网商银行范文精选

如果说中国有一场盛会能够把全球的网商汇聚在一起，那它非网商大会莫属。

自2004 年“网商”概念首次出现以来，随着互联网与传统经济的深度融合，网商群体飞速发展。

9年来，网商历经了“浮现”、“生存与立足”、“步入崛起”、“走向生态化”、“走向社会化”、“个性化裂变”、“跨越临界点”等几个发展阶段，直到今年的以“网商之势 电商之道”为主题的第九届全球网商大会，网商群体引领的电子商务影响已经超越了产业和经济的范畴，初步形成了网商、电商服务商合作成长的电子商务产业链。然而，现有的简单链状模式已远远不能满足中国电子商务大步向前的脚步。

资金之痛

如果你爱一个人就让他去做网商吧，短时间的财富集聚会让他感觉拥有了世界；如果你恨一个人也让他去做网商吧，面对大量订单而没有资金周转，最后在竞争中一点点挣扎、死去，人世间最大的打击也不过如此。

根据阿里巴巴集团最近公布的调研数据，目前，中西部40.58%的小微企业因资金不足而无力接单，72.92%的小微企业当前有融资需求，但有69.3%的中西部小微企业主要通过向亲戚朋友借款来融资。

“您能不能告诉我，一个淘宝皇冠店在银行眼里能值多少钱？” 在2012年全球网商大会上，一位网商代表向银行界人士公开发问。对于众多的中小网商来说，“融资难”早已不是新闻，如何解决它，考验着创业者和金融界的集体智慧。

阿里巴巴的报告分析认为，造成小企业融资困难的主要原因在于企业财务不透明和账务不真实。但是，却遭到了网商的集体控诉。羚羊早安女掌柜张琳琳说：“我在创业初期，急需资金周转，但是如果从银行借贷，不仅需要抵押，而且周期过长。而大多数银行的还贷资金过高，也是中小网商在创业初期不能承受的。在最缺少资金时，我只能从亲戚朋友那儿东拼西凑地借钱，现在我的网站每年营业额超过8000万元，才有部分银行和投资机构和我们联系。”可是，相比锦上添花，张琳琳表示，更衷心地希望银行能够雪中送炭。

[摘要]网络新经济正在席卷全球，作为国民经济核心部门的银行业在这股浪潮的冲击下，也发生了翻天覆地的变化。网上银行的出现与发展是时代的需要，它必将促使银行业转型，使网上银行业务不断得到更新和改善，并对未来社会产生深远影响。本文分析了网上银行业务的现状和存在的问题，并就此提出了相应的对策建议，希望能给发展中的网上银行业务带来帮助。

[关键词]商业银行网上银行

一、我国商业银行发展网上业务的现状

自1995年10月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网络银行——安全第一网络银行(SFNB)以来，网上银行在世界范围内迅速发展。近年来，国内多家商业银行，如招商银行、中国银行、中国工商银行、交通银行等也纷纷推出网上银行服务，发展网上银行业务无疑已成为当前商业银行竞争的新热点。

从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。2005年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势，截至2005年，我国网上银行用户数更是飙升至3000多万户，网上银行业务已高达72.6万亿元，网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。

在网上银行数量和规模扩张的同时，网上银行业务品种也在不断增加。国内网上银行除了普遍提供一般信息服务外，大部分银行都能为企业和个人客户提供账务查询、资金转账、账户管理、支付、网上支付、银证转账、挂失等服务。一些银行对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务，对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易等服务。

二、我国商业银行发展网上业务中存在的问题

对我国商业银行来说，网上银行业务还是一种新鲜事物，如何看待将决定我国经济发展的走向，就如同一把双刃剑，处理的好就会像脱胎换骨一样得到重生，处理不好反而会割伤自己，所以对待网上银行这个敏感问题有待我国商业银行去摸索和总结。

