信用:无形财富变有形
开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇信用:无形财富变有形范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！
一定条件下，无形财富可以转化为有形财富！这听来像是“忽悠”，甚至无法理解，但希望读者读过此文后对您有一定的启发。
以往被人们广泛理解为“言必信、行必果”的关于“信用”的古训，在现今的商品经济环境下有了更广泛的内涵。随着法制的进一步完善和健全，信用越来越受到人们的重视，被人们称为未来经济社会个人经济活动的“身份证”和商业交往的“通行证”。
曾看到某杂志刊登了一篇文章，文中表达了作者在美国生活期间的感受：良好的个人信用对消费者的实用性体现在生活的方方面面：开设账户、安装电话、签发个人支票、申请信用卡、购买汽车和房子等等，都需要这个信用评分；对电话费、煤气水电费等公共设施分摊部分按时交纳，以及在其他社会公德和诚信方面无不良记录的客户，会在征信局的信用记录中增加守信记录并被打分，当这个客户向银行申请贷款时，银行通过征信查证该客户信用记录，对信用良好的人的可给予优于其他客户的低利率的优惠。
这时，客户良好的个人信用，就可以当作“钱”来使用，即无形财富转化成了有形财富！
比如买房，买主一是要向银行申请抵押贷款，二是要交首付款，如果买主的信用分高不但可以轻易获得贷款，还可以享受到低于其他人的优惠利率，并且可以只交10%的金额甚至不用交首付款。对信用差的人贷款利率要高一些，首付款也要交30%~ 40%。根据互联网的搜索结果显示：近年来美国的新建房屋的平均售价是28万美元，按30年期住房抵押贷款利率最低5.5%、最高5.8%计算，一个信用良好（零首付、按最低利率支付）和一个信用评分非常低（40%首付、最高利率）的人，同样购买一套房屋，30年间的支付差超过24150美元，第一年内（首付）的支付差超过112800美元。而且，如果首付款是通过短期贷款获得，这一差距将会更大；在这30年间，如果将用于首付的112800美元投资于美国的债券市场，最低的平均年回报率也不会低于8%， 112800美元乘以8%再乘以若干年度，再加上复利的派生因素……不算不知道，积累起来将是一笔非常可观的数目。
上述事例说明了在美国，一个人良好的信用至少值2万多美元。这就是无形财富转化成了有形财富。
然而，尽管近几年我国信用卡产业发展迅速，但很多人仍不习惯使用信用卡，即使办了卡也只是让它睡在抽屉里，更无从谈及信用积累了。据中国人民银行的数据显示：截至2007年底，我国银行卡发卡总量为15亿张，较2006年同期增长32.6％。其中，借记卡发卡量为14.1亿张，信用卡发卡量为9026万张，信用卡只占其中的6.6%；银行卡消费额占同期社会商品零售总额的比重为21.9％，比2006年提高了4.9个百分点。而瑞典、法国、美国、韩国的信用卡消费比例在2006年均已超过50%，其中瑞典高达60％以上。我国每年银行卡的交易额确实提高不少，但大部分都是存取款交易，刷卡消费的金额占比仍然偏低。
尚不能利用信用卡这一便利工具有效地积累个人信用财富，究其原因，一方面是广大持卡人对于诚信可以积累信用并可以转化为财富的意识还比较淡薄，另一方面，是发卡银行对引导客户如何有效积累信用的宣传不够，或者是深入的程度不够而导致。
那么，如何建立良好的信用并使之从无形转化为有形，让“身份证”和“通行证”真正有效呢？申请持有一张信用卡是目前最为快捷和有效的措施之一。凭信用卡直接消费，不仅可以享受发卡银行提供的免息还款期及诸多优惠政策或奖励措施，而且只要消费后按时还款，如此周而复始，就可以逐步积累起自己的信用记录。
但这需要银行和客户共同努力才可能实现。
银行方面要有所作为。作为信用卡的发卡方，银行是主要和可靠的信用机构，在整个社会信用体系建设中肩负着不二的责任和使命，银行应承担更多的社会责任和义务。
首先，要加强用卡意识的培养，提高公众教育普及率。所有的发卡银行对信用卡产品的宣传力度应加强，并注意与适当的深度相结合，使广大持卡人充分了解用卡知识，规避不必要的费用支出，自发形成用卡消费的良好习惯，从而培育一大批忠诚度高的持卡人，在持续消费的过程中给发卡银行带来效益，同时积累自己的信用记录，进而转化为财富，一举而数得。
