网商银行论文范文精选

1背景分析

1.1竞争环境

随着我国加入WTO的后过渡期的结束，我国银行业将而临更加激烈的竞争。截止2007年4月，已有汇丰、渣打、东亚、花旗四家外资法人银行正式开业，8家外资银行正在进行改制筹建，3家银行申请改制为外资法人银行。同时，伴随着各大国有商业银行的改制与经营调整，以及以各地城商行为代表的一大批中小商业银行的崛起，中国银行业正进入竞争空前激烈的时代。数量众多的银行依靠着同质业务模式和相对单一的收入结构越来越感到生计困难。

1.2客户需求环境

个人需求层面，随着经济健康快速发展和居民财富的日渐积累，我国居民人均收入水平迅速提升，已经出现了为数众多的中、高收入阶层，这部分中高收入阶层的人群对银行产品的需求较之以往发生了巨大的变化，对金融服务的需求已经不再仅局限于银行存款，而开始拓展到个人贷款、财富管理等等方面。尤其是近两年，个人理财业务的需求呈现出强劲的增长势头。企业需求层面，随着国内证券市场的蓬勃发展，以及企业经营者融资理念的转变，企业融资渠道已大为拓展，不再局限于银行贷款。企业客户对银行的贷款需求已然出现降低的态势。

1.3金融监管环境

自1988年巴塞尔协议推出以来，以风险资本为核心的经营和监管理念在国际金融业得以确立。无论是2004年6月26日巴塞尔银行监管委员会通过的《新巴塞尔资本协议》，还是2004年我国国家监管部门颁布的《商业银行资本充足率管理办法》，对国内商业银行的资本监管都在很大程度上进行了强化。在新的更加严格的监管环境下，我国商业银行要实现业务的持续发展，必须探讨经营发展模式和盈利增长模式的转变，提高资产盈利能力，从而增强自身的积累能力和对外部资本的吸引力，建立稳定有效的资本补充长效机制，实现资本监管下的业务持续发展。

2银行网点现状分析

摘要：商业银行网点，作为银行产品和服务的直接提供者，其布局的合理性及功能定位的准确性与否，反映了一家商业银行的管理思想和经营策略。在我国，由于种种复杂的历史原因，商业银行网点无论是布局的合理性还是功能定位的准确性，都与现实市场需求形成了一定的违背。从资源配置的角度讲，这造成很大程度上的浪费，甚至直接影响到整体金融大环境的健康发展。

关键词：商业银行网点；布局调整；功能转型

1背景分析

1.1竞争环境

随着我国加入WTO的后过渡期的结束，我国银行业将而临更加激烈的竞争。截止2007年4月，已有汇丰、渣打、东亚、花旗四家外资法人银行正式开业，8家外资银行正在进行改制筹建，3家银行申请改制为外资法人银行。同时，伴随着各大国有商业银行的改制与经营调整，以及以各地城商行为代表的一大批中小商业银行的崛起，中国银行业正进入竞争空前激烈的时代。数量众多的银行依靠着同质业务模式和相对单一的收入结构越来越感到生计困难。

1.2客户需求环境

个人需求层面，随着经济健康快速发展和居民财富的日渐积累，我国居民人均收入水平迅速提升，已经出现了为数众多的中、高收入阶层，这部分中高收入阶层的人群对银行产品的需求较之以往发生了巨大的变化，对金融服务的需求已经不再仅局限于银行存款，而开始拓展到个人贷款、财富管理等等方面。尤其是近两年，个人理财业务的需求呈现出强劲的增长势头。企业需求层面，随着国内证券市场的蓬勃发展，以及企业经营者融资理念的转变，企业融资渠道已大为拓展，不再局限于银行贷款。企业客户对银行的贷款需求已然出现降低的态势。

