农村信贷市场农户激励约束机制研究

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一、引言

在我国经济快速发展的同时，农户资金短缺成为我国农业经济发展和农民增收致富的障碍。为解决农户融资难这一难题，学者从不同的理论出发提出不同的方案。伦理学认为道德是社会调整人与人之间及人与社会之间利益关系的行为规范和准则的总和。刘建荣提倡在农村大力发挥道德力作为金融资本中的信贷担保。经济学认为农户融资难的关键在于：解决借贷双方之间的由于信息不对称所产生的逆向选择与道德风险问题。Laffont和Martimort的合约激励理论认为：为了保证借贷交易顺利达成，在借贷合约中引入适当的机制，从而能够减少农户的有限责任租，降低贷款担保品要求。胡士华（2011）在借贷合约中引入监督机制后，得出只要贷款监督是有效的，中介监督、监督均可以降低最低担保品，有利于融资。激励约束理论认为：在市场经济中，每个人都是理性经济人，追逐利益最大化，所以每个理性经济人会按自利的规则行动；激励约束理论使行为人追求自身利益的同时，正好与其他利益相关者的目标一致，即利益相关者目标不冲突。其实不管是伦理学还是经济学都离不开这一理论。刘建荣（2011）在农村大力发挥道德力提高金融资本中的信贷担保作用就是变相的道德激励约束。胡士华（2011）在借贷合约中引入监督机制就是实实在在的约束。基于农村信贷市场上的道德风险模型，运用合约理论，在借贷合约中引入监督机制、提高农户收入、降低风险，研究其对抵押担保品影响的机制及效应。进而结合激励约束理论，通过SWOT方法研究建立在农村信贷市场上对农户的激励约束机制。最后得出有关农户融资的一些重要启示：为解决农户融资难这一难题，在农村信贷市场上建立对农户的激励约束机制是最重要的途径。

二、农村信贷市场上农户的SWOT分析

融资模型表明有效的贷款监督，农民收入的提高、风险的降低均可以降低最低担保品，有利于融资。以农户为研究对象，对农村信贷市场上的农户进行SWOT分析，从而从监督、收入、风险三个方面建立农村信贷市场上的农户激励约束机制。

（一）农村信贷市场上农户的SWOT分析。

（1）优势分析。第一，农户是农业的唯一生产者。从经济角度看，农业是经济发展的基础。而农户是农业的唯一生产者，所以农户在整个社会中占着极其重要的地位。第二，农户忠厚老实，违约风险极低。我国是传统美德的国家，不仅道德规范趋于完善，而且通过与邻里的日常交往发挥着显性与隐性的作用，使农户淳朴、诚实、善良、吃苦耐劳。《小康》杂志调查得出：农民的信用是最高的。鉴于农户先天的优良品质，农户由于信息不对称所引起的逆向选择与道德风险问题的风险较低，即农户故意违约风险极低。

（2）劣势分析。首先，农户缺乏资金，担保品少。农业是弱质产业，生产效率低下。农户主靠农业为生，很少涉猎其他行业，导致农户收入单一、低下，由于农户缺乏资金，担保品少，在农村信贷市场上，农户处于不利地位。其次，农户技术水平低，经营能力差。由于农民的先天性格（憨厚老实）决定了大多数农民只知道面朝黄土背朝天的苦干，他们很少引入新技术、新设备，不会像企业家那样善于经营。农户的技术水平低，经营能力差决定了农户的未来收入低。

（3）机会分析。第一，经济发展，技术进步。随着经济的快速发展，通过引入新技术和自身的技术研发，我国的技术也有惊人的进步。特别是农业的技术引进和技术研发：如农药、化肥的出现，杂交水稻的研制成功，播种机、收割机等新设备的使用，为农业增产打下良好的基础。第二，三农政策的提出。我国是农业大国，历来重视农业、农村和农民的工作。特别是近几十年，政府在宏观调控中实行一系列直接、有力的政策措施确保农民增收致富。

（4）威胁分析。首先，农村金融法制不健全。我国金融抑制现象较为突出，农村金融发展落后。农村金融供需矛盾严重制约农村经济发展。研究表明，导致农村金融问题的原因很多，农村金融法律体系不健全是其中重要原因之一。其次，自然环境差。农业是资源产业、自然产业。我国地形复杂，高原、山地比重大，种植农产品十分艰辛。平原地区适合种植农产品，但由于人类对自然环境的破坏，大面积的干旱或洪涝十分常见，导致农户减产或颗粒无收。

