3800万退保人,等工资5万元时代你就亏大了

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社保养老金是跟着社会平均工资走的，社会平均工资有多高，养老金就会成比例地升高。而如果是退保自己存钱的话，那顶多是个增值收益，不会很多。

据媒体报道，2013年有累计3800万人中断缴保险。在2013年中国养老金国际研讨会上，中国人民大学公共管理学院教授李珍也曾指出，在人社部做的一项调查中，有23%的工作人口中断了缴费。

笔者认为，这么多人中断社保，跟社会上对社保的误解有关。社保是真正能保值的，任何金融产品都无法替代，因为养老保险是实行“现收现付”的，也就是政府用现收来的钱，去支付现在需要支付的养老金。收和付之间的期限几乎为零，因此最保值。大家可能会有疑问，我的养老金不是我以前交的社保费累积的吗？其实不是，你交的社保费已经用于支付当年的养老金，而你的养老金则是由现在交费的人为你支付。

至于大家所想象的那种，将自己缴纳的社保费累积起来，然后投资增值，最终用来支付退休后养老金的做法，在学术上被称为“累积制”。这在理论上是可以的，但你退休后得到的养老金会非常少，因为社会发展非常快，工资增长得也非常快。大家当年交的社保费，到了领取养老金时，已经远远不够维持生活了。

比如，大家交费时，当年月工资是5000元，每月交费1000元，而20年后的中国，工资可能早就涨到了5万元。而工资5万元的时代，必然有对应于5万元的消费水平，而如果那时大家每月拿1000元的养老金能维持生活吗？显然不能。而即使用这1000元进行投资，增值到了2000元或是3000元，那也远远应付不了工资5万元时代的生活支出。其实20年后，中国工资增长10倍是完全可能的，中国自改革开放后，工资已经增长了100倍。

而“现收现付”制度就不同了，以一个退休人员为例，如今的中国社会平均工资是每月5000元，养老金替代率是60%，他能拿到的养老金就是3000元，这与他当年交了多少费没有任何关系，养老金完全跟着社会平均工资走。

如今领养老金的人，基本上都是30多年前参加工作的，而当时的工资只有几十元，即使将全部工资拿出来交养老金，也远远达不到他现在领取的3000元的标准。而到了20世纪90年代中国的平均工资是每月几百元；本世纪初，中国人的工资是每月1000多元。现在每月领取3000元养老金的人，其实一生中缴纳的社保费非常少，有的人缴纳的可能都没他一年领取的养老金多。

同样，现在工资每月5000元的上班族，其每月的社保费大概1000多元。而如果30年后工资涨到每月5万元，那么现在的上班族退休后，每月能领到大概3万元的养老金。

这就是“现收现付”制度的好处，“现收现付”这种制度特别适合社会高速发展的国家。而累积制，则适合那种不断倒退的国家，比如当年参保人缴纳了40元，三十年后，国家倒退了，社会平均工资仍然是几十元，那就保值了。但是现代社会，经济停滞，甚至不断倒退的国家是不可能存在的，因此累积制根本就不可行。

中国有位金融学者提出：现代金融将取代“养儿防老”，这是错误的。现在各国实行的社保制度，仍然是“养儿防老”，跟金融投资一点关系没有，只不过是一家一户的“养儿防老”变成了整个社会统筹的、带有强制性的“养儿防老”。也就是政府向年轻人收取社保费（税），然后向社会的老年人发放养老金，性质还是“养儿防老”。各国的社保本身是一种税收，而不是金融投资，这是一个经济学的常识。而金融投资也不能确保保值。

保值有两个含义，一个是保通胀的值，也就是“抗通胀”。这很容易做到，根本就不用投资，只要是定期存款，就能保值。但仅仅抗通胀是没有用的，更重要的保值是“保障生活水平不下降”，这才是真正的保值，而这靠金融投资或金融保险根本就做不到。

中国的养老金替代率已经降低到了国际警戒线以下，而中国的养老金还出现了巨大的亏空，这就是当时设计的错误。当时中国在现收现付的统筹账户之外，还设计了个人账户，而个人账户是实行的积累制，会出现大量的贬值。现在只要将个人账户也改成统筹账户，那不仅职工的社保费不用多交，而且老人还能领到更多的养老金，政府的社保账户也不会亏空，还会出现大量的盈余，其关键就是将那些贬值的钱找了回来。

当然有这么多人中断社保，也跟中国的社保政策有关系，那就是转移续接比较困难，比如有些地方的政策，把现有的保险关系转移过去，但社会统筹部分无法转移，只能转移个人账户的资金。根据笔者了解，现在中国很多城市都还没有建立社保卡，社会还在沿用当年劳动部制作的社保证，这些行为亟待从中央政府的层面进行规范。

另外中断缴纳社保主要集中在三类人群：一是下岗失业人员，这类人群大都属于被动中断；二是小微企业员工，企业为了降低成本不给员工缴纳社保；三是流动性比较大的务工人员。这都需要国家出台针对性的政策，比如下岗人员及时登记，保费可先不交，但年限照记，而对于灵活就业者，国家应该降低费用。因为灵活就业者缴社保费完全由个人承担，目前按社会平均工资的20%交费，保费太高，大部分人都承担不起，这也是中国的灵活就业人员大部分都不交社保的原因，国家应该针对这部分人出台鼓励政策，给以补贴。

另外，对于企业不交社保，或是不按正常工资交社保的行为，应该通过立法来规制。现在很多企业都是按照城市最低工资为员工缴纳社保，而不是按真实工资，这是一个非常普遍的现象，这对员工退休后的养老金影响极大。政府应该严查严惩这类企业，将社保制度法制化，将社保费改为社保税。

养老金是非常重要的事情，但由于很多职工并不了解其中的道理，也不懂国家政策，而不按时缴纳养老金的危害在短期内也显示不出来，所以对企业不给上社保的问题，员工也很难反抗。但到了退休的时候，那些交费年限少、交费比较低的职工所能领到的养老金就会比那些正常交费的人少很多，所以社保问题必须得到重视。

（摘自《中国人的民生》）