1.3金融监管环境

一、网络银行与网络小贷的“脸谱关系”比较

如果说网络银行是个比较陌生的概念，那么网络小贷大家就比较熟悉。我国网络小贷的一个典范就是阿里金融的互联网小额贷款（简称阿里小贷）。阿里小贷服务其电商平台上的个人和企业。从开户流程上来看，阿里小贷不需要再单独开户，与其电商平台上的账户紧密绑定；从资金来源看，以浙江为例，小额贷款公司的资金来源是其资本金和不超过资本金100%1的银行借款；从资金放贷流程来看，阿里小贷是将贷款打入合格贷款人对应的第三方支付账户（支付宝）中，贷款人可以通过传统银行将贷款提现使用，或直接利用第三方支付系统转账。我们称之为网络小贷的“脸谱关系”，如果把网络小贷、第三方支付、传统银行、个人与企业分别比喻成左眼、右眼、鼻子和嘴，那么它们及相互之间的开户、资金来源（存）、资金供给（贷）等行为形成的关系，我们称之为“脸谱关系”2。网络银行与网络小贷存在较多的相似性。网络银行是不依托传统银行、基本没有物理网点、业务完全依赖于互联网渠道的特殊银行机构，该类银行通过电子通道主要提供零售以及小额的产品和服务，这些产品和服务包括存贷款、账户管理、金融顾问、电子账务支付以及诸如电子货币等的其他服务。目前中国还没有真正意义上的网络银行，但是如前所述，众多电商已经站在了网络银行的起跑线上跃跃欲试。从“脸谱关系”看，网络银行“脸谱关系”是将“小贷脸谱”中的“网络小贷”替换成“网络银行”，并且其间的流程和关系变得更加复杂。网络银行开户可能需要借助传统银行或第三方支付；资金来源有自有资本、个人或企业存款（假设网络银行利用现有第三方支付作为其主要支付结算网络,其资金流动路径为431），第三方支付的备付金3（资金流动路径为1），从传统银行的同业借款（资金流动路径为2）；贷款与网络小贷相同。从图中可以看出，以阿里巴巴、腾讯、苏宁、京东为典型的各电商若成立网络银行，它们将与各自集团旗下的第三方支付平台（支付宝、财付通、易付宝、网银在线等）、其他传统银行、个人与企业4一起成为互联网金融的重要参与方，这四者相互依存、竞争合作，又存在不可忽视的风险，我们也将从竞争合作与潜在风险两方面入手分析互联网银行的金融生态问题。

二、网络银行“脸谱关系”中的竞合关系分析

（一）开户

开户作为银行开展金融业务的必要操作，是各银行间争夺客户的最直接表现形式，而网络银行因为没有物理网点，其开户必须通过其他方式，其中必然会涉及与传统银行和第三方支付平台的合作与竞争。

1、合作关系。

一是网络银行可能会利用第三方支付平台进行实名认证开户。由于没有物理网点，网络银行开户可以借助第三方支付平台来进行开户操作，因为现有第三方支付平台已有一套较为成熟的实名认证方式，所以网络银行既可以直接将已经实名认证的第三方支付平台账户转为网络银行的私人账户，又可以利用第三方支付平台相对成熟的实名认证模式来进行新开户，这对网络银行意义重大：以第三方支付市场份额最大的支付宝为例，其注册用户数保守估计已超过7亿，占2013年3季度全国累计发卡量（39.66亿张）的17.7%，更是全国信用卡发卡数的近2倍，是一个巨大的客户来源。二是传统银行能够为网络银行提供用户开户、实名认证上的便利。网络银行由于没有物理网点，其开户除了利用上述第三方支付平台之外，利用传统银行进行三方认证开户也将是其主要渠道之一，并且从本质上来看，支付平台的实名认证同样也必须依赖传统银行。从操作层面来看，一种方法是传统银行柜台代办网络银行实名认证，另一种方法是目前大量第三方支付平台采用的，通过确认其注册用户传统银行卡信息的真实性来进行身份认证，而这种方式并非互联网金融机构独有，现在多家基金公司就提供通过向关联银行账户“小额划款验证”的方式进行开户。

