如何识别P2P陷阱?

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P2P网贷是一个新兴行业，目前在国内开网贷平台没有任何门槛，注册个科技公司、电子商务公司抑或投资公司，都可以开一家P2P公司。正因为没有门槛，也滋生了一些骗子借助P2P之名进行诈骗。

从2011年开始，这个行业就没有安静过，质疑声、喧嚣声、倒闭声一直伴随着整个行业的发展。据网贷之家统计的数据，2011年有10家平台倒闭，其中有4家平台是涉及诈骗的，2012年有6家，2013年有76家，今年到目前为止有27家平台倒闭，预计后面还会不断的有平台淘汰，但是这些负面信息并没有阻止行业发展壮大，没有阻止新的投资人不断涌入。

有不少的投资者赔上了身家，原来的美好愿景也被打破，剩下的只有无尽的悔恨。所以，对于投资者来说，如何看待P2P行业，如何识别风险，是我们在投资之前必须要做的功课。作为普通投资者该如何识别p2p陷阱，如何理性投资呢？

看平台知名度和融资方式

上千家公司最先考虑的应该是该公司的品牌，这包含两个方面：已经处于P2P网贷平台前列的公司以及“出身”好的公司。目前，人人贷、拍拍贷、有利网等公司已经成为行业的领导者。“出身”好指股东背景和团队背景优秀，比如平安集团旗下的平安陆金所、招商银行小企业家e家等。

此外，选择知名度比较高的公司还有一个好处，那就是目前监管层关注比较多，平台更趋于正规化，行动也更加谨慎。

另外，在选择平台时，要特别当心自融平台。所谓“自融平台”，即网贷平台吸收到的投资者资金，投向了网贷平台老板或者控制人线下的公司。被查处的P2P平台中，八成都是自融平台，其起点是自融和拆标，实际上是一个伪P2P平台。其特点是借款人不多，单个借款人的金额非常高，一般是几个账号不断地循环。

而像拍拍贷公司则是通过外援获得融资。今年4月9日，拍拍贷完成B轮融资，其融资规模达到数千万美元。这也是国内P2P行业首个B轮融资的网贷平台。一般来说，像软银和红杉资本之类的大风投在进行投资时，都会进行全面系统调研、专业分析。一般来说极少有失误。可能有的公司需要融资，有的公司不需要融资。不管是哪种情况，都要对P2P公司资金来源有深入了解。

看回报率 超过16%都危险

网贷产品回报率超过16%，都会比较危险。目前投资者能够从实体经济借款者处稳定地获得20%的收益，都不是一件非常容易的事。其中，网贷平台还要分到3%-4%的收益率，给到投资者手中最高就16%到20%的回报率，就比较危险了。

高收益总是伴随着高风险。与银行理财产品依然实行刚性兑付，余额宝、理财宝等投资低风险的货币基金市场相比，P2P网贷倘若投资失当，不仅没有利息，连本金可能都拿不到。

看平台透明度和运营模式

好的P2P平台会较透明，如披露项目融资的用途、借款人的资产状况。是否有相关抵押等。如集利财富网就会将借款人的资产证明复印件披露在平台上，投资者可以上网查证。

而拍拍贷则是通过采集借款人各个维度的数据判定其违约成本，并给出可以贷款的额度和相应的风险定价。例如，客户的性别、婚姻状态、毕业院校、互联网使用痕迹等，都会是拍拍贷的信用风险识别模型中的参考因子。这也会导致拍拍贷对借款人的严格审核。

根据张俊提供的数据，到去年年底，拍拍贷注册用户超200万人，其中60万是投资者，140万为借款人，而有借出记录的用户为20万～30万人，意味着有超过100万的注册用户难以达到拍拍贷的借款标准。而对于违约客户，信息将通过网站公告，并联网影响其在银行贷款等。

另外，安心贷张辉从运营模式上来进行了分析，他说安心贷主要是以北京的房产做抵押，才会把钱贷出去。公司的风控做的非常好，通过超额抵押，即使房价下跌，也不会出现还不起钱的情况。因为在交易前已经对房产进行了公证并办理相关手续，一旦不能按期还钱，公司将有权不通过法院直接将房产出售。所以平台的运营模式比较成熟，风险相对要小很多。

亏损要在承受能力之内

对于普通投资者如何规避P2P陷阱这个问题，安心贷张辉认为，总体来说，投资应该在自己亏损承受能力范围内，做合格的投资人。一方面要对平台进行筛选，对平台周期、风控措施、资金去向、管理团队和市场定位等进行全面调查和对比；另外自己要有风险意识。很多时候，中国人的投资是有一万块钱，还要再借两千元，凑一万二去投资或者是借了几十万去投资。这个时候，万一出现亏损，哭爹喊娘去闹，那就是非常不理智的行为了。

所以投资必须要在自己亏损承受能力之内，一般来说，拿自己总资产的20%到30%做投资就可以了。

P2P网贷是一个高收益高风险的行业。收益越高伴随的风险就越大，所以在投资之前，我们要有个清醒的认识，要获得高的收益，就伴随着高的风险，我们不能用储户的心态来投资P2P。有些投资人看到P2P的网站上都写着保本保息，就认为投资是没有风险的，这是一个错误的认识，虽然网站上是这么写的，但很多只是个口号。

在选择好平台后，我们还要注意分散投资，所谓鸡蛋不要放一个篮子里面。要把资金做一些配置，比如先精选出几个收益档次的平台，年化收益在8%―15%的，陆金所、开鑫贷、人人贷、红岭创投、宜人贷、贷帮等；收益在15%―18%的，互利网、微贷网、投哪儿等。可以拿出投资额度的10%―20%投资收益较高的，当然也是伴随较高风险的，剩下资金的80%都投资稳健的平台，做到安全分散投资。