银行案防心得体会范文精选

近期，联社相继组织全县一线职工进行了信贷、会计、出纳岗位培训和多次安全规章制度的集中学习，先后编发了《选准人生参照物》、《算清“七笔帐”走好人生路》、《“贵海英工作法”对操作风险防范与监督的启示》、《案例警示》等文件。我认真参加了学习，并对这几个文件反复品读，又特别是看了四川银行业从业人员防范操作风险教育读本《十年恨事》后，心情久久不能平静。四川银监局局长王筠权说，编辑这本书是很痛苦的事，为书写序同样痛苦，而看这本书的我心情也无法轻松。平时很稳重斯文的我在看此书的过程中忍不住多次骂娘，并多次合上书，不愿也不忍再看下去。在四川银行业，十年时间，发生案件1164起，涉案金额高达41.2亿元，风险金额高达11.5亿元，信用社的发案率远远高于其他专业银行，内控不严，内部人员作案是所有案件的两大基本特点。看到这庞大的数字和那些触目惊心的案件，沉思之后，颇多感慨：[文秘站网文章-文秘站网帮您找文章]（一）

“天网恢恢，疏而不漏”，“任何作奸犯科的人要想在现场不留下任何蛛丝马迹都是不可能的”，“要想人不知，除非己莫为”等耳熟能详的话历经了无数前人的经验提炼，而作案的人却总带着侥幸心理，认为自己高明，不会被发现，铤而走险。然而最终还是难以逃脱法律的制裁，而最终陷入痛苦的深渊。或许你们曾有过短暂的“成就感”或者提心吊胆地挥霍金钱的“幸福感”，但你们想过没有，你的这种所谓“成就”和“幸福”是建立在无数领导、同事、前辈，甚至无数后辈们辛勤劳动的果实之上？不用问你们是否对得起天，对得起地，对得起国家，对得起人民，因为这些太抽象了，扪心自问，你们对得起自己的良心吗？对得起自己的父母、亲人吗？你们拿什么来留给下一代？你们肆意践踏领导、同事对你们的信任，辜负父母对你的殷切希望，又与自己的目标----幸福、快乐背道而驰，而最终承受最多痛苦的人是你们自己和你们的亲人。真是一叶障目，不见泰山，说直白点就是冲动的惩罚。

人是万物之灵，人和动物最大的区别就在于人有自制力。我们每一个生命都是极其偶然的存在，而人从生下来那一刹那起就注定要回去。我们所拥有的生命原本就是一种责任和承诺---对父母、对亲友、对社会。然而，生命太短促了，我们更应该倍加珍惜。一个人只要记住无论在什么时候，什么地方留给别人都是美好的东西，那么他的生活将非常愉快。而守住诚实、正直、忠贞、善良和表里如一的品质最终才会获得幸福。其实在生活中，富贵的人并不一定幸福，贫穷的人也并不见得痛苦。何况我们只要踏踏实实、认认真真干工作，也不可能沦为贫穷阶层。为什么不脚踏实地走正道，遵纪守法做好人呢？（二）

人是生产力中最活跃的因素。识人并合理用人是将单位经营得好与坏的关键，曹操之所以能打败能力和兵力数倍于自己的袁绍，刘邦之所以能打败战无不胜、攻无不克的楚霸王项羽，用人得当就是他们制胜的法宝。就发案的那些人，他们绝大多数都是工作能力强的人，但属于那种很会抓老鼠又要偷主人东西的猫。对于这种人就应该用品质好、责任心强、原则性强、工作踏实的人与之搭档，那就会收到很好的效果。“骏马行千里，耕田不如牛”说的就是再能干的人如果放错了位置，那就会收效甚微，甚至酿成悲剧。对于我们这种特殊的金融单位来说，能有德才兼备的人才当然最好，如果二者只居其一，那么用人时“德”绝对应大于“才”。因此我希望领导在落实和监督各项规章制度执行的同时，也要注重各种人才的合理配置。（三）

