网络监管存在的问题
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网络监管存在的问题范文第1篇
本研究基于对网络银行风险所产生的原因，来试析当前网络技术背景下网络银行风险监管过程中所存在的问题，并且就这些问题而提出若干改进对策，从而进一步提升网络银行业务处理质量与效率，并且为网络银行正常、安全运行提供有力保障。另外，希望本研究的叙述能够为有关研究学者提供一定的参考借鉴意义。
一、网络银行风险内涵及其产生原因
（一）网络银行风险
网络银行是当前实体银行为了提升业务处理水平及改善服务质量，基于网络技术与计算机技术等而开发的一种新型网络虚拟工作环境。也正是因为如此，网络银行的风险范畴较广，从广义角度来看，网络银行风险不仅指实体银行面临的风险类型，而且还包括网络上的运营风险；从狭义的角度来看，网络银行银行风险指的是网络平台上，银行经营过程中所面临的风险，由于网络银行业务的开展是基于网络技术而进行的，因此，在这样载体下的银行业务其会面临因网络技术带来的风险而承担风险，由此可见，本研究所研究的网络银行风险是狭义上的。
（二）网络银行风险所产生的原因
网络银行风险所产生的原因有很多，比如说风险管理水平不高、负债经营、市场竞争环境日益激烈、市场变化多端、网络银行业务安全性与流动性、赢利性的矛盾等。由于网络银行业务均在网络技术及计算机技术背景下开展的，因此，这就决定了风险成因的因素具有一定的独特性，并且风险因素产生的主要来源在于网络平台，现本研究以下将网络银行风险所产生的原因进行分析与介绍：
首先，关于宽带。由于网络银行业务均在网络环境下进行的，而维持网络活动开展的关键就是宽带，当前宽带传输速度能够满足90%的客户端，包括传输图片、影片、声音等，如果一旦宽带传输出现故障，或者传输速度过慢，则会影响到银行业务的处理效率。
其次，关于网络信息分类。随着网络信息技术的出现，不少人仍然希望能够将网络中的信息进行分类，比如说雅虎公司，其希望通过分类信息来弥补这个行业的空白，然而网络信息发展速度远远超出其自身客户端注册数量，因此，他们所做的注定要失败。由此可以了解，网络环境下的信息不适合进行简单分类，然而银行业务处理信息需要做到分类，以至于银行业务处理信息归类面临着一定的难题，这是因为网络银行业务处理效率的影响因素在于搜索引擎，而搜索引擎是基于信息分类基础之上的，因此，没有做到信息分类，则搜索引擎的作用将发挥不出来。
第三，关于信息的可靠性。网络信息时代下，信息的真实性及可靠性面临着挑战，这是因为网络技术自身具有隐蔽性，以至于网络信息的真实性得不到有效保证，这样则会给广大客户端用户带来困扰，尤其关于财产安全的网络银行业务处理活动时更是无法做出正确判断，如果客户端进入的网站为虚假的，则其会造成财产损失而引发纠纷事件。
第四，关于病毒。网络病毒的存在给当前人们的生活造成一定困扰，当人们从网络下载某一软件时，也会引入病毒的可能，因此，需要对此做好相应的预防工作。随着社会经济的发展及科学技术水平的提高，使得当前病毒的隐蔽性及危险性越来越高，其会伪装成某些数据而影响到用户的决策活动，因此，对于网络银行业务处理活动而言，其会攻击进入到网络银行网站中，给银行网络系统及客户端造成损失。
二、当前网络银行风险监管过程中存在的难题
当前国内网络银行如同电子商务，其发展进程越来越迅速，并且呈现出一定的自发性特点，为此，网络银行管理部门针对这一现状也谨慎为其出台了相关管理策略，然而其对新出台的管理方案也抱以慎重的态度，这样则造成网络银行管理规则尚少，以至于未形成完整的管理体系。目前，国内网络银行的管理负责部门为信息产业部、业务主管部、中国人民银行信息主管部，在21世纪初，新闻出版署及公安部门也加入到网络银行管理行业中，然而其主要负责管理内容为新闻方面、信息技术方面，因此，网络银行的主要管理部门为人民银行。由于网络银行方面尚未出台专门监管规则，以至于其监管活动存在着较多的难题，现以下进行逐一介绍：
首先，当前国内银行所实行的监管体制为分业监管体制，该体制在一定程度上影响了监管的竞争力，即使从一开始对网络银行进行严格监管，使得整体金融体系的风险得到控制，但是随着网络银行自身的发展，则仍然会产生一定的风险系数。
其次，监管规范标准统一的问题也给网络银行的发展带来一定的影响，这是因为各个银行的发展存在着较大的差异，尽管监管具有“公平性”，但是在执行的过程中会打击一些网络银行创新的积极性及热情，与此同时，也给一些网络银行带来了更高的竞争成本，从而不利于形成市场竞争而起不到促进作用。
第三，当对网络银行某一方面制定统一规范与标准时，则会引发出另一系列问题，比如说产生高昂的社会监管成本、无效监管等。其中，高昂的社会监管成本指的是当所制定的统一标准并不适应某网络银行发展，以至于其不得不再次斥资重置成本，与此同时，该网络银行还错失了良好的发展机会；而无效监管指的是所制定的标准无可操作性，这样就会导致出现“有法而不能依”的局面。
