欠发达地区中小企业融资与信用担保探析

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【摘要】中小企业在一个国家和地区的国民经济发展中具有重要的地位和作用。在分析欠发达地区中小企业融资现状分析的基础上，探讨铜仁地区中小企业信用担保体系存在的问题，并提出建立和完善铜仁地区中小企业信用担保体系的对策。

【关键词】欠发达地区；中小企业；融资；信用担保

一、中小企业在铜仁地区经济中的地位分析

中小企业是现代企业体系的重要组成部分，是经济中最活跃的细胞和生长点，从国内外的情况看，中小企业在一个国家和地区的国民经济发展中具有重要的地位和作用。在我国，中小企业己超过1000万家，占企业总数的99%以上，其工业产值、实现利税和出口总额分别占全国的60%、40%和60%左右，并提供了80%以上的城镇就业机会。“十一五”期间，全区规模以上工业增加值连续五年保持了较快增速，年均增速24.3%。2010年全区实现工业总产值200亿元、增加值60.8亿元，分别是2005年的2.93倍和2.78倍。其中，规模以上工业实现总产值165.39亿元，是2005年的3.15倍。截止2010年底铜仁地区的企业中99%以上的都是属于中小企业，因此中小企业的发展对铜仁地区的经济发展具有举足轻重的作用。

二、铜仁地区中小企业融资现状分析

1．选取样本基本情况。本次调查从铜仁地区八县一市一特区中选取中小企业样本规模为50家，最终有效样本规模为45家，调查采用问卷调查为主，实地调研法、访谈法和文献法为辅的调查研究方法，企业业务范围涉及包括酒店、旅游、化工、房地产、担保、水泥及农业生产加工等铜仁支柱产业。

2．铜仁地区中小企业融资现状。中小企业在创建及发展初期，资金的来源可以分为内源融资和外源融资。由于企业内源融资的成本低于外源融资，合理的资金结构应该以自有资金为主，以借入资金为辅（在本次调查样本企业中，资金的来源分布如表1所示）。

表1中小企业资金分布情况一览表

资料来源：根据铜仁地区部分中小企业问卷调查统计结果整理。

从表1中可以看出，企业融资渠道单一，主要依靠自有资金和内部集资等内源融资，外源融资主要通过民间借贷的方式而商业银行贷款却处于偏低的状况。

3．中小企业从商业银行贷款难度较大。通过问卷调查收回的问卷，结合在采访企业过程中发现，中小企业在创建初期和发展时期从商业银行贷款的难度较大，其原因是多方面的。

表2中小企业从商业银行贷款难的原因统计

资料来源：据铜仁地区部分中小企业问卷调查统计结果整理。

从表2中可以看出，中小企业从商业银行贷款难的主要原因在于无法落实抵押物或无其他有效担保导致贷款无法落实，其次是企业信用等级达不到银行贷款的规定。

三、铜仁地区中小企业信用担保体系分析

1．铜仁地区中小企业信用担保体系存在的问题。（1）规模小、实力弱，不能适应中小企业融资贷款的需求。调查表明，铜仁地区的信用担保行业起步晚、数量少、规模小、实力弱、发展慢，与发达地区的差距较大。铜仁地区只有铜仁地区维信中小企业信用担保有限公司一家信用担保公司，该公司成立于2001年，注册资本仅为200万元，截止2007年2月底，中小企业流动资金贷款担保3866万元，按资金周转次数四次计算，可增加工农业总产值15464万元，按适用税率5.5%计算，可增加税收851万元。但目前担保公司的担保额与中小企业之间的需求额存在较大的缺口，担保公司的规模不能适应中小企业融资贷款的需求。（2）担保机构资金来源单一、缺乏后续资金。中小企业信用担保机构的资金来源应该多元化，但实际操作中，铜仁地区担保机构的资金几乎完全来源于政府拨款，资金来源单一。担保机构由于属于薄利且具有高风险性行业，民间资金进入谨慎，担保机构缺乏后续资金。在调查中发现，政府有关部门、金融机构、担保公司、民营企业大多认为担保行业是高风险、低收益的行业，利润空间非常小。（3）担保机构存在运作不规范、抗风险能力不强等状况。目前，铜仁地区的中小企业信用担保机构主要是在政府主导下成立的，其员工数只有几十人，部分员工的专业素质不能完全适应担保业的需要。员工的不规范行为极大地增加了担保机构的经营风险和道德风险，给担保业的健康发展带来极为不利的影响。（4）保业专业法律和行规行约建设滞后，担保机构运作规则缺乏。我国于1995年颁布了担保法，但是该法是规范担保行为而不是规范担保机构的，而专业担保机构的法律、权利与义务并无明确规定，致使担保机构缺少法律保护与制约，需要对担保机构的市场准入条件、业务范围、操作流程、风险防范和损失分担机制、行业监管等诸多方面做出明确规定。

2．建立和完善铜仁地区中小企业信用担保体系的对策。（1）尽量避免政府的行政干预，营造市场化、社会化的信用担保机构。中小企业的信用担保机构大多由政府出资组建，但政府不能直接插手具体的担保业务，更不能使其成为财政部门或中小企业局的附属机构，担保机构要能健康、快速的发展，离不开规范化的市场运作，机构内部的各职能部门应具有相对的独立性，以实现内控制度所要求的双重控制和交叉检查的效果。（2）各级政府要转变观念和提高认识。在欠发达地区中，中小企业信用担保机构为许多中小企业的融资提供了便利渠道，产生了较大的社会和经济效益。因此各级党委、政府要转变观念，充分认识到发展信用担保公司在促进中小企业发展、扩大社会就业、保持经济持续快速发展等方面的重要作用。（3）改善中小企业信用环境，提升中小企业信用能力。社会基本信用信息的公开和开放、减少信用信息的不对称性是建立社会信用担保体系的重要前提。中小企业信用担保机构经营的是信用，管理的是风险，承担的是责任。政府要积极推进建立以中小企业为主要对象，以信用记录、信用调查、信用征集、信用评级、信用与守信褒扬失信惩戒为主要内容的中小企业信用环境建设。（4）健全担保人才的培养机制，努力培养一批高素质、高水平的专业人才。可采取在高校内设置相关专业，或由担保机构与国内外有关学校联合办学等形式，加大担保人才的培养力度，建立起人才培养基地，从而满足信用担保行业发展的需求，促进欠发达地区中小企业信用担保机构的发展。（5）要建立担保公司的行业准入制度。要科学确定担保业的准入门槛，做到门槛适当，总量控制，布局合理，稳步推进，避免一哄而上。既要鼓励扶持强势民营资本进入，防止垄断行为，又要防止小而滥造成无序竞争和潜在风险。

参考文献

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[3]中华人民共和国国家统计局．湖南中小企业信用担保公司发展现状及对策[EB/OL]

[4]李玉萍，施小丽．西部地区中小企业融资模式研究[J]．商业研究．2004（17）

基金项目：本文系铜仁学院科研启动基金课题研究成果（课题编号：TR075）。