商业银行上演“吸储大战”
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央行公布数据显示，5月份内地金融运行保持平稳，货币供应量增长趋缓。5月末，金融机构本外币各项贷款余额同比增长16%，居民户中长期贷款增长503亿元，非金融性公司及其他部门中长期贷款增加超过1000亿元。同时，人民币存款增长速度则继续放缓。今年1-5月，人民币各项存款增加24800亿元，同比少增额超过3300亿元。
投资者仍看好内地股市长期走势，人民币“存款搬家”的现象仍在继续。
储蓄搬家引发危机
随着股市的持续火爆，“羊群效应”开始出现，大量的散户入市，使储蓄源源不断流入股市，在给股市提供资金的同时，也给市场积累了一定的风险。
可以说，大量个人资金进入股市，推高股指，吹大泡沫。今年以来绝大多数入市的投资者都是经验少、风险意识不强的新手。一旦股市调整，对他们有较大冲击，这不单单是个人行为了。一旦大部分个人投资者发生大的风险，必将给政府出难题，也可能酿成严重社会问题。
同时，如果储蓄大幅度下降和搬家再继续下去，很可能给商业银行带来问题。央行已经把存款准备金率提高到11％，冻结了商业银行几千亿资金；近期，央行又发行了面向商业银行的1000多亿定向票据。如果储蓄再继续大幅减少下去，很可能使商业银行面临资金等经营问题。
事实上，在商业银行加大零售业务转型，极力摆脱传统的经营和盈利模式背景下，储蓄存款的意义非但没有降低，却再次凸显出举足轻重的地位。
据介绍，储蓄存款是银行负债的重要组成部分，是开展银行资产业务、中间业务的基础，失去了这个基础，零售业务利润和转型也无从谈起。目前，储蓄存款仍然是银行信贷资金和利润的主要来源，只有吸收更多的居民储蓄存款，银行才能扩大贷款规模，获取更多利差收入，尤其在转型时期，它是支撑和开展中间业务的前提和基础。
另外，储蓄存款的主体是银行开展零售业务的基础。从这个角度讲，储蓄存款背后的客户群体为银行不断创新金融产品提供了广阔基础，为发展个人消费信贷、财富管理、信用卡等中间性收费业务，实现利息收入和手续费收入提供了源泉。现阶段，在未完全实现业务转型的前提下，存款规模小就意味着客户基础薄弱，会直接影响零售业务的发展，进而影响业务经营转型的进程，降低银行整体竞争力。
实际上，从去年下半年开始，储蓄负增长状况就开始在银行业蔓延。而大量储蓄搬家进入股市，对商业银行造成了更直接的资金成本压力。
中国社科院金融研究所银行研究室副主任曾刚分析，储蓄资金进入股市，商业银行的资金成本会显著上升――居民储蓄属于银行低成本资金来源，进入股市后虽仍能以同业存款形式回流到银行体系，但流动性和利息成本上却比居民储蓄上升很多，从而抬高了商业银行的资金运营成本。而当前国内银行还没有完全完成零售战略的转型，估计当前吸收储蓄等低成本资金对部分银行仍显必要，有些还会十分迫切。
交通银行首席财务官于亚利表示，股市火爆影响最大的确实是个人储蓄。交通银行已经注意到了个人储蓄存款下降所带来的种种问题。根据季报数据，交通银行前3个月净利息收入虽然同比增长了25.16%，但净利差却比去年全年下降了0.1%，净边际利率也略有下降。这些数据表明，交通银行的利息收益与成本空间在缩小。
然而，也有业内人士认为，储蓄分流不会导致商业银行流动性风险。建设银行研究部研究员赵庆明表示，2006年年底几个月的储蓄余额一直处于上升态势。总的存款余额应该还会继续增长，对股市分流资金无需紧张和担忧，大多数银行是不受影响的。
赵庆明分析，人民币存款余额中主要包括企业存款和个人储蓄两部分，其中企业存款占存款总额的1/3左右，个人储蓄存款约占存款总额的一半。从2003年以来的历史数据分析，每年12月末新增企业存款都在2000亿元左右浮动。即使流向股市的资金达到了2000亿元以上，也只是减少了新增储蓄余额，对银行总的资金影响不大。
赵庆明表示，由于不同银行的客户分布不同，股市分流的资金对个别以个人客户为主的银行或者分支机构可能带来暂时的资金紧张，但这种影响是局部的。
