发展我国汽车金融业的思考

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一

汽车工业已成为国民经济的支柱产业，经过一段稳定的增长期后，目前已进入高速增长的阶段。我们可以通过下列的数据大致了解汽车工业的发展进程：

体系。

随着汽车金融业的发展，借鉴国外成功的管理经验和经营模式， 结合我国的市场环境和发展状况等方面因素，汽车金融服务体系也会逐步发展并得以完善。

四

目前，国内汽车消费信贷主要由各大商业银行提供，汽车集团财务公司所占的比例很小。

我们知道，由于商业银行业务的综合性，其目的重要是获得利息差额，而不在于保证汽车产业稳定连续的金融服务。在汽车业不景气的时候，银行就会收缩其金融服务，和汽车业大批量生产和销售的行业特征发生矛盾。同时，由于缺乏必要的直接利益关系，商业银行也不可能在风险管理，市场营销等方面推进汽车金融服务的专业化。

国内目前有七家企业集团成立的财务公司从事汽车金融服务，由于企业集团本身规模，财务公司授信规模受到的限制，其专业化优势很难发展，也制约了它的发展空间。

因此，以国内主要汽车制造商为依托，建立专业化的汽车金融服务机构，无疑是应对市场的必然要求。而建立汽车金融公司，也就成为汽车金融业的发展模式。

汽车金融公司的建立，会进一步完善我国的金融体系，是我国非银行金融机构发展史上的一个突破，对于促进国内金融市场的专业化发展具有积极意义。

汽车金融公司能够引进国外成熟的汽车消费信贷融资的管理技术，使消费者接受金融服务时有更多的选择。同时，汽车金融公司的引入，借鉴了国外同类机构发展过程中的经验教训，保证在机构规范，健康发展前提下同国际市场的顺利融合，促进我国在汽车融资业监管方面进一步与国际接轨。

从短期发展趋势来看，我国汽车金融公司的发展重要面临以下几方面的限制：

第一：政策因素

现在制定的《办法》和《细则》与国外发展市场经济国家相比，在业务范围，经营监管等方面尚有一定距离。主要基于我国目前汽车消费信贷市场经营环境不完善，业务风险控制能力和金融经验不足。维护金融市场稳定，扶持我国汽车金融服务的稳定发展的现实而做出的重要选择。它意味着汽车金融涉及我国汽车消费信贷市场进入了实质操作阶段，但也在某些方面，从政策上限制了汽车金融公司的发展。

比如：《办法》规定汽车金融公司的出资人为非金融企业，最近一年总资产不低于40亿元人民币，年营业收入不低于20亿人民币，设立在汽车金融公司注册资本最低限额5亿元人民币等，从资金规模上限制了潜在投资者的进入。

又如《办法》规定，同一企业法人不得投资一个以上汽车金融公司，且汽车金融公司不得设立分支机构，这就意味着零星的汽车金融公司不但与营业网络遍布的银行难以竞争，面对国外同行的竞争也无从应付。

再如《细则》规定，汽车金融公司发放车贷利率在法定利率基础上，上下浮动10%—30%，与对商业银行的规定相同，这样会使汽车金融公司的威力因此顿减，立足更难。

因此，政策限制在短期内无法改变目前中国车贷市场上商业银行为主，汽车金融服务公司和集团财务公司为辅的局面。

第二：实际操作中的困难

首先：汽车金融公司缺乏有效的融资渠道，目前仅局限于股东单位3个月以上的存款（且是境内股东单位）和向金融机构借款。从根本上看，汽车金融公司的资金问题不能解决。

其次：汽车金融公司缺乏有效的业务拓展能力

受到外资汽车金融服务公司进入中国市场，和目前以商业银行把持汽车金融服务的双重压力，汽车金融公司业务拓展在短期内困难不小。

再次：汽车金融公司防范风险的能力有待提高

目前私车贷款的有30%违约还款，10%的汽车贷款难以收回。在如此不成熟的市场环境下，对汽车金融公司来说，不能不引起关注。

此外，人才问题也是汽车金融公司发展在短期内近期解决的问题。

尽管短期面临种种困难，但从长远来看，汽车金融公司仍将是汽车金融的发展趋势，随着汽车产量规模的扩大，市场需求规模的增加，金融服务大其是汽车金融服务在提升市场需求方面无疑具有较大优势和良好的前景，为促进我国汽车金融业的发展，我们建议：

