我国商业银行的信用卡风险管理

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摘 要：随着我国改革开放的深入和金融市场的发展，我国根深蒂固的消费观念也受到西方消费思想的影响，产生量许多负债消费意识的需求。因此，商业银行的信用卡发行量迅速增长，随着银行银行之间在个人业务竞争越来越激烈，商业银行的信用卡发放数量也越来越大，随之而来的信用卡管理风险越来越多.虽然我国商业银行的信用卡业务作为重要的金融产品，因为对银行产生丰厚的盈利潜力，给客户带来极大的消费便利而广受民众欢迎喜欢，但业务蕴藏的巨大风险，成为制约信用卡业务持续健康发展的重要因素。本文详细分析信用卡风险主要类型及其产生的原因，并提出商业银行对信用卡风险的管理措施。

关键词：信用卡风险；管理；信贷

随着市场经济的发展，金融市场的开放脚步越来越快，我国商业银行对传统存贷款的资产业务竞争逐渐减少，越来越多的商业银行开展中间业务发展，并开始将业务获利的重心转移到盈利空间更大的信用卡业务中。而且自改革开放以来，我国的经济持续快速发展，随着民众的收入提高，消费心理也发生了变化，渐渐习惯了信用卡的透支型消费，促使商业银行的信用卡发卡量快速增加。但是2008年美国的次贷危机爆发后，引起了全球金融市场的对金融风险的恐慌，而我国商业银行的信用卡业务中也存在着越来越严重的潜在风险威胁，但许多商业银行为了追逐信用卡的高利润收益，不惜铤而走险，这些信用卡业务中的潜在风险严重影响着我国国民经济的稳定发展。因此，商业银行的信用卡业务风险，已经成为现在我国商业银行发展中迫在眉睫要解决的问题。

一、商业银行的信用卡风险的主要类型

信用卡是由商业银行向个人或者单位发行，持卡人可以凭着信用卡向特约单位进行购物消费或者紧急时向银行存取现金具有消费信用的特制载体。信用片业务是不但具有商业银行传统业务产品的风险，同时还有信用卡业务特有的金融风险。主要包括以下几种：

1.信用风险

信用卡业务的信用风险是指信用卡的持卡人在商业银行申请到信用卡后，由于其自身经济状况的改变等原因，在偿还信用卡的债务时，没有能力或者不能及时偿还借款，或者由于持卡人本身的道德恶劣蓄意透支不还款的道德用风险引发的信用风险。首先，因为我国目前的商业银行没有建立健全十分完善的信用评估体系，也没有建立较为成熟系统的客户信用评分标准，大多数银行目前都是根据银行自身内部制定的评分标准，或仅仅凭借业务经验对办理信用卡的客户资信进行审查，而且许多银行为了完成发卡数量的任务完成，审核客户资质几乎是流于形式，导致社会上许多大量信用度比较低甚至没有足够经济基础的客户也能成为信用卡的持卡人，比如没有收入和偿还能力的学生等社会群体。还有一些信用风险的产生是因为持卡人的恶意透支行为，因为商业银行缺过度授信给个别不法分子进行恶意透支制造了可乘之机，这种信用风险对商业银行的资产安全和流动性都造成了极大的威胁。

2.操作风险

由于商业银行在进行信用卡业务时不完善的甚至是错误的内部操作过程，还有银行业务操作人员与操作程序系统等原因导致的损失。现在许多商业银行之间的信用卡业务市场的竞争非常激烈，导致各银行的信用卡发放条件逐渐的放松，很多银行将信用卡的发卡数量作为员工的工作任务进行津贴发放的考核标准之一，导致许多商业银行的员工为销售任务指标，人为的将信用卡的申办条件降低，更有甚者帮助客户伪造虚假申办材料，导致了很多信用卡的持卡人信用低下，给未来还款带来巨大隐患。而且目前我国商业银行间并没有完善统一的审核与监督标准，很容易在操作的审核、发卡环节及签名、密码确认等环节出现遗漏或误差等问题，这种因为商业银行的管理与流中操作不当产生的损失，以及商业银行的信用卡发卡部门员工因为疏忽大意、违规操作造成损失对于商业银行的信用卡业务发展形成巨大阻碍。