2、竞争关系。

1计算机网络系统安全解决的原则

商业银行计算机网络安全与网络规模、结构、通信协议、应用业务程序的功能和实现方式紧密相关，一个优秀的安全设计应当整合当前网络和业务特殊之处并全面考虑发展要求。商业银行的网络安全保护应选择分层次保护的优点，使用多级拓扑防护方式，设置不同级别的防御方法。访问控制是网络安全防护和防御的首要方式之一，其重要目标是保证网络资源不被非法访问。访问控制技术所包括内容相对广泛，其中有网络登录控制、网络使用权限控制、目录级安全控制以及属性安全控制等多种手段。结合某些商业银行的网络系统和部分商业银行的网络和业务规划，谈商业银行计算机网络安全解决的原则。

1.1实行分级和分区防护的原则商业银行的计算机网络绝大多数是分层次的，即总行中心、省级中心、网点终端，计算机网络安全防护对应实行分级防护的原则，实现对不同层次网络的分层防护。防火墙也根据访问需求被分为不同的安全区域：内部核心的TRUST区域，外部不可信的Untrust区域，第三方受限访问的DMZ区域。

1.2风险威胁与安全防护相适应原则商业银行面对的是极其复杂的金融环境，要面临多种风险和威胁，然而商业银行计算机网络不容易实现完全的安全。需要对网络及所处层次的机密性及被攻击的风险性程度开展评估和研究，制定与之匹配的安全解决方式。

1.3系统性原则商业银行计算机网络的安全防御必须合理使用系统工程的理论进而全面分析网络的安全及必须使用的具体方法。第一，系统性原则表现在各类管理制度的制定、落实和补充和专业方法的落实。第二，要充分为综合性能、安全性和影响等考虑。第三，关注每个链路和节点的安全性，建立系统安防体系。

2计算机网络安全采取的措施

商业银行需要依据银监会的《银行业金融机构信息系统风险管理指引》，引进系统审计专家进行评估，结合计算机网络系统安全的解决原则，建立综合计算机网络防护措施。

2.1加强外部安全管理网络管理人员需要认真思考各类外部进攻的形式，研究贴近实际情况的网络安全方法，防止黑客发起的攻击行为，特别是针对于金融安全的商业银行网络系统。通过防火墙、入侵检测系统，组成多层次网络安全系统，确保金融网络安全。入侵检测技术是网络安全技术和信息技术结合的新方法。通过入侵检测技术能够实时监视网络系统的相关方位，当这些位置受到进攻时，可以马上检测和立即响应。构建入侵检测系统，可以马上发现商业银行金融网络的非法入侵和对信息系统的进攻，可以实时监控、自动识别网络违规行为并马上自动响应，实现对网络上敏感数据的保护。

【摘要】随着网络全球化的发展，以柜台为主要形式的传统商业银行经营模式已经无法适应时代的要求和客户的需求，商业银行业务和互联网相结合而诞生的网上银行凭借其快捷、安全、方便的优点迅速普及开来，得到了广大客户的青睐。近年来，受网络安全、收费问题、操作风险等因素的影响，网上银行的发展势头有所减缓。所以，本文从影响网上银行发展的因素切入，深入探究商业银行网上银行的发展之策。

【关键词】商业银行;网上银行;因素;策略

作为电子商务领域的新型服务方式，商业银行网上银行是金融行业和高新技术相结合而诞生的产物。它依托互联网，向广大客户提供方便、快捷、安全的服务，能够有效地拓展商业银行的市场空间、分流柜台客流量、提高竞争力、降低成本，是商业银行在未来一段时间内取得竞争优势的关键点。但是，近年来，随着商业银行网上银行的深入发展，一些阻碍网上银行发展的因素逐渐显现出来，成为商业银行网上银行进一步发展的绊脚石，本文结合电子金融的发展现状，对于城市商业银行网上银行的发展提出自己的一点看法。

一、影响商业银行网上银行发展的因素分析

（一）网络安全问题

因为网上银行的应用系统存在漏洞或网络防范不够严密，一些不法分子趁机非法入侵他人账户、转移他人资金，使得网上银行面临着严重的安全问题。总的来说，网络安全问题可以分为以下三种：网络欺诈、黑客入侵和病毒破坏。网络欺诈是指不法分子运用假网站、手机短信、邮件、虚假的电子商务网站等手段来窃取用户的网上银行登录号、密码、身份证号码等关键信息，以达到非法占有的目的。黑客入侵是指黑客利用互联网的开放性、有目的地攻击运行系统上的缺陷，危害网络安全。病毒破坏是指不法分子借助电脑病毒程序来破坏银行系统，已达到窃取数据、转移资金的目的。这些行为都严重危害了网上银行的安全。

