p2p小额信贷范文精选

通过查阅相关文献期刊采用定性分析的方法，首先介绍P2P小额信贷存在的问题，然后提出优化P2P小额信贷发展对策建议。希望通过企业和政府的共同努力，使P2P小额贷款平台可以满足我国小微企业贷款需求，促进中国小额信贷市场的蓬勃发展。

P2P小额信贷问题对策

1 P2P小额信贷概述

P2P网络借贷（全称Peer-to-Peer lending）是通过互联网让个人对个人借贷的一种新的借贷模式。P2P小额信贷平台是一种第三方放款和借款的场所，在对借贷双方提供尽可能的支持和服务后收取一定费用，以用于管理和交易成本。在P2P网络平台，放款人和借款人各自需求的信息，通过相关人员的信息比对，根据自身的需要以竞标的方式确定贷款利率水平，通过民间贷款的办法向借款人提供资金。小额信贷是解决低收入阶级和中小企业资金难题的重要突破口，P2P小额信贷交易主体是网络中介和有信誉的借贷者。在我国，由于大型企业特别受商业银行的青睐，很容易就能从商业银行和金融机构获得贷款。而对于375万家中小企业以及4700万个体工商户来说，他们资质浅，资信低，越来越成为P2P小额信贷交易主体。据不完全统计，全国提供网络小额贷款的公司和平台已经超过300余家，其中发展速度较快和发展规模较大的有拍拍贷、宜信、红岭创投等平台。P2P小额信贷的发展速度很快，发展规模也惊人增长。近年来，网络小额信贷规模不断翻翻，截至2014年底，全国网络小额信贷交易规模已达10亿元人民币，比小额信贷建立之初的3千万人民币，高出近33倍，创历史新高。

2 P2P小额信贷风险分析

2.1支付风险

中国P2P小额信贷平台虽起步较晚，但发展较快，经过7年的改革创新，P2P小额信贷公司更是如雨后春笋般不但涌现，为了更好的参与竞争，P2P小额信贷不断着眼于客户资金安全和风险防范，提供了大量的安全防范体系等，但P2P平台注册资本一般较小，抗风险能力比较差。国内P2P平台频繁出现崩溃逃跑，提现困难等问题。2013年全年有75家P2P小额信贷公司跑路，2014年一季度又发生了17家跑路事件。这已经暴露出P2P网贷平台风险，也不利于P2P小额信贷平台的长久可持续发展。

2.2信用风险

内容提要：小额信贷是解决低收入阶层和中小企业资金难题的重要突破口，而传统小额信贷供给机构只能满足很小一部分的资金需求。P2P网络小额信贷利用互联网技术对小额信贷进行了创新式发展，解决了传统小额信贷供给机构的资金供不足的难题，不仅是一种新的民间金融模式，还是一种创新型公益模式。文章以中国P2P网络小额信贷的代表――“拍拍贷”和“宜农贷”为例，对现有的中国P2P网络小额信贷运营模式进行了探索研究，总结其中存在的问题，分析其原因，并提出相关建议，以期对中国P2P网络小额信贷实践起到一定的指导作用。

关键词：金融创新小额信贷P2P网络借贷

中图分类号：F038.1文献标识码：B　文章编号；1006-1770(2012)02-042-04

一、引言

小额信贷最初被引入中国是作为一种扶贫工具，发展初期多为福利性质，小额信贷(Microfinance)被定义为指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。随着中国农村金融的发展，制度性小额信贷开始发展，小额信贷不仅指以贫困人群为服务目标的福利主义小额信贷，还包括了为农村中小企业提供金融服务的制度主义小额信贷。因此，本文对小额信贷被定义为：为低收入者以及中小型企业提供额度较小的信贷服务。

根据小额信贷的定义可以看出，小额信贷的对象主要为低收入者和中小企业。中国有超过10％的人群生活在贫困线以下，中国中小企业占中国企业数量的95％以上，这两个群体是中国经济发展中至关重要的两个群体。他们需要的贷款额度较小，且常常不具备商业银行要求的质押贷款条件。尤其是现在，在政府宏观调控紧缩的情况下，这个群体的资金问题更加突出。小额信贷则为贫困者提供无需质押的信用贷款，偿还方式也较为灵活，为农村金融的发展和微型企业融资都带来了一缕曙光，它是中国建立普惠金融、微型金融，草根金融的重要渠道之一。