三、风险监管问题的解决对策
对于网络银行风险监管过程中存在的问题，笔者认为可以通过以下途径进行改善，以期为网络银行业务正常开展及其工作效率等提供有力保障。
（一）加强技术层面的风险控制
网络银行业务的处理在网络平台上开展的，所以，技术安全对于其而言有着极其重要的意义。笔者认为需要网络技术监管方面加强规范，并且建立完善的监管标准体系，以降低网络技术风险系数。另外，笔者认为一旦发生网络银行技术风险事故时，客户端也需要承担一定的责任，以改变客户端的侥幸心理，与此同时，还需要加强对客户端用户开展风险教育工作，使其具备有一定的安全风险意识，实现客户端与网络银行双方共同抵御风险的目的。
（二）对风险控制建构完善监管体系
根据上文叙述了解得知，随着社会经济的发展及科学技术水平的提升，当前网络银行的业务范围越来越广泛，并经营运行方式越来越多样化，其中涉及的业务包括证券与保险，与此同时，还囊括了信息咨询与个人理财等，因此，为了保障网络银行运行安全及客户端的利益，则需要为其构建完善的监管体系，尤其对进入网络银行相关业务涉及领域协调或形式审核工作，以期做到控制风险的目的。
（三）加强监管层面的风险控制
作为政府机构的银行监管部门，其自身需要调整监管态度，并且还需要建立一整套服务型监管模式，以期为网络银行安全运行降低风险系数。另外，银行监管部门在建构服务型监管模式时，需要建立在双方信任的基础上，并且还需要注重对双方信用信息的保密，包括披露尺度。
结语
综上所述，本研究以上将网络银行风险内涵及其产生原因进行了分析与介绍，同时，还将当前网络银行风险监管过程中存在的难题进行了逐一介绍、分析，并且针对这些问题而提出了若干解决对策与建议，从而以改善网络银行风险监管过程中的问题，由此为网络银行的安全运行提供一定保障。
参考文献：
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[3]沈沛龙，任若恩.现代信用风险管理模型和方法的比较研究[J].经济科学，2012（03）
[4]倪建明，崔宇清.网上银行――风险识别与监管框架[J].国际金融研究，2011（03）
网络监管存在的问题范文第2篇
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[14]最大的P2P也难脱身？红岭回应25亿逾期借款回收问题[EB/OL].（20160420）[20160514]..
[17]李爱君.民间借贷网络平台法律制度的完善[J].福州大学学报（哲学社会科学版），2011（6）：107113.
The Legal Problems of P2P Lending Platform in China：
In the Perspective of Civil and Commercial Law Research
WANG Yanhua
（Taihu University of Wuxi， Wuxi 214000， China）
网络监管存在的问题范文第3篇
【关键词】计算机，网络安全，防范对策
前言：计算机网络监管人员应该不断提高自身的素质，加强对网络安全的监管力度，不断学习新的技术，以应对新的网络安全问题，为建立一个安全、可靠的计算机网络系统而不断努力。
1 目前计算机网络安全的现状及其常见的网络安全问题分析
计算机网络其本质是指利用有线或无线信号传输把处于不同地区的具有独立功能的计算机系统设备进行有效地关联，使其成为一个完整运行的信息流通网络。其网络安全一般包括整个系统网络中所关联到的计算机软硬件以及交换传输数据的安全性，防范来自网络外部诸多因素的恶意破坏以及由于网络用户人为操作不当造成的信息泄漏等事件的发生，从而保护网络通信的安全性、持续性、可靠性和可控性。常见的计算机网络安全问题概况起来主要包含以下三个方面：
1.1 计算机网络自身存在的缺陷及漏洞等问题
目前，计算机网络安全存在较大的隐患，安全状况不容乐观，其中来自计算机网络自身存在的缺陷及漏洞称为造成计算机网络安全问题的首要因素。首先，由于计算机网络的开放性和共享性导致网络系统缺乏一定的安全机制，网络信息安全存在隐患和漏洞；其次，网络运行稳定性及规范性有待提高，系统配置不当及不规范也容易造成一些系统缺陷和漏洞的产生；最后，网络信息存储介质的缺陷和互联网通信的随意性致使不法用户很容易通过一些非正常渠道窃取机密信息或对信息资料进行恶意破坏。故计算机网络和系统自身的缺陷不容忽视，否则小小的漏洞可能造成及其严重不良后果。
1.2 计算机网络安全管理方面存在的问题
计算机网络安全管理方面存在的问题主要有以下几个方面：
（1）管理存在漏洞，造成网络信息资料的泄漏和恶意黑客的入侵，网络安全管理意识不够，管理方式不够合理等对网络安全都有很大的影响；
（2）对于计算机网络安全企业及相关部门的监管力度不够，很多潜在的网络安全隐患严重影响着计算机网络系统的正常、稳定运行，同时需要建立健全相应的网络安全管理制度和有效的监管评估体系，避免网络安全遭受到恶意破环。
