年金险再战江湖

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近日，一向主推投连险的联泰大都会保险公司与花旗银行正式推出分红型终身年金险“乐活一生”。 随后，中宏人寿推出了一款反向定制投保计划的年金险“丰裕年年”，生命人寿、太平人寿等多家保险公司也相继推出年金险产品。

近两年，投连险保费规模不断上涨，在保险市场甚是抢眼，万能险也在资本市场高潮不断之时一度与投连险并驾齐驱。而年金险在国内商业保险市场却一直未显山露水，虽然近两年也有年金险产品推出，但反响平平。当资本市场持续低迷，投资型保险销售陷入困境，万能险高利率受到质疑的时候，年金险开始重新被保险公司青睐。

从本质上讲，年金险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项投资，它是年金合同持有人与寿险公司之间的契约关系。投保者购买年金时，保险公司为其提供一定的收益保障，保障内容取决于投保人所购买的年金的类型。它根据客户的期望，即在若干年后想领取多少养老金，来确定现在所交纳的保费金额，在不同的年限可以享受保险公司投资的分红。也就是说，投保人购买年金险，可以不必再考虑货币现值，可以直观地看到自己退休之后可以拿到多少现金，也可以在自己发生意外之后，由家人继续领取养老金。换句话说，年金险是一种投资方式。

年金险有保证金额或保证年期条款，即如果因为投保人发生意外而拿不到保证金额所定的数额，或者是没有达到保证年期的年数，保险公司仍将剩下的金额或年度继续分发给受益人。如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他投保年金险则既未获益也未损失；如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人交付的保险费。所以年金保险有利于长寿者，也可以说，年金险具有保障长寿风险的特点。

年金险是强制储蓄，可以让人们在年轻时节约闲散资金交纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。目前，投保人在选购年金险时，往往关注年金险的回报率，而高收益也成为年金险销售的主要卖点。

本刊特约保险专家提醒读者，年金险在推销时往往以单利计算代替复利计算，回避货币的时间价值，如若将时间价值考虑进去，则实际的回报率没有那么高。因此，选购年金险要选择有分红功能的产品，以便将来市场利率上升后，投保人可以在一定程度上得到保险公司的赔偿，这可以抵御通胀风险。

尽管年金险将来在市场上大有可为，但是年金险针对的人群各不相同，且保费较高。例如，一位35周岁的男性投保一份年金险，交费20年，到60周岁每月领取1000元养老金，那他每年所交纳的保费则为12000元，而如果提前10年投保则保费会相应降低3000元。

过去，在利率水准较高时，传统年金险的宣告利率往往比银行的存款利率高，所以有些消费者将年金险当定存来买。但现在的变额年金并没有宣告利率，保单价值也会因投资绩效而有所不同。专家强调，不宜将年金险与定期存款直接比较，因为一般消费者可能不习惯10年或者20年后才开始领钱，而年金险的宗旨是规划退休生活，且期望获得比市场定存利率高的收益。

尤其是变额年金，它的利率并非一定，而由投资绩效来决定。

业内人士指出，年金险分为定额年金和变额年金。变额年金险是累积退休金的好平台，但它的优势同时也成为它的缺点。因为年金险是生存保险，目的是要保障活得太久存在的风险，所以没有身故、全残等保障，且变额年金险同样不可以解约，也不可以更改受益人，投保前还是要弄清楚保险条款，以免引起纠纷。