我国小额贷款公司现状分析及政策建议

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【摘要】本文先对我国小额贷款公司的现状进行简要介绍，并具体展开优势劣势分析，其优势主要有经营机制灵活，贷款流程简单、审批时间短，并能及时准确的掌握当下市场的信息。除此之外，小额贷款公司在发展方面也具有一定的劣势，如资金力量不够雄厚，缺乏保障机制等。并针对这些劣势提出相应的政策建议。

【关键词】小额贷款公司；现状；政策建议

1 我国小额贷款公司发展概况

近年来，央行和银监会分别了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，例如：《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），《贷和款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。一些地方政府也相继了小额贷款公司试行规范。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。

银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、央行2008年的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

2 优势分析

2.1 小额贷款公司经营机制灵活

由于不具备抵押条件，农户和中小企业尤其是微小企业想要从银行获得贷款有相当大的难度。小额贷款公司突破这一机制的瓶颈，担保形式灵活多变，很好的解决了中小企业和“三农”没有抵押资产而难以获得银行贷款的窘境。

2.2 贷款流程简单、审批时间较短

小额贷款公司一般在2-3天内可完成放贷。原因是小额贷款公司主要由当地的民营企业发起设立，了解当地产业情况。只要有可靠担保人签订了保证合同，比如利用公务员、教师等稳定职业收入的人员提供担保，就可以获得贷款。

2.3 信息优势

对于商业银行开展小企业贷款业务遇到最大的困难在于信息不对称。小企业知道自己的还款意愿和还款能力，处于优势地位，银行处于劣势地位。小额贷款公司成长于本土，扎根于本土，对当地企业的信息比较了解，因此，不存在说处于信息劣势地位，也就争取了那批被银行拒绝的客户。

3 弱势分析

3.1 资本金不够雄厚

小额贷款公司只贷不存的模式规定了其不能吸收存款。“一条腿”走路的小额贷款公司当然就变成残疾，想要健康快步的往前走就受到很大的制约。

3.2 缺乏保障机制

小额贷款公司基本上不需要抵押担保或者是抵押担保的方式很灵活，比如可以拿牲畜、农具或者是其他生产工具来进行抵押，这些物品的担保作用几乎是可以忽略不计。一旦借款人无力还款，发出去的贷款就会成为死账，而本身只出不进的方式就导致资金匮乏。就算是采取联保策略，也可能发生风险扩散的危险。单个借款人的逾期不还款可能导致大面积的违约。如果贷款以农业贷款为主，一旦发生较大的自然灾害，可能导致全部客户违约。

3.3 产品结构单一

由于目前小额贷款公司没有金融许可证，无法开展其他金融业务，而放贷这种唯一的产品无法满足企业的需求，这就约束了小额款公司的规模无法壮大。单一的产品结构无法和其他金融机构相竞争。

3.4 专业度匮乏

小额贷款公司虽然是作为为小企业和农户服务的放贷业务专营性机构而成立的，但却缺乏实质的专业性。比如专业人才配备不足，尤其是信贷审核的专业人才匮乏。

4 促进我国小额贷款公司发展的政策建议

4.1 拓宽资金渠道来源

根据前面的分析，我们知道“只贷不存”是限制小额贷款公司发展的重要原因。小额贷款公司无法满足旺盛的金融需求，往往在开张几天之后自有资金就被贷光，因此，后续资金筹集成为小额贷款公司最担心的问题。

首先是设立风险基金的模式设立小额信贷基金。由于我国的小额贷款公司不允许跨县域经营，因此，可以依托地市的企业联合会或者其他协会类的组织，向商业银行、国际金融机构或者其他金融机构融资。

其次，加强与外资银行的合作。许多外资银行都非常看好中国农村广阔的金融市场。最后，逐步允许吸收存款。我国应该以长远的目光来看待小额贷款公司的发展，逐步拓宽小额贷款公司的资金来源渠道。

4.2 立足本区域，找准目标人群，借鉴银行经验

小额贷款公司要在激烈的市场竞争中保持一席地位，就应该发挥自身优势，在选择客户上应做到与银行等金融机构错位选择，立足本土本乡及相关的专业市场。因此，要找准目标客户，针对经营规模小，银行不受理的企业，或者是因为银行贷款过程比较漫长但又急需资金的客户。

4.3 适度放宽经营范围，加大政策扶持力度

针对小额贷款公司税费负担严重的问题，应逐步放宽其经营范围，加大扶持的力度，具体来说，可以对于稳健运行一个年度考核评价达标，内控制度健全、法人治理严谨、不良贷款比例低于1%、小额贷款比例达到规定要求的优秀小额贷款公司，报省级主管部门批准，允许开展票据贴、资产转让等新业务试点，具体办法由省级主管部门制定。

4.4 实施有效的监管模式

针对小额贷款公司的监管难题，小额贷款公司的监管要从监管目的出发，即一方面保证小额贷款公司的健康发展，另一方面要充分发挥其民间金融的作用，解决农民贷款难的问题。可以采取分层的监管模式。比如对于地市级以下的小额贷款公司，成立小额贷款公司联合会，此联合会成员包括地方主管政府官员、当地民营企业代表、小额贷款公司，甚至是银行机构。各地市的小额贷款公司联合会可以组成省级的小额贷款公司监督办，此监督办直接受银监会监管，定期向银监会汇报小额贷款公司的开立和发展情况并进行政策建议，最终由银监会审批。

4.5 加快相关法律法规的制定

要加快小额贷款公司的相关法律法规的制定，维护小额贷款公司的合法权益，确保小额贷款公司的可持续发展。尤其是要明晰小额贷款公司转化为村镇银行的路径，确保民间投资者的积极性，加强法律法规的制定保障其身份等。

4.6 注重人才的吸收和培养

小额贷款公司的业务特点导致其从业人员必须拥有良好的风险控制意识以及产品创新能力，这就要求小额贷款公司必须注重吸收优秀的人才，培养小额贷款的专业人才。

5 结论

面对小额贷款公司当前遇到的资金力量不雄厚，保障机制不完善，产品结构过于单一和专业度较低的及其他问题，笔者提出了相应的宏观方面的政策建议，如拓宽资金渠道来源、找准目标客户、加快相关法律法规的制定等。