现有小额信贷供给机构众多，但都面临种种问题。具有扶贫性质的非政府(NGO)公益性小额信贷组织资金来源不稳定；提供补贴性质小额贷款的农行，农发行，农商行的小额信贷项目运营成本高。其发展主要依赖于国家优惠政策，且小额信贷也并非是它们的主要经营重点，大型商业银行更愿意提供大额贷款，小额的贷款需求往往无法得到满足；村镇银行，农村资金互助社吸储困难也制约着它们的长远发展，近些年在迅速发展的小额信贷公司这样一个做着金融业务的机构领取的却是工商执照而非金融执照，它们因不能非法集资只能发放贷款不能吸收存款，只能用自有资金进行运营。总的来说，面对着庞大的小额信贷的资金需求，小额信贷机构的资金只能够满足很小的一部分。

基于互联网技术的P2P的金融服务对小额信贷进行了创新式发展，利用网络平台大大拓宽了范围和分散了风险，也以另一种方式解决了传统小额信贷供给机构的资金供给不足的难题。它不仅是一种新的民间金融模式；还是一种创新型公益模式。本文主要通过中国P2P网络小额信贷的两个有代表性的案例对P2P网络小额信贷的发展模式进行研究分析，并指出其存在问题，得出相关建议和结论。

摘要：随着近几年社会的发展变化，我国对于小额信贷做出了一系列的调整改革，并且开创了许多新的信贷类型，其中最为典型的一种就是P2P小额信贷。这种信贷具有一定优势，它不仅可以解决一些中小企业存在的资金问题，同时还可以有效缓解企业资金短缺的尴尬局面。但当前我国对于P2P小额信贷的管理问题还不够完善，这就导致一系列问题的出现，我们需要对P2P小额信贷进行了解之后，制定出一套较为完善的改革措施，以此来避免一些问题的出现。另外，适当地分析探讨可以帮助P2P小额信贷的快速发展。

关键词：P2P小额信贷；信贷模式；风险分析；对策建议

P2P最开始兴起的地方是国外，随后，我国才慢慢开始实行这一政策。P2P技术的进步和成熟的互联网技术密不可分。另外，征信体系作为P2P小额信贷中重要的一部分，在操作中起着至关重要的作用。为了实现信息传递成本的降低，我们就要不断对互联网技术进行创新。现在，我国在使用P2P网络借贷时最常采用的模式就是线下征信模式，这种模式既有优点，也存在着一定的缺陷，相比传统金融业，P2P网络借贷模式的不足就表现的较为明显，它无法有效的将互联网金融的优势表现出来。金融脱媒是P2P网络借贷发展的重要原则，只有遵守这一准则，P2P小额信贷的发展才能越来越好。此外，近几年P2P借贷的发展越来越快速，为了保证P2P借贷的稳定发展，我国专门出台了一则名为监管套利的政策，这类政策和商业银行的业务极为相似，它可以使P2P借贷的利润变得更高。随着对P2P借贷政策的不断改革，现在我国的借贷模式不仅具有独特的中国特色，其存在的风险也变得越来越高。

1P2P小额信贷模式的概念与特征

P2P小额信贷又称人人贷，简单来说，要想进行P2P小额信贷，必须具备足够的信用条件才可以进行贷款。与其他贷款平台不同的是，P2P小额信贷是利用网络作为平台，以此来实现个人或者个人信用的贷款模式。之前，提供信贷交易机会的网络平台是P2P的传统核心模式，但随着社会的进步，P2P的贷款模式也渐渐发生了一些转变，现在，信贷行业的发展变得越来越迅速，很多非典型模式也渐渐在该类行业中出现，另外，信贷模式中涉及的金融属性越多，其风险就越大。当前，P2P小额信贷公司主要注重的一点就是互联网的对点交易，要想进行这类交易，交易人必须有足够的信用度，并且以信用作为担保，之后才可以进行交易，这一特点也是P2P小额信贷公司的主要特征。相比一般的信贷公司而言，这样的贷款模式具有很大的优点，但同时也存在一些弊端，它虽然可以给人们带来便利，但时间长了，这种贷款模式就会对行业的发展产生一定的拘束性。

