智慧理财解决孩子教育难

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李先生今年35岁，与太太已结婚多年，育有一女。女儿今年刚满3岁，计划下半年开始读幼儿园。李先生就职于某大型国企，收入稳定，有五险一金，工资奖金约为每月1.2万元，每年的福利加年终奖约为3万元。李太太曾经在某公司做财务工作，生女儿后为专心照顾女儿和家庭而辞掉工作，做起了全职太太。李先生与太太目前拥有一套自住性住房，价值约为100万元。房子本身居住环境不错，但是附近没有理想的小学，考虑到女儿教育问题的重要性，李先生夫妇决定购买合适的学区房。同时李太太也想在女儿上学后开始工作，由于年龄和工作经验的限制，重新找工作有些困难，因此有自己开店的想法。李先生夫妇目前还有一辆价值10万元的汽车，在老家有一处价值25万元的门面房，目前正出租，租金为每年6000元。另外，有银行存款10万元。

家庭财务状况分析

根据李先生的家庭情况，可开展以下分析和规划，见表1、2。

家庭资产状况分析

李先生的家庭资产包括了住宅和商业房产、汽车和现金存款。目前没有负债，不存在债务压力，总体资产负债情况较稳健。虽然近期利率上调，存款的资本增值能力依然较弱，尤其在目前通胀较高的情况下，容易造成资产缩水。可考虑用部分存款购买混合平衡型基金、蓝筹股等中等风险投资产品，在承担适度风险的同时获得较高的收益。

李先生一家因为女儿的入学问题，需购买一套学区房。学区房指的是办学质量高的重点、名牌小学对口入学区域内的房产。学区房周围一般是成熟社区，房龄较久。如果把当前住房卖掉换购一套较大单位的学区房，居住环境可能并不如从前。建议选择购买一套较小的住房，价格相对便宜又能解决入学问题，并且可在孩子学业完成后，卖出房子保证投资回收。虽然近期房价调控愈加严格，但学区房的需求依然维持刚性，房价并未有松动迹象，每平方米均价在1.8万～2.5万元。假设李先生选择一套40平方米的房子，均价为2万元/平方米，房屋总价为80万元。

若李先生购买现在居住的房子未使用过贷款，购买此学区房首付比例3成，至少需24万元。首付资金可由卖出原先持有的门面房筹得，此门面房价值25万元，租金为每年6000元，年收益率仅为2.4%，收益偏低，可卖出后投资在更需要的项目上。假设首付30万元，另外50万元采用公积金贷款，目前5年以上个人住房公积金贷款的基准利率为4.7%，贷款年限设为20年，每月需还房贷3217元。每月还贷额占月均收入的比例为26.81%，低于40%的安全线。家庭总负债占总资产的比例为25.64%，财务状况处于安全范围。

收入支出分析

表2为李先生家庭收入支出表。每月总收入为1.2万元，全部为李先生工资所得，妻子无收入，夫妻收入相差较大，收入结构单一，有潜在风险。家庭的月总支出为4000元。日常支出占月收入的33.33%，家庭月度节余资金为8000元。

另外李先生每年的福利加年终奖金约为3万元，门面房租金收入6000元，李太太养老险费用需每年支出5000元。每年总共节余资金12.7万元，占家庭年总收入的70.56%，显示家庭控制开支能力较好。

女儿下半年开始读幼儿园，则会每月增加1000元支出。另外，如果加上购买学区房的支出，则每月贷款月供增加3217元。预计此房产出租的话，租金为每月1500元。考虑以上收支变化后，家庭月度结余资金为5283元（8000－1000－3217＋1500）。

理财诊断：可以看出，李先生家庭经过多年的积累，有良好的经济基础，拥有住房、汽车及商用门面房等资产；每月收入除支出外还有较多的结余资金，有能力选择适度的贷款完成所需的理财目标。然而李先生家庭的收入来源比较单一，主要是依靠李先生的工资和奖金，所以收入方面务必要防范李先生的失业风险，同时建议李太太考虑在女儿入学后解决自己的就业问题，使风险分散化。支出方面，家庭每月日常支出控制较好，如果加上女儿上幼儿园和买学区房的月供费用，每月支出占收入的比例将大幅上升，需要合理规划各项支出，尽量避免财务风险。另外，建议树立综合理财的观念，在做好保障的情况下取得财务资源的财富增值。

