“玩转”信用卡现金分期

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连日来的股市震荡把不少投资者的钱紧紧套住，此时，若出现突况急需用钱，你该怎么办？找亲友求援得“拉下脸”，找银行借钱程序太繁琐，而找民间借贷利息太吓人。其实，只要一张信用卡，你的资金周转难题就能解决。除了我们所熟知的刷卡透支消费、取现等，信用卡现金分期同样也能帮助你方便快捷地使用资金。不过，别高兴太早，要想“玩转”信用卡的这个功能，有些事你不得不明了！

想“套”多少，就“套”多少？

在北京金融街工作的冯女士近日打算办理一张额度10万元以上的信用卡，以便在投资被套，需要周转资金时可以救急。不过，某银行提出的办理条件较为苛刻，除了其他银行所要求的房产、车辆等资产的证明外，还需要冯女士定期存款100万元一年以上，或是购买百万元的理财产品。

“办高额度的信用卡本身就是为了缓解资金周转的需求，按照这个要求，资金周转反而更不方便了。”对于冯女士的疑惑，银行客户经理表示，可以通过信用卡的透支消费功能来满足日常的生活需求，而针对现金需求，银行所推出的现金分期业务则可以解燃眉之急。

什么是信用卡现金分期？先来厘清概念，其实就相当于你向银行预借一笔钱，这笔钱可以直接打到与信用卡相关的一卡通账户上，即钱会打到相应的储蓄卡上，银行按期收取相应的手续费。换句话说，你可以光明正大地利用信用卡“套现”了。

既然如此方便快捷，那是不是想“套”多少就“套”多少？答案是否定的。记者了解到，建行、招行、中信、兴业等多家银行的现金使用额度从5万元到30万元不等，期限最长36个月。对于“单笔最低申请金额”，银行也有所规定，如招行单笔最低申请金额必须超过2000元，其他银行虽略有不同，但相差不大。

比信用卡取现划算

使用信用卡的人都清楚，透支取现的成本可不低！除了不能与透支刷卡享受同等的免息待遇外，一般银行还会从取现当日起，收取日利率万分之五的利息，直到还清为止，多数银行还要按照取现金额收取1%左右的手续费。此外，由于信用卡取现的利息是每日复利，而账单日和还款日有时间差，如有取现行为，则绑定借记卡自动还款的方式可能无法一次性还清当月利息。

有业内人士替记者算了这么一笔账，按照招商银行规定，现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。分期本金总额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期。每期分期金额和每期手续费同时入账。该行客户现金分期，可分为3期、6期、10期、12期、18期、24期，每期手续费率分别为0.95%、0.80%、0.75%、0.75%、0.75%和0.75%。以申请5万元分12期计算，每期手续费为0.75%，一年下来总额为4500元。

显然，这比信用卡透支取现年利率18%要低得多。记者了解到，各家银行在现金分期手续费率上差别不大，以12期为例，基本在7.5%～9%（年化）之间。

从表1中可以看出，现金分期最划算的当属华夏银行，恒定0.75%的手续费利率，最长可以分36期！而目前提供1期分期的只有中信银行，但利率却是华夏银行的2倍，达到了1.5%！

“套现”仅限于消费

既然如此划算，不少投资者开始动“小脑筋”：把这个钱拿来进行投资不是又可以再赚一笔？事实是，对于现金分期资金的流向，银行已做出了明确的规定。

记者从多家银行了解到，现金分期业务属于小额贷款途径，银行为控制风险等，明确规定不能用于股票、购房、期货、贵金属等投资途径，只能满足消费之需。

值得注意的是，为监控资金流向，银行一般会要求持卡人保留与申请用途相符合的交易凭证、合同或发票，银行有随时调阅消费凭证的权利。如办理现金分期后，招行会要求除了正常还款外，客户还需保留成功办理现金分期而获得的现金款项的相关消费凭证，并在规定时间内，通过该行信用卡网站上传消费凭证。若客户未按照约定使用现金款项或无法证明上述现金款项用于约定用途，则构成违约，银行有权要求客户一次性偿还分期余额（包括但不限于剩余分期本金及分期手续费）。

另一方面，信用卡取现再投资未必划算，成本相对较高，除了每日万分之五的利息，还有每笔几元到几十元的取现手续费，而且每日取现最高四五千元的额度限制，也都限制了信用卡取现再投资的盈利空间。

那什么样的人适合进行现金分期？短期内急需现金周转和用途的人可以考虑这项业务，“如果是一般性的消费，则完全可以使用信用卡透支，这样还可以享受到多达40到50天的免息期。”招商银行客户经理告诉记者。