社区银行:缰绳勒不住
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2013年下半年，仿佛一夜之间，“社区银行”成为多家传统商业银行的战略重点，民生、华夏、平安、广发、光大等10余家银行在全国范围内进行了不同形式的试点。
众所周知，随着利率市场化加快推进，过去以存贷利差为主要盈利来源的银行经营模式将不可持续。不仅占据市场份额绝对优势的国有大银行将面临挑战，中小银行的经营风险会更高。祸不单行，互联网金融进入爆发阶段，余额宝、百发之类产品的巨额销量，更让传统金融机构痛感大难临头。
如此多的商业银行发力社区网点，背后必有逻辑。有人说，这是商业银行面对千亿元存款流失的应对策略，但远水并不能解近渴。也有人说，社区银行是面向老龄人群揽储的利器，但由于此前理财产品销售的斑斑劣迹，各家银行生怕触动监管层的敏感神经，纷纷衔枚疾进。
在互联网平台方面，传统金融机构显然已无法与阿里巴巴和百度等网络大鳄匹敌，但终端线下化却是银行仅存的优势之一，老龄化社会为这种贴近式的服务做了关键背书。因此，尽管监管层对部分机构的激进扩张已有所约束，但社区银行的布局竞争显然不会停歇。
瞄准社区老人
家住北京西城区，工作在朝阳区一个社区服务中心的李先生最近发现自己经常往返的两个社区突然冒出一些“奇怪”的民生银行网点。
“网点面积不大，没有玻璃墙柜台，有隔断分出几个小房间，里面除了有ATM机、能上网银的机器等一些银行常见设备外，居然还有出优惠券的维络城、能网上买菜的181平台，更离谱的是居然还有投币的儿童音乐摇摆车，这真的还是银行吗？”
在李先生的疑惑背后，银行的意图昭然若揭，老龄用户无疑是他们的主攻对象。不过此前银保模式及理财产品的过度销售，令银行在老龄用户中的口碑不佳。一些老人曾向记者反映，在银行理财人员的忽悠下，买了股票型基金等风险较高的产品，亏损额度超过30%。因此，此番商业银行的社区银行战略特别规避了老龄化的关键字，但显然这只是掩监管层之耳目。
民生银行当下全力推设的小区金融便利店（业内习惯称小区银行），是该行董事长董文标的“两小金融”（即小微金融和小区金融）构想之一。
显然，类似民生这样的股份制银行发力社区，同时具有博弈大银行和互联网金融的双重战略意义，该行人士表示，在全国性商业银行中，大力推进社区银行的主要原因是，与其他全国性商业银行相比，民生银行传统银行网点少，不利于揽存，而申请开设银行网点审批时间长、投入资金量大又不利于快速增加网点。因此，之前社区银行开设网点不需要申请牌照，开设成本低，员工也可以采取第三方派遣的方式，可以节省大量成本。
目前各家商业银行已经开设的社区银行都没有经过正式审批，在名称上就打起了“球”，智能超市、金融便利店、社区银行、社区支行、智慧金融超市……虽然名字不同，但是提供的服务和运作模式却是大同小异。
其中，民生银行的“社区银行”铺点速度最快，有“遍地生花”之势。民生银行董事长董文标声称，到2013年末在全国范围内开设3000家社区银行，3年内开设1万家社区银行。而光大银行的计划是，2013年开设200家以上的社区银行。
棒喝止不住
2013年三季度，民生银行提出“小区金融”战略，计划联合政府、地产公司和物业公司正式推出民生小区金融服务店，以“两小金融”为主体的零售发展战略全面铺开，与民生银行支行网点互为补充，形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络。
董文标的野心和速度，让各家商业银行无法淡定。最近，银行圈有流言称，某些商业银行嫉妒民生银行的成果，屡次向银监会告发，终于引来监管出手。
银监会近日下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（下称通知）明确规定，社区银行分为“有人”和“无人”两种模式。其中，“有人”社区银行必须持牌，“无人”则必须24小时自助，不存在中间形态。《通知》还规定，社区支行是非现金网点，其工作人员必须为银行的正式员工。
此前，包括民生银行在内的多家商业银行能够快速发展社区银行的关键之一，就是社区银行使用的人员大多来自中介机构的劳务派遣，在人工和管理方面可以省去很多成本，临时员工的加入，也可以省去很多招聘和培训时间。
现在，根据银监会的要求，各家商业银行如果想要持续发展社区银行业务规模，就不得不全力招人，民生银行等多家商业银行已经在多个渠道了招聘信息。