2P2P小额信贷原始模式探析

英美是P2P小额信贷模式兴起的国家。一般来说，P2P小额信贷的体系较为完整，它之所以可以得到如此快速的发展，主要就是因为其独特的运行机制，与普通信贷模式相比，P2P小额信贷模式的金融环境较为宽松，信用评价机制也较为完善，这就促进了其快速发展的主要原因。目前为止，P2P小额信贷主要分为以下三种模式：Prosper、Zopa以及Kiva。

2.1Prosper模式

【摘要】20世纪90年代初，我国工业化开始步入中期阶段，即工农自养和平衡发展阶段。但事实上，城乡资金流动格局并未随着国家工业化发展阶段的改变而转变。农村资金依然短缺，农民增收依然困难，消费能力低下，影响了国民经济的整体发展。新时期的新农村建设关系到社会的和谐和全面小康的建设，而解决农村融资难是建设新农村的一个重点。本文研究的P2P小额信贷助农模式打破原有农村贷款的瓶颈，为农村融资提供了全新的途径，将很有可能成为新农村建设有力的推动剂。

【关键词】新农村；P2P小额信贷；农户；融资；农村金融

P2P小额信贷，全称Peer—to—peer Lending，作为联接个人资金借贷双方的第三方网络平台，其商业模式即通过利率竞价排名方式，为借贷双方提供议价的场所并通过抽取服务费来实现盈利。P2P小额信贷助农模式其运作模式是把城市中高收入、热心助农扶贫公益事业的人士和有信用贷款需求的低收入农户（主要是贫困妇女）对接，通过个人对个人的民间借贷方式实现信贷助农扶贫、信用普惠大众。P2P信贷助农平台与“农村草根金融”的理念异曲同工，同以面向农户打造“普惠金融”为目标。P2P信贷模式为中国的助农扶贫事业开创了一个新思路，值得借鉴和推广。

一、问题的提出

“三农”问题始终是长久困扰我国经济发展的一大难题。我国的“三农“问题表现为占全国人口60%多的农民收入增长缓慢，农村面貌如故，和城市的高速发展相比较，显得非常不协调。农户融资难是“三农”问题的突出表现。

农村农户存在较大的资金需求，详见下表：

从上表可以看出，农户按照人均可支配收入可划分为三类：贫困型、温饱型以及小康型农户。人均可支配收入低于1000元的为贫困型农户，这类农户生活处在相对贫困状态，长期入不敷出；有小额借贷的资金需求。人均可支配收入低于3000元的为温饱型农户，这类农户的收入已完全能解决其温饱及日常生活开支，并略有结余，但离小康水平还有一定的距离，需要资金开展小规模的种植、养殖生产。人均可支配收入达到3000元以上的可界定为小康型农户，这类农户生活相对富裕，其收入除了日常生活开支，还有结余，可以进行具有一定规模的生产。传统的农民融资主要通过亲朋好友之间的借款，向商业银行或信用社贷款等方式。但农村金融供需失衡，农村金融资源配置不合理，农村地区的金融网点数量偏少，农户的偿债能力不被看好等各种因素，使得农户存在贷款难，银行收回贷款难，利率偏高等现象，不利于农村金融的发展，阻碍了农村的进步。

造成农户融资难的原因很多，其中很直接，而且最重要的原因就是农村金融体系的衰败。我们知道，人才，技术，市场，都是跟着资本走的。农村缺少资本，发展就失去了机会。过去的二十多年国家的金融业不断地从农村抽走资金，把有限的农民储蓄调动到其他地方搞建设。可是其代价是农村经济的停滞不前，城乡收入差距的日益扩大。要加快建设新农村，解决农村融资难势在必行。

【摘要】作为一种金融创新，P2P网络小额信贷在搞活民间金融、解决中小企业融资难问题等方面发挥着积极作用。但是，由于法律缺失、监管不到位等因素，P2P行业鱼龙混杂、乱象丛生，严重威胁着宏观金融体系的稳定。本文主要分析了当前我国P2P行业在发展过程中存在的若干问题，并从金融监管、信用建设等角度提出了政策建议。

