大学生信用卡风险控制研析

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摘要：信用卡作为新兴的支付工具和信用手段，是银行业务与现代科技相结合的产物，并且以其具有支付结算、消费信贷和使用方便可靠等特点，深受大学生消费者欢迎，本文围绕大学生这一特殊群体，通过对大学生信用卡的产生、发展和现状的阐述，并结合大学生信用卡的市场环境，分析大学生信用卡的信用风险、操作风险、欺诈风险和法律风险。文章指出风险控制并不是风险回避，而是在风险与收益之间寻求最有效的结合，并提出中国大学生信用卡风险控制的原则和策略，以推动大学生信用卡产业的健康快速发展。

关键词：信用卡；大学生消费；信用风险

文章编号：1003-4625(2010)03-0064-03

中图分类号：F832.479 文献标识码：A

随着我国信用卡产品的不断增多和信用卡市场的不断细分，大学生信用卡也被我国商业银行所重视，各种产品不断推出。由于大学生信用卡市场潜在的巨大需求，各大银行受利益的驱使加大了对大学生信用卡业务的投入，但与此同时也出现了一系列问题，例如忽略对大学生卡申请人还款能力的审核，缺乏对大学生用卡知识和理念的引导，缺乏对大学生群体进行的风险评估等。另一方面，大学生还不是理智的消费群体，其办卡动因大部分不理智，对信用卡的条款不了解，收入来源有限，这样就构成了收入和消费的不匹配，产生了信用卡风险。

一、大学生信用卡风险分析

依据《巴塞尔协议》对信用卡风险的描述，我们可以把大学生信用卡风险主要分为信用风险、操作风险、欺诈风险、法律风险。

(一)信用风险

信用风险(Credit Risk)是因持卡人不能依约偿还本息的风险。发卡机构向客户发放信用卡的时候主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。然而客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户职业、收入等发生变动，经济状况恶化，无力还款，那么将引发信用风险。

信用风险是大学生信用卡业务的主要风险，是最主要的损失来源。其带来的坏账损失，不仅直接减少了银行的利润，而且监管机构会因此要求更高的资本准备金，因为资本准备金是根据信贷资产的风险程度而定的，特别是《新巴塞尔协议》更大程度地把资本金要求与信用风险挂钩。如果信用风险损失大大超过预期水平，在资本金被坏账冲减的同时，监管机构又要求银行增加资本金比率，从而产生巨大的资本危机，控制不当，有可能使银行破产。

信用风险的产生一方面是因为大学生诚信意识的缺乏，另一方面也与当前我国还没有建立完整的社会征信体系、缺乏对大学生群体的风险评估和贷前审查制度不完善有关。

(二)操作风险

操作风险(Operation Risk)是指由于发卡银行内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。比如计算机系统出现故障而导致信用卡授权无法进行，或由于模型和策略的贯彻执行程序出错而导致决策错误，或者由于欺诈者盗取他人身份信息申办信用卡或盗取他人信用卡或卡片信息进行伪冒刷卡的行为。伪冒风险是信用卡特有的一种操作风险，一般说来，损失由发卡银行承担。美国银行2004年因欺诈而损失约7亿美元。不同类型的操作风险，其风险成因是不同的，如图1所示：

(三)欺诈风险

大学生信用卡欺诈风险包括两个方面：一是由于大学生自身的欺诈行为。大学生受过良好的教育，但在利益的驱使下，也会对银行做出欺诈行为，例如为了获取更多的透支额度，谎报家庭的收入状况，更有甚者，盗用他人信息申请信用卡进行恶意透支。二是外界对大学生造成的欺诈风险。例如一些营销人员的欺诈行为也能给大学生信用卡带来风险，银行对营销人员疏于管理，欺骗大学生超能力、超规模办理信用卡。有的银行以“无担保”、“无须收入说明”等优惠条件吸引办卡人、盲目追求发卡数量，事实上是一种“引诱”。调查统计显示，31％的学生认为信用卡实际使用的资费和优惠政策与银行推广人员宣传的基本一致；22％的学生认为不一致，感觉受骗。

(四)法律风险

法律风险是由于法律体系不健全而造成的风险。就目前法律来看，对发卡行和持卡者都存在风险。对发卡行来说，发卡行向透支额度大、毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债，存在巨大法律风险。目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务，因此银行向监护人追偿缺乏法律依据。

对持卡者来讲，现有法律对持卡者的保护力度不够。据《银行卡业务管理办法》第52条第5款规定，发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。由于没有统一的规定，各发卡机构都有自己的挂失止付时间及责任承担规定。对于挂失止付前的损失，各发卡行章程都规定损失由持卡人承担，这显然对持卡人不利，会给持卡人带来一定的风险。

二、大学生信用卡风险控制

由于大学生信用卡风险主要包括信用风险、操作风险、欺诈风险和法律风险，因此，对信用卡风险的控制需要针对这些风险的特点，从而提出相应的原则和有针对性的措施。

(一)大学生信用卡风险控制的原则

尽管大学生信用卡在发展中存在种种风险，但我们不能因噎废食。应看到信用卡业务作为银行业的一项中间业务，要获得长远的发展是必然趋势，银行也必须在这个思路下保证该业务健康、快速的发展。大学生信用卡对于银行的意义重大，要培养他们成为自己的潜在客户，但又不能忽视这个特殊群体给银行带来的风险，银行的风险控制必定是为信用卡业务的发展服务的。在风险控制的体系下，实现信用卡行业独立、快速、稳健、健康的发展，最大化信用卡的价值就是信用卡风险控制的目标。

