论农村商业银行对县域经济发展的作用研究

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摘 要：由于商业银行更多的开始深入到农村，国家也开始越来越重视农村地区的经济发展，于是农村商业银行也就逐渐对县域经济发展的作用也就快速的体现了出来。商业银行对县域经济发展又怎样的作用，县域商业银行如何更多的为县域的经济发展起作用，都是需要我们更多进行考虑的，本文也就针对这些问题进行了探讨。

关键词：县域经济；农村；农商银行；中小企业

一、前言

经济发展状况能够直接体现一个地区的发展状况，反之，金融机构对一个地区的经济支持力度，也能够直接反映到一个地区的经济发展状况中。如今我国经济发展前景良好的农村地区，开始加快了发展的步伐，这和大量的商业银行资本的注入并不无关系，但是商业银行要真正实现更大的作用就必须要不断地进行探索创新，不断地发挥商业银行对县域经济发展的巨大作用潜力。

二、农村商业银行与县域经济之间的互动关系

农村商业银行体系建设与县域经济发展之间其实存在着一种制约的关系。一般来说，金融体系与县域经济发展之间存在良性和恶性两种循环。良性循环中，在拥有良好经济发展水平的基础上金融体系也能够有较好的发展，获得更多的发展空间，然后良好的金融体系建设又能够更多的为县域经济发展注入新能力，不断地增速发展；而恶性循环的出现往往由于经济发展水平较低的条件下，金融体系发展受到了巨大的阻碍，落后的金融体系就难以更多的为县域经济发展服务，发展速度就会减缓。而商业银行作为金融体系的一部分就是要能够通过不断地发展改革为经济发展状况良好或落后的地区都要提供帮助，增速其发展。通过商业银行的作用，去引导县域经济产业的结构，去升级调整地区经济的发展状况；也必须要根据县域实际的发展水平和情况，调整自身，促进县域经济发展。

三、农村商业银行对县域经济发展的作用

（一）商业银行对产业集群的支持

（1）增加信息的对称性，首先，由于县域是中小型企业发展的润土，所以县域产业发展有一定的集群性，所以也就导致县域发展过程中中小企业也就较为集中。这样的集中性质能够为商业银行了解地区产业集群经济发展的情况提供便捷，能够为更好地为商业银行提供县域发展的信息。商业银行与中小企业能够实现较好的信息对称，能够最大可能的避免未来信贷过程中出现的信贷风险，避免银行自身与企业蒙受损失。然后有效的提高商业银行对于县域经济发展的作用。

其次，有助于克服事后的道德风险。道德风险是指借款人利用信息不对称性，不履行合约。传统的单一的中小企业在发展战略上通常存在着盲目性，往往缺少明确的中长期发展战略，企业一旦取得贷款，就很可能会出现机会主义行为，增加收回贷款的不确定性。相比较而言，产业集群的中小企业则具备了区域的“根植性”，即他们更依赖于专业化市场、协作配套商和熟悉的客户，对这个具有产业文化背景和制度环境的区域有着强烈的依附性。因此集群的中小企业更愿意从事这个比较熟悉的行业，而不愿跨入其他的行业。而区域的商业信誉会增加他们更改贷款计划的隐性成本，促使他们不愿意更改贷款计一划，从而极大程度的克服了事后的道德风险，进而降低了银行的贷款风险。

（2）降低了商业银行的交易成本，在商业银行对县域经济发展注入金融资本的同时，也能够有效实现商业银行交易成本的降低，能够真正有效的降低贷前成本，贷中成本，贷后成本。其县域内产业集群的经济发展状况，企业的发展之间有一定的相关性，在集群产业对于商业银行资本有依赖新的基础上，让企业违约成本增加，提高信贷安全性。

（3）降低了商业银行的信贷风险由于产业集群具有地域集中性，单个企业与产业集群有着高度的相关性，同时产业集群与政府、金融机构有着高度的依赖性，导致贷款企业的违约成本较高，因此可以在一定程度上降低银行的信贷风险。

