生计，获得资金上的帮助。在政府支持下按照自愿、平等、互利的原则，在社区内结成了合作性质的信用社，为入会成员提供借款等信用服务。其宗旨是不以盈利为目的，实行自主经营和一票制的民主管理。美国信用社有三种形式：一是由雇员组成的职业性信用合作社；二是行业性信用合作社；三是社区信用合作社。在所有的信用合作社中，大部分信用社要求其会员来自同一个职业领域，或来自同一团体组织、同一社区等。
美国的储蓄贷款协会是从一种类似于轮转储蓄和信贷协会的机构演变而来，仍然保留了民间金融固有的很多特性。与轮转储蓄和信贷协会一样，早期的储蓄贷款协会也是建立在成员之间密切的社会关系基础之上的，这种社会关系便于信贷协会了解其成员的资信度、监督成员行为和保证合约执行。即使到现在，它的组织形式仍然以互助组织为主，目前有70%左右的储贷协会为互组织，其余30%为股份制。储蓄银行也是如此，以互组织为主要形式，即所谓的共同储蓄银行。通常来说，互金融组织和储贷协会不得通过招募外来股份来吸收和增加资金。与信用社一样，储贷协会或储蓄银行有的在联邦政府注册，有的在州政府注册，有的参加了联邦存款保险体系，有的选择了其他保险机构或不参加任何存款保险安排。
美国民间金融的合法性还直接导致为中小企业服务的中小融资机构，民间的风险基金或小企业投资公司的建立。1958年美国国家小企业局按照国会批准的法案，倡导社会建立中小企业投资公司，据统计，美国有上万家专门从事中小企业金融服务的中小企业投资公司，这些中小企业投资公司名称各异，如妇女投资公司、企业金融服务公司、社区投资公司、街道投资所等等。
2.金融模块化创新的概念和特征
2.1金融模块化的概念
所谓模块化是指解决一个复杂问题时自顶向下逐层把系统划分成若干模块的过程，有多种属性，分别反映其内部特性。是一种处理复杂系统分解为更好的可管理模块的方式。金融模块化是为了规避金融机构风险，便于通过金融拆分组合规避风险。是在标准模块的基础上， 根据市场的需求， 通过增加或调换部分模块和元素， 敏捷地制造产品的方式， 达到快速满足金融市场差别化需求的目的。
2.2金融模块化创新的特征
降低产品创新的交易费用。信息交换的标准化结构，使得不同模块间的组合或分立更为简便，模块化可以避免因分工过细而导致较高的交易费用。多种模块组织的架构使得在不同层次进行调整的创新行为只需要遵循不同的统一原则，可以大大缩短创新产品的设计周期。
提高产品创新的效率。在模块化中，由于不同的部门集中于单一模块， 独立研究开发各自的产品模块，可以进行更深入的研究，模块设计者只要遵守统一的“设计规则”，在确保模块之间能够正确发挥作用的前提下，可以自由、广泛地尝试各种创新方法，从而显著提 高模块开发速度，缩减创新管理环节的工作量，缩短开发准备周期，提高金融产品创新效率。
简化设计优化资源配置，实现技术和资源的共享。在模块化设计中，在已有模块体系的基础上，产品设计的主要任务是选用或创新模块，进行接口和组装设计。开放式的产品创新模式使得不同的商业银行进行金融产品的交易更为容易，也使得银行间产品信息的融合更为简化，有利于相互借鉴、信息共享，促进国内银行间的产品创新活动，实现金融企业高新技术和优势资源的共享。
促进产品创新多样性和新技术引进。在模块化设计中，改变或修改组成产品整体的其中一个模块，对其他模块或部件的影响较小。因此，标准化的设计理念和环境构造使得不同结构的组合方式可以近似地预演，这使得创造多种多样的创新产品成为可能，通过模块的不同组合可以敏捷地形成形态多样化的金融产品。模块化结构有利于在产品中及时引入新技术，以新技术来改造相应模块，取代那些在技术上或结构上已陈旧的模块，在不变更其他模块的基础上，变成先进的新产品，使产品不断保持先进性，取得市场竞争的主导权。