（二）SWOT模型。SWOT分析影响农户融资的内外部环境,探讨农户面临的优势、劣势、机会和威胁。进而提出在农村信贷市场上对农户的激励约束机制，从而为解决农户融资难的问题提供方案。

三、农村信贷市场上对农户的激励约束机制

激励约束，即激励约束主体根据组织目标、人的行为规律，通过各种方式，使人有股内在的动力和要求，迸发出积极性、主动性和创造性，同时规范人的行为，朝着激励主体所期望的目标前进的过程。本部分根据农村信贷市场上农户的SWOT分析，从监督、收入、风险三个方面建立农村信贷市场上的农户激励约束机制。

（一）激励方案。单一的激励方式往往不能取得好的激励效果，设计农村信贷市场上对农户的激励机制时，应采用多元化的激励方式，使各种方式在发挥各自优势的同时相互配合相互补充，形成更全面更有效的激励。

1.收入激励。在马斯洛的需要层次理论中物质激励是指满足农户的物质生活需要。对农户来说物质激励就是收入激励。农村信贷市场上对农户的激励约束机制中的收入激励包括补贴激励、分工激励和赔付激励。补贴激励：农业信贷补贴理论认为，农民特别是贫困农民没有储蓄能力，经营农业时缺乏资金。又因为农业是弱质产业，农业不可能成为商业银行的融资对象。该理论主张政府介入农村信贷市场，在三农政策的引导下，加大政府对农村、农业、农民的补助与支持。一方面送种子、化肥到农村，改善某些地区因资金短缺而无力种植的困境，另一方面引进新技术、新设备，提高农户效率，增加农业产量，进而提高农户收入。分工激励：大丰收未必获得高收入。农户将农产品转化为资金的过程需要农户改变其经营模式。小农生产规模小、效益低。所以改变小农生产进行分工的大规模生产势在必行！斯密在《国富论》中提出劳动分工的观点，系统地阐述了劳动分工有助于提高劳动生产率和增进国民财富。所以改变农户经营模式就是分工。赔付激励：一指土地被没收而得到政府的赔付，二指保险赔付和违约赔付。保险赔付指农户为自身的农产品购买保险，因自然等因素而没有达到应达到的产量，保险公司给与赔付。违约赔付指农户与收购商等人签订合约（期货合约），收购商违约时支付农户违约金。

2.风险激励。综合性激励理论把满意度引入激励理论。收益往往伴随着风险，所以在收益既定的的情况下，农户面临的风险越小越满意。农户面临的风险就是农产品的产量风险和农产品的价格风险。农产品的产量风险通过购买保险或种植多种农产品的方式降低产量风险。农产品的价格风险通过金融衍生工具规避价格风险。

（二）约束方案。有效的贷款监督可降低最低担保品。监督包括法律监督、市场监督和道德监督。除法律监督、市场监督外，我们可以进一步的深化道德监督。第一，核发农户贷款证，建立农户道德资本档案，包括农户的财务状况和农户道德水平。使道德资本档案如经济身份证一样受到公众的监督。第二，建立小组贷款形式。使同样类型的借款人集聚到一起，有效解决逆向选择的问题，同时由同一小组的同伴监督约束个人从事风险性大的项目，解决道德风险问题。

四、结论与建议

（一）主要结论。提高农户收入、降低农户风险、加强农户监督有利于农户融资。农村信贷市场上对农户的激励约束机制提出的补助激励、赔付激励，特别是分工激励可以提高农户收入；通过购买保险或种植多种农产品降低产量风险，通过金融衍生工具规避价格风险，即通过风险激励减低农户面临的风险；通过建立农民道德资本档案对农户进行道德监督。

（二）主要建议。建立分工制度，提高农户收入。劳动专业化不仅提高生产效率，同时有助于实现大规模生产和降低成本。我国农村分工极其不明确，导致农户工作效率低下，收入不高。所以在农村建立分工制度是提高农户收入的有效方案。普及农户风险知识，建立农户风险制度。由于农户风险知识有限，面临自然灾害和市场价格波动时，农户处于不利地位。因此要普及农户风险知识，建立农户风险制度。让农户为农产品购买保险，种植多种农产品减低自然灾害风险，倡导农户签订远期合约规避市场风险。加强农民道德监督，建立信用村。通过建立农民道德资本档案和小组贷款形式等形式加强农民道德监督，从舆论上和心理上督促农户按时还贷的有效措施。

作者:张艳艳 单位:西南大学经济管理学院