新疆中小企业融资难对策分析
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[提要] 新疆毗邻中亚五国，处于新亚欧大陆桥的中心区域，随着大陆桥经济带的升温以及区域内经济合作的广泛开展，新疆中小企业必将面临更多的机遇和挑战。本文对新疆中小企业融资现状进行分析，从企业、银行以及政府层面剖析其原因，最后提出解决对策。
关键词：中小企业；融资；原因；解决对策
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2015年1月14日
目前，中小企业在我国的经济中占有十分重要的位置。据新疆财政厅统计，2013年新疆全区中小企业入库税收231亿元，同比增长32.3%，增收57亿元，增幅创历年最高。特别是中央新疆工作座谈会召开以来，随着新型工业化建设的加速、经济结构调整和产业升级，新疆中小企业获得了长足发展的动力，成为新疆国民经济和社会发展的重要力量，更为新疆经济的跨越式发展做出了突出贡献。但是，目前新疆中小企业在生产经营壮大中依然面临着资金短缺、融资难的问题。
一、新疆中小企业融资现状
截至2013年上半年，新疆共有各类企业64，135家，其中中小微企业有63，907家，占99.6%，所创造的增加值占全区GDP的31.3%，完成税收占地方公共预算收入的70%左右。由此可见，新疆中小企业已成为拉动该区国民经济增长的重要力量。2014年，新疆在财政资金支持方面，将继续安排规模不低于1.7亿元的中小企业发展专项资金，主要用于促进中小微企业优化结构、技术改造、技术创新、信用担保体系等方面的建设，新疆各地区均将设立中小企业发展专项资金。但是，新疆中小企业获得的贷款资源却非常有限，中小企业以其他融资方式获取资金十分困难。
二、新疆中小企业融资难原因分析
（一）企业层面的原因分析
1、中小企业信用度不高。市场经济亦是信用经济，企业信用的好坏关系到市场能否有效运行和健康发展。企业在偿还其在经营过程中的借款及向投资者分配利益的时候，会涉及到企业信用的运用。在一般情况下，中小企业的信用较好，会按时偿还到期债务。可是，一旦遇到市场风险，中小企业的经营状况不是很好时，很多企业会逃避债务，把风险转嫁给银行，使得银行对中小企业产生很大的不信任，最后致使中小企业获得信贷资金支持的难度加大。
2、中小企业经营规模小，生存风险高。新疆大多数中小企业成立时间短，规模小，自有资本少，其自身薄弱的积累不能满足扩大再生产的需要。特别是在面临市场变化和经济波动时，中小企业抵御风险的能力差，使其经营风险增大，从而导致银行不敢向它们放款。在很大程度上，中小企业的自身经营管理是不规范的。中小企业缺乏自身的人才、技术、创新和必要的设备，导致发展滞后。另外，还缺乏明确的营销战略、人力资本和信息渠道，导致市场发展空间小，企业面临的经营风险也就会较大。
3、中小企业贷款有效抵押物不足。中小企业规模小，流动资金相对也少，从而可有效利用的资产抵押物也少。而银行对企业贷款的门槛高，手续繁琐，一般要求中小企业要有优质的固定资产作为抵押物。但中小企业经营时间短，经营规模也小，从而缺乏相应的抵押物来满足这一贷款条件，进而会加大中小企业从银行贷款的难度。
（二）银行层面的原因分析
1、银行的信贷品种和贷款模式单一。银行信贷品种比较单一，贷款期限要求较严，利率浮动过大，使得中小企业贷款难，贷款成本较高。再加上银行对中小企业的要求较高，要求中小企业必须提供相应的抵押物，对于贷款金额也比较有限，从而难以适应中小企业发展过程中的资金需求。
2、面向中小企业的金融服务体系不完善。在金融体系中，考虑到资产规模、信贷风险和经营效益的需要，国有银行的业务主要是面向大企业，信贷市场也大多是面向中心城市、经济发达地区，而忽视了中小企业的信贷需求。地方银行和中小金融机构为了获得稳定收益，规避风险，往往也把资金贷给大企业，而不是重点为中小企业提供金融支持。因此，银行应该不断完善金融体制，合理分配中小金融机构与银行服务的对象。
3、商业银行的盈利性需要规模经济，从而导致银行“惜贷”。从商业银行的盈利角度看，信贷具有明显的规模效益。不论贷款数额的多少，银行都会按照相似的程序进行审核、评估、调查，这些行为的操作成本是非常大的。所以贷款规模越大，单位信贷的交易成本就会越低。而银行为了节约成本、提高自身的盈利率，会更倾向于将资金贷给规模大、经济效益好的大企业，而不愿贷给规模小、盈利少的中小企业。
（三）政府层面的原因分析
1、有关中小企业融资的法律法规不健全。目前，中小企业法律不够完善，缺乏建立社会信用环境的法律支持，缺乏中小企业融资问题的具体实施措施。对一些中小企业逃避债务缺乏必要的惩罚，银行等金融机构的债权利益得不到有力的法律保护，加剧了银行等金融机构在向中小企业贷款时的谨慎。