理财规划

李先生应从应急准备、长期保障、子女生育及教育及养老规划等方面入手，进行规划。

应急准备规划

现金保障是为了规避短期风险，防止在收入中断的情况下影响家庭正常生活及资产和投资（如住房贷款还款等）。一般来讲，家庭需储备月支出总额的3～6倍作为现金保障。李先生家庭平均月支出为4000元，下半年女儿入学后月支出将增加至5000元左右，需保留1.5万～3万元作为现金保障。如果购买学区房后，加上房贷支出，则需保留2万～4万元。

长期保障规划

李先生就职于国企，工作性质较稳定，单位有五险一金，基本保障已足够。但作为家庭的经济支柱，需考虑各种可能性，做好充分的保障准备，所以需购买五险以外的保险品种，如重疾险、意外险等。李太太目前只有自己定期交纳的养老保险，保障还不全面，应购买基本的医疗保险，还可选择人寿保险为年老后增加一份保障。如果增加了房屋贷款，为避免家庭财务风险，需购买商业保险至少覆盖还房贷的这20年。从整个家庭的收入情况来说，可拿出10%左右的收入购买商业保险，李先生家庭年收入18万元，即可用约1.8万元购买商业保险，平均每月1500元。

子女教育规划

子女教育是家庭越来越重视的部分，李先生家庭理财需求的一个重要原因，就是为女儿今后上小学的入学资格而计划买一套学区房。解决了学区房问题，还需要考虑女儿今后若干年的学费问题，可通过投资方式实现，如采用定投基金的方式作为教育金储备。定投基金同样具有风险，且不同类型的基金风险不同：股票型基金可能的收益较高，但风险相应较大，债券型基金风险较小，但收益相对较少。一般来说，投资指数基金的费用较低，较受欢迎，长期年均收益率约为8%。如果从现在开始每月定投指数基金867元，孩子18岁时可获得30万元左右的教育金，若市场表现好，30万元的教育金有可能提前实现。在提前实现目标后可将资金从指数基金转向风险较低的债券基金，以使得已实现目标的资金不会损失。

养老金规划

李先生有社保，李太太也在自己交社保，可保障未来退休后的基本生活。但如果希望退休后维持较高生活质量，可从现在开始做好规划。按保持目前的生活水准月开支4000元来计算，假设通胀率3%，20年后即55岁退休时的生活费用将达到每月7224元左右。退休后30年的生活费用至少需7224×12×30＝260万元（假设通胀率与资金收益率相同，都为3%）。

假设50%通过社保满足，50%自己筹备，为筹备130万元，需每月定投基金2200元（可选指数基金），按年均收益8%计算，定投20年退休时即可实现。

其他投资

假设李先生家庭实现了购买学区房的计划，且按照以上建议购买保险和基金定投后，月节余是8000－1000－3217＋1500－1500（保险费用平摊到每月）－867（教育基金定投）－2200（养老定投）＝716元，年度结余资金为30000－5000+716×12＝33592元，除保证预留足够的应急资金后，可以用于李太太的创业计划，或者投资于其他项目。

理财方案操作：首先可将活期存款10万元中2万元作为应急准备，以活期存款或货币基金等流动性好的方式持有。可向保险公司咨询保险产品，购买保险年支出控制在1.8万元左右；也可向专业第三方理财机构咨询保险产品组合。开通基金定投账户，从现在开始坚持做一笔为期15年的指数基金定投，每月定投867元作为女儿的教育基金；另外一笔每月定投2200元，为期20年，作为李先生夫妇的养老保障。近期内政府对房地产市场频频发出调控信号，为防止购房政策变化影响学区房的最终购买情况，建议李先生多关注房屋买卖相关信息。由于购房首付主要是卖出门面房所得，遇到合适机会，建议出售门面房，做好首付款准备。

子女教育规划应及早考虑

子女教育规划的重要性不言而喻。理财专家指出，在孩子不同的年龄段，子女教育规划应选择不同的投资产品。如果孩子距离上大学还有很长一段时间，通胀使财富缩水的效果非常明显，最好选择较积极的标的，如股票型基金。如果孩子已初中毕业，则可选择注重当期收益的投资工具，如高配息的海外债券基金。就投资的角度而言，长期间累积下来的复利效果非常可观。因此，子女教育规划应该及早行动，在小孩出生前就可开始。

同任何投资计划一样，“定目标、配组合、做调整”是规划子女教育金的三部曲，其具体内容为：设定投资目标（计算子女教育基金缺口，设定投资期间，设定期望报酬率）、规划投资组合（了解自己的风险承受度，设定投资组合）、执行与定期检讨（坚持子女教育基金计划，坚持专款专用，定期做调整）。