我十分珍惜我这份来之不易的工作，它让我有最基本的生活保障和跟男人一样养家糊口的成就感。我深知，如果放弃现在的工作而想再就业绝非易事。在这物欲横流、急功近利的社会，人人面前都充满着巨大的诱惑。但是，只要学会了在寂寞中坚守住人间最宝贵的真、善、美，坚守住生命的最朴实自然与纯净，学会将诱惑放在适当的距离之外，让它维持一贯的魅力，那么我就征服了自己。

以前我认为作为一名普通员工，只要尽职尽责、安份守纪、保质保量地做好每一天的工作就行了。通过学习，我认为光这样做还不够，还应该具有敏锐的观察力，智慧的头脑，在工作中和一起共事的同事共同坚持制度，严格按照各项规章制度办事，才能有效地抑制案件发生。为有效防范案件专项，联社加大了对内控制度执行的管理力度，对手工填制存单、转帐业务、大额现金存取、操作员密码设置更换、冲帐抹帐、数据恢复、重空领用、使用、销号、重空交接、日终资料的打印等都作了新的规定。新的规章制度涉及了日常业务的方方面面，对我们的工作也提出了更高的要求。作为门市临柜会计的我将会认真执行联社制定的各项规章制度，按规定程序办理业务每次一笔业务，一方面，让自己的工作更加完善；另一方面，也让自己的工资收入颗粒归仓。

以前，我最喜欢的一句话是：“粗茶淡饭保平安，良心作枕梦里香。”现在，我最喜欢的话是：“活人要知足，对工作要知不足，对知识要不知足。”我将用这句话指引我一生的道路。

银行ATM 机上取款后钱财不翼而飞的报道屡见报端,且手法不断翻新。据调查和不完全统计:今年1-6月,湖南某市共发生案件就达80件(次),涉及金额400余万元,损坏银行自助设备20余台,发案件(次)数比2008年全年增加40件(次)。这不仅损害了银行声誉,给银行业造成资金财产损失,而且严重扰乱了正常的金融秩序。

一、利用银行ATM 机诈骗的主要形式

1.设置出钞故障,同步张贴虚假告示诱骗客户。不法分子使用强力胶、胶板片等堵住ATM 机吐钞口或自制装置在ATM 机出钞口设障对 ATM 机进行破坏,同时冒充银行机构或银行卡中心等金融部门名义,在ATM 机上张贴内含银行服务热线及网址的系统故障、系统升级紧急通知等虚假“告示”,利用客户遇取款故障病急乱投医的心理,诱骗客户拨打虚假热线电话并按其指示进行ATM 机有关操作,盗取客户资金。因诈骗投入成本低和诈骗技术手段要求不高,因此这种诈骗方式成为目前最常见的诈骗手法。

2.偷窥客户密码,用废卡换真卡实施调包诈骗。 作案手法多为团伙作案,分工合作。当发现有人在自动取款机前取款时,几名不法分子在后面排队,一人负责偷看持卡客户的密码,在持卡客户办完业务即将退卡时,另一人丢一张钱到地下后,立即拍持卡客户的肩膀,告诉其掉了钱。等到失主弯腰拣钱时,第三名不法分子趁机将机内退出的银行卡用一张废卡掉包,然后几人迅速离开实施盗取卡内资金。或者第三名不法分子在银行卡退出前向机内塞上一张废卡,等持卡客户站起来再看ATM 机时,以为是自己的银行卡被退了出来,一般拿了卡就向外走。等持卡客户走后不法分子马上就地实施ATM 机操作,等到粗心的持卡客户事后发现不是自己的卡时为时已晚。即使碰到细心的持卡客户当场发现卡不是自己的卡时,犯罪团伙也已开始易地作案,等到持卡客户到银行查询和挂失时,自己卡里的钱也已被窃走。