【关键词】P2P网络小额信贷 风险 监管

一、引言

P2P网络小额信贷，是一种将互联网和小额借贷结合在一起的创新型民间借贷模式。在此模式下，有投资意愿的个人以获得一定收益为前提，通过第三方平台，将资金出借给他人。它有助于搞活民间金融，使民间闲置资金得到更好的利用，解决个人、中小企业的融资难题。2007年8月，我国第一家P2P网络信贷公司――“拍拍贷”在上海成立。2011年以后，P2P行业进入野蛮生长阶段。到2012年末，全国P2P公司已从2009年的几十家发展到将近300家，规模达到600亿元。

在迅猛发展的背后，P2P网贷平台也存在着一系列问题。作为一种新型融资手段，P2P网贷平台基本处于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态。“卷款跑路，挪作他用”的现象频繁发生，致使投资者损失惨重。据统计，全国累计已有119家P2P平台“倒闭”或“跑路”，涉及资金约21亿元。

二、当前P2P网络信贷平台存在的主要问题

（一）借款人信用违约风险

与传统的信贷形式相比，P2P网络信贷平台上借款人的信用违约风险更大。其主要原因有以下几点：首先，借款、审核程序简单。借款人只需填写个人资料、借款用途等信息，经网站简单审核后就能拿到贷款，无需抵押，因此平台缺乏对借款者的有力约束。其次，平台对违约借贷人缺乏有效制裁。列入黑名单是比较常见的方法，借款人违约成本很低。另外，P2P市场普遍高利率也是增加信用违约风险的一个重要因素。经济状况恶化的借款人可能会因负担不起高利率而不得不拖欠贷款。最后，网络的虚拟性也进一步放大了P2P市场的信用违约风险。由于缺乏有效监管，冒用他人材料、一人注册多个账户骗取贷款的情况数见不鲜。

作者简介：杨煜东（1985.03-），男，湖南湘潭人，毕业于山东大学，本科学历，桂林电子科技大学，研究方向：工商管理。

摘 要：目前我国的P2P小额信货得到了长足的发展，并使私营企业资金紧缺的局面得到了很大程度的缓解。而纵观国内P2P领域的发展现状，还有一些弊端存在，尤其是P2P小额信贷模式，存在着很大的风险。本文全面探究了国内P2P小额信货模式所存在的风险，并据此提出了完善的措施。

关键词：P2P小额信贷模式；风险；模式；措施

作为一种原始的信贷模式，P2P是在个人与个人之见产生了的实物抵押或者信任，即商业信用和个人信用。从本质上而言，P2P是一种小额信用款。而随着持续增长的信贷需求，传统的P2P已经跟不上时展的步伐。由此专业金融机构诞生。而聚集个人资金的目的，就是提供给有信贷需求的人。通过合理分配资源，使交易的成本降低、交易的效果提升。但由于金融机构将供需双方个人之间的沟通平台阻滞，进而产生了金融风险。为了规避发生之类风险，在通常情况下，银行需要抵押担保的方式，将由拖欠带来的风险最大可能的降低。

一、P2P小额信贷模式分析

我国的P2P具有不同的模式，由于我国的实际国情，不同的公司有不同的定位模式，所以会产生不同的P2P模式，对金融秩序会产生不同的冲击，对监管也提出了不同 要求。

1、“ 拍拍贷”线上模式

它是国内一种比较典型的P2P在线信贷平台，信贷的过程是通过竞标的方式来实现。建立诚信、高效的网络平台，是其创新理念，通过对个人心底行为的规范，使原始民间信贷存在的问题得到有效改进，并让借贷人恶化贷款人双方都能收益。作为中介的方式，拍怕网即不放贷、也不吸储，它致力于对绿色网络借贷平台的打造，促进人与人之前更加透明化和规范化的借贷。

P2P本质上是连接个人资金借贷双方的第三方网络平台，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新型借贷形式。