浙江网商银行行长俞胜法

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2013年深秋，一次深谈之后，俞胜法受邀加入从阿里巴巴集团裂土而出的金融帝国――蚂蚁金融服务集团（下称“蚂蚁金服”），负责筹建中国第一代的互联网银行。如果没有这份邀约，再过一阵子，俞胜法很可能会成为下一任的杭州市金融办主任。此前，他曾在杭州市商业银行从筹委会成员一直做到行长，前后长达18年。

3个月后，俞入职蚂蚁金服，一进公司就被周围一群80后、90后――喜欢自称“产品狗”的年轻人冠以“行长”的名号。“哎呀，那时候我还不是行长呢，几次想纠正，叫他们改口喊我大名或者花名，可他们都说就愿意叫我行长。可能跟我年纪比较大也有点关系。”俞胜法说。

从11年前成立的支付宝到今天的蚂蚁金服，这个团队始终在以刻板保守著称的金融产业，扮演着一个精力充沛、思维活跃的“搅局者”。那些长期位于行业资源中心、却在服务创新上一直行动迟缓的国有商业银行，正是包括阿里巴巴在内的互联网公司长期以来不断诟病和挑战的对象。两年前的夏天，阿里巴巴集团董事局主席马云曾说，“中国不缺银行，但是缺乏一个对10年以后经济成长承担责任的金融机构”。

现在，搅局者也要做银行了。从行业的边缘地带，一步步走向这场游戏的中心舞台的互联网公司，与整个传统银行之间的关系将变得更加微妙。

“如果有人聊到网商银行，我希望能听到他们说我们长得其实不像一家银行。”2015年6月24日，浙江网商银行正式开业的前一天，51岁的俞胜法坐在他的行长办公室里对《财经天下》周刊记者说完这句话的时候，脸上浮现出那种当某件大事彻底想明白之后的结语式微笑。

6月25日，筹备已久的阿里网商银行正式开业，阿里董事局主席马云在开业仪式上表示，在1992年他创业之际，就体会到小微企业融资困难，而有开银行的想法。

网商银行是中国首批民营银行试点之一，在2014年9月底获准筹建，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等6家股东发起设立，注册资本40亿元，直到2015年5月27日，网商银行才获得开业批复。

同时，网商银行身上还有一个著名的“标签”：中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行，它不设物理网点，不做现金交易、没有线下服务团队、目标客户不是那“20%能带来80%”收益的大企业，而是聚焦互联网长尾客户、中小微企业以及农村里的8亿人口…… 蚂蚁金服一直开展蚂蚁小贷业务，这为网商银行累积了良好的数据基础。

“在平台、大数据的支撑下，网商银行用技术手段将银行的运营成本、获客成本降到最低”，网商银行的首席信息官唐家才如是表示。

目前，网商银行的团队有300多人，技术人员占2/3，同时，技术也要为业务服务，在6月25日开业仪式当天悉数亮相的管理团队中，行长俞胜法此前是杭州银行的行长，副行长赵卫星曾有民生银行、华夏银行的多年从业经验，而首席信息官唐家才原来是农行总行软件开发中心主任……

既懂技术、又熟知业务、背靠蚂蚁金服……网商银行可谓“衔着金汤匙”诞生，它的互联网玩法到底有什么不同？ 有银行牌照的技术公司

IT手段渗入到传统银行业务已不是什么新鲜事，但网商银行是一个完全去IOE的银行：他的云服务方是阿里云，底层技术在此得到解决，这好比修建房子时搭建好了“地基”；阿里云之上是金融云，引入了诸多数据建模：客户模型、账务模型、产品模型……这些模型让这座“房子”有了雏形；此外，再引入金融云本身的严谨、周密和安全因素，以及各种细节的服务等，形成了一个立体的云上银行。

从传统商业银行经验看来，每年在IT系统的软硬件采购上要耗费上亿资金，唐家才表示：“系统上云后，网商银行大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断增大。”以账户维护为例，采用传统IT系统的银行，每年维护单账户的成本大致在30～100元，单笔支付成本约6～7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。