1.3 计算机网络内部用户及外部因素等存在的问题
计算机网络内部用户造成的网络安全问题主要是用户的不当上网行为，包括某些人为失误所造成的网络系统故障和数据的损坏，网络内部用户设置的不合理和网络配置不当及内部管理制定的有待完善，都会对计算机网络安全造成的一定的隐患。同时，来自计算机网络外部的诸多因素的影响也应引起管理人员的重视，比如计算机病毒、非法用户的链接、黑客的恶意攻击和网络安全防范技术的滞后性等是需要关注的方面，这些都会影响甚至限制计算机网络的安全、稳定运行。
2 加强计算机网络安全的对策与措施探讨
2.1 加强网络安全建设，营造安全网络环境
针对当下计算机网络安全现状，为了保证网络系统的正常、有序、安全运行，必须构建一个安全的网络环境，以便于广大正常网络用户连接网络进行购物、通信、交友等一些生活行为，这就需要加强网络安全建设工作。安全网络环境的营造需要对网络系统进行定期维护，查找网络缺陷和系统漏洞，及时有效地更新系统补丁并选用合适的查毒、杀毒、扫描软件对于网络环境进行一定地监控，并对电脑系统进行定期的病毒查杀。同时，对于网络系统数据进行安全加密，采用各种安全保障措施保证系统数据的完整性，降低恶意攻击对系统数据的损害，还要利用网络密钥来加固信息便于提高信息数据和网络的安全性，营造相对安全、健康、文明的网络环境。
2.2 强化网络安全教育和管理，加大网络安全监管力度
应对计算机网络安全必须有相应的法律法规作为依据，国家在高度重视计算机网络安全现状的同时需要大力普及计算机网络安全教育，提高广大网络用户的网络安全意识，为了解决计算机网络安全问题，降低其对国家网络发展的不利影响，制定并实施了一系列行之有效的网络安全政策法规，强化公民的网络安全教育并对网络运营和管理人员进行适当的教育，提高其管理方式和手段。与此同时，加大网络安全监管力度，严厉制止并打击恶意破环网络安全的行为，建立严格的网络安全策略以及严密的网络安全制度体系，动态地检测和维护计算机网络安全。
2.3 提高网络用户操作技能，防范外部因素攻击破坏
提高网络用户的操作技能和规范其日常网络行为，可以有效降低当下日益严重的计算机网络安全问题对网络用户的伤害，首先是加强网络用户的入侵检测及防御技术，控制网络用户的访问和有效地身份识别，开启网络防火墙功能并安装最新版本的病毒防护和查杀软件，提高用户自身的上网技巧；其次注重防范外部因素的恶意攻击和破坏，访问和下载健康、安全、文明的网页信息资料，对网上的信息和资料进行必要的检测和病毒查杀，对计算机本地重要数据进行及时备份并停止有关文件的共享，多措施应对计算机网络安全问题的产生。
2.4 提高网络监管人员的素质水平，制定相关法规
现代社会，计算机网络技术飞速发展，计算机网络软件设计人员的技术也应该随着时代的发展而不断的学习提高，以期跟上时代的步伐。应加大对计算机网络安全监管人员的培训力度，使他们的工作素养及能力不断提高，同时提升他们自身的素质水平，正确定位自己的工作。对计算机用户加强网络安全防范对策的宣传，在不断加强网络管理的同时，提升用户的网络安全意识。除此之外，政府及相关部门也应该加强对网络安全的管理，尽快研制出一套行之有效的规章管理制度，制定相关法律对恶意破坏网络安全的违法犯罪人员进行严厉的惩罚，以建立一个安全、和谐的计算机网络环境。
2.5 加强网络安全技术的应用
2.5.1 数据加密技术
由于现在黑客对计算机网络的攻击越来越猖獗，应注重对机密文件的加密处理，严防信息被黑客盗取。加密技术是网络安全技术的基石。加密技术要求只有在指定的用户和网络下，才能接触密码而获得原来的数据，这就需要给数据发送方和接收方一些特殊的信息用于加密或者解密，这种特殊的信息即秘钥。秘钥是从大量的随机数中选取的。一般秘钥设定后，除用户自己之外，其他方很难获知。由于现在黑客技术在不断的升级，所以用户应加强对于数据保护的意识，在设置秘钥时应越复杂越好，以防被黑客及他人轻易的破解。
2.5.2 建立漏洞扫描系统
由于现在很多计算机系统存在漏洞，这对于计算机安全来说是一种隐患，为了及时的发现计算机中的漏洞，应安装漏洞扫描系统，随时对计算机进行扫描。一旦发现系统中存在漏洞应立即提示用户进行修补，以防止计算机漏洞带来更多的问题。对于漏洞扫描系统应及时的进行更新，以提高扫描系统的识别、评估等功能，不定时的扫描，更新下载补丁对漏洞进行修补，可以大大减少在计算机网络中漏洞的出现。
3 结束
语综上所述，在当今错综复杂的网络环境下，我们必须高度关注计算机网络安全问题，以防范黑客或者病毒等外部因素的攻击与破坏行为，同时相关部门还要加大对计算机网络安全的监管力度，努力加强计算机网络安全建设，积极营造一种安全、稳定的计算机网络环境，进一步确保计算机网络的正常运行。
参考文献 ：
[1]许桢.计算机网络安全的现状及对策研究[J].电脑知识与技术，2009.