3.加装门禁刷卡器,窃取磁条信息克隆假卡诈骗。不法分子通过在自助银行门禁上安装一个自制的刷卡器,用双面胶粘在自助银行门口的刷卡器上,引诱受害人刷卡,并通过语音提示要求持卡人输入密码,利用刷卡器内安装的无线发射装置,接收银行卡的卡号和密码,然后利用高科技手段复制出银行卡,盗取受害人卡内存款。

4.安装微型摄像机,偷窥客户卡号和密码实施诈骗。不法分子在ATM 机自动取款机上或附近的广告夹内安装微型摄像装置,或者是利用高倍望远镜在距取款机不远处窥视客户取款过程,通过摄像机将键盘和荧屏上的信息拍下来,通过这些方式窃取客户的银行卡密码,然后利用掉包或者盗得持卡人的资料再克隆银行卡,盗取客户银行卡资金。

6.安装自制读卡装置,制造吞卡假象实施诈骗。 不法分子用自制装置安装在ATM机插卡口前读取客户银行卡磁条信息,或者利用ATM机的吞卡功能将自制装置安装于ATM 机读卡器内。当取款人将银行卡插入机关时,出现吞卡假象。此时,不法分子会诱骗客户按提示操作,或利用其他不法手段获得客户密码,待客户走后,马上将插卡口内的磁卡拿出,达到盗取客户银行卡资金的目的。

7.安装伪造密码键盘,设置操作障碍窃密诈骗。不法分子用仿造的内有电路装置和记录存储功能的假ATM 机键盘附在银行ATM 机键盘上,客户按下的密码会被自动记录下。当客户按步骤输入密码,屏幕却在显示“此卡已被银行保管”之后操作无法继续进行,假键盘背后

【摘要】本文从商业银行基层网点入手，介绍基层网点存在的风险点及原因，进而根据原因得出商业银行基层网点在案件防控上应该采取的措施，以期为银行这类金融机构在案件防控工作上提供思路和建议。

【关键词】银行基层网点；风险；防范

近年来，随着商业银行的改革不断深入，各项机制不断建立和完善，案件防控机制也在不断的建立，目前案件防控工作的重点应该放在基层网点，这是由于基层网点的特殊性所决定的。究竟如何才能落实商业银行基层网点案件防控长效机制，是我们目前急需解决的问题，本文将从基层网点入手，对商业银行案件防控工作进行探讨，力求能够不断完善商业银行基层网点工作，提高其安全性。

一、目前商业银行基层网点案件风险分析

（一）规章制度落实不到位

近几年，虽然我国商业银行的规章制度在不断的完善，但是在实际操作中还是易发生一些案件，究其原因主要是由于基层网点的操作人员违规操作，出现风险漏洞。如：乱用公章、没有清点清楚钱数、没有按时交接等。同时，在基层工作，容易出现人情高于规章制度的现象。再加上基层为了自身的业绩没有正确的处理发展业务与风险控制之间的关系。在基层由于人情突出，会出现对身边违反规章制度的现象进行忽视或者包庇，尤其是对于领导出现的工作失误更是不制止，有些甚至还会出现叫好的现象。在基层还会出现业绩高于规章制度的现象，有些为了实现本季度的业绩要求，降低对客户的考核标准。如：大额客户在进行开户等业务时，没有认真核实和登记身份信息的有效性和真实性。内部监控方面，监控只存在于流程上，检查不顺，查而不报，报而不整，责任缺乏明显的落实不到位现象。

（二）内部监管缺乏

在基层网点交易中，操作流程银行都对其进行了规定，但是由于内部监控，尤其是对基层网点的监控大多数监管不到位，监督检查多流于形式，没有进行现场突击检查，就使得一些问题不能够及时的反应到上一层，进而不能够及时的得到调整和处理。但是当以纸质形式按照规定的期限汇报到上级或者银行的审计部门时，一般会出现较大的披露，甚至影响到重要的工作环节。这种现象的出现主要是内部监管的缺乏，造成问题的发展扩大，整改措施的不及时，效果不明显，也造成了对银行规章制度的破坏。使得银行员工对企业的归属感丧失。