浙江网商银行创立大会将在 3 月 16 日这周举行。

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顶着民营银行和网络银行的双重光环，蚂蚁金服集团旗下的浙江网商银行（下称“网商银行”）尚未开业已颇吸引市场的眼球。

1月27日，负责筹建网商银行的蚂蚁金服副总裁俞胜法在会上透露，网商银行预计在3月向监管部门提交报告材料，争取5月-6月开始营业。

《财经》记者获悉，浙江网商银行的创立大会将在3月16日这周举行。届时，公司将确定董事会及高管人员名单，各股东的股权比例也将得到厘清。之后，网商银行将向浙江省银监局报送材料，申请金融业务许可证，并在通过之后，申请工商营业执照。

浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立，根据此前媒体报道，网商银行上述股东各自持股比例分别为30%、25%、18%、16%，剩余11%股份的股东暂未确定。

从支付宝到余额宝、从小贷公司到网商银行，蚂蚁金服的金融板块逐渐成型，网商银行的批筹与设立，使得阿里这个做了十年类金融业务的互联网企业，终于“扶正”。而对于中国的银行业来说，网商银行与近期开业的深圳前海微众银行（下称“微众银行”）一道，宣布了中国网络银行时代的到来。

一、网络化对银行间竞争结构的影响

（一）银行业与非银行业的竞争——新进入者威胁

1、银行业务的同质化倾向。随着金融业体系的自由化和互联的普及，传统银行业的市场价值链被瓦解，银行业与非银行业的界限越来越模糊。在争夺市场的博弈过程中不同的企业都看这些非银行的企业在未来能够带来丰厚回报的领域，因而纷纷加入对网络银行客户的争夺中。这些非银行业的企业在竞争中的优势非常明显。这些企业无论是在资金上、技术上还是管理上都积累了雄厚的实力，比如美国的微软、雅虎，日本的索尼等公司。作为新进入者，这些大企业没有传统银行所承担的历史包袱，而且由于这些企业来自部分完全竞争市场，其所具有的崭新的经营理念和成熟的市场运作方式会给传统的银行带来不小的冲击。

2、银行的非中介化倾向。银行业作为金融中介机构起源于金融市场的信息的不对称，银行的出现降低了客户的搜寻成本（“鞋底费”、时间与货币的机会成本等），在很大程度上消除了信息的不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险问题。银行的竞争优势从本质上讲来自于：所掌握和垄断的客户的账户信息，体现在银行搜寻、储存和整理客户信息的能力。计算机和互联网的出现，使信息的搜寻、储存和加工整理的成本大大降低，以前只有银行能够行使的职能，现在别的机构也可以做到，而且转换成本也不高，这样，银行赖以生存的信息垄断优势正逐渐丧失，银行作为中介机构存在的基础受到动摇。随着互联网络的普及，行业管制壁垒和技术壁垒进一步降低，传统银行逐渐失去了向客户提供某类服务的专利和主动权，在与新进入者的竞争中将处于不利地位。这意味着市场趋向一体化，银行非中介化的倾向会更加明显。

（二）客户的竞争——买方的讨价还价能力

在传统金融服务的寡头垄断市场结构下，客户在选择金融产品和递送渠道上，几乎没有任何主动权。僵化的行业结构和卡特尔式的运营模式，意味着客户只能被动接受金融产品的垄断价格和单一的递送渠道。由于调换银行的成本巨大，而且也不能给客户带来长期收益，于是客户被锁定在传统的购买模式中，不会产生更换银行的动力。互联网的出现后，客户之间的信息交流更加迅速，范围更加广泛，所需的信息搜集成本也大人减少，客户的市场地位随着信息获取的便捷性提高而不断增强，银行与客户在市场所扮演的角色也发生了变化，客户由被动走向主动，在市场中开始处于支配地位。