网络监管存在的问题范文第4篇
关键词：大数据；网络借贷；风险管理
在目前网络借贷十分复杂的情况下，网络借贷的风险也越来越大，越来越无法有效的对风险数据进行有效的分析和检测，但是有效的运用大数据分析在网络借贷中的结合，可以实现网络借贷的高效、风险低的特点，这是有效提升网络借贷风险管理的方法。同时在网络借贷过程中，运用大数据技术进行数据的分析和整理，可以有效的提升网络借贷风险测试的效率，并且运用大数据技术可以有效的降低网络借贷风险管理的成本，促进网络借贷风险管理的水平。
一、大数据时代下的网络借贷风险管理的问题
（一）没有充分的落实监管层的政策
在现如今，之所以会出现一系列的风险问题，其中最主要的原因就是因为各种相关的法律不够完善和相关的监管措施缺失，因此这就需要对我国的网络借贷完善相关的法律法规，同时健全专门的监管机构[1]。当前由于我国的相关借贷行业正处在飞速发展阶段，本身在发展过程中不可避免的会产生这样那样的问题，现如今的网络借贷不同与以往的银行借贷。现在的网络借贷过程中，有很多都是属于混业经营，在借贷过程中可能会发生多种不同类型的业务，因此传统的金融业务的相关法律法规都无法有效的运用到网络借贷业务中来，也就造成相关的监管法律法规的缺失，这同时也是在大数据时代下，网络借贷风险管理的主要问题。
（二）在网络借贷过程中风控的措施单一
在目前的大数据时代下，网络借贷行业正在飞速的发展，同时网络借贷中的风险问题就是借贷中的最大问题，同样目前由于网络借贷风险管理过程中监管上的问题，从而导致在网络借贷过程中，有效的风控手段十分单一匮乏[2]。基于大数据的背景下，网络借贷风险管理机制中，部分平台自身的风险管理意识十分薄弱，有的在风险评估过程中，只顾于信用风险，从而忽视了实际的操作风险和流动性风险，从而导致在网络借贷过程中，对于风险控制的手段和措施太过于单一和狭窄。另外还有因素就是由于目前信息技术已经深入人们的生活，而网络借贷相比较银行借贷有一定的优势，因此在目前网络借贷行业的发展十分迅速，但同时从事相关的网络借贷方面的人才和本身的资金不足，也是导致网络借贷过程中风险存在的因素。
二、大数据时代下的网络借贷L险管理的策略
（一）不断的健全风险监管的制度
在目前的大数据时代，要想有效的优化网络借贷网络借贷管理，首先就需要注重不断的健全网络借贷的风险监管制度，不断的健全网络借贷行业中的相关法律法规，同时建立相应的违规处罚措施。有效的健全相关的法律法规，建立良好的网络借贷的外部环境，有效的避免网络借贷过程中的法律风险事件，从而有效的提升网络借贷中的风险管理[3]。另外对于相关的网络借贷的各个平台的注册资本和经营模式做出详细的规定，有效的设置相应的行业门槛，对不合格的网络借贷平台进行源头上的杜绝，而且需要不断的完善网络借贷平台的退出机制，避免在网络借贷平台中出现诈骗等等这样的恶性事件。另外需要不断的完善、明确相关的监管机构的职责与职能，在2016年8月24日由银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。这也是有效提升我国网络借贷风险管理机构的有效方式，让我国的网络借贷行业至此走进有法可依的时代，但与此同时仍然需要注重不断的健全相关的风险监管制度。
（二）不断提升网络借贷平台的风险管理意识
在大数据的时代下，要想有效的进行网络借贷风险管理，就需要具备极强的风险管理意识，在目前的网络借贷风险管理过程中，需要建立把风险控制作为前提，再来进行网络借贷业务的开展[4]。在网络借贷过程中，要注重提升风险意识，不能只注重追求网络借贷平台的交易额，因此要网络借贷平台要注重业务部门和平台风控部门的有效监督和合作，注重在提高网络借贷的交易量的情况下有效的兼顾到实际的风险问题。另外要加强网络借贷平台中，整体的员工的风险管理意识，在网络借贷行业中，需要注重对员工进行定期的风险培训和学习，在实际借贷的各个环节中，让员工能够有效的养成主动的考虑和评估的习惯，有效的保证整个平台能够有效的相应国家相关政策和监管的正确方向，保证平台的健康良好发展。
（三）不断的提升网络借贷平台的实力
在现如今大数据的时代背景下，网络借贷行业正在迅速的发展过程中，但由于网络借贷行业本身的入门标准不高，因此要想在网络借贷行业中始终保持长久的发展就需要不断地提升自身的建设力度，有效的提升网络借贷平台的实力[5]。只有有效的提升网络借贷平台自身的实力，注重在网络借贷平台中有效的引进相关的专业人才，才能够始终保持自身的优势，从而对风险进行有效的管理和控制。同时要深刻的认清网络借贷和传统借贷模式最大的差异就是互联网的属性，所以在大数据的环境下，要不断的进行相关技术方面的研究，从而有效的提升网络借贷平台的风险管理系统的有效升级，实现网络借贷风险管理的最优化。
结语：
总而言之，在现如今的互联网技术飞速发展，信息技术不断的深入人们生活的大数据时代下，网络借贷行业同样也正在不断的发展，因此对于网络借贷风险管理的问题，需要不断的进行研究和分析。希望可以通过不断的研究，都对网络借贷行业的风险管理进行有效的、科学的分析，为我国的网络借贷行业有效的提高科学的指导和建议，从而促进网络借贷行业的整体发展。
参考文献：
[1]郝文正. P2P网络借贷风险形成机理及其监管思路研究[D].上海社会科学院，2014.
[2]黄国平. 模式"异化"的网络借贷风险管理与监管[J]. 财经问题研究，2015，11：40-47.
[3]杜忠原. 大学生网络借贷风险及其管理对策研究[J]. 电子商务，，：.