某股份制银行高层人士表示，尽管近几个月来个人储户有所流失，但是资金总量有限，影响不大。不过，如果股市持续上涨，就需要动脑子留住客户。毕竟股份制银行的客户中个人户比较多，流失过多，会影响到今年的贷款资金。
“吸储大战”再度上演
据介绍，商业银行目前主要的盈利手段还在于吃存贷的利差，存贷增速下降意味着银行盈利压力的增加；同时在目前“以存定贷”的经营模式下，银行必须通过增加存款来带动贷款业务的增长，两方面的因素使得多数商业银行、尤其是中小银行对储蓄存款设定了考核指标，想尽办法吸纳存款有可能再度成为一些银行的首要工作。
2006年以来，股市的火爆让居民储蓄大量分流，吸储更加困难。某国有银行客户经理表示，2006年以前，为了促进基金的销售，各银行在对基层员工的考核中，允许用基金销售的业绩冲抵存款指标。如果购买基金的客户是企业，可视同员工完成相应的企业存款任务；个人购买基金的，可折合为个人储蓄存款任务。但2006年的情况已经有所不同。企业和个人都冲着基金来的，如果要将基金销售任务折算成存款任务，就得打折了。
储蓄缩水，资金成本压力上升之下，部分银行又重新开始在拉存款上下工夫。比如“六一”儿童节时，不少银行向存款客户发放诸如儿童贺卡、玩具等小礼物，以期吸引储户。
据称，目前一些银行主要通过多发理财产品来弥补储蓄的减少。人民币理财产品现身，就以高收益率在市场上产生眼球效应，市民追捧者如潮。人民币理财产品销售不断升温，打开了原来各家银行私下高息揽存的灰色通道，成了银行吸收存款的利器。
事实上，发行人民币和外币理财产品，已成为各大银行斗法基金、股市和保险等投资产品的有力法宝。以上海为例，进入2007年以来，几乎每个月都有超过30个银行理财新品面市。
据了解，各家银行为争夺存款，私底下以信贷维护费、综合营销费、存款奖励费等形式，开列好处费。一家股份制商业银行在开展揽存劳动竞赛时，对一般吸收公司存款量较大的人员，给出的类似手续费可达2‰，高的达4‰。
如果你嫌银行存款的利息太没有吸引力，那么深发展银行近日推出的“金抵利”业务也许会改变你的想法，因为它可以让你的利息变成金条，而且金条的现价明显高于存款利息。
在整合了黄金、基金、房贷、保险等产品的基础上，深发展银行宣布于1月22日起至3月31日推出“金抵利”理财业务。如果客户在深发展分行柜台申请开通“黄金理财账户”，存入6.6万元一年期存款，即可获得10克纯度为AU99.99金条，存款多者以倍数递增，如果存入13.2万元，可以得到20克金条，或两根10克金条，一年后该行将在理财账户到期日向客户100％返还本金。
在吸收存款的重压之下，难免有人放水。对于银行下达的“不可能完成”的任务，部分员工不得不采取一些非常手段来应付。
据透露，由于银行一般是从一段时间的账面情况来考核员工的吸储任务，因此，部分员工会绞尽脑汁做一些表面文章来应付。比如为了在年中或年末账面上显示足够的存款，有员工会在考核前的一段时间频频活动，请相识的一些单位掌握财权的人物帮忙凑满存款。另外一个几乎公开的“秘密”是通过给某些单位放贷，贷款很快就变成相应的企业存款，银行账面上反映出来，吸储任务也很好地完成了。
然而，一个新的隐患很可能就这样被埋下了。一位银行界人士表示，上述这两种做法都只是表面文章，对银行来说一点好处都没有。像那种临时帮忙凑数的存款，只不过是到银行账面上过一下，并不会给银行带来实际的利润；相反，可能还会给银行带来一定的利息支出。而通过放贷实现拉储的做法其实是银行存自己的钱，这里能够反映出一个比较严峻的问题，存款虚涨，而贷款却是实实在在贷出去了，这无疑增大了银行的风险，为支付危机埋下隐患。
有关专家表示，通过股市吸收流动性，其实作用有限。股市只是造成了储蓄搬家，资金挪窝，整个社会流动性并没有减少；储蓄搬家到股市对启动消费也没有益处。商业银行加大“吸储”力度，也难以阻止储蓄资金搬家到股市。因此，遏止储蓄盲目搬家到股市的根本措施是，尽快使股市理性下来，消除百姓对股市只涨不跌的心理预期，打击散布虚假信息、操纵股市等扰乱市场的各种行为，保持资本市场的健康发展。