1、客户的需求特征发生变化。客户需求是一个由多种要素组成的系统。在传统银行，客户对银行的需求主要是围绕着银行的传统业务，客户关心的是产品的种类和价格。随着互联网技术的发展，客户越来越看重银行的服务质量、递送渠道和品牌优势。在这个激烈竞争的时代，客户对时间的利用越来越讲求效率，他们希望能够随时随地接受到方便、快捷和高效的服务。由于金融服务同一般的工业产品相比具有某些独特的性质，如产品的需求弹性大、服务的模糊性(intangibility)、不可分离性(inseparability)和构造的异质性(heterogeneity)等特点使得客户在消费的过程中难以对其好坏加以判定，因此在传统的银行业，客户在与银行的交易中处于被动地位。而互联网的出现则为客户分析、评价和判断银行服务提供了一种便捷的方式，同时，它还以其交互式的沟通方式满足了客户个性化的服务要求。互联网的传播方式还丰富了银行服务的递送渠道，改变了以往分行固定网点的营销概念。另外，由于网上信息搜集的及时高效性，提高了客户对品牌的关心程度，银行业的品牌效应也越来越明显。

2、客户的行为方式发生变化。一方面，由于客户的知识水平越来越高，懂得金融知识的人越来越多，对金融服务的鉴别能力也不断提高；另一方面，随着技术水平的不断进步和客户需求的多样化趋势，银行业的金融产品和服务的创新也层不出穷。在这种情况下，借助于互联网，有经济的客户只需要按一下鼠标就能够选择那些有最佳报价的银行产品，客户由原来的被动接受银行所提供的服务的不同要求采取不同的搜寻策略，并在不同的银行之间相互转换，从而客户的忠诚度较之以往有所降低。

2014年12月28日，“深圳前海微众银行股份有限公司”的微众银行官网面世，成为第一家上线的互联网银行。2015年1月4日，在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。2015年6月25日，由阿里主导的网商银行宣布开业，马云在开业仪式上表示，“支付宝的对手不是银联VISA，支付宝的对手是现金，我们应该争取消灭现金，而我相信中国银行的对手，不是另外一家银行，而是我们如何能够建立一个新的金融体系，能够支持和服务那些80%没有被服务过的消费者，还有小企业。“做为银行员工我深受震动，隐约感到一场金融的变革即将来临，或者已经到来。网商银行如何PK传统商业银行？

从历史来讲，传统商业银行绝对是老大，在互联网金融领域走了很多年。1996年我来到银行工作，单位开始使用城市综合网络了，也就是银行客户能实现在一个市区内通存通兑，那时通过电话线传输数据，互联网还是外国的事情。1999年我们有一个假想敌――千年虫，但是它没来，银行的网数据也没错乱，也是1999年银行开始推出网上银行服务，代表着传统商业银行正式走进互联网金融领域，各家网上银行除了传统的转账和查询业务外，也推出一些多功能的服务，尽管我们很努力地推动网上银行，但是银行业务的严谨性，包括对客户安全性考虑有很多道防护措施，也包括和其他行业的谨慎合作，使得网上银行并没有很亲民。2002年开始推出手机银行服务，但是并没有多么讨客户的喜欢。客户总是担心安全性，连开卡都不愿意只愿意相信存折的客户怎能相信手机呢？再来看看网商银行的历史， 2010年淘宝横空出世，人们开始使用支付宝，如今支付宝已经融入每个人的生活，也完成了对用户的一次行为教育。没想到本来是银行和卖家中介的支付宝成了老板，余额宝诞生，银行才想起惊呼：“抢饭碗的来了”。QQ似乎不过是一个聊天的软件而已，但是2013年微信诞生就不一样了，2014年红包、滴滴打车的疯狂普及，显示了微信的威力，连马云也小小地被惊吓了一下。传统商业银行压力山大，互联网金融创新就这样来了，传统商业银行的竞争对手是来自“云”的网商银行。马云曾经说：“银行如果不改变，我们就改变银行”。