自从有了银行卡，越来越多的人无论是就餐购物，还是外出旅游，都习惯用卡。平常钱包里只放很少现金，需要结账时，掏出随身携带的银联卡，一切轻松搞定，既方便，又安全。

安全、便捷的支付体验，是中国银联携手银行卡产业各方全力构建银行卡风险防范体系的成果。目前，中国已日渐成为全球最具活力、潜力最大的银行卡市场，银行卡安全防范方面同样处于先进水平。中国银行卡欺诈率始终低于全球平均水平。中国银联与产业各方构筑的风险防范体系，就是几亿持卡人放心支付的信心保证。

多方携手，构建联合防范机制

银行卡风险防范需要产业各方协力。为建立有效的风险联合防范机制，中国银联与国内主要发卡银行共同构建了中国银联第二代风险管理系统(整合了原先的银行卡风险信息共享系统、银行卡风险报告与管理系统、银行卡欺诈侦测系统、商户风险监控系统与风险管理公共服务平台系统)和银联卡反欺诈服务中心。与此同时，积极探索建立银联卡业务跨境防范机制。2010年10月，中国银联首次联合香港、澳门、台湾及境内的近60家机构召开“2010年两岸四地银行卡风险管理研讨会”，就构建银联卡全球风险联合防范机制进行交流。

同时，中国银联还积极开展风险管理技术系统建设，不断提升对商业银行的风险服务能力，帮助广大持卡人防范用卡风险。2010年，银联协助相关方面查处和关停各类风险商户约7000家，完成案件协查1万余起，涉及卡片万余张，挽回经济损失超过3亿元；全年风险信息查询次数4000万次，侦测确认欺诈交易400条，为各银行避免经济损失6.5亿元。

加大创新，推动安全防护升级

中国银联以产品、技术创新推动安全防护升级，其代表是金融IC卡的推广及应用。

金融IC卡以芯片为介质，相较于传统的磁条银行卡，芯片卡具有加解密的运算能力，容量大，可存储密钥、数字证书、指纹等信息，能有效防范银行卡伪冒、账户信息泄露。金融IC卡不仅应用更为广泛，而且技术上更先进、安全级别更高。

就中国银行业的整个现状而言，风险防控工作还处于启蒙阶段，漏洞到处都是，风险无处不在。大案要案不仅过去有，现在有，在今后相当长的一段时间内仍然会不断发生

刚跨进2011年，“齐鲁银行因存单质押贷款业务被骗，损失达数十亿元”的消息就迅速占据国内各大媒体的版面高地。尽管案件还处于侦查阶段，详情尚不明了。比如，嫌疑人是采用何种手段实施诈骗的，是伪造的存单还是存款开户证实书？损失金额是多少？还有哪些银行和企业涉案？但这并不能影响人们对此案的关注。不但各大媒体争先报道，普通民众也不甘示弱，纷纷通过各种渠道表达自己的观点。民众的反应之所以如此强烈，是因为大家的神经已被中国银行业一次次的大案要案震惊得异常脆弱。

要案屡出“劣迹斑斑”

中国银行业的大案要案，可以用多如牛毛来形容。2005年1月4日，中国银行黑龙江分行哈尔滨河松街支行原行长高山案事发。高山这个小小的支行行长，与行外人员相勾结，将客户的存款转移至国外，金额达10亿之巨。2001年10月12日，中国银行在归总全国1040处电脑中心的财务数据时，发现联行资金项下出现了4.83亿美元亏空。调查的结果是中国银行广东开平支行前后三任行长许超凡、余振东、许国俊利用职务之便，贪污、挪用了上述款项。这仅是两起典型案件，而更多的案件因为种种原因没有进入公众的视野。