1、建立健全我国信用制度和风险管理制度

目前我国个人信用等级评定办法标准和体系尚在探索阶段，银行也只能依靠简单的办法判定借款人的还贷能力。面对信用环境的恶化，致使消费信贷市场未能迅速发展的现状，必须首先建在一个全国性的完善的信用评估体系。借鉴国外先进的风险管理经验，有效控制信贷风险，突破制约汽车消费信贷的“瓶颈”。在各种汽车信贷模式中，建立完善的个人管理系统，健全风险监控体系，建立一套完善科学的个人信用体系是汽车金融业务发展的关键。

2、建立个人信用消费保险机制

银行可与保险公司联合开拓信用消费和保险市场，变银行一家承担信用风险为两家或多家承担风险。将带动经营与投资管理进行有机结合，即向客户提供与汽车消费相关领域保险一揽子服务的同时，向客户提供在汽车消费过程中的资金融通服务。既可以通过融资方式，巩固和扩大传统汽车保险业务，也可以通过保险保障体系，有效降低投资风险，实现整资利用的最大化，提高效率，增强竞争力。

3、进行国内外合资汽车金融服务的推广

适度放开我国汽车金融市场，对我国汽车金融服务逐步走向全面发展和完善有较大的促进作用。中资机构仅凭自身的条件，在汽车消费信贷市场中角逐，其发展将受到限制，因此在短期内以合资形式起步无疑是适宜的。

4、培育完善汽车租赁市场

我国汽车租赁业务处在起步阶段，同国际汽车租赁业相比，无论是资金规模，还是品牌管理都落后于发达国家，与其发展速度相比也相差甚远。为此，一是提高人们的租赁意识；二是建立健全相关的政策法规，如厂商、银行的支持与顾客的信用问题有待探索；三是完善 二手市场，促进汽车租赁业快速发展。

5、完善分期付款制度

在借鉴国外分期付款制度的基础上，结合目前汽车消费市场的实际情况，应逐步完善和制定与分期付款有关的法规、法律，如《民法通则》、《经济合同法》、《担保法》、《商业银行法》以及汽车管理条例、商品分期付款销售条例、汽车分期付款管理办法、抵押登记办法、经营审批管理办法以及旧车回收拍卖办法等，以此规范汽车分期付款销售方式及厂商、商家的经营行为，使汽车市场上的分期付款销售方式趋于成熟，并逐步发展成为汽车市场上的重要销售方式。

五

综上所述，汽车工业的发展离不开汽车金融业的支持 。中国的汽车金融业发展起步较晚，一定程度上制约了汽车工业的发展。专业的汽车金融公司的出现并非偶然，它将以其优势参与国内的汽车金融业务，改变银行对汽车金融业务垄断的局面，促进我国汽车金融业朝着产业化、市场化、国际化的方向发展。汽车金融公司必将成为我国汽车金融业的发展方向。目前，汽车金融公司的大门虽已敞开，但仍受到制度和市场环境等方面的限制。因此，在借鉴国外汽车金融业的成熟经验的同时，结合我国的实际，及时地做出推动我国汽车金融业发展的有效对策意义重大。

主要参考文献：

邓先虎：《中国亟需独立的汽车金融体系》、《汽车与社会》2001.2

王春生：《谈我国商业银行汽车金融业务的发展》西部金融2003.2

陈杨：《国外汽车金融服务的借鉴与产进》《汽车研究与开发》2003.2

梅明华：《美国汽车金融服务模式及其启示》《中国金融》2003.2

刘云新：《汽车制造业发展汽车金融业务战略研究》重庆大学学报《社会科学版》2004.2

石嘉玉：《浅析国内汽车企业对汽车金融市场的参与》《社会汽车》2003.4

杨思成：《浅析中国汽车金融服务体系》《汽车研究与开发》2002.3

吴勇：解读《汽车金融公司管理办法》《汽车工业研究》2003.11