再来看一下网商银行是如何从业务上挑战传统商业银行的：一是取钱，花钱是传统银行的重要功能。从淘宝到天猫，网购客户不断增多，支付宝已经越来越多地应用到出租车、公共交通、超市、便利店、餐饮等支付环境中，目标就是从此无需再取现，支付宝在取钱消费的方式上居然胜过了传统银行。二是存钱生息、理财收益是银行的另一大功能。2013年6月余额宝横空出世，被称为银行身上的吸血虫，18天狂收57亿，余额宝的成功酣畅淋漓地展示了互联网的巨大威力和无限可能，传统商业银行的心在滴血，感觉存款被余额宝给蚂蚁搬家了，是的，看看浙江网商银行的首页，蚂蚁金服、蚂蚁聚宝、蚂蚁微贷，余额宝的理财生息功能不输给传统商业银行。三是贷款是传统商业银行的看家业务了，但是网商银行推出蚂蚁花呗、借呗，提供消费金融服务，用大数据征信做传统银行不敢做的事情，纯信用、无抵押贷款。甚至是开通“借条” 功能，实现朋友之间借钱，网商银行自动完成催收和扣收贷款。贷款业务的PK还真不知道输赢在哪家？

从历史上看传统商业银行占优势，从业务功能上看，网商银行能实现传统商业银行的基础功能，再从金融创新能力上看呢？马云在2015 Cebit展会开幕式上首次展示了蚂蚁金服的最新支付技术“Smile to Pay”扫脸支付，惊艳全场。在现场，马云用手机登录淘宝，选择商品之后，进入支付系统，确认支付后出现了“扫脸”后台认证，然后显示支付成功。传统商业银行中步子较快的是招商银行，2015年10月15日招商银行宣布推出“ATM刷脸取款”，与现有的“无卡取款”业务相比，“刷脸取款”进一步简化了用户的取款流程，未来还将从“刷脸取款”进化到“刷脸贷款”，让刷脸就代替传统银行的面签。近日，全国公证处率先携手支付宝、安存科技推出“公证服务”，用户只需打开支付宝“城市服务”内的“公证服务”，就可以随时随地预约或申办出生、亲属关系、学历等公证事项近日。传统商业银行中还是招商银行跟得最紧，推出“云闪付”，让手机与信用卡合体，只需将手机靠近带有“闪付”标志的POS机即可完成支付，为客户提供了更快捷、更方便、更安全的支付体验。在金融创新领域，网商银行总是捷足先登，传统网络银行也毫不示弱，紧跟其后。

再从安全和监管问题上看传统商业银行和网商银行。传统商业银行安全性无疑是经受了检验的，从网上银行到手机银行，再到电商业务和E贷款，传统商业银行都做得很稳健。而网商银行是开在“云”上的银行，只有APP没有网点，没有信贷员，核心系统跑在“云”上，网商银行不设物理网点，不做现金业务，放贷由机器和大数据决定而不是人。正因为这样，安全不得不令人担忧。网商银行也给监管机构带来巨大挑战，毕竟监管银行切实维护银行客户的利益是监管机构最大的责任。

中国银行业的大洗牌正在进行，随着互联网金融的浪潮越来越猛，传统商业银行与网商银行的竞争也是越来越激烈，网商银行以新的技术和新的思维改变着人们的支付方式、理财方式，甚至是改变着人们的思维方式，它让高大上却异常沉闷的银行的金融服务变成了一种简单好玩的生活方式。传统商业银行不管愿不愿意都得接招了，愿意跟着改变并且不断创新的银行将变成一家全新的符合时代要求的银行，否则即使不面临被淘汰，日子也会不好过。其实传统商业银行相对于网商银行有着更深厚的物理基础，有着更规范的管理模式，有着更多的客户群体，传统商业银行要做的就是加快技术更新的脚步，打破原有的保守思维，与更多的行业在更多的领域开展合作。网商银行与传统商业银行不应是竞争对手关系，而应该相互取长补短，应该有更多的合作关系，联合起来共同担当，使我国金融业更加有序良性发展，并尽快在国际金融领域强大起来。