而银行的这些损失，均是由老百姓埋单。为了处理银行的不良资产，1999年四大资产管理公司成立，并在当年从四大银行手中以原价收购了1．4万亿元不良贷款。2004年5月，建行第二次剥离不良贷款569亿元；2004年6月，建行再次剥离1289亿元可疑类贷款；2004年6月，中行上市前夕，剥离了1498亿元坏账；2005年5月，工行处理不良贷款7050亿元；2008 年11 月21 日，经财政部批准，农行以2007年12月31日为基准日，按账面值剥离处置不良资产8156.95亿元。根据以上不完全统计，银行累计剥离不良贷款32531.95亿元，与银行系统内的不良贷款相加，我国银行不良贷款的总额近4万亿元。也就是说，每一个中国人，无论男女老幼，无论收入多寡，也无论地位高低，都在为银行的巨额损失埋单，人均金额近3000元。

风险防控漏洞百出

如此之巨的损失，除了部分是因政策性和市场因素造成的外，相当部分是由于管理因素、腐败因素、犯罪因素造成的，最终可以概括为一点，中国的银行业缺乏良好和有效的风险防控体系。

银行作为与钱打交道的金融机构，首要的风险就是道德风险。如果不建立有效的风险防控体系，没有良好的制度设计，贪渎行为、利用职务之便谋取私利之行为就会层出不穷，员工的责任心和使命感也会丧失殆尽，因此，必须通过一系列的制度建设，防范道德风险的发生。要做到这一点，首先就要对权力进行制衡和监督，防止权力成为肆意横行的猛虎。这一方面要完善公司治理，建设和完善股东大会、董事会、监事会、高级管理层等为主体的公司治理组织架构，保证各机构规范运作，实现权力的相互制衡。另一方面要对各个权力阶层、各级管理人员实现全面有效的监督，防止权力被滥用，在权力层面上防止违法、舞弊行为的发生。其次，在业务操作上，要确保岗位职责权限明确清晰，不相容岗位的绝对分离，对关键岗位实施控制、轮换和强制休假制度，并建立有效的核对、监控制度，在业务层面上防止违法、舞弊行为的发生。再次，要加强对员工的培养教育，建设一支道德高尚、作风优良、业务精湛的员工队伍。此外，还要建立内部和外部的监督检查制度，确保制度的有效实施。

摘 要：随着社会的发展，针对银行ATM资金盗抢、假ATM机诈骗客户资金案件发案率不断上升。农村地区作为金融发展较为薄弱的地区，在ATM风险管理上存在滞后性。文章通过分析近期银行ATM风险案件的特征，梳理业务风险点，寻找适合农村地区ATM机具风险防控和业务管理的对策。

关键词：ATM机具 犯罪手段 管理机制

中图分类号：F830.49 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2012）03-203-02

近年来，各银行业金融机构加大了对农村地区金融基础设施服务建设，通过布放ATM机等银行自助终端的形式，实现余额查询、提取现金、卡卡转账等服务功能，以此减轻银行柜面压力。与此同时，犯罪分子针对金融系统ATM机犯罪愈演愈烈，严重威胁着银行、客户的资金安全，尤其是在农村地区，由于风险防控意识不强，管理不及时等造成的客户资金损失案件时有发生。为进一步加强和维护金融稳定与正常的经济秩序，维护银行社会信誉和客户利益，金融机构不断提升ATM机的管理水平，切实有效地做好ATM机的风险防范工作成了当务之急。笔者选取山西省晋城市农村地区作为ATM机具管理研究切入点，探索农村地区银行卡自助终端的有效管理途径和风险防控对策。

一、辖内金融机构ATM机基本情况

1.基本情况。根据2011年底调查，晋城市共布放ATM机161台，其中：工行布放ATM机35台，农行布放ATM机39台，中行布放ATM机12台，建行布放ATM机19台，交行布放5台，农信社布放28台，邮储布放14台，晋城银行布放ATM机9台。

