借我一双慧眼,Excel看清分红型保险陷阱

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要说最强大的电子表格软件，非excel莫属。它作为微软Office的三大组件（Word、Excel、PPT）之一，可以轻松地分析和管理数据，非常智能。

陷阱一：

保额计算方法藏猫腻

同事小张最近在朋友的极力推荐下，购买了一份分红型保险，主要内容如下：被保险人5岁，缴纳保费3万元，投保后每3年返还保额9％的生存保险金（相当于银行储蓄的利息），保险期满后给付保额150％的满期保险金（保险期75年，即被保险人80岁时），若投保1年后被保险人死亡，则给付保额200％的身故保险金。

面对沾亲带故、服务热情的业务员，我们常常会直接把保费交给他们，并自以为这就是保险金额。当我们仔细阅读一下厚厚的保险合同之后，才会发现实际的保额仅占保费的53%，下面我们就通过Excel设计一个简单的计算表格，来比较这份保险的实际收益情况。

首先，在B3单元格中输入计算公式=A2*53%，可以计算出实际的保额为仅为15900元；在C3单元格中输入公式=B2*9%，可以计算出每3年所返还的生存保险金为1431元。已知定期存款3年的年利率为3.33%，在C6单元格中输入公式=A6*B6*3，同样可以计算出每3年可以获得利息为2997元，大大高于同期的生存保险金额（见图1）。

其次，在E2单元格中输入公式=B2*150%，可计算出保险合同终止时我们可以一次性领取的满期保险金为23850元，即使这个看起来十分可观的数字，也只占保费的79.5%，而同期的银行储蓄，则不会损失本金。

最后，在该保险合同中还有一条身故保险条款，即投保1年后被保险人死亡，将给付保额200％的身故保险金31800元。其实，从人生保障的角度来看，我们完全可以花更少的钱，购买一份保额更大的意外伤害保险。

小提示：

如果我们用计算器来计算，输入算式才按等于号，而在Excel中是“=算式”的形式，一回车，该单元格就出现了结果。A6代表一个单元格，其实不用直接输入，鼠标落到相关单元格会自动出现在算式中。这个乘号*用处很大，如果你要记账本，单价×件数即可。

陷阱二：

投资回报率请别忽悠我

邻居王大爷曾经和我讨论过这样一个保险理财产品：先期投资25万元，投资回报率是5%，购买该保险后可以在今后20年内每月末领回1250元。在20年中的每一个月都可以领取1250元作为养老金，总共可以获得30万元的收益，乍看起来好像不吃亏。

这个要算起来容易头大！没关系，找Excel的一个财务函数来帮忙。执行“公式插入函数”命令，输入=PV(A6/12,C6*12,-B6,0)，结果马上出来了，在投资回报率为5%的情况下，每月投资1250元，20年后的总收益仅为18万多元，小于我们一次性缴纳的保费，因此，这样的保险投资也不值得购买（见图2）。

小提示：

在Excel中有许多函数，想了解更多函数的具体用法，可以访问微软帮助网页。在“帮助”中，可以看到这样的说明：

PV函数的作用是返回投资的现值（见图3）。语法是：PV(rate,nper,pmt,fv,type)Rate为各期利率，Nper为总投资期数，Pmt为各期所应支付的金额，Fv为未来值，或在最后一次支付后希望得到的现金余额，如省略则假设其值为零，Type为数字0或1，用以指定各期的付款时间是在期初还是期末。如果你要贷款买房、买车用这个函数都很方便哟！

陷阱三：

别把保底收益当“干粮”

邻居小李5年前一次在银行的柜台上看到了一些“某银行新业务”的保险宣传单，上面赫然写着“存入1万元，5年后有保底收益300元外加高额分红，收益明显优于同期银行存款等”醒目的字眼，于是她就存入10000元。当她前几天去取钱的时候，才发现该帐户中仅有11135元，不仅没有看到所谓的分红，连当初宣传的保底收益都没有拿到（5×300=1500），当她辗转找到保险公司，却被告知实际的保底收益要根据投保的具体情况来计算，不会是一个固定值，而分红则要根据公司的具体财务情况来决定。