一、文献综述

网络银行作为一种虚拟的金融服务模式，具有异于传统银行的新特征与新属性。因此，对网络银行基本概念和特性进行界定是分析网络银行的基础。所谓网络银行（InternetBanking），又称电子银行（ElectronicBanking）、在线银行（On-lineBanking）或虚拟银行（VirtualBank），目前国际上对其还没有一个比较统一的定义，但归纳起来大致有两种观点，即狭义网络银行和广义网络银行。狭义网络银行（NetbankofInternetBanking）又可称为纯网络银行（Internet-OnlyBanking），通常既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有的业务和服务都以互联网为基础，充分利用信息技术，实现银行业务处理自动化、经营管理虚拟化，从而为客户提供更快捷、更方便、更丰富的金融服务的银行机构。从这个定义看，网络银行是一种完全依赖于信息技术发展起来的全新银行。与狭义有所不同的是，广义网络银行除包括狭义网络银行外，还包括通过互联网向客户提供金融服务、开展银行业务的传统银行，简单讲就是将业务与服务移植于网上的传统银行，本文选用广义网络银行的定义。

目前，国内外学者对于网络银行的研究文献很多，但几乎都是研究网络银行的风险防范及监管方面的内容（尹龙，2003；蔡曙晓，2000；叶蔚、袁清，2006）。而关于商业银行开设网络银行的行为决策、时机选择以及影响因素的分析则相对较少，比如，Egland（1998）的研究表明在1998年中期绝大多数的传统银行已经开始设立网络银行业务。Clothier（2000）、Furstetal.（2000）和Weber（1999，2000）认为，虽然网络银行的需求在不断增加，但是不安全的交易系统以及各种网络风险都会影响商业银行是否开设网络银行的决策。而且，商业银行无法确定实际的网络银行需求规模有多大，即可以开发利用的潜在客户到底有多少。比如，1999年11月GrantThornton在对商业银行的调查中发现只有29%的回应者认为有很多潜在客户愿意使用网络银行。

MarshaCourchane、DavidNickerson和RichardSullivan（2002）利用产量领先模型研究商业银行投资网络银行的行为，认为资产规模大的商业银行应该早投资网络银行，规模小的应进行跟随战略，但没有具体分析影响因素。周泽辉（2008）基于Stackelberg模型分析中国商业银行投资网络银行的最佳投资时机选择，研究发现投资时机主要取决于银行规模和未来投资收益的不确定性，在不确定性存在的条件下规模大的商业银行应该比小银行更早地进入网络银行市场。鉴于以上分析，本文选择相关的商业银行指标，采用二元离散logit模型对我国商业银行开设网络银行的行为决策进行实证研究，分析商业银行投资网络银行的主要影响因素，以期能够更加充分的认识网络银行、完善对网络银行的研究范畴，并对其未来发展前景提出相应的合理化建议。

二、中国商业银行开设网络银行

影响因素的实证分析在对中国网络银行发展情况进行简单分析的基础上，本文从《全球银行与金融机构分析库（Bankscope）》中选取1998～2007年中国19家商业银行①（见表1）作为样本来分析中国商业银行选择开设网络银行的主要影响因素，并选取了反映商业银行资产规模、盈利能力等方面的9个主要影响因素，相应的变量名称及具体含义见表2。