网络监管存在的问题范文第5篇
关键词 网络银行 现状 网络金融 金融风险
中图分类号：F830.49 文献标识码：A
0引言
目前，我国网络银行的发展需要借助于传统的商业银行现有的平台作为基础。面对金融业的全面开放和竞争激烈的金融市场，每家银行都在千方百计地利用信息网络时代带来的便利和优势，其中网络银行就是最典型的代表之一，只有将网络银行的发展融合到金融业创新改革的大潮中，我国的银行业才能在未来的竞争中占得先机，切实提高自己的竞争实力和应变能力。本文将对我国国内银行网络银行业务的现状和困境进行多角度的分析，讨论网络银行发展的现状、发展迅速的原因及发展策略的分析与研究。探讨网络银行创新的方式和途径以及创新扩散的影响因素，从客户角度出发讨论如何使网络银行更易于用户所接受。讨论新网络经济时代背景下长尾理论、免费商业等代表性理论。
1网络银行的概述
1.1网络银行的概念
广义的网上银行是指在互联网拥有自己的独立网站，并且能够为客户提供以下的服务的银行：信息服务；传统的银行业务。广义的网上银行既包括能够提供具体银行业务的银行，也包括仅仅拥有网页的银行。我国正是采用狭义的网上银行的概念。本文采用我国金融监管机构对于网上银行的定义：网上银行又叫网络银行，主要是指在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供开户、销户、信息查询、对账、网上支付、转账、信贷、投资理财等传统金融服务的银行。
1.2网络银行的发展及其趋势
随着网络的普及，网络客户群逐渐庞大，网络银行的发展将迎来更大的市场发展空间。网络银行对国民经济的发展具有很强的推动作用，它将成为金融发展的趋势，未来网络银行的市场前景将会非常广阔。
（1）网络银行日趋安全，技术和行业管理标准将逐步形成
网络银行发展面临的一个重要的问题是如何降低网络银行面临的各种风险。风险的存在和多样性是阻碍网络银行发展的重要原因，因此，要想推动网络银行的持续发展，就需要提高人们的诚信观念，努力建立网络银行行业的统一标准，网络银行安全性的提高能够进一步的提高网络银行客户的信心，推动网络银行的大幅度的发展。
（2）金融、网络和产业的结合将越来越紧密
从目前的发展趋势看，大企业逐渐参股传统银行，共同建立网络银行网络企业也逐渐与网络银行寻找契合点。这些发展趋势将逐步推动网络银行的发展，不仅提高了企业与个人对网络平台的信心，增加对网络平台的依赖性，从而扩大网络银行的发展空间并显著提高网络银行的经济效益。
（3）网络银行创新实现业务的多样化
网络银行一方面改造了传统银行的业务，使得传统银行业务能够高效率的完成，另外，网络银行利用现代金融技术的创新发展，不断开辟新的产品和服务种类以持续满足客户的多样化个性化需求。网络银行业务的发展逐渐趋向于利用互联网作为产品设计和营销渠道，交叉出售各种产品和服务以更大范围的拓展市场空间，同时产品和服务品种的增多也为技术创新带来了新的发展空间。
2网络银行发展现状分析
2.1网络银行发展现状
与西方发达国家相比，我国网络银行的发展起步较晚。1996年2月，中国银行在国际互联网络建立了自己的主页，成为第一个在互联网络信息的中国银行。1998年3月，随着中国银行又成为了第一个成功地办理了国际间互联网电子交易的网络银行服务系统，也正式拉开了我国网络银行业的序幕。目前，国内几乎所有大型商业银行都愿意更加突出自己的网络银行或在互联网上建立了自己的主页和网站。
2.2网络银行存在的问题
2.2.1网络银行的安全问题
网络银行的安全问题是进行网络交易的金融机构和一般客户最为关注的问题，具体表现为：
网络银行规章制度不完善，管理上存在漏洞，实际操作过程中有章不循、违章操作以及人员素质等因素造成的主观方面的安全隐患
网络银行自身的局限性，如设备的硬件性能差、通讯故障多、软件不安全等因素造成的安全隐患，以及自然因素，如雷电、磁场以及水、火、鼠等危害直接造。
来自外界的恶意攻击，尽管目前各家均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级黑客来说，仍存在防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。
2.2.2银行的网络业务种类单一，产品匮乏
目前网络银行的产品种类单一，银行业没有很好地利用网络银行出现的这个契机，进行银行业务的重组和再造。尽管有许多银行对外宣称能提供网络银行业务，但是大多数也只能提供简单的查询、转账、支付等一般业务，真正能通过网络进行交易的产品种类并不多。我国网络银（下转第123页）（上接第120页）行的产品没有完全摆脱传统银行业务功能的束缚，也就是说目前我国大多数的网络银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。
2.2.3法规建设与监管滞后
我国金融业实行的是银行、保险、证券分业监管、分业经营的制度，而网络银行业务往往是相互交叉的，在监管的问题上，有可能会造成三家主要监管机构银监会、保监会、证监会的业务交叉，资源浪费；另一方面也可能形成监管的漏洞，使得部分网络业务处于真空的状态之下，降低了监管的效率。由中国人民银行或国务院银行业监督管理机构对其进行统一管理和领导。但实际上，中国人民银行的分支机构是按大区设置，而银监会的分支机构则是：按照行政区划设置，这就意味着我国网络银行监管机构具有浓重的地方保护主义色彩，政府干预的较多，监管机构缺少应有的独立性。
3网络银行发展策略的研究
3.1提高安全性能力
网上交易的安全性问题是商业银行开展网上银行业务面临的最重要的问题，笔者认为只有建立一个具有绝对权威性的机构作为担保人，并且完善全国统一的金融认证中心才能解决这一问题。现在，我国已形成了12家商业银行共同建设的中国金融认证中心，初步形成的这一目标。但是，随着网上银行业务的逐步开展，业务范围的逐步扩大，这个团体只有逐步增大，并且逐步形成统一的客户信用评估系统才能满足需求，将信用风险降到最低。
3.2完善相关法律制度
根据网络银行业现在的实际情况，应尽快建立起适用于网络银行操作运行的法律规范，并严惩利用网络银行实施犯罪的犯罪分子，以完善和补充有关网络银行方面的法律法规。把与网络银行有关的法规政策进行更进一步的整合，以明确网络金融业务的监管权力，确定网络银行业务的管理办法，以使金融监管当局对网络银行的监管明确化、规范化。但也要注意到与国际接轨的问题，加强与国际组织以及世界各国金融司法部门的合作，共同解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题。
3.3注重人才的培养
网络银行时代对于银行内部员工的素质提出了很高的要求，不仅需要完备的金融知识，而且还要具有全面的网络化知识。因此人才的培养很重要，如美国的卫法银行，它的指导思想是如果客户希望在家中接受银行服务，那么我们就提供这种服务。卫法银行之所以会那么成功，一个重要的原因就是它在自己的网络银行开业的前一年就开始着手进行人才的储备和培训工作。我国的银行业也应借鉴卫法银行的成功经验，要重视人才的培养工作。
4建议
首先应认识到我国网络银行存在的不足之处，借鉴发达国家的先进经验，再结合我国的实际情况，从技术和管理两方面入手，大力推进网络银行的建设。在技术上，应实时跟踪国外先进技术的发展趋势，并通过加密技术、身份认证、防火墙等安全技术手段来杜绝各种安全隐患，避免安全风险；在管理上，完善我国相关领域的法律法规，加快法制建设步伐；建立起一套完善的信用制度，降低网络银行所面临的信用风险；加大国内金融监管部门的监督力度，注重人才的培养。相信经过不断的实践与探索，我国的网络银行能更加健康快速地发展起来。
参考文献
[1] 李欢欢.消费者创新性与网络银行接受关系研究[D].哈尔滨工业大学，2013.