（二）促进中小企业技术创新

中小企业是县域经济发展的重要组成部分，对一县域经济发展有着重要的作用。技术创新是中小企业发展的动力，是中小企业发展的源泉。但目前来看，中小企业在发展过程中仍存在许多问题。小企在技术创新过程中融资困难、资金短缺的现象由来己久，其形成原因很复杂，既有企业面临的外部融资环境，也有企业自身的原因。但是中小企业，特别是县域中小企业对金融服务的需求在快速增长，而商业银行对其所提供的服务远远滞后于县域中小企业的迫切需求。这在一定程度上挫伤了中小企业技术创新的积极性。

所以只有提高了农村商业银行的资本注入，不断地通过商业银行自身的创新服务，才能够真正的实现对县域中小企业的带动，实现推动中小企业技术创新的力度。农村商业银行能够弥补地方政府对于中小企业技术支持不足的问题，能够通过资本技术的引进和支持，为中小企业解决技术难题，为中小企业与大型企业直接构件交流的平台与机会。提高中小企业对于商业银行的贷款融资的积极性。但是如今县域经济发展中更多的还是信用社或者一些城市商业银行在起作用，机构数量类型还不足。

四、如何强化农村商业对县域经济发展的作用

（一）创新营销意识，增加信贷产品

（1）创新营销方式，农村商业银行社应该更多的把营销的重点放到一些具有良好发展潜力的中小企业身上，更多对这些中小企业进行扶持，更多的为这些有科技含量、有信誉、有市场的中小企业给予更多的服务，更好地去抢占农村中小企业信贷市场保证信用社的基本盈利，逐渐增加投资从而获得更多的经济效益。

（2）增加中间业务，商业银行必须要结合县域经济发展的需求，探索县域金融业务需求，更多的去建设网点，要不断地增加金融服务，尤其是结算、理财、信息咨询、有偿的金融代办服务等等，在扩大经融机构覆盖面的同时也要不断增加服务的覆盖面。

（3）提高服务水平，要增加相关的科技设备的投入，必须要增加ATM等一些设备的投放量与覆盖面方便县域居民的使用；提高服务的效率，完善服务的流程，完善服务体系，提高服务的人性化和舒适化；建立品牌，进行更广的宣传，增加广大的群众，以及中小企业对于农村商业银行的认识。

（二）加强金融支持

（1）加快诚信体系建设，首先，地方政府要为农村商业银行要构件平台，才能够便于商业银行去为县域经济发展提供服务；商业银行要充分与地方政府进行沟通交流，不断地提高商业银行对于想去经济发展那情况的了解，不仅仅要从政府了解县域经济发展的总体状况，还需要更多的去了解县域中大中小型企业的实际发展状况；其次，商业银行自身也要不断地完善自身，更多的去县域有信誉，有发展潜力的企业注入资本，完善金融生态环境。

（2）加强对县域中小企业的金融服务，拓宽企业的融资渠道

商业银行必须要不断地加强对中小企业的金融服务，不断的丰富金融投资的手段，不断地去为中小企解决融资过程中的难题。必须要在转变服务意识的基础上，增加服务的类型，找准银行机构在县域经济发展中的定位；然后要完善信贷机制，应该先寻找到一些有信用，有发展潜力的中小企业做信贷试点，要完善信贷机制，要扩大抵押贷款的范围，要提高银行服务的效率，要不断地深化银行的信息服务，同时也应该在信贷机制完善过程中，增加对中小企业的投资咨询、理财等一系列的中和服务，大胆的进行创新，大胆的进行探索。尤其是加强与地方政府的合作，提升自身信誉，为县域景荣体系建设的完善也起到应该有的作用。

五、结束语

通过文探究发现，农村商业银行对于县域经济发展的作用是明显的，但是要体现其作用还有很多工作要做。尤其是需要政府相关部门不断地在政策上，行动上给予支持，只有这样农村商业银行机构才能够更加有效的深入到县域经济发展中。农村商业银行也还必须要不断地去获得县域中小企业对于商业银行的信任，真正落实高效、高质服务。

参考文献：

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[2] 王婷. 中国城乡金融资源配置差异的测度与分析[J]. 经济问题. 2011（08） .