2.使用情况。近年来，晋城市银行业的自助设施布局调整工作稳步推进，自助设备系统安全稳定运行，开机率达100%，交易量、交易金额呈逐步上升趋势。特别是在2011年农信社开通银行卡业务并且大量布放ATM机以后，全市农村地区自助设备的布放数量有了质的突破。但是ATM机布放仍然集中在县城，乡镇和村的布放比例只有31.68%，并且集中于经济比较发达、资金流通量比较大的少数乡镇。

摘要：近几年来，银行案层出不穷，先后出现了温州银行案、渤海银行案、齐鲁银行案、富滇银行案、内蒙古中行案等大案要案。在监管当局“严控高压”的态势之下，我国银行业依然是一波未平一波又起，导致银行案件频发的个中缘由也不得不令人深思。本文通过对案件发生缘由的总结，分析我国商业银行操作风险的特征，并在此基础上提出了相应防范的对策。

关键词：商业银行；操作风险；特征分析

纵观近期发生的操作风险案例，覆盖面非常广，涉及的范围全面，几乎涉及银行内部的所有部门，既涉及商业银行传统的资产负债业务，也涉及商业银行的中间业务；既包括发生频率高、但损失相对较低的日常业务流程处理上的小纰漏，也包括发生频率低、但一旦发生就会造成极大损失，甚至危及到银行存亡的自然灾害、大规模舞弊等。这些案件呈现出四大特点：一是刑事犯罪案件频发，内外勾结案件凸现；二是尽管银行案件总数稳中有降，但涉案金额上升；三是大部分案件集中在基层；四是因赌博、炒股、经商等原因诱发的案件比重较大。这些案件的发生，是旧体制的弊端、当前社会矛盾、社会信用环境以及传统的银行文化等多种因素相互交织与作用的结果，也是商业银行自身管理体制不完善、基本制度执行不力、内控制度不落实和对基层机构特别是对机构负责人管控不到位造成的。要遏制当前银行案件高发势头，必须坚持改革和管理并重，要从根本上改变“重业务轻管理，重外延扩张轻内控建设”的局面。

一、 我国商业银行操作风险的成因

通过总结这些案例，我国商业银行操作风险的影响因素可以概括为：制度因素，内部人员因素，系统因素，有关社会因素。下面分别从这四个方面阐述我国商业银行操作风险的成因[1]。

（一）制度因素

主要包括制度不完善、滞后性、执行不力等。目前，各商业银行制度建设正朝规范化和标准化的方向发展，但由于内控制度和各程序设计上存在缺陷，许多制度都执行不力从而流于形式；制度的滞后性使得制度建设跟不上业务创新的需要。诸如银行职工盗用客户资金案、贪污公款案、挪用公款案等。

（二）内部人员因素

编者按：9月23日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、工业和信息化部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等六部门联合《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》。《通告》制定了严格而具体的措施打击电信诈骗，堪称重磅文件。作为资金流转通道，银行自然成为了反电信网络诈骗犯罪工作中的重要角色，《通告》颁布后，云南省金融机构连出重拳，加大了对电信诈骗犯罪的打击力度。

多部门出组合拳打击电信网络诈骗

近期，电信网络诈骗案频发，犯罪分子行为之猖獗引发公众关注。针对这一形势，从去年开始，政府相关部门对电信诈骗犯罪行为，高密度出台严打举措，措施严厉、标本兼治。

2015年6月，国务院批准建立了由23个部门和单位组成的打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议制度，加强组织领导和统筹协调。

同年7月，工信部印发《综合治理不良网络信息防范打击通讯信息诈骗行动工作方案》，部署通信行业开展为期半年的专项行动。随后的10月，国务院专门召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议第一次会议，就做好治理工作进一步明确任务和要求。

2016年9月23日，在北京召开的国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议第三次会议上，国务委员、公安部部长郭声琨强调，虽然打击治理工作取得了一定成效，但电信网络诈骗犯罪的高发势头仍没有从根本上得到遏制。针对当前公民个人信息泄露乱象，部际联席会议决定，在全国组织开展为期一年的打击侵犯公民个人信息专项行动。