网络监管存在的问题范文第6篇
>> 论我国P2P网络借贷的债权人保护问题 我国P2P网络借贷的税务法律问题研究 我国P2P网络借贷平台中的法律问题 我国P2P网络借贷平台运营模式研究 我国P2P网络借贷的运营模式与风险防控 我国现有的P2P网络借贷模式分析与风险评估 我国P2P网络借贷发展存在的问题及前景分析 我国P2P网络借贷的发展与风险分析 我国P2P网络借贷平台的居间人角色分析 我国P2P网络借贷的风险及监管分析 我国P2P网络借贷的风险控制分析 P2P网络借贷平台法律风险分析 我国p2p网络借贷发展面临的风控困境及法律对策研究 我国P2P网络借贷的运行模式与风险管控研究 规范发展我国p2p网络借贷平台的思考 我国P2P网络借贷市场中存在的问题研究 对当前我国P2P网络借贷平台发展的思考 我国P2P网络借贷发展历程探究 对我国P2P网络借贷行业发展的思考 我国p2p网络小额借贷的现状研究 常见问题解答 当前所在位置：l，2013/9/10.
[2]胡蓉萍.放贷人唐宁[EB/OL]，http：//.cn/2011/ 0910/211047.shtml，2013/9/10.
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网络监管存在的问题范文第7篇
【关键词】网络金融 风险 风险控制 监管
一、引言
随着信息技术地不断发展，以及智能手机的普及，互联网与金融的结合势在必行。现如今人们的生活已离不开网络金融，尤其是“余额宝”、“微信红包”的出现，在整个金融行业掀起了一番浪潮，但随着接二连三的诈骗案件的出现，逐渐暴露出网络金融所存在的许多问题，因此对网络金融存在的各种风险因素应该更加重视，控制这些风险、保障用户的资金安全十分重要。我国网络金融较西方发达国家发展较晚，发展速度仍然比较缓慢，对于监管方面也一直处于摸索阶段，没有形成完备的体系和框架。随着网络金融的高速发展及其背后隐藏的风险，政府以及相关部门加强监管和规范已成为当务之急。
二、网络金融风险的种类及成因
（一）网络金融风险的种类
相比传统金融，网络金融存在更多的风险且破坏力更大，主要表现在以下几个方面：
1.技术风险。网络金融的发展高度依赖于计算机或移动设备的软硬件设施，一方面由于操作系统与业务主机应用系统之间是通过数据来通信的，尽管有多层的安全系统也容易受到计算机病毒和黑客的攻击，从而给网络金融的操作业务带来严重的损失，互联网的高联动性甚至会造成整个系统的全面瘫痪;[1]另一方面，对于客户来说，网上一些恶意的更新软件，以及一些木马链接，将软件进行非法篡改，窃取客户的账户密码和个人信息并盗窃资金。此外，计算机系统停机等出现的不确定性因素也会给网络金融行业带来各种程度的损失。
就以“余额宝”为例，余额宝资金被盗事件时有发生，不少黑客将病毒隐藏在网址、二维码以及短信中，一旦消费者在淘宝上点开这些病毒文件，木马就会盗取余额宝或支付宝里的资金。尽管余额宝承诺只要资金被他人盗取都会予以赔付，但相关的调查、条款的不明确也可能会发生拒赔。
2.操作风险。由于技术操作人员的粗心或者是客户对操作不了解以及疏忽，导致业务操作不当或失误，容易引发不必要的资金损失，操作命令一旦确认便不能取消，损失也无法挽回。客户必须充分了解操作软件，工作人员也必须遵守职业操守，以防止操作风险给个人或公司带来损失。
对于网上银行来说，可能出现的操作风险有：网上银行员工的粗心引发操作失误带来的损失;客户因欠缺安全操作知识而带来的操作风险;内部员工窃取客户私人资料或盗窃资金。[2]
3.法律风险。目前我国的法律对于网络金融的监管还比较欠缺，立法比较滞后，从而一些网络金融业务，例如网络信贷、众筹等钻法律的空子，进行非法融资和发行理财产品，隐瞒投资风险，实行网络诈骗，给投资者带来巨大的财产损失。[3]并且在网络金融业务在进行跨国交易时，由于缺乏统一的标准或法律条规，也会导致法律风险的发生。此外，法律对用户在网上交易、购物的权益保护不够，当用户面临个人信息被泄露、买到假货等有损自己权益的事件时，法律不能给予相应的保护。
4.信用风险。我国的信用系统还不够完善，消费信贷发展水平较低，由于没有一个完善的个人信用体系，银行对于网上银行的信用透支会采取谨慎的态度，从而使消费者不能享受到网上银行提供的成本较低的个性化信用贷款服务，银行的信誉也会受到影响，并且银行存在的操作风险和技术风险都会使客户对银行的信誉产生怀疑。此外，当消费者进行网上购物时，卖家对自己产品的欺骗隐瞒行为也会使消费者对于网上购物失去信心。
5.市场选择风险。在互联网这个虚拟的环境下，存在着严重的信息不对称，使得网络金融业务面临着逆向选择和道德风险，一方面，在办理网络业务时，网络客户倾向于隐瞒自身的真实信息，导致金融服务的提供商不能获取真实有效的信息从而面临着经济损失，从而降低服务水平;另一方面，在进行网购时，商家倾向于夸大自己商品的质量，消费者也无法区分优等品和劣等品，同时售后服务也跟不上，各个商家之间的价格竞争只会使得商品的质量逐渐降低。若网络金融市场还得不到有效监管，在未来有可能成为“柠檬市场”，劣等品驱逐优等品，整个网络金融服务质量降低。
（二）网络金融风险的成因分析
