农民专业合作社融资难的原因及对策

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摘要 介绍了农民专业合作社融资难的原因，并提出了解决对策，以为农民专业合作社的融资提供参考。

关键词 农民专业合作社；融资难；原因；对策

中图分类号 F321.42 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2013）08-0348-02

临汾市位于山西省南部，辖17个县（市、区），截至2012年底，全市累计在工商部门注册的农民专业合作社达6 308个，成员5 8376人，入股金额49.298 7亿元，带动农户25万余户，成立联合社12个。17个县（市、区）的 2 963个行政村已实现农民专业合作社全覆盖。最近，笔者对临汾市的农民专业合作社发展情况做了调查。在调查中，除个性存在的问题如合作社的设施农业用电仍为商业用电，费用较高；种植业合作社在建厍房等设施时受到环保等部门阻力；农民群众素质较低等问题外，其共性问题有合作社的融资困难。

1 原因

在调查的10家农民专业合作社中，有7家提出了合作社贷款困难的问题。翼城县隆化小米专业合作社2006年成立，经过规范运营，现有社员389人，覆盖23个村，已拥有自己的小米加工厂，生产3个种类、10多个品牌，并进行了系列认证，形成了合作社+农户+基地的运营模式。合作社在回收谷子时需要大量资金，到金融部门贷款时受阻。安泽县近年来政府在农业生产上扶持资金投入量很大，合作社在贷款中也存在同样问题，只有5户联保，方可贷款30万元。究其原因：一是农民专业合作社管理缺失，信用体系不健全，难以融合支信贷资金。二是农民专业合作社组织结构松散，未能构建信用体系。三是联保联带责任不清晰。部分合作社为获取贷款，或合作社为社员担保，或社员为合作社担保，容易在偿还时产生纠纷，出现违约。另外，尽管目前多数农村合作金融机构只对合作社社员办理小额信贷资金，但获得贷款的社员较少，获得的贷款资金也有限，难以满足合作社社员及合作社运营发展的需要。

2 对策

2.1 开展资金互助合作

自《农民专业合作社法》颁布以来，我国的农民专业合作社得到了很好的发展。但是，在发展过程中仍存在很多问题，如经营规模较小、产业链条不够长等，其中成员生产性流动资金不足对合作社的发展影响较大。由于农户在正规的金融机构很难获得贷款，造成了农户的生产性流动资金不足，因此，应该想方设法解决这一难题，各合作社之间可以开展资金互助合作，解决农户流动资金不足的难题，在一定程度上还可弥补正规金融部门融资的不足。

根据我国已经开展的的资金互助合作的试点来看，其特征一是封闭式运作。只有在合作社运行过程中出资参与资金互助的农户才能获得借款，且这些操作仅限于合作社内部。二是与农业生产紧密结合。合作社的资金互助只限于用于本社的社员在从事农业生产过程中的最基本、最亟需的小额资金需求。三是充分体现互。合作社成立的目的就是造福大家，实现共赢的局面。合作社开展资金互助工作也是一种成员融资，帮助困难的社员，不以赢利为目的。四是有效控制风险。合作社规定最高借款额度，并建立信用档案，制定奖惩办法，借款人至少有2名成员为其担保。五是坚持民办原则。合作社的此种资金互助工作完全由合作社成员之间开展，政府不应对其干涉，由社员自己直接参与资金流转的管理与监督，且由社员对该资金流转进行担保[1-2]。

