金猪宝宝和爸爸妈妈的理财经

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唐雪峰全国十佳优秀网络保险人。1999年毕业于复旦大学,现服务于上海某外商独资保险公司,任至善保险网上海区主笔。

2006年是一个大婚之年。这不,在浦东新区跨国IT企业工作的Leo先生和张江药谷某著名医药公司的Helen小姐就在2006年热闹地结婚了,并且已经计划在2007年生育一个金猪宝宝了。

Leo和Helen来咨询2007年开始如何理财才能够把新婚之喜和金猪宝宝的快乐结合并且一直延续下去,毕竟这么两个大事情都是耗费许多经济资源的事情。

考虑到2006年新婚大喜和2007年金猪宝宝是目前百姓生活中的两件大事,非常有代表性,是很多朋友正在关心的迫在眉睫的事情，所以特地邀请到著名理财专家四眼唐兄为Leo和Helen夫妇们做理财分析和设计。

情况分析:

通过进一步的沟通,理财师得知这个两口之家的月收入为2万元人民币(其中Leo的年薪为18万元,Helen 的月薪是5000元),并且年终有不菲的分红。目前的家庭开支情况是:月供房贷5000元,日常开销4500元(包括日常的生活开销和汽车、通信、应酬招待费用等);家中有现金15万元左右(包括结婚的礼金盈余8万元左右)。目前的5到10年之内,双方的父母都还不需要小夫妻俩的资助和赡养。

考虑到“理财,并不是单一的钱生钱的投资概念,而是围绕着生活目标,在经济层面进行综合安排的方式和形态”，理财师引导和帮助Leo夫妇,确定了家庭理财的长远目标是在一切良好的情况下实现家庭财务的逐渐自由。父母的老年生活水平不下降,子女的教育费用不缺少,即使有突发的重大事故,家人也有足够的现金去应急;同时家庭未来5年的目标是:提前还清银行的房屋贷款,拥有一笔80万元左右的可用资金,预备双方父母的养老,小孩的教育和自己的生活应急金。

理财师针对他们的理财目标,帮助制定了如下的理财规划,基调是:在稳健的基础上,牺牲资金的流动性获取中等、尽量偏于高等的收益。

稳健和稳定是首要

理财师建议,首先利用商业保险制度(包括人寿保险和财产保险)建立好家庭理财的坚实基础和保障基石。

第一、对于大件的财产(汽车,房产等)投保损失损坏保险。这样,即使这些大件的财产突然损失,也不会对家庭经济遭受巨大损失,并且能够在短期之内使这部分财产的功能快速恢复。

第二、为大部分家庭财产做好第三者伤害责任保险。这样,一旦是由于这些财产的原因或者是家人的原因让第三方的人身或物体受到损失之后,第三方的大部分经济损失都可以由保险公司负责赔偿,从而不会对家庭经济造成很大危害。

第三、为双方的4位父母,小夫妻两人以及将来的小孩落实好意外伤害保险、医疗健康保险、重大疾病保险以及子女生育保险。

意外伤害保险主要是让家人在面对突发其来的意外事故伤害时不必大惊失色,因为意外伤害保险让家人拥有了足够的保险身价。按照经验数据,建议Leo家庭拥有的意外保险身价应该达到年度收入24万元的5到10倍左右,也就是120万元到240万元左右。

医疗健康保险是用来支付当事人在医院的医疗过程中遭受突发的、不在计划之内的费用开支的。如果没有平时这些较小的健康保险支出的话,那么必定会在医疗过程中承担较大甚至是巨大的费用。其中的重大疾病保险最能够体现作用。

当然,准妈妈Helen小姐也可以买好生育保险,防范生育过程中的风险。

上述的保险费用开支控制在家庭年度收入的10%左右为宜。当然男女的保障分配需要分开,基本上按照3:1的比例来进行。

这些保险品种都是基本而重要的产品,到老牌的大型保险公司,如美国友邦,中国人寿,太平洋保险,中国平安等均可选购到。

用信用卡和货币市场基金管理平时的应急基金

根据Leo夫妇的消费情况,建议留出3万元左右的资金作为平时的应急资金。对于这笔准现金的管理,四眼唐兄建议:平时的大部分消费利用信用卡支付,然后现金均存取于货币市场基金中。

这样,平时的开销花费情况均由信用卡准确记录,并充分利用免息期。不但能在资金拮据时救一时之急,而且可以利用时间差进行增值,享受不低的利润。为了往来账目的方便,可以使用银行内部的自动转账服务。

用股票型基金和平衡型基金来投资获得高额回报

根据初步分析,Leo夫妻俩的月入为2万元,支出为9500元左右,有较多的留存。当然他们的理财目标也是非常具有挑战性的。仅现金一项的缺口就是90万-15万=75万,且不说那个提前还清的房屋贷款的数额。

在这样的基础情况和目标状态下,选择稍微激进一些的基金形式会来得比较合适,尽管相应的风险会大一些,但是收益率也不会太低。特别是在一些有较大变化的股票基金市场的状态下。

结合理财目标,可以规划把未来家庭存款中的20万元用来作为房屋贷款的提前归还基金,5万元作为小孩出国留学的资金(可暂存于股市和保险公司)。

鉴于小夫妻俩工作忙碌,时间不充裕,而且夫妻两人均不是股票高手的现实情况,四眼唐兄并不建议夫妻俩从事短期的股票方面的操作。从长远的收益考虑,理财师推荐以下投资理财形式作为理财里面的重点。

加大自身的投资和储备,获取最大的利益

四眼唐兄认为,股票基金赚取的是百分点的利润,而本职工作和特长所取得的往往都是几何倍数的发展。

像Leo和Helen这样的白领精英们,每天花在本职工作上面的时间和精力都是最多的,显然也是掌握最好的,所以增值的速度和空间也是最大的。这里建议Leo先生在所从事的IT领域继续深造,通过在职的学习和探索,获取工程硕士的学历和能力。尽管需要花费一些费用,但是最后能够得到几倍甚至是几十倍的发展。