3.欺诈风险

随着我国信用卡与消费信贷业务的快速发展，信用卡的欺诈风险已经成为银行业亟须重视的风险。表现形式越来越多，防范起来越来越难。有相关数据显示，目前我国发生过的信用卡欺诈案件带来的商业银行损失超过1.85亿元，事实上还有大量的欺诈损失不在统计之中。传统的信用卡身份欺诈手段一般是不法分子以伪造身份、仿冒卡、伪造卡、滥用账号等方式实施信用卡欺诈，造成信用卡真正客户的账户资金产生损失的风险。现在国内的许多商业银行遭遇钓鱼网站，产生的欺诈风险也越来越多，而且随着我国信息产业的技术飞速发展，还有电脑、手机等移动智能终端的不断普及，无需柜台交易的无形市场操作，使欺诈风险更加难以防止，而且在未来有加剧的趋势。

4.特约商户风险

所谓特约商户风险是由于特约商户操作人员违章操作或者没按规定严格核对持卡人签名身份证及持卡人没有正确使用信用卡等造成的风险损失。消费中常见的客户进行刷卡消费时进行刷卡确认的手段监管不到位，有时候无法准确辨认特约商户的签名鉴定，给不法分子可乘之机；还有一些是特约商户员工的欺诈，在商业银行的信用卡交易中，由于一般只有特约商户利用信用卡不在顾客视线范围时私自使用客户的信用卡进行消费，导致信用卡的持卡客户受到财产的损失。

5.持卡人个人风险

由于商业银行发放的信用卡持有人自己的安全用卡意识不强，导致其信用卡在丢失后，没有进行及时的挂失，或者使用的密码在设置时候过于简单，在信用卡丢失以后，很容易被破译掌握等原因，导致信用卡丢失以后，被盗用后取款，从而导致信用卡的持卡客户受到财产的损失。

二、信用卡信用风险的管理现状

随着我国信用卡业务的快速发展，目前我国商业银行的信用卡风险管理工作也越来越受到商业银行的重视，我国商业银行在管理中越来越意识到信用卡业务风险管理的重要性，并且逐步将信用卡业务风险的管理作为一项重要的工作。但是在现实的风险管理中依然存在许多不足和缺陷。首先，我国目前因为尚未建立全面的信用卡业务等金融风险的管理体系和客户的个人信用评审机制，很难识别、预警、控制各类金融风险；其次在信用卡等金融风险管理的事后督导工作也不到位，力度不够，没有形成有效的奖惩机制，风险管理中不能强调全面风险管理体系的构建；再次，由于商业银行现在依然缺乏科学的信用卡管理平台，在风险管理技术中多使用定性分析，无法实现真正的定性与定量管理方式，从而出现许多由于信用卡磁条卡的安全薄弱，被不法份子利用；最后，没有建立信用卡账户的风险等级评价体系，以及对信用卡的透支质量管理不完善，使信用卡的资产质量比较低，恶意透支等信用卡诈骗案件频频发生，风险难于控制防范。

三、信用卡业务信用风险管理的对策建议

1.加强对商业银行信用卡业务的管理与监督

为了不断推动我国商业银行的信用卡业务快速发展，促进消费信贷的发展，商业银行会增多并广泛普及对商户的POS机发放及普通客户的信用卡提供，政府应当对商业银行的信用卡业务给予一定得政策扶持，如实行一定幅度的税收优惠等方式或者某些补贴政策。同时为了加强我国商业银行的信用卡业务的风险管理和监管，中国人民银行和银监局应当充分发挥监管职能，制定各个商业银行合理的授信政策，在各商业银行建立信用卡系统前，从源头上控制风险，进行慎重的可行性分析，并定期对商业银行的信用卡业务风险管理进行检查，以尽量规避风险，促进信用卡业务的健康发展。

2.尽快建立完善的个人信用评估系统

在全面总结以往经验的基础上，尽快结合西方先进的优秀经验，建立结合我国国情的个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度共同组成的完善的个人信用评估系统。从而使各个商业银行能够正确的评估所有潜在客户的实际资信能力，加强商业银行的现代化支付系统和其他金融基础设施的建设完善，尽快建立共同的信用卡全国信息数据库。探索适应信用卡业务发展，深入识别评估风险，实现对信用卡中的欺诈交易、信用风险过大的信用卡交易进行事前的分析防止及监控，提高信用卡风险技术管理有效性，实现在可接受的风险条件下，帮助商业银行实现收益的最大化目标。同时，应由政府筹建针对个人信用卡风险，独立设置具有法律地位的征信管理机构，利用多种征信渠道，完善个人信用的信息数据，实现实时联网运行，为商业银行等机构提供完整全面的信息服务，提供健全良好的外部经营环境。并且使用法律的形式对客户的个人账户、信用记录、信用档案进行管理，对个人信用评级、披露、使用的权利与义务明确的规定，并用法律保障强制推行。