其次，要加强特约商户关系维护，提高受卡积极性。信用卡业务需要规模化，既要达到一定的发卡量，又要实现一定的交易额。因此，如果特约商户受卡积极性不高，会直接影响到信用卡业务的发展。收单银行应想方设法促进商户受理信用卡，鼓励其提高受理额。比如，当商户当月受理额达到一定的数额时，可对超过部分降低回佣费率；通过与商户搞促销活动给商户一定的回馈；不定期地在商户间搞竞赛活动，奖励那些受理额高的收银员或专柜等，受卡环境好、持卡人都用卡进行消费，自然会使参与各方获益。
再次，要提高计算机系统的抗风险能力。各发卡银行应加强系统建设，提高资金清算速度、降低出错率；提高对异常交易的甄别能力；提高对伪卡交易的识别和判断能力等，为提升信用卡的交易质量提供良好的系统支持打好坚实的基础。
最后，呼吁加强立法，保护信用卡产业的发展。信用卡业务要想在国内取得长足的发展，加强人大立法的作用不容小觊。目前，个人储蓄存款受《储蓄管理条例》的保护，而针对信用卡业务持卡人如何受保护，尚无立法。社会上的不法之徒正是利用了这方面的不足不断通过各种翻新的手段实施犯罪、侵害持卡人，给持卡人以及发卡银行带来资金损失，给发卡银行造成负面影响等。因此，通过立法明确信用卡业务在哪些方面可以得到保护，哪些方面需要严格禁止，哪些活动属于犯罪等，立法可以加大对犯罪分子针对信用卡实施侵犯活动的打击力度，为信用卡的发展提供强有力的支撑。
客户作为信用卡的申请者和使用者，也要注意学会自我保护和掌握用卡的窍门，通过合理使用信用卡积累自己的信用度。
首先，要申领信用卡。根据自身具备的经济条件、信用程度、偿还能力等，向发卡银行申请一张信用卡，不过在申请前一定要充分了解各家银行的信用卡产品特点，挑选一款最适合自己的产品，比如免息还款期限的长短、透支后还款方式（网点、网上银行、自动关联借记卡）是否便利等，方式越多，对客户而言越方便。
重要提示
在向银行递交申请资料时一定不可以弄虚作假，如果使用虚假资料（不实的身份证明、工作单位、职务、收入、学历、房产归属证明等），在银行进行核实的过程中被发现，将被登记进“黑名单”，永远失去在银行申请信用卡、贷款以及其他融资活动的资格。
其次，领卡后要经常使用。目前，各家发卡银行除鼓励客户凭卡直接消费外，还陆续推出了信用卡消费分期偿还（分期付款）的服务，信用卡消费分期付款可以减缓持卡人还款压力。发卡银行除对直接消费累计积分外，还为持卡人提供积分兑换礼品、积分冲减年费等服务，并且不会因礼品兑换而减少信用积分。
重要提示
持卡人需要注意的是，随着我国诚信环境建设的加强与完善，与个人信用成正相关的正向信息以及失信的反向信息都会被收录进征信系统。自然人在进入社会或者在银行以及其他金融机构办理业务时，一旦因个人负面信息被登记到“黑名单”系统，将因得不到任何支持而寸步难行。因此，一定不要串通商户进行虚假消费，或者违规用卡、套取现金等。否则，被银行发现后，虽然信用卡账户的消费额增加，但信用记录反而会减少，甚至面临被停止用卡、登记“黑名单”的危险，得不偿失。
最后，用卡后及时还款。如果持卡人刷卡消费后在银行规定的到期还款日前还清全部欠款，就可以享受最长达56天的免息还款期待遇；如果使用最低还款额服务，会给银行创造一定的循环利息收入，持卡人的信用记录也会相应增加。
重要提示
信用卡的计息方式是复利模式，即当期未偿还的透支款产生的利息进入到下一期账单中，再次计算利息，所以未偿还的本金越多，产生的复利越高，持卡人的贷款资金成本越昂贵。因此，持卡人应该在消费前进行规划设计，根据自己的实力进行消费，避免长期占用银行贷款而支付较高的资金成本。
上述说明，只有发卡银行和持卡客户共同努力维系信用卡，信用卡业务才能生存和良性发展；只有良性发展，才会有更多的人加入到持卡一族中来；人人都用卡才会提高交易额，使银行与客户双方受益；使用后按时履约还款才会建立个人的信用记录；具有良好的信用记录才会使无形财富转化成有形财富。
让我们从现在起、从点滴做起，通过使用信用卡逐步积累自己的信用财富吧！