存保制打破金改“死循环”

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2014年3月24日，江苏射阳农村商业银行的一家网点遭遇近千群众挤兑现金，事情源于一则该行要“倒闭”的谣言。无独有偶，11月23日，民生银行武汉分行武昌支行突然传出了破产的爆炸性消息，一时间储户蜂拥而至。

类似的“被破产”新闻还有很多，中国的储户们总是绷紧神经，伸长耳朵，生怕突然之间存在银行的钱就不翼而飞，倾家荡产。

我们不禁要问，中国储户的这种紧张与不安从何而来？一方面中国人爱储蓄是出了名的，许多人舍不得吃、舍不得穿，看着存折上的数字一天天增多，心里有说不出的幸福感，一张存折或许就是他们一辈子的心血；另一方面，媒体四处充斥着银行亏空、银行职员挪用公款、贷款人跑路等消息，让储户们本就悬着的心又提到了嗓子眼。

是时候给储户们吃一颗定心丸了。

存款保险制度呼之欲出

在长达21年酝酿之后，2014年11月30日下午，存款保险制度《存款保险条例（草案）》征求意见稿。时间为30天，将于2015年1月正式推出。

所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。在应对国际金融危机中，多国存款保险制度有效避免了挤兑的发生，最大限度地保护了普通储户的利益。

存款保险制度和百姓关系最密切的指标就是最高偿付限额。这次公布的征求意见稿明确，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，如果你的存款在50万元及50万元以下，如果银行由于经营不善面临倒闭破产，将会按照存款额全部赔付。

50万元限额够不够用？央行根据2013年底的存款情况进行了测算，50万元可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

那如果超过50万元的存款怎么办？

别着急，央行的工作人员为我们支招：可通过在多家银行分别开立账户的办法，从而实现存款的全额保护。

相信存款保险制度一出，储户们终于可以睡个踏实觉了。

对银行是把双刃剑

存款保险制度的推出对银行而言是双刃剑的影响。

正式出台后对银行进一步推行利率市场化的意义比较大，但银行的整体成本会有所上升。

存款保险制度虽然名为“保险”，但和一般理解的保险并不一样，保费并不用老百姓来承担，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。

当然，只是小比例地向金融机构收取保费。

具体而言，大小银行受到的影响又会不同。

短期内对中小银行会有一定的冲击，因为在绝大部分储户的潜意识里认为银行都是国家的，有国家的隐性担保，而存款保险制度的出台将这种隐性的担保给显性化了。这会让一些储户产生恐慌心理。短期内，或将导致存款向大中型银行集中，对于小型银行来说难言利好。

但是从长期看，存款保险制度对中小银行是有利的。不管是大银行还是小银行，都站在同一起跑线上，且存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，有利于促进形成更加合理的金融体系结构布局。

在央行下发的《存款保险知识专家问答》中，央行表示，一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力，存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。

另一方面，存款保险制度可为中小银行创造一个稳健经营的市场环境，通过加强对存款人的保护，存款保险可以有效稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。

从各国经验看，建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件。

美国社区银行的健康发展，在很大程度上得益于美国存款保险制度的建立和完善，使小银行具备与大银行平等竞争的制度基础，维持了整个金融体系的多样性，改善和加强了对小企业、社区和农民的金融服务。

金融改革助推器

存款保险制度的推进，不仅是维护金融稳定的重要举措，还是金融改革推进的重要一步。

存款保险制度推出后，相信不久后会制定出银行破产法或破产条例。而这一切都在为利率市场化做准备。

“存款保险制度应该先行于利率市场化。利率市场化直接冲击银行的其他收益，有些银行在利率市场化过程中受损厉害，必然出现淘汰，需要存款保险制度的保护。理论上，存款保险应当先行。”平安证券固定收益部副总经理石磊表示。

存款保险制度的确立将有力地缓解中小金融机构进入银行领域和小微企业融资难等目前存在的经济问题。

从1979年至2012年30多年间，我国银行业人民币信贷余额从2040亿元加到63万亿元；资产总量从1978年的1512亿元长到目前的160多万亿元。

但银行业的国有控股体制没有改变，大型国有银行与政府控股的商业银行占商业银行资产总规模的95%，民营银行仅占5%。不难看出，民营资本难以进入金融业，特别是银行业。

存款保险制度的建立，将为村镇银行、小贷公司带来强有力的安全保障。而村镇银行、小贷公司等中小金融机构是民间资本进入金融业的主要渠道。在没有存款保险的情况下，政府隐性担保往往更倾向于国有银行和大型银行，储户也倾向于在国有银行存款。

破题小微企业融资难亦是同理。当存款保险制度建立、利率市场化以后，银行给大中型企业发放贷款收益将下降。生存压力下，银行想维持较好的收益，就必须寻找定价更高的客户，这时可以承受较高定价的中小微企业，将成为银行争抢的客户。

目前，包括利率市场化、汇率市场化、资本项目开放、金融市场对内对外开放等多项重大金融改革，启动至今虽已持续十几年，但仍任重而道远。从顶层统筹的视角考量，建立存款保险制度可成为推动上述一系列改革的重要前置性条件。