1.网络与金融机构的结合。金融业是以商品和信用为基础的，负债比例高且经营不稳定，并且在很大程度上依赖于公众对其的信任，上下游的联系紧密，一旦某家金融机构出现经济危机，就会发生连锁反应，导致整个金融体系都会受到影响，甚至会动摇整个社会经济的运行。当其与互联网结合时，互联网的联动性会使这种风险更加扩大，并且风险的种类也增加，信用风险、系统风险、操作风险都随之扩大，如果某一个网络节点出现问题，后果可能会不堪设想。
2.管理经验的匮乏。目前在网络金融风险管理方面的人才还很匮乏，管理经验相对不足，风险管理建设比较之后，容易导致技术风险和业务风险的产生，使网络金融的风险因素扩大。目前的大学并没有开设有关网络金融风险管理的课程，没有进行相关的人才培训，因此管理质量也无法提升，这将阻碍网络金融服务的提升和发展。[4]
3.信用体系不健全。在进行网络投资时，实际上类似一场博弈，对双方来说，失信是最有利于自己的选择，尽管这个选择不是最有利于社会的结果。由于网络的虚拟性，以及我国信用系统的不健全，对于失信行为的惩罚不严厉，相关的法律准则和约束体系不健全，违约风险大，容易触发信用风险。一方面与整个社会长期形成的观念有关，另一方面也需要政府出台相关的法律法规，健全信用系统，否则信用风险的爆发会危害整个社会经济的发展。
4.法律体系不完善。尽管政府陆续出台了一些相关的法律法规，但可实用性不强，可操作性较差，并且对网络金融业务的很多领域并不涉及，对于交易者的身份认证以及电子合同的法律有效性上没有明确的规定，对于网上业务存在的技术风险以及网络欺诈等方面存在法律漏洞，对网络购物消费者权益保护力度不够，以及内部工作人员的处罚条例不够严厉，法律法规不健全带来的法律风险不容小觑。[5]
以“拍拍贷”为代表的P2P网贷平台来说，P2P网络借贷平台也存在着监管真空的问题，由谁管，怎么管，目前还没有解决这个问题，监管部门尚未出台相关措施，P2P是否存在非法集资的界限也很难确定，实际操作中是否存在非法洗钱、高利贷等问题都要密切关注，金融监管部门以及政府必须纳入监管范围，不仅要保护投资者的利益，以防网络诈骗和信用危机，而且也要加快建设信用系统，促进信息透明化。[6]
三、网络金融风险的控制
对于网络金融所面临的风险，必须对症下药，根据不同的风险采取相应的控制办法，对网络金融必须实施行之有效的监管方法，同时借鉴国外优秀的监管方法，防范风险的发生，具体可以从以下几个方面入手：
（一）完善互联网的软硬件设施
首先，网络金融机构必须不断提高互联网核心技术水平，加强硬件设备的升级，积极鼓励软件的研发，加强网站的安全系统维护，建议完善的安全防御系统。其次，在网上交易活动中，要联合运用多种安全手段，例如实名认证、数字证书、密码保护等，保障交易的安全进行;最后，要采用先进技术防范系统漏洞，与有关的信息技术部门合作，加强抵御木马和黑客的攻击的能力，提供一个安全的交易环境。[7]
（二）完善相关法律法规
首先，对于机构内部员工方面，要确立相应的法律法规，加强职业操守以及员工的素质，对于泄露客户个人信息等违法行为要严加惩戒，对于技术人员的要求也应当严格，要有相应从业资格证书以及一定的工作经验。其次，对网络信贷等业务的法律条例应当更加明确，规定相关的主体和义务，要建立严格的市场准入原则，加大对网络诈骗等违法行为的惩戒力度。最后，对于黑客等恶意攻击行为的条款也应该更加完善，网购出现的假货行为应该严厉打击。
（三）注重人才培养
首先，应该加强对风险管理人员的栽培，可以通过高校培养、内部培训、聘请外国人才等形式，财经类高校也应该设立风险管理专业，培养专业人才。其次，也应该加强对技术人员的培养，鼓励互联网技术创新，学习西方先进技术，只有完善互联网技术，才能更好地提供网络金融服务。最后，大力培养网络金融监管人才，这种人才不仅要有完备的金融知识，也要有法律知识的储备，还要懂得一定的计算机知识，可以通过学习国外先进的监管经验和技术，丰富监管人员的知识技能，通过多种途径来实现全方面的培训。
（四）增强客户安全防范意识
客户在进行理财投资时，应多方了解后再做决定，不要被高收益率所蒙蔽;客户应提高自己的安全意识，警惕一些不法分子冒充银行所发的短信，不要轻易点击短信里的网页，输入银行账户密码;不要随意加入未知的公共Wi-Fi，某些黑客利用网民蹭网的习惯，利用路由器的网络漏洞，盗窃网民手机里的个人信息和盗刷手机银行、支付宝等移动支付的资金;客户不宜将账户密码设置得过于简单，电脑里应安装防毒软件，不要在公用的电脑上登录网上银行、淘宝等，以防资金被盗。
（五）建立完善的信用体系
我国的企业逾期应收账款占贸易总额的百分比相比其他国家高，如果不对信用体系加以完善，容易爆发信用风险，公众丧失对企业的信心，整个社会的经济会处于萧条状态。首先，应该开发个人信用数据库，方便网上银行、等机构对客户进行信用评级，从而降低违约率。其次，应该开发个人信贷登记系统，实现信息共享，防范信用风险。
（六）协调分业监管和混业监管
单纯的分业监管对于网络金融来说效果并不是很好，很多网络金融产品的归类不明确，分业监管模式难以应对，例如阿里金融涵盖了多种业务，若实行分业监管，部分业务处于监管真空，因此对于网络金融，必须加快发展混业监管模式，对分业监管体制做出适当调整，协调使用两种监管模式。[8]
参考文献
[1]冯元.试析网络金融存在的风险及应对策略[J]，内蒙古教育，2014（10）：61-62.
