农村小额信贷发展措施
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近年来，黑龙江省农村小额贷款的投放量呈现出平稳持续走高的形势，农村小额信贷的发展，为推动黑龙江省种植业和促进黑龙江省产业结构发展提供了强有力的资金支持。根据有关数据显示，黑龙江省农村小额贷款数额从1990年的35.7亿元，已提升到了2009年的503亿元，在这20年间，平均每年增长23.4亿元。根据黑龙江省1990年—2009年间农村小额贷款额度走势图（见图2-1）可以看出，黑龙江省哦那个村小额贷款数额大体上保持稳定增长的趋势，从每年的贷款数额来看，黑龙江省农村小额贷款量有增有减，但总体以增长为主，除了1993年和2000年有小幅度负增长外，其余年份均保持稳定正增长的趋势，而且从2002年开始，农村小额贷款的增长幅度不断增大。图2-1 1900年—2009年黑龙江省农村小额贷款贷款额度走势图农村小额贷款是农户获得贷款资金的首要途径，小额贷款的出现很好的弥补了农村金融的不足，小额贷款是黑龙江省农村金融的重要组成部分，它拓宽了商业性农村金融的发展空间，是农村金融机构支持农村经济发展的重要方式，农村小额信贷的发展为农村经济建设提供了有力的资金保障，成功营造出了“政府满意、百姓受益、银行赢利”的良好局面。
二、黑龙江省农村小额信贷发展存在问题
农村小额贷款新颖的信贷方式，活跃了农村金融市场，为农业发展提供更好的金融服务。虽然黑龙江省的农村金融事业在发展进步，但是随着农村的发展进步，人们的需求在不断的加大，农村小额信贷体系涌现出诸多问题。
（一）农村小额信贷的经营模式不规范目前，黑龙江省地区农村小额信贷机构还没有成文的治理规范，对小额信贷的管理手段还相对落后，这是造成小额贷款机构业务经营出现不规范的主要原因。许多小额贷款机构的信贷员没有经过系统的专业培训，而且现在大多数机构从建立客户档案到新用户评定以及贷款的发放和回收多数采用手工操作，不仅使工作效率低下，而且容易形成失误，从而造成不必要的损失。
（二）从事农村小额信贷的机构内控制度不完善除了正规的金融机构外，由于受到机构规模和自身经营领域的制约，农村小额放贷机构还存在缺乏风险内控机制的弊端，普遍缺乏内控制度。内部控制制度是为确保实现企业目标而实施的程序和政策，一个良好的企业应该确保能够识别可能阻碍实现有利目标的风险因素并及时采取有效的预防措施。然而，现在黑龙江省多数小额信贷机构的决策权集中在一两个人的手中，缺乏必要的内部监督管理，无法有效保证决策的正确性、客观性。
三、对黑龙江省农村小额信贷发展的建议
（一）加强农村金融法制建设拥有完善的法律法规，不仅可以促进农村金融机构的健康持续发展，也可以有效的控制农村金融的风险的发生，使农民比较容易的从金融机构进行贷款获得融资服务。当前，黑龙江省的农村金融法制环境有待进一步加强，农村集体最大的经济团队就是农民，那么就应该顺应当地经济发展趋势，尽快出台可能让农民融资得到保障的法律政策，来维护农民的融资行为和权益。例如建立小额信贷组织或非政府金融机构的法律制度，或者在遵循“和谐统一、突出特色”的基础上，制定农村合作金融商业银行法律政策等等，为保障农村金融机构的建立提供稳定的制度保障。
（二）完善农村小额现代机构内控体系健全的法律法规对推行农村小额贷款是十分必要的，只有真正的做到有法可依、有法必依、执法必严，违法必究，才能把农村小额信贷机构和贷款农户的行为纳入到法制轨道，迫使农户履约还款，使农村小额信贷机构稳步运行，从而降低农村小额信贷风险额发生。当地政府应明确自己的职能，应建立专门的监管机构对小额贷款机构业务的开展加以规范，依靠市场经济规律来发展农村小额贷款，从而使小额贷款机构在市场中不断发展起来，并保持健康持续发展态势。另一方面，要对农村小额贷款机构的控贷款程序加以控制，制定规范对农村小额贷款的申请、审批、发放以及贷后管理等内部管理制度进行控制，使农村小额贷款风险降低，资金得到良好运转。
作者：庞金波田新卉单位：东北农业大学