P2P小额信贷发展情况案例分析

一、P2P小额信贷的概念和意义

“P2P”发端于 IT技术领域，是指互联网中的一种传输协议，数据的下载方和提供方均是个人，在这种协议下，下载人数越多，可提供的下载点就越多，下载速度也更快。在小额信贷领域，“P2P”是对“Peer-to-peer Lending and Online Invest”的概括，其中，“Peer-to-Peer Lending”是“点对点的信贷或个人对个人的信贷”的意思。P2P本质上是连接个人资金借贷双方的第三方网络平台，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新型借贷形式。其借贷业务的一般流程为：第一步，借款人在网站上个人的借贷金额、借款用途、还款期限等信息，并明确个人能承担的最高利率；第二步，出借人了解借款人的各项信息后根据个人风险承受能力决定是否借贷及借贷的额度和利率；第三步，借贷双方达成交易，电子借贷合同成立；第四步，借入者需按月还款即可。在这个过程中，P2P网络借贷平台向借款人和出借人收取一定的服务费（即佣金）。

二、中国P2P小额信贷的发展情况

自从P2P网货平台2006年首次在国内出现以来，大大小小的各种平台如雨后春笋般纷纷出现。根据国内影响较大的网货之家统计截至2014年3月底纳入网货之家中国P2P网货指数统计的P2P网货平台为426家未纳入指数、而作为观察统计的P2P网货平台为121家。另外还观察了其余的约120家P2P网货平台三者合计共667家P2P网货平台。总的来看，我国P2P网货平台的发展呈现出一些特点。P2P平台增长迅猛在小额融资领域发挥越来越大的作用。目前全国P2P网货平台无论是参与人数还是整体成交额，其增长速度异常惊人。第一网货统计数据显示2013年至今其中参与人数季复合增长率为3123%成交额季复合增长率为2901%。从地域上看广东、上海、北京三地资本最为集中，而广东、浙江、山东三地平台数量最多。2014年一季度全国P2P网货参与人数日均4万人，较2013年4季度日均31万人增加了090万人增长2903%。成交额方面2014年一季度全国P2P网货总成交额37127亿元，较上季度（2013年4季度）31739亿元，增加5388亿元，增长1698%。这意味着，我国P2P平台已呈燎原之势无论从参与人数、交易规模还是影响区域在小微融资领域都已经具有一定的全国影响力。

中国P2P发展时间较短，以复制国外经典模式为主。

三、中国P2P小额信贷的案例分析

【摘要】近年来p2p网络小额借贷作为一种新兴事物发展迅速，p2p网络小额借贷起源于英国，在美国得到了迅速的发展，美国和lending club的模式起了先驱作用，以后各国的发展都借鉴了该国的模式。我国p2p网络小额借贷发展迅速，作为民间金融的一部分它弥补了正规金融无法覆盖的部分，填补了正规金融的不足，同时也呈现出问题，风险问题不容忽视，从监管、行业自律、和p2p网络借贷平台自身等方面来风险控制促进该行业的健康持续发展。

【关键词】网络小额借贷 风险管理 监管 行业自律

一、p2p网络小额借贷的起源、发展

（一）p2p网络小额借贷的概念、起源

p2p网络小额借贷是一种基于互联网思想的金融，技术是作为必要支撑，不仅仅是金融技术的互联网化。p2p是（peer to peer）翻译过来就是个人对个人的小额借贷。p2p网络小额借贷主要是指个人通过第三方平台像其他个人提供小额借贷的金融方式，平台作为中介机构收取一定的手续费而不参与到借贷过程中。借款者借款信息包括（金额、期限，利息、用途）等信息，投资者根据借款者的信息可以自行借出款项。

p2p小额借贷是由2006年“诺贝尔和平奖”获得者尤努斯教授首创。尤努斯教授创建的孟加拉乡村银行为该国贫困人口（特别是妇女）提供小额贷款，极大地促进了孟加拉农村社会和经济的进步，建立了孟加拉的普惠金融，使贫困人口也享受到金融服务，提高了金融服务的效率。

（二）p2p网络小额借贷的发展

p2p网络小额借贷在英国首次出现，Zopa（），它于2005年3月上线，之后美国的Prosper网站是目前最大的网络小额借贷网站，他成立于2006年2月。2007年在美国成立了Lending club。2006年11月成立的Kiva平台是唯一一个公益性质的网络借贷平台，不以盈利为目的。国外的p2p网络小额借贷模式归为三类：单纯中介型（Prosper）、复合中介型（Zopa、Lending club）、公益型（Kiva）。