（二）网上银行的收费问题

费用低廉甚至免费是网上银行的经营优势之一。但是，随着网上银行业务的不断拓展，网上银行的收费逐渐暴露出以下几个问题：全面收费流失部分客户、收费与服务不匹配、收费标准不具有权威性、网上收费有可能产生消费纠纷等等。从银行效益的角度来看，银行需要收取一定的费用来维持正常的运转、获得经济效益。但是，网上银行的收费问题却正在成为流失户源的主要问题，我们不得不给予足够的重视。

[摘要]网上银行目前有两种形式：一种是完全建立在互联网上的网上银行，其交易均借助于互联网进行，如美国安全第一网络银行；另一种则是在现有银行的基础上发展网上业务的所谓混合式银行，这种银行有自己的分支机构，从事着传统的商业银行业务，为适应网络技术发展及行业竞争的需要，从而推进其业务到网上，如美国的富国银行，我国的工商银行等都是这样建立自己的网上银行业务。本文从介绍工商银行网上银行的现状入手，对改进工商银行网上银行业务提出了一些看法。

[关键词]工商银行网上银行激励机制收费制度

一、工商银行网上银行的现状

网上银行又称网络银行，是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。工商银行网上银行工商银行推出的，以因特网为媒介，为客户提供金融服务的电子银行产品。客户通过互联网访问工商银行网上银行网站，可进行账务查询、转账、外汇买卖、银证转账、网上购物、账户挂失和账户管理等。工商银行通过安全的加密技术，确保客户的账户资料和交易信息的安全。

2007年以后，我国的所有银行业务都要对外开放，我们要用最短的时间，完善自己目前存在的问题，适应国际化网络发展的需要。

二、工商银行网上银行完善方案设想

1.从职能机构问题入手找问题

任何业务的发展，都需要落实到相应的内部职能机构，网上银行业务也不例外。中国工商银行成立专门的网上银行全面负责业务拓展和经营管理。虽然经营管理更单一，其成绩也可更明显的显现出来。但在业务开展时不可避免的遇到以下一些问题:

一、互联网支付的竞争

效应互联网支付降低了银行的中间业务收入。首先，互联网支付削弱了商业银行的结算业务和银行卡业务收入。线上支付逐渐取代线下支付，银行在线上支付业务中从支付入口变成了基础服务提供商，由原来的费用分成变成了免费提供基础服务；其次，互联网支付平台逐渐从线上延伸到线下。如果互联网支付凭借移动支付的便利性，成功占领线下支付领域的入口，将改变长期以来商业银行和银联之间稳固的业务合作关系，商业银行在线下支付领域的议价能力又会进一步降低；最后，支付宝和微信支付目前针对客户间的转账服务完全免费，客户完全可以借助互联网支付实现银行账户间的转账，互联网支付平台提供的客户间转账服务分流了银行的转账业务收入。综上，互联网支付加剧了金融服务市场的竞争程度，削弱了商业银行在中间业务上的盈利能力，导致商业银行市场势力的降低。

二、互联网支付对商业银行市场势力影响的实证探究

本文利用新实证产业组织经济学的HR模型测度商业银行勒纳指数，引入互联网支付变量考察互联网支付对商业银行市场势力的影响，并采用中介效应的检验方法，验证该影响在业务层面的传导机制。

（一）假设提出

基于前述分析，本文提出如下两点假设以备验证：假设一：互联网支付的发展与商业银行的市场势力呈负向相关；假设二：互联网支付通过影响商业银行的中间业务收入影响其市场势力。

（二）实证模型

（1）市场势力测度模型的选择

一、关于BP神经网络

早在1992年度，Kiang和Tam就开始利用三层的BP神经网络开始进行网络训练。他们训练的主要方法是把先前输入到网络中的一些样本作为基础，然后提供一套权重，在通过BP神经网络对网络进行训练之后，就可以根据系统把任何新输入的公司自动划分为非破产公司和破产公司。通过诸多实验表明，神经网络这一方法在预测和评估银行的风险状态时，是非常科学、合理和有效的，在预测的适应性、精确度和稳健度来讲，它都远远超过其他形式的银行风险预警方法。