郭声琨强调，凡是因行业监管责任不落实，导致相关企业单位未有效履职尽责的，要对行业主管部门进行问责。凡是因防范、整治、打击措施不落实，导致电信网络诈骗犯罪问题严重的地区，要实行综合治理“一票否决”，并追究党政相关负责人的责任。

来自公安部方面的消息显示，今年1至8月，全国共破获电信网络诈骗案件7.1万起，同比上升2.4倍；查处违法犯罪人员3.8万名，同比上升2.5倍；收缴赃款赃物折合人民币16.5亿元，为群众避免损失36.4亿元。

【摘要】银行风险内控防范和整治是经济迅速和谐发展和金融行,2kL~行稳健的重要前提。本文通过对目前银行风险内控防范和整治中存在的主要问题进行分析，并提供了加强银行风险的内控防范和整治的几种有效手段。

【关键词】银行　风险　内控　防范　整治

金融体制改革已不断深入到银行体系中，人民银行已经建立了宏观调控体系，使得内控治理机制也逐步形成。然而，在银行风险内控的防范和整治中仍存在一定的问题。银行控制案件时有发生，需要相关部门采取一定的措施从根本上进行解决，以防范银行风险和责任事故的发生。

一、银行风险的内控防范和整治中存在的问题

(一)员工教育培训滞后，不能满足社会发展需要。

目前形势下，市场经济发展迅速，社会风气不是特别良好，而员工若没有经过较强思想内控培训教育，其价值观极容易在外界的诱惑和经济利益的驱使下发生动摇，因而导致一些危险恶劣的后果。然而，一些相关领导并没有充分认识到问题的严重性，仍然更注重业务发展，忽略对员工的教育培训。这种现象的存在。主要是由以下两方面原因造成的：

1　领导对缺乏思想内控教育后果的严重性认识程度不够。存在一种侥幸心理。而导致在银行风险内控和防范工作中员工思想内控教育方面较为薄弱，收效甚微。

2　在员工的法制教育方面实效性不足。法制教育手段明显老化，完全不能与实际接轨，得不到强根固本的效果，员工法制观念得不到改善依旧薄弱。很可能致使一些缺乏道德素质，意志薄弱的员工，无法抵制金钱和物欲的诱惑，滋生犯罪动机，从而增加银行危险，引发经济案件。

近年来，随着我国银行卡业务的飞速发展，银行卡诈骗活动也不断升级，诈骗手段逐步趋向智能化、网络化，犯罪手法更加隐蔽，涉案金额越来越大，给社会带来了很大的危害，值得高度关注与警惕。

银行卡犯罪的主要作案手段

设置障碍。犯罪分子在自动取款机银行卡入口处贴上双面胶或者设置障碍，粘住取款人的银行卡，制造吞卡假象。趁取款人离开寻求帮助时窃取自动取款机内银行卡，然后用事先偷窥到的密码盗走卡内现金。

设计调包。犯罪分子结伙作案，分工负责。其中一人在取款人插卡取款时借机与持卡人搭话吸引其注意力，另一人乘机修改密码并调包换卡，得手后马上换地方疯狂取款。

虚假告示。犯罪分子在自动取款机旁显眼位置贴上虚假告示，然后制造交易故障，当持卡人拨打“告示”上公布的电话寻求帮助时，不法分子即想方设法诱骗持卡人将资金转到指定账户。

短信诈骗。假冒银联、银行、商场、电信等公共服务机构的名义，以手机短信虚假的银行卡消费信息或者以系统升级、返还电话费、中奖等借口，诱使持卡人回复短信或拨打指定电话，并借机套取客户资料，进而实现诈骗目的。

窃号“克隆”。不法分子获取银行卡号、密码等信息后，以高科技手段“克隆”一张相同的银行卡，盗取卡内资金。

伪卡消费。伪造信用卡，进行大宗刷卡购物、消费行骗。