此外，快速发展社区银行的前提是，之前不受牌照的限制，无论是建店速度还是开店速度仅受银行本身的战略规划限制，而部分商业银行的网点明显少于其他同类银行的原因之一，就是银行网点开设的牌照不好拿。
幸灾乐祸者称，这次银监会出台的新规，民生银行已经开设的社区银行网点业务可能面临转型或停业。民生银行对此回应，《通知》更有助于完善小区金融，特别是明确了简政放权准入流程，将推动中小银行加快实施战略转型。为此，民生银行已在系统内进行了全面部署，明确了总分行的相关报送职责和分工，同时分类进行整改提升工作。
可以理解的是，民生银行如此大规模地开设金融便利店，在宣传上却颇为谨慎，目前尚未看到该行对新战略的正式宣传。
“内部的争议也比较大。”前述民生银行人士称，每家网点的铺设需要租金、设备、培训、人员劳务、宣传等成本的付出，而这些网点又能带来多大收益目前都有很大的不确定性。
就当前而言，社区居民对金融便利店提供的服务内容尚不以为意。“他们现在提供的服务，其实很多我自己通过网络、网银都能完成，为什么要来这里办理呢？”住在北京安贞西里小区的谭女士站在民生银行社区便利店旁边如是说，她的女儿稍早前还在店里玩了一会儿。
“现在提供的服务有ATM机的存取款、转账查询、缴费服务、网银服务，还有银行新的资讯提供服务，在我们这里尚不能直接办理开卡、理财等业务，但是可以在我们这里填写资料，我们再把它带到支行去为您办理。”记者走访的几家便利店员工都这样表示。
5月，民生银行曾与深圳大学签约成立小区金融研究中心，将就小区金融理论研究、小区金融产品研发、小区金融政策建议等方面开展合作。“或许将来能为便利店设计出合适的产品和服务。”该行人士称。
专家投赞成票
“无论如何，社区金融都是下一步的热点。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇说。他认为未来银行业有两条路，一条是向上走，主要做大客户、高端客户，做国际化经营；另一条是向下走，做社区银行，扎根基层，深挖小微企业。
学者罗宁认为，社区银行不同于传统商业银行设立的简单储蓄网点，社区银行虽然设立的成本也相对较低，但往往通过在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期业务关系。在当前中国银行业抢夺大企业客户、高端客户日趋白热化的背景下，社区银行以业务经营错位竞争的优势成为金融业未来发展的一个重要新形态。
民生银行的小区金融便利店正在全国“遍地开花”。在南京，民生银行正在选取100家社区计划入驻，福建、江西等地的小区金融便利店也已陆续批量设立。记者最新了解到一个案例，民生银行信阳分行2013年11月8日开业，该分行将同步建设十家“小区金融服务站”，在2013年底前全部开业运营。据行内人士透露，该行计划部署3000余家金融便利店。
不过民生银行没有正面回应这一数字，回复称：“除了三季报公开内容之外，尚无法给予更多的信息。”
民生银行三季报首次公布了小区金融战略，声称公司在持续深化小微金融的同时，加快推进小区金融战略，联合政府、地产公司和物业公司正式推出民生小区金融服务店，以“两小金融”为主体的零售发展战略全面铺开。
小区金融初期的建设将依托现有的分支网点进行建设，先形成基本的服务网络，与该行支行网点互为补充，形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络。推出的产品为智家卡、智家贷、智家惠等智家系列产品。
“其实现在是处于一边开张建设一边建立制度的情况，业务流程和内控制度还没有完全出台。”一位民生银行人士称。
事实上，民生银行并不是第一个开设小区银行的，2013年6月28日，兴业银行就开设了自己第一家小区银行，很多城商行也早有尝试，不过民生却是铺设力度最大的一家银行。
目前，民生银行社区银行除了现金业务，其他业务基本都可以办理。在支出成本上，有商业银行人士给记者算了一笔账：70?80平方米的社区银行，店面租金每月8000?12000元，折合每年12万元左右，ATM取款机、其他自助设备加上装修费用、家具，再加上员工的薪酬与支行员工相比要低得多，大约在4000?5000元，那么开设一个网点每年成本只有50万?60万元。
该人士称，这样的成本对于银行来说，压力并不大。