2005年，王秀珍和张美恋研究了在商业银行的安全系统中运用了径向基神经网络的预警模式。通过对现今商业银行在安全评价系统上的基本特点的研究，他们从中选择了12个具有代表性的指标进行研究。对这12个指标，他们对每一个指标可能存在的风险程度都进行了非常准确的推断和评估，然后在此基础之上，对每一个指标所存在的具体风险进行了准确的风险等级的评分。通过这些方式，建立了RBF系统，该系统是一个安全评价系统，可以对相关系统进行精确的安全风险评估。王秀珍和张美恋在基于他们所构建的RBF系统上再进行了示范性的仿真实验，通过这些实验也证明了该系统在安全评估系统上的合理性和有效性。

2007年，牛源对商业银行安全状况的评估进行了改进。在评估商业银行的安全状态时，牛源采用了把专家系统和神经网络相结合的方式。在他的研究过程中，首先，他选择的研究对象为中国大陆的一家商业银行，然后整理该银行在过去10年间的数据。在这十组数据当中，对前八组数据进行再一次的整理，然后将这些数据作为今后学习的样本，对其分别输入向量组P，剩下的两组数据主要用于预测。对这两组数据的预测结果发现，运用神经网络的方法来建立相应系统然后对商业银行的安全状况进行评估的准确性非常高。在对商业银行的风险等非常复杂的非线性问题上，神经网络系统建立起来的系统有着非常强的逼近和预测能力。

同年，MchmedOzkan等人使用了人工神经网络的方法对商务银行的风险进行了预测。在整个实验过程当中，他们选取了一家土耳其的破产银行为样本，进行实验。经过了他们的实验，他们巧妙地发现，在财务数据的模式分类上，人工神经网络起到了非常重要的作用。人工神经网络对其进行分类，这种分类方法可以运用在预测商务银行的危机上，除此用途之外，人工神经网络还可以检测出商业银行各种潜在的危机。根据这些危机，银行就可以采取一定的措施保障其安全。通过众多专家对BP神经网络的一系列研究不难发现，BP神经网络在处理经济数据时与其他的处理方式相比有诸多的优势。BP神经网络可以通过自身的学习，可以从各种数据中发现其潜在的规律，因此它能够处理各种数据。神经网络是一种非线性的自然的建模过程，因此它并没有复杂的传统过程的分析，也就不存在辨别何种非线性关系。在实际操作中，对于一些传统的方法，要分清属于何种非线性关系会给后续的分析和建模带来非常大的不便和困难。

二、设置商业银行风险预警体系和确定阀值

对于一个完善而又健全的商业银行风险预警指标体系来讲，其一方面要满足机构内部各个层次之间相互配合的基本要求，另一方面又要是对宏观经济基本走势的综合反映。从宏观的方向来看，宏观预警要考虑到诸如货币流通风险、房地产泡沫等方面的风险因素，主要是考虑外部条件对整个银行业的影响。从微观上来讲，主要是考虑包括资本性风险、盈利能力等方面的风险，微观方面的因素主要考虑是考虑银行机构的风险。

1.宏观上的预警指标体系对于整个银行业风险来说它会受到整体宏观经济的影响。宏观经济中存在的问题都会对银行业产生不同程度的影响。经济增长率也就是俗称的GDP增长率，它是对一个国家在经济上的发展状况的具体体现。反映的是相较于前一年，GDP的增长。对一个国家在经济上发展的基础条件的主要反映在固定资产投资额的增长率上。在泡沫经济当中，房地产占据了相当重要的席位。在经济环节中所爆发的各种银行清偿力危机、信用危机等都是由房地产行业危机产生的。国房景气指数是衡量房地产行业的一个重要指标，它可以反映整个房地产行业的变化程度和发展趋势，通常用百分制的方式来表示。