因此，从以上目标可以看出，风险控制并非风险规避，风险控制的目的是承担一定的风险，并对其进行有效控制，而不是逃避风险。风险控制的最终目的不是逃避风险，而是利润最大化。风险控制就是要找到风险与回报的最佳组合，实现利润的最大化。

(二)大学生信用卡风险控制的对策

在大学生信用卡风险控制的原则指导下，结合大学生信用卡的主要风险，我们可以得出大学生信用卡风险控制的主要措施。

1.提高诚信意识，加强思想道德和法制建设

大学生信用卡风险中最大的风险就是信用风险，而信用风险是同大学生的诚信观念和责任意识紧密联系的，因此要加强大学生的诚信教育责任，增强其意识。

首先，要注重道德教化，摆正诚信教育在大学生教育中的位置，有效开展大学生的诚信教育，开辟多种多样的道德途径：完善课堂道德教育；开展道德讨论；发挥社会实践在大学生道德培养中的作用。重视

心理咨询的作用：将网络作为道德教育的途径，在网络上传播优秀文化。最重要的是要做到寓教于理，从具体事情人手，从他律引向自律；善于引导和激发大学生的诚信需求。

其次，大学生有必要学习理财方面的基本知识，学校应尽快开展消费道德及理财教育，在校园内形成良好的消费舆论，帮助大学生合理、适度消费，形成科学、正确的消费观。在大学生自制力有限的情况下，给他们以正确的引导，引导其主动、合理地、有计划地进行消费，为他们提供一个理性消费的氛围。

2.严把资信审查关，加大信用审查的力度

资信审查是办理信用卡业务的第一关，能否把好这一关对大学生信用卡产业的风险大小有直接关系，应建立健全个人信用征信体系。

第一，应用数据挖掘技术。通过对收集的数据的分析、建模、评价等从而作出准确的判断，应用于信用卡的审查过程。第二，独立资信审查。在各级银行成立垂直领导的资信审查委员会，不受当地的银行领导干涉，保证审查的质量和效率。第三，引人竞争机制，把信息价值化。这样可以使信息的供给方和需求方达到一个最优的结合点。在充分市场竞争的条件下实现“帕累托最优”，追求最高利润。第四，要对不同的人进行信用等级划分。通过信用等级划分，可以方便银行对持卡人最高透支额的限定。最后，要做到动态控制。个人信用征信应该是一个动态的过程，在信用卡的审查过程中要用到，在信用卡的使用过程中也要用到，通过对客户经济地位、工资、日常开支等的考查可以有效预防风险。

3.发卡机构建立信用卡风险控制体系，加强内控制度

建立健全信用卡风险约束机制。发卡机构在业务处理中对开户、制卡、发卡、授权、挂失、止付、重要凭证及止付信息传递中要严格按照规章制度办理。进一步加强联网建设，发挥银联的作用。优化资源配置，提高信用卡的通用性、竞争力及效益。首先，加强制度建设，强化制度的保障作用，构建安全高效的风险防范体系。其次，实现信用卡在各发卡机构POS机上通用并降低手续费，这样可以大大降低成本，提高信用卡的普及率。最后，各个发卡机构要实现自己的最优化选择，在发卡规模、风险控制、投资收益方面寻求最优结合点。要全面提高职工的素质，各司其职。在业务上要实现“三分离”。即制卡人员与电脑程序员相分离：记账员与发卡人员分离；会计复核员与授权人员相分离，形成一种相互约束、相互协调的关系。加强催收制度的建设。对逾期未还款的大学生客户，根据是早期还是晚期，采取不同措施和换用不同的人员，要配合以奖励机制提高职工催收的积极性。

4.完善相关法律体系，加强监管力度

大学生信用卡风险控制离不开严格规范的信用法律体系。为了维护各方当事人的正当权益，有关部门应当抓好立法工作，规范人们的行为，对于客户的领卡与用卡、发卡机构的操作、商户的操作、各当事人的权利与义务都要做出明确的规定，特别应对恶意透支、伪造与冒用信用卡等犯罪行为从法律上进行严格界定，加大打击力度。加快制定关于电子支付、税收控制、安全认证和网络信息与安全等方面的规章制度，确保各项交易的真实合法性，确保交易各方的权利。特别对于以上提到的挂失风险，管理机构要加强对透支及挂失止付的管理，制定合理的透支和挂失止付操作规章，加强与保险机构的联系，尽量向保险机构投保。

此外，相关机构还要对信用卡业务实施有效的监管，把风险控制在一定范围内。一是加强部门协调。要在人民银行、银监会、外管局、商务部等部门之间加强协调，明确责任部门，同时加强各地政府间的协调，防止各地政府自行其是，尽快将各地独立的信用卡服务网络并人到一个统一的网络中来。二是改善监管方式。在国际合作与交流中积极引进各国和地区行之有效的监管方式，充分借鉴VISA，MASTER等国际组织的信用卡产业标准、规则。要从市场准入、资格认证、违法惩罚和不正当竞争等方面加强对产业主体及其活动的监管。三是扩大监管范围。要充分借鉴国际惯例，加强对境内外资本进入发卡、收单等专业领域的准入和运营监管，尤其是要加强与资金调拨相关的活动及网络性支付公司的监管，积极完善卡片、设备、网络系统的生产标准和应用标准，创造公平竞争的环境。

参考文献：

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