家庭理财,听听专家的五个忠告

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中国有句老话叫“好了伤疤忘了疼”,特别是在投资上,这句话表现的尤为明显。有的人明明在股市被套多年,发誓以后再也不买股票和基金了,可年初一上涨,好不容易解套了,这时却觉得投资这么多年了,没有点利润太可惜,于是又坚定“股票和基金要长期投资”信念,不但不卖,反而又在高位的时候继续加仓,结果又被套,这时便又发誓……这几年老百姓的理财意识越来越强了,但很多人却走入了理财的误区,为此,不妨听听资深理财经理的五大忠告。

稳妥型银行理财产品

并非人人都适合

近几年,银行稳妥理财产品受到市民的青睐,特别是最近一段时间,银行理财产品成了抢手货,有的产品需要预约才能购买上。面对理财产品的热销现象,有关专家指出,其实,并不是每一个人都适合购买稳妥型的银行理财产品,需要视情况而定。目前银行销售产品的原则一般是按照年龄来确定客户的风险属性,超过50岁的客户,银行一般会让他们购买稳妥型理财产品,但是实际上判断客户适合什么样的产品,关键是看他的心理风险承受力和经济风险承受力。客户张先生今年58岁,心理素质较好,能够承受一定的风险,并且自己经济状况较好,因为他平时工作忙,几乎无暇顾及自己的家庭理财,今年年初的时候,他到银行找理财师进行理财咨询,想取得较高的收益。理财师一看客户年龄偏大,便直接建议客户购买了年收益为3%的稳妥型理财产品。当时如果能根据客户的具体情况,适当购买一些配置型的开放式基金或新基金的话,那客户的收益会高出很多。

开放式基金并非

一定要长期投资

如果您问银行或者基金公司的理财专家:我应当如何购买开放式基金?他们十有八九会告诉你“要树立长期投资的理念”,有很多专家还用“买上基金最好忘掉它”来教育广大投资者。从投资理论上说,这种长期投资的理念没有太大问题,但国内股市有自己的特点,震荡幅度相对较大,如果真的“买上基金最好忘掉它”的话,投资收益会大受影响。比如,2007年9月买入基金,如果长期持有基金到今天的话,除了债券基金外,多数开放式基金亏损达到30%左右,有的甚至亏损接近60%,而期间股指涨跌起伏较大,如果根据股市的起伏,适当进行一些低买高卖操作的话,收益会比这样长期投资高的多。这也就是长期投资并不一定长期持有的理念,但这要求投资者对大势有一定的判断,并且要掌握一些操作技巧。一般情况下,没有人买基金的时候,可以试探性的陆续买入,而大家都蜂拥抢购基金的时候,则可以考虑陆续赎回,落袋为安了。另外,学会设立止盈和止损对于一些心理抵抗能力较弱的投资者来说也是非常必要的,止损或止盈后,可以让您的钱先闲置一段时间,不一定每天都在基金或股市中,让资金也“休整”一下,以利再战。

并非一定要拿出

10%的钱来买保险

个人的保费支出占年总收入的10%,保险的保障额度为年总收入的十倍,双十定律一度成为理财师在保险方面为客户理财的标尺,事实真的是这样吗?有关资深理财经理指出,双十定律只是一个参考的指标,也是因人而异,并不是所有人都适合的。李先生是家里的顶梁柱,年收入为30000元,妻子失业在家,没有任何的收入来源,按照双十定律来说,他的保费支出为3000元,保障额度为30万,由于家庭的一切开支都压在李先生一个人的身上,如果他发生什么意外的话,整个家庭都会垮掉,像这种情况下,作为家里顶梁柱的他,30万的保障是远远不够的,所以他应当在家庭允许的情况下,拿出年收入的15-20%购买保险,这样即使遇到意外,妻子和孩子都能顺利生活下去。对于抵御风险能力很弱的家庭不适用双十定律,那么有钱人是不是就适用呢?年收入上百万的人,本身家境就非常殷实,抵御风险能力较强,这时再每年拿出十万买保险就有点资源浪费了。任何事物都不是一成不变的,就算是标准,也应当因个人家庭和资产情况而异。

分红保险并非

是银行储蓄的替代品

银行利率的下调,让很多投资者纷纷寻求新的安全投资渠道,这时被保险公司和银行大力推广的分红险受到了青睐:分红险除了可以得到传统保单规定的保障以外,还可以享受保险公司的经营成果,并且其分红的收益高于银行,可以实现资金的“保值增值”。由此很多家庭投资者认为分红险将会成为银行储蓄的替代品。有这种想法的人,无疑就迈进投资的一大误区。一是分红险的投资收益具有很大不确定性的,如果保险公司的经营状况不好,投资收益率就有可能会低于银行的存款利率,甚至可能出现零分红。二是分红险的变现能力也较差,客户在急用钱的前提下,不能及时的提现,从而影响客户资金的正常使用。二是分红险在年龄方面还有一定的限制。四是分红险必须要有持续稳定的收入,适合比较富裕的家庭,因为分红险具有变现能力弱,连续缴费的缺点,需要一个长期缴纳的过程,一旦因为经济原因影响继续缴费,引起中途退保,客户则要蒙受重大的损失。而银行储蓄的利息虽低却有固定的收益,几乎没有风险可言,并且银行具有支取灵活,不受年龄限制等优点,这些都是分红险所不能替代的。由此可以看出,分红保险和银行储蓄共存于理财市场,是两种不同性质的理财产品,不存在替代关系,投资者应根据市场环境和自身情况选择产品,实现资产保值增值。

基金定投并非

一定好于零存整取

近年来基金公司都在大力推广基金定投业务,加上许多银行理财师“谈理财必说定投”,不厌其烦地列举均摊成本、分散风险等定投优点,甚至称其为替代零存整取的最佳懒人理财方式。可实际上并非如此,基金定投不一定好于零存整取,虽然定投和零存整取都能让投资者养成定期投资的好习惯,但是基金定投是存在较大风险性的,如果盲目定投,有可能造成较大损失。客户王先生今年63岁,去年在咨询如何打理每月的养老保险金时,被银行理财师推荐参加了基金定投,结果在购买一年后,王先生因为生病住院,只好提前终止了定投,最后一算不但没有任何利润而且造成了15%亏损,王先生怪银行工作人员不告诉他定投有风险,一气之下非要和银行打官司。另外定投基金要支付一定的申购费和赎回费,短期要考虑投资成本,而银行的零存整取收益是固定的,即使提前支取也有活期利息。因此,每个人要根据自己的实际情况而定,如果本身对基金定投不是很懂,风险承受能力较低,对本金安全非常重视,那还是应当考虑传统的零存整取。