3.建立风险预警机制，严把发卡关

发行信用卡的商业银行可以通过借鉴国外优秀的、成熟的信用卡个人风险评估和管理系统，根据我国实际国情加以改进，建立为商业银行金融风险预警的系统。比如，建立一个全国范围的个人信用信息的数据交换系统中心机构或者建立类似金融信用咨询公司的中介机构，为商业银行或其他金融机构获取客户的信用原始资料，从而实现加强对信用卡持卡人资信能力的监测力度，对持卡人的各种交易行为、开卡后的取现等情况做到及时的跟踪和监控。而且，建立商业银行金融风险的案件处理预案系统，杜绝金融风险的扩散和蔓延，争取在第一时间处理案件并将损失缩小在最小范围。加强对信用卡客户的持卡使用安全常识的教育与宣传，培养客户的信用卡风险防范意识。

4.尽快建立健全实施信用卡欺诈的法律法规

为了更好的保护信用卡业务发行者和使用者的合法权益，我国一定要尽快建立完善实施有关商业银行的信用卡相关法律法规，加强信用卡业务的立法建设。继续建立健全我国信用卡的相关法律及规章制度执行，尽快出台有关商业银行的银行卡使用条例，规范欺诈风险与信用风险的承担责任；可以通过提高不法分子进行信用卡违法犯罪的成本，加大现有信用卡法律法规的执行力度，震慑信用卡违法犯罪行为的继续泛滥。并且统一执行商业银行的信用卡的行业标准及授信范围保证金融系统的稳定，对有关银行卡案件的处理做出明确的职责规定，对利用骗领信用卡、非法盗取他人信用卡信息等不法分子加大处理的惩罚力度，保护信用卡持卡人的合法权益，同时也形成系统全面的规范，帮助商业银行形成有利的风险管理，提供更加健康发展的法制环境。

5.严格执行信用卡业务的操作规范

对于商业银行信用卡业务因为操作问题导致的金融风险，首先，一定从商业银行内部入手，严格把好信用卡的发行关，建立商业银行统一的信用卡业务流程标准，实现健全信用卡业务风险管理，利用商业银行内部的控制体系，实行严格的信用卡发放授权，一定要通过严格审核申请人的申请资料及对其资信评估，加强对申请人资格的审批，预警、评估并控制信用卡业务的信用风险。其次，要通过对银行员工加强业务风险防范的培训实现队伍建设的完善，从而提高商业银行的信用卡业务的服务质量。增添商业银行的内部员工相关信用卡的知识，提高员工的信用卡操作风险意识，实现信用卡业务流程的规范和标准化，同时尽量避免人为的操作违规，更加公开、透明的信息化操作，保证信用卡业务的健康发展。最后，发行信用卡德商业银行要严格执行本行的特约商户准入制度，通过实行特约商户实名制、对特约商户定期检查制度等方式、对特约商户进行风险教育培训，实现对特约商户的操作风险防范。

6.帮助持卡者养成良好的信用卡使用习惯

现实生活中，许多信用卡的持有者使用的信用卡密码，经常会因为设置得过于简单化，比如使用持卡人的生日或电话号码等，一旦信用卡丢失非常容易被猜测出来，实施违法活动，还有持卡者在ATM提款时，疏忽大意，输入密码时不注意遮挡，给不法分子可乘之机等。所以，商业银行要通过宣传帮助持卡者养成良好的信用卡使用习惯，设置信用卡的密码要注意不可过于简单，避免容易被猜测到的数字或字母，使用信用卡消费时，一定注意观察周围有无异常人或物，并在消费输入密码时，注意必要的遮挡，就算在使用ATM机取现时候，发生了吞卡情况，也不要惊慌或者轻信机器旁张贴的信息，而是应当及时与开户银行取得联系，持卡者的良好使用习惯可以在很大程度上杜绝信用卡的欺诈风险损失发生。

四、结束语

尽管现在我国商业银行的信用卡业务风险管理依然存在着很多的不足之处，还有许多需要完善调整规范的地方，但是我们要相信随着商业银行金融风险防范意识的逐步提高，消费者良好消费习惯的逐渐养成，我国关于信用卡业务各项法律法规等规章制度的建立与完善，信用卡的发展一定会逐步成熟规范，信用卡业务的风险管理也一定越来越健全越科学。实现在商业银行经营的安全性提高的前提下，使信用卡业务的高收益为商业银行的盈利性实现，并更好的为使用者，消费者提供优秀的金融服务，保护好商业银行及持卡消费者的合法利益，从而促进信用卡业务的持续健康的发展。

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作者简介：杨丹丹（1993- ），女，黑龙江齐齐哈尔人，渤海大学经法学院金融学专业