2.2 政府为合作社提供担保服务

在当前合作社发展过程中，一是农民专业合作社融资难比较普遍，二是扶持资金只能解一时之急，难以满足合作社发展的需求。因此，需要政府安排一定的资金进行贴息或成立为农民专业合作社提供资金担保的担保的公司。可借鉴浙江省的做法，浙江省余姚市农林局于2002年为解决农民专业合作社发展中融资难等问题，成立了国有独资的农信担保有限公司，注册资金400万元，全部为财政出资。公司运行8年来，累计担保授信1 382户次，总金额达2.2亿元，不良贷款4笔，计28万元，占1.27%。该公司很好地解决了农业担保问题，使农民都能致富，促进了农业产业结构调整，实现了社会资源的综合利用，强化了社会诚信。主要做法：一是明确规定了担保的范围。该公司明确规定了所有与农产品生产相关的农户和企业均为担保的范围。二是制定了担保授信的操作规程。市、镇2级落实专（兼）职农信担保经办人员，具体负责申保户的评审工作。公司内部建立了严格的担保授信授权管理制度，规定董事长和总经理的审批权限和额度、责任，并制定规范的授权管理的基本流程。最后是建立台账，详细记录贷款人、贷款用途、时间、期限等情况，为日后的管理工作提供便利。三是控制担保授信风险。市、镇2级担保经办人要经常对授信农户的生产、经营等情况进行走访，一旦发现有不良贷款的趋势，则应及时采取一定的措施。对于诚信度无法确定而又亟需资金的农户，该公式实行反担保的授信制度，定期检查、监管反担保项目，并督促其及时还款。对于公司的一些不良贷款，应根据不同的风险程度制定不同的追偿和清算方案，及时追回贷款[3-5]。

2.3 成立合作社联合社

为了提高市场竞争力，获得更多的市场“话语权”，农民专业合作社必然会走向行业或区域间的联合，即合作联合社实现更大规模和高层次上的合作经营。合作社联合社分为3种：一是同行业的农民专业合作社自愿联合组建的同业型农民专业合作社联合社。可实现农业规模化、集约化经营，实现品牌战略。二是同地区不同行业的农民专业合作社自愿组建的同域型农民专业合作社联合社。三是同地区不同行业的农民专业合作社为开展某项服务活动而自愿联合组建的同项型农民专业合作社联合社，如开设直营店、超市供应等。

合作社联合社的现实意义：一是合作社联合社是提高农民组织化程度的有效途径。合作社联合社提高了农民的市场主导地位，增强了合力。在更大范围、更广领域实现了农业劳动力、土地、资金、技术等农业生产要素的优化配置。二是合作社联合社具有广泛的职能和合理的组织结构。合作社联合社可根据具体业务需要可设立财务部、项目部、农化部、农服部、营销部、稽查部等部门。三是合作社联合社拓宽合作社发展空间，实现纵向发展和横向联合，促进了纵向一体化产业经济和横向一体化规模经济的发展。纵向一体化产业经济发展体现为开拓市场、兴办加工业等延升农业产业链。横向一体化不仅实现了分散农户的联合，而且可实现对金融机构的对接。以黑龙江讷河合作社联合社为例，其合作社联合社由18家合作社组建，覆盖66个村，入社农户7 560户，社员28 720人，以土豆为主导产业。成立合作社联合社后，由于其做大做强，合作社联合社与黑龙江银行建立了深层次的合作关系，由合作社联合社担保，为合作社生产经营提供信贷服务。并经黑龙江省银监局批准，合作社联合社组建了资金互助社，解决了联合社发展资金短缺的问题[6-9]。

3 参考文献

[1] 邵小儿，周旭群.担保服务探新路[J].农村经营管理，2011（2）：28.

[2] 张建龙.关于合作社开展资金互助合作的几点思考[J].农村经营管理，2011（3）：26-27.

[3] 杨群义.关于发展农民专业合作社联合社的探讨[J].中国合作经济，2012（4）：55-56.

[4] 杨群义.关于农民专业合作社联合社几个问题的探讨[J].农村经济与科技：农业产业化，2012，23（4）：34-35.

[5] 杨群义.合作社联合社的几个问题[J].农村财务会计，2012（6）：51-53.

[6] 王文献，董思杰.农民专业合作社融资难问题的形成及原因分析[J].农村经济，2009（12）：75-77.

[7] 刘伟林，徐冰.有效打破农民专业合作社融资瓶颈[J].中国金融，2009（14）：70-71.

[8] 王文献.我国新型农民专业合作社融资问题研究[D].成都：西南财经大学，2007.

[9] 胡卓红.农民专业合作社的金融支持问题研究[J].中国流通经济，2009（8）：40-43.