[2]范嵩.我国网络银行的风险监管研究[D].首都经济贸易大学，2011.
[3]王泽华.互联网金融风险及风险管理研究[D].河南大学，2014.
[4]何昕.网络金融风险管理的现状及对策研究[J].现代经济信息，2014，（15）.
[5]祁让坤.我国网络金融风险监管现状及完善措施[J].时代金融，2014，（4）.
[6]杨华.我国P2P网络信贷的发展与监管研究[D].湖南大学，2013.
网络监管存在的问题范文第8篇
关键词： 网络金融；特征一、网络金融概述
一）网络金融内涵所谓网络金融，又称电子金融(e-finance)，从狭义上讲是指在国际互联网(Internet)上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务(e-commerce)发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。
二）网络金融的特征1、业务创新。网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。为了满足客户的需求，扩大市场份额和增强竞争实力，网络金融必须进行业务创新。2、管理创新。管理创新包括两个方面：一方面，金融机构放弃过去那种以单个机构的实力去拓展业务的战略管理思想，充分重视与其他金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，达到在市场竞争中实现双赢的局面。另一方面，网络金融机构的内部管理也趋于网络化，传统商业模式下的垂直官僚式管理模式将被一种网络化的扁平的组织结构所取代。3、市场创新。由于网络技术的迅猛发展，金融市场本身也开始出现创新。一方面，为了满足客户全球交易的需求和网络世界的竞争新格局，金融市场开始走向国际联合。另一方面，迫于竞争压力一些证券交易所都在制定向上市公司转变的战略。4、监管创新。由于信息技术的发展，使网络金融监管呈现自由化和国际合作两方面的特点：一方面过去分业经营和防止垄断传统金融监管政策被市场开放、业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面，随着在网络上进行的跨国界金融交易量越发巨大，一国的金融监管部门已经不能完全控制本国的金融市场活动了。
二、网络金融的风险从某种意义上来说，网络金融的兴起使得金融业变得更加脆弱，网络金融所带来的风险大致可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的经济风险。首先，从技术风险来看，网络金融的发展使得金融业的安全程度越来越受制于信息技术和相应的安全技术的发展状况。第一，信息技术的发展如果难以适应金融业网络化需求的迅速膨胀，网络金融的运行无法达到预想的高效率，发生运转困难、数据丢失甚至非法获取等，就会给金融业带来安全隐患。第二，技术解决方案的选择在客观上造成了技术选择失误风险，该风险表现在两个方面：一是所选择的技术系统与客户终端软件不兼容，这将会降低信息传输效率；二是所选择的技术方案很快被技术革新所淘汰，技术落后将带来巨大的经济损失。其次，从经济风险来说，网络金融在两个层面加剧了金融业的潜在风险：其一，网络金融的出现推动了混业经营、金融创新和全球金融一体化的发展，在金融运行效率提高，金融行业融合程度加强的同时，实际上也加大了金融体系的脆弱性；其二，由于网络金融具有高效性、一体化的特点，因而一旦出现危机，即使只是极小的问题都很容易通过网络迅速在整个金融体系中引发连锁反应，并迅速扩散。
三、网络金融发展存在的问题务规模有限，收入水平不高，基本上处于亏损状况。第二，网上金融业务具有明显的初级特征。我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。在主观方面，主要存在两点问题：第一，未能进行有效的统一规划。我国网络金融的发展因缺乏宏观统筹，各融机构在发展模式选择、电子设备投入、网络建设诸方面不仅各行其道，甚至还相互保密、相互设防，造成信息、技术、资金的浪费和内部结构的畸形，不仅不利于形成网络金融的发展，还有可能埋下金融业不稳定的因素。第二，立法滞后。一方面与市场经济发达国家相比，我国网络金融立法滞后。我国此类法律极为有限，只有《网上证券委托暂行管理办法》、《证券公司网上委托业务核准程序》等几部法规，并且涉及的仅是网上证券业务的一小部分。另一方面与传统金融业务健全的法律体系相比，网络金融立法同样滞后。面对网络金融的发展和电子货币时代的到来，需要进一步研究对现行金融立法框架进行修改和完善，适当调整金融业现有的监管和调控方式，以发挥其规范和保障作用，促进网络金融积极稳妥地发展。
四、建议应采取的对策针对上述风险和问题，提出以下几点对策。（1）确立传统金融与网络金融并行发展的战略。（2）建立专门的指导和管理机构。（3）加快网络金融立法。（4）造就复合型金融人才。（5）改革分业管理体制。（6）加快电子商务和网络银行的立法进程。（7）银监会应提高对网络银行的监管水平。（8）大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术，建立网络安全防护体系。（9）建立大型共享型网络银行数据库。（10）建立网络金融统一的技术标准。
【参考文献】