很遗憾，尽管网络银行已经兴起和发展了好几年，国内迄今为止仍然没有一家真正意义上的网络银行。

网络银行大致有三种模式：一是基于互联网的纯粹的网络银行（又称虚拟银行），其特点是没有实体柜台，完全依托金融网络和其它银行的金融服务终端提供服务；二是依托非银行金融机构的混业经营模式；三是依托传统银行的模式，即银行通过自建或并购，建立一个并不独立的网络银行，将传统银行业务延伸到互联网上。

自从1998年招商银行推出“一网通”业务，国内网络银行全都依托传统银行而建立，并在传统银行的体制内运行的，全都属于上述第三种类型。

由于历史和法规方面的原因，这种网络银行模式大行其道是可以理解的，这种网络银行模式对于电子商务发展和应用的巨大推动作用也是无庸质疑的。然而，从网络经济的发展和电子商务的需求而言，仅有这种模式的网络银行，终究是不理想的。在这种模式下，网络银行是传统银行体制的一部分——尽管在实践中也有不同程度的“自治”，必然存在不少难以克服的弊端：

——受制于传统银行的思维方式、经营理念、管理体制和经营机制，这种模式的网络银行很难在战略、模式和业务有大的开创性的创新和突破。这种模式的网络银行往往过于强调在传统银行业务基础上的延伸和扩展，往往过于强调与传统银行业务的配合和整合，难免丧失网络银行本来的特色和优势。实际上，与传统银行相比，网络银行有自己的特色和优势，决不是传统银行的“网络版”；从传统银行到网络银行的转型决不仅交易媒介的转型，更是交易主体、交易结构、交易规则和交易品的转型。传统银行的成功经验不能直接移植到网络银行，正如在传统商务极其成功的全球500强之首的沃尔玛不能避免在电子商务遭遇滑铁庐一样。

——这种由传统银行各自推出网络银行，难以充分发挥网络优势——更快、更广、更丰富、更互动、更低成本，也使跨行支付的问题从网下延续到了网上。

当然，这种网络银行模式“一枝独秀”的局面不全是传统银行自己造成的，问题的根源在于监管部门，在于相关法规的滞后。当前，国内网络银行的管理落后于网络银行实践，网络银行实践又落后于电子商务的发展和对网络银行日益增长的需求，客观上拖了电子商务的应用和发展的后腿。

在电子商务蓬勃发展的今天，金融监管部门应该大大拓展思路，尊重和顺应互联网的特点的规律，在保障金融安全的同时，出台必要的法律法规，鼓励和允许建立完全基于互联网的真正的网络银行（虚拟银行）：

摘要：网络新经济正在席卷全球，作为国民经济核心部门的银行业在这股浪潮的冲击下，也发生了翻天覆地的变化。网上银行的出现与发展是时代的需要，它必将促使银行业转型，使网上银行业务不断得到更新和改善，并对未来社会产生深远影响。本文分析了网上银行业务的现状和存在的问题，并就此提出了相应的对策建议，希望能给发展中的网上银行业务带来帮助。

关键词：商业银行网上银行

一、我国商业银行发展网上业务的现状

自1995年10月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网络银行——安全第一网络银行(SFNB)以来，网上银行在世界范围内迅速发展。近年来，国内多家商业银行，如招商银行、中国银行、中国工商银行、交通银行等也纷纷推出网上银行服务，发展网上银行业务无疑已成为当前商业银行竞争的新热点。

从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。2005年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势，截至2005年，我国网上银行用户数更是飙升至3000多万户，网上银行业务已高达72.6万亿元，网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。

在网上银行数量和规模扩张的同时，网上银行业务品种也在不断增加。国内网上银行除了普遍提供一般信息服务外，大部分银行都能为企业和个人客户提供账务查询、资金转账、账户管理、支付、网上支付、银证转账、挂失等服务。一些银行对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务，对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易等服务。

二、我国商业银行发展网上业务中存在的问题

对我国商业银行来说，网上银行业务还是一种新鲜事物，如何看待将决定我国经济发展的走向，就如同一把双刃剑，处理的好就会像脱胎换骨一样得到重生，处理不好反而会割伤自己，所以对待网上银行这个敏感问题有待我国商业银行去摸索和总结。