作者简介：张玉通（1989- ），男，河南商丘人，西安财经学院硕士研究生，金融学，研究方向：金融市场与风险管理。

摘要：P2P网络借贷是民间借贷的创新与进步，极大地提高了资本运作效率，使资本流动加快，为中小企业融资以及个人理财提供了一个全新的渠道；但由于P2P网络借贷的发展时间较短，法律监管尚未健全，以及其自身的互联网特性，使得P2P网络借贷运作过程中风险较大，存在问题较多。基于此，本文分析了我国P2P行业发展中存在的主要问题及风险，并针对性的提出防范措施及改革建议。

关键词：P2P；网络借贷；风险；防范

一、引言

自1974年尤努斯（2006年诺贝尔和平奖得主）在孟加拉开展小额信贷扶贫实验以来，小额信贷模式在全球得到了快速发展。尤其是进入21世纪之后，伴随着互联网应用技术的普及，其发展势头更加突飞猛进，一种利用互联网平台开展小额信贷业务的新型模式快速发展，这就是P2P网络借贷。

我国在2007年8月成立了国内第一家P2P网络借贷平台――拍拍贷，虽然我国引入P2P网络借贷的时间较发达国家稍晚，但其发展势头却异常迅猛，据不完全统计，截止2014年上半年我国已有1184家网络借贷平台；而在高速发展的背后却是问题多出、风险事件频发。这些风险事件使P2P平台公信力受到质疑。因此，对我国P2P网络借贷行业风险防范的研究就显得很有必要，本文正是基于这种背景下进行的研究。

二、P2P概述

（一）P2P的产生

[提要] P2P平台是一种新兴的互联网金融商业模式，其刚刚进入发展期，但通过P2P融资取得的效果不容小觑。由2015年P2P网贷行业发展报告可知，P2P网贷总成交量、融资平台数量均增长迅速，行业平均借贷期限也存在一定程度的增长，综合利率趋向合理性水平，资本金额一直维持在较高水平，发展形势较为乐观。那么，P2P融资具体是怎样弥补商业银行的缺陷？P2P融资与商业银行融资未来社会价值会呈现出何种形式？P2P以何种优势在哪些方面超越银行模式？深度挖掘P2P融资借贷平台的潜力，预测未来发展走向及有效合理且安全的监管机制，这些都是我们应当探讨的问题。

关键词：P2P；商业银行；对比分析

本文为吉林大学创新创业训练计划资助项目：“P2P平台与商业银行融资的对比分析――兼论普惠金融风险控制提升”（项目编号：2016B21102）；指导教师：吉林大学经济学院王倩

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年4月19日

一、融资额与利率

P2P融资是一种聚集小额资金用以借贷给有资金需求人群的商I模式，而商业银行作为借贷双方的中介，参考银行信用，可以为社会提供不同数量、不同方式、期限长短不一的贷款。因此，P2P平台的融资额和商业银行的融资额有很大的差距。

由图1可见，P2P成交额整体上呈上升趋势，在发展上具有很大的潜力，此外，商业银行贷款额与P2P平台贷款额均波动幅度较大，然而有趣的是，两者的波动方向相反，对于借款者来说，存在二者互为替代品的可能。P2P的累计待还金额和商业银行贷款余额自2015至今均一直处于持续增长状态，尽管P2P在规模上远不及商业银行，但是P2P累计待还金额增长迅猛，远大于商业银行增长速率，图2中还可看出，商业银行对于小微企业在投资的额度上有所增加，但相对于银行整体贷款额，其对小微企业的投资额占总贷款额比例自2015年至今变化不大，呈现略微上升趋势。（图1、图2、表1，注：由于P2P平台和商业银行自身的性质不同，指标名称和含义略有不同，由于数额巨大，以亿元为单位，对比研究观察的是整体趋势，所以可以忽略指标中不同的内容，大体上，P2P平台的成交额相当于商业银行贷款额，P2P平台累计待还金额相当于商业银行贷款余额。）