2、中小企业缺乏有力的社会安全保障。目前，中小企业在产品开发、技术创新、员工培训等方面都需要外部的支持，政府对中小企业的这些需求没能提供有效的帮助。政府把大量的资金主要用于基础设施建设，用于解决中小企业融资问题上的自然就不多，由于缺乏有力的社会安全保障，在激烈的市场竞争中，一旦遇到市场突发性的变化，就会引起经营风险。
（一）加强中小企业自身建设
1、加强和完善企业自身信用体制建设。诚信是企业生存的基础，它会给企业带来良好的声誉，而良好的声誉可以使企业以较低的成本获取企业发展所需要的资金。银行等金融机构在向企业提供贷款时，首先会考虑企业的信用问题，但银行等金融机构主要是通过企业对外披露的信息来评判企业的信用水平。因此，企业必须客观公正地披露其经营信息，加强自身管理，使信息透明化，以便让银行等金融机构更好地了解企业的经营状况。所以，企业应该努力培养自身良好的信用环境。
2、规范自身管理理念，拓展融资渠道。中小企业应加强自身人才、技术、创新和设备上的管理，有明确的营销策略和先进的人力资本，努力扩展市场发展的空间，这些有效的管理理念应该植根于企业的文化中，规范自身管理理念。中小企业在不同的发展阶段需要不同的资金支持，银行贷款主要针对的是企业短期对资金的需求，对于中长期发展，则需要中长期信贷资金来支持。因此，中小企业还应当加强获得长期性资本，以缓解企业长期资金的压力。另外，在中小企业创业板块上，新疆的中小企业很少，使得中小企业在资本市场上无法直接得到资金的融通。因此，发展和完善一个多元化的资本市场能够促进中小企业的可持续发展。
（二）完善商业银行制度创新
1、加强金融产品创新，完善中小企业服务体系。针对中小企业融资需求“短、频、快”的特点，新疆银行业金融机构应增强产品创新能力。中小企业经营的行业是多样的，对资金的需求也是不同的。银行可以根据不同行业，不同发展阶段的中小企业的资金需求，开发出与其相匹配的服务产品。同时，积极发挥银行机构的网络和信息优势，为中小企业提供各方面的发展咨询服务。只有这样，银行才能最大限度地满足中小企业的融资需求。
2、大力发展中小金融机构，加强监督和管理。目前，新疆缺少专门为中小企业服务的银行机构，所以需要更多的中小金融机构来为中小企业的发展提供金融服务，而且还应该严格控制市场风险，把对中小金融机构的监管纳入到整个金融市场监管体系中，从而对中小金融机构实施有效的监督和管理。因此，新疆可建立商业性的中小企业银行，专门扶持中小企业发展。
3、改进银行信贷管理制度，消除对中小企业的歧视。中小企业的发展是迅速的，银行不要只在乎其短期的盈利性，而对中小企业“惜贷”。在信贷管理方面，银行应针对不同的中小企业使用不同的贷款利率。比如，银行在贷款时，对于一些经营状况良好、商业信用水平较高、企业制度比较完善的中小企业，可以参照使用较低的利率；对一些经营状况较差、商业信用度水平较低、企业制度不健全的中小企业可以实行较高的利率，从而提高资金的增值性和资金的利用率。银行应不断完善信贷服务体系和风险管理制度，对一些商业信用度较高、声誉较好、具有发展潜力的中小企业，银行在信贷业务上要给予大力的支持。另外，银行还应该成立一些专门为中小企业提供信贷服务的业务部门，根据中小企业的特点以及中小企业的资信度，确定合理的贷款数额、贷款利率和贷款期限，简化贷款的审批环节，减少成本支出，提高工作效率，最终实现双赢。
（三）落实政府管理机构的职能
1、健全融资的法律法规，给予中小企业必要的社会安全保障。政府作为宏观经济的调控者，对中小企业的融资应当提供健全的法律和政策支持，加大对中小企业的监管和扶持，使得银行和企业之间的债权和债务利益得到法律的有效保护。政府还应把扶持中小企业发展作为解决就业、增加居民收入的重要民生工程来抓，进一步拓宽中小企业融资渠道，加大对中小企业的财税支持，出台中小企业的支持政策，建立政府引导的中小企业金融服务等长效机制。政府需要对中小金融机构与中小企业直接融资行为提供扶持，引导中小企业关注长远利益，扶持产业发展；维护和管理信用秩序，对信用信息失真的企业和中介机构一定要根据相应法律加以惩治。
2、提升政府服务水平，为中小企业搭建银企合作平台。政府部门要增强服务银企的意识，加强与金融部门的沟通，一方面把政府工作的重点、发展思路、谋划战略及时地传递给金融业；另一方面要及时了解金融机构的相关政策，为政府决策提供有效参考。搭建银企合作交流平台，政府、金融机构和企业要共同努力改善地方金融生态环境，强化信用建设，为金融支持经济建设创造良好的环境。政府搭台，银企联手，实现互利共赢。
主要参考文献：
[1]苏峻.中小企业融资研究[M].经济科学出版社，2011.
[2]马玉慧.新疆中小企业融资问题探究[J].2010.
[3]王玉峰.新疆中小企业融资问题研究[J].2010.