表2中的变量总资产（asset）反映商业银行的资产规模，如果一个商业银行的资产规模越大则越应该会越早的开展网络银行业务（KarenFurst，WilliamW.Lang和DanielE.Nolle，2005）。商业银行的净利息收入（nir）越高，说明其传统业务的盈利能力越强，但nir与是否选择开展网络银行业务的相关性不清楚。这是因为如果银行的传统业务盈利能力强，就会集中精力发展这方面业务，但也有另外一种可能性就是商业银行不局限于传统业务，在传统业务有了一定规模后，开始进军网络银行领域。税前盈利（profit）也反映商业银行的盈利能力，但该指标不仅反映传统业务盈利情况，也反映其他业务的盈利状况。净息差（nim）是指每单位放款能产生多少的净利息收入，由于存放款是目前我国商业银行最传统的业务，也是规模最大的业务，所以该指标越大说明商业银行管理利率的能力越强，但与是否开展网络银行业务的相关性不清楚。净资产收益率（roe）主要是测量资本的获利能力，或者说是自有资金的获利，该指标对商业银行是否选择开设网络银行的影响不清楚，很可能盈利能力越强的银行会选择开展网络银行业务，但roe低的银行也可能更愿意开展网络银行来提高自身的业绩。

Edr是指所有者权益与存款的比率，该指标越小说明存款比例越多，就越有可能采用网络银行，因为银行可能有足够的财力可以负担这项业务，而且选择开展网络银行可以增强自身的竞争力，所以预测该变量指标与被解释变量为负相关关系。Nirasr是指非利息收入与总资产的比率，银行业发展的趋势是非利息收入所占的比例越来越高，或者说非利息收入所占比例的上升表明银行本身作为一个服务机构，提供非传统金融服务越来越成为其主要业务，该指标越高说明应该会越早开展网络银行业务。Nieasr是指非利息支出与总资产的比率，该比率对网络银行是否开设的影响也不确定。该指标越高说明银行效率越低，则银行越有可能开展网络银行来增加自身效率；但假如高效率的银行更具有创新精神，则该指标越低，银行也越有可能选择开展网络银行业务。虚拟变量sys反映商业银行的体制特征，如果银行是国有银行，该变量取值为1；否则为0。对于被解释变量只取两个不同值的情形，本文采用二元选择logit模型进行回归，模型形式为：yit=Xit’β+uit，其中uit为随机误差项，Xit’为解释变量向量，β为回归系数向量。yit为二元选择变量，即可见，对于给定的Xit’，pit表示相应个体在某一时期做出某种选择的概率。因此，采用离散选择模型，既可以避免线性回归模型对被解释变量做出负值的预测，又可以预测个体作某一特定选择的概率大小。使用计量软件STATA11.0进行回归分析，并删去回归检验不显著的解释变量，回归估计结果见表3。

【摘要】随着网络全球化的发展，以柜台为主要形式的传统商业银行经营模式已经无法适应时代的要求和客户的需求，商业银行业务和互联网相结合而诞生的网上银行凭借其快捷、安全、方便的优点迅速普及开来，得到了广大客户的青睐。近年来，受网络安全、收费问题、操作风险等因素的影响，网上银行的发展势头有所减缓。所以，本文从影响网上银行发展的因素切入，深入探究商业银行网上银行的发展之策。

【关键词】商业银行;网上银行;因素;策略

作为电子商务领域的新型服务方式，商业银行网上银行是金融行业和高新技术相结合而诞生的产物。它依托互联网，向广大客户提供方便、快捷、安全的服务，能够有效地拓展商业银行的市场空间、分流柜台客流量、提高竞争力、降低成本，是商业银行在未来一段时间内取得竞争优势的关键点。但是，近年来，随着商业银行网上银行的深入发展，一些阻碍网上银行发展的因素逐渐显现出来，成为商业银行网上银行进一步发展的绊脚石，本文结合电子金融的发展现状，对于城市商业银行网上银行的发展提出自己的一点看法。

一、影响商业银行网上银行发展的因素分析

（一）网络安全问题

因为网上银行的应用系统存在漏洞或网络防范不够严密，一些不法分子趁机非法入侵他人账户、转移他人资金，使得网上银行面临着严重的安全问题。总的来说，网络安全问题可以分为以下三种：网络欺诈、黑客入侵和病毒破坏。网络欺诈是指不法分子运用假网站、手机短信、邮件、虚假的电子商务网站等手段来窃取用户的网上银行登录号、密码、身份证号码等关键信息，以达到非法占有的目的。黑客入侵是指黑客利用互联网的开放性、有目的地攻击运行系统上的缺陷，危害网络安全。病毒破坏是指不法分子借助电脑病毒程序来破坏银行系统，已达到窃取数据、转移资金的目的。这些行为都严重危害了网上银行的安全。

（二）网上银行的收费问题

费用低廉甚至免费是网上银行的经营优势之一。但是，随着网上银行业务的不断拓展，网上银行的收费逐渐暴露出以下几个问题：全面收费流失部分客户、收费与服务不匹配、收费标准不具有权威性、网上收费有可能产生消费纠纷等等。从银行效益的角度来看，银行需要收取一定的费用来维持正常的运转、获得经济效益。但是，网上银行的收费问题却正在成为流失户源的主要问题，我们不得不给予足够的重视。

本文对网上银行的含义进行了介绍，并将传统银行业务也网上银行业务进行了对比，阐述了商业银行发展网上银行的重要意义，提出并分析了商业银行网上银行发展的影响因素，最后针对商业银行网上银行发展策略提出几点个人看法，以供参考。

概述

所谓的网上银行，就是指银行在Internet技术的辅助下，向客户提供传统银行的服务项目，例如开户、销户、对账、查询、转账、信贷、投资理财等等，通过网上银行，客户不再受到时间与空间的限制，可以随时随地对活期与定期存款、支票、信用卡以及个人投资等进行管理。目前，网上银行的发展主要分为两种模式，一种是以互联网为依托的电子银行，这类模式下银行具有无形性，又被称为“虚拟银行”。另一种模式则是基于现有的传统银行，通过互联网来卡站传统银行的服务。

相比于传统银行业务，网上银行的优势非常突出。首先，传统银行业务的开展会受到时间限制，而网上银行则不存在这一问题，客户可以随时获取快捷的服务，银行与客户之间的距离进一步拉近。其次，传统银行的经营理念、营销模式以及经营战略与网上银行存在很大的出入。再者，在网上银行模式之下，银行服务成本得到大幅度降低，银行对软件与硬件的开发与维护得到升级，费用有所降低，面向客户的成本也得到控制。此外，通过网上银行，银行的客户群体得到扩展，规模经济的实现范围得到扩大。

商业银行发展网上银行的重要意义

有利于扩展经营途径。在信息技术不断发展的背景之下，人们日常生活与工作中对网络的应用越来越与普及，通过信息手段来实现消费与支付的途径也越来越广泛。站在商业银行的角度来看，网上银行业务群体数量呈现递增趋势。此外，网上银行有利于我国商业银行跨区域经营的发展，该模式能够有效控制运营成本，并且扩大了金融服务领域。在传统条件下，银行显然是难以随时随地与客户接触并提供相应的服务项目的，而网上银行打破这一瓶颈，使得商业银行经营途径得到有效扩展。

有利于推动商业银行业务创新。在信息技术的辅助之下，网上银行得到快速发展，传统金融业务得到全面改进，并逐渐趋于电子化与信息化，金融衍生品与金融创新得以丰富，银行业务创新领域也不断拓展，同时新业务操作模式的建立也得到足够的技术支持。从某种程度上来讲，网上银行使商业银行业务创新得到推进，其中理财类金融工具的发展尤为突出。

有利于取得竞争优势地位。随着我国加入WTO，外资银行入驻数量不断增加。这些银行的优势就在于企业客户与优质个体客户发展十分强大，并且有的远程金融服务可以通过网络来得到实现，他们不需要设置过多网点，并且不存在缺乏大众信誉度的问题。由此可见，对于我国商业银行而言，除了要重视传统业务领域的竞争，网上银行业务的发展也十分关键，这是取得竞争优势的重要途径。我国商业银行必须对网上银行业务的发展予以高度重视。