金融科技和互联网金融的关系
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金融科技和互联网金融的关系范文第1篇
关键词：互联网金融；中小企业融资生态；大数据；区块链
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）015-000-01
一、中小企业融资困境
中小企业因规模小、经营不稳定、资信等级低、抗风险能力弱等天然缺陷使其无法从正规金融机构获取充足的融资资金[1]。另中小企业相较大企业资产少，担保、抵押难，传统金融机构由于信息不对称，会将未来风险以高融资成本形式体现，导致中小企业融资更加困难。
中小企业在发展阶段资金需求较大，大多依靠自身资金积累或民间高利借贷，融资成本高且融资渠道窄，资金来源灵活性差，财务风险容易增加。
二、现存互联网金融弊端
过去一两年，互联网金融野蛮生长，良莠不齐，广大投资者蒙受损失。大部分P2P网贷只是传统金融互联网化，并无大数据搜集和专业投资分析能力。对中小企业融资，仍提供抵押担保，融资成本并未降低。不少平台变相非法集资，利用已有资金池开展信贷和理财业务，造成风险积聚，导致资金链断裂。这些对投资者的欺骗致使部分失去信任，进一步恶化中小企业融资。可以看出，这些现存互联网金融并未改变信息不对称现状，因而需要探索适宜我国中小企业融资的新模式。
三、降低信息不对称的互联网金融新模式
网贷平台在无专业机构支持，无大数据分析，无新技术引导下，只是将单个公司或金融环节互联网化，无法利用整体优势改变信息不对称，而使投融资信息透明，降低成本，提升效率。为此，笔者认为，未来可通过三种改进后的互联网金融新模式来改善信息不对称问题。
1.互联网金融生态
构建以传统金融机构为主的多机构协同参与的互联网金融生态。传统金融机构在风险控制、金融产品设计、资产管理等领域有深入研究及专业优势。同时传统金融机构成立中小银行，结合线下团队广泛实证调研，探查走访，利用专业优势识别特定风险。多机构包括互联网理财、第三方征信平台，电子银行、移动支付体系，会计师事务所等，其掌握的信息深入居民生活及企业生产各方面。在此基础上，将金融机构现有内部流程和生态结合专业优势，进行分工并整合外部资源形成新的互联网金融生态，这种生态的构建使互联网金融具有市场自律自治功能。
建立该生态是将传统金融机构、外部专业机构与互联网技术融合，而专业化和精细化分工使各主体能专注于专业领域，整合资源和数据，完善针对中小企业的征信体系。从而企业具体经济活动的信息和数据都能如实采集和反映，更好为金融机构设定融资额度，降低信息不对称。
该生态并非是垄断或静止的，其包含各专业机构间竞争。利用竞争使各机构追求自我利益最大化，从而更好地整合资源，形成策略性趋势互动及合作，最终转化成外部高质量金融服务，满足中小企业需求。
2.基于大数据下的电商金融
电商金融利用第三方支付平台，对平台内中小企业通过对其上下游交易、运营、销售、财务、客户、物流、企业信用监测等数据指标的挖掘，分析中小企业运营、财务、创新力等行为，挖掘出有价值和潜力的中小企业[2]。利用大数据，设计和制定运算模型，结合企业需求制定合理融资范围，提供全面金融服务。
大数据分析是建立在企业历史数据基础上来预测其未来的，企业良性发展也是建立在对历史交易的有效保证上。因此企业包括交易记录在内的历史数据客观反映其真实能力，为投资者提供有效的参考依据。
以蚂蚁金服为代表的电商金融在近两年发展迅速，自2014年10月正式成立以来，蚂蚁金服借助阿里巴巴、淘宝等平台，利用风控模型，分析各商户近6个月交易数据，并以月为单位动态调整商户贷款额度，对平台内包括淘宝、天猫网商等近6000万中小企业提供贷款服务。
3.区块链技术
区块链作为未来互联网金融发展方向，目前得到世界几大银行和多国政府关注。其根据共识算法，利用全网记账将每段时间内通过该技术实现的各项交易记录下来，要求每一个节点都记账并核对，盖上时间戳。在交易流程中，以加密方式进行点对点交易，实现去中心化，在节省交易中介成本的同时，形成公开账本。由于在每笔交易中需要网内所有节点共识认证，因此利用区块中的全网记账，可有效识别未来所有企业交易信息，构筑基于区块链技术的去中心化信用体系，并利用体系中某一单个企业的信用情况为其融资，从而有效避免投融资双方信息不对称情况。
四、正视互联网金融新模式与中小企业融资关系
互联网金融存在局限性，即使是新模式本身。局限性不仅来自科技和监管，更多是个体趋利性，个体利用科技和监管漏洞通过隐瞒或欺骗来制造信息不对称而获得更大利益。因此需要正视互联网金融新模式与中小企业融资关系，其不能彻底消除局限性，但可通过不断探索与完善科技和监管来减少这种局限性，就如互联网金融新模式一样。
1.互联网金融局限性
就目前的科技水平，互联网金融始终存在信息不对称。电商金融大数据并未包含商家的社交数据，而其对信用评级也至关重要。很多中小企业融资后资金去向无法利用大数据进行确认。因此仍然可能利用虚假交易和证据隐瞒误导信用平台甚至欺骗投资者，就如电商金融中刷单和虚假交易的存在。
2.坚持探索完善新模式
互联网金融为投资方实现多类型资金配置，为融资方提供多渠道融资便利。信息不对称在目前确实无法彻底解决，只有利用现有大数据技术和相关从业人员专业性，尽可能降低融资难度。
中国互联网金融协会的成立将从行业行政监管和市场自律两方面对互联网金融进行整治和完善。在未来，仍将坚持探索和完善互联网金融新模式，不断试错总结经验，对不宜推广的模式采取小额试点，逐步完善；对以区块链技术为代表的新科技，尊重发展，合理监管。
五、结论
中小企业融资难在于投融资双方信息不对称，近两年互联网金融发展并未有效降低该不对称。基于专业化的互联网金融生态体系和大数据下的电商金融及区块链等新模式在未来或许是改善中小企业融资困境的有效途径。未来将依赖科技进步及完善监管来弱化个体趋利性影响，真正降低信息不对称，服务中小企业。
参考文献：
金融科技和互联网金融的关系范文第2篇
关键词：经济转型；互联网金融；小微企业；金融需求
中图分类号：F27 文献标识码：A
收录日期：2014年9月1日
一、引言
目前，以互联网为代表的现代信息技术已经将多个传统行业重组洗牌，磁带、胶片、唱片陆续消亡，传统零售业面临着巨大挑战。同样，在金融领域，互联网也推动着传统金融业发生巨大变革，产生了超乎人们想象的冲击与影响。从金融形态上看，在支付结算领域，第三方支付公司已经成为网络支付的重要力量；在信贷领域，P2P、众筹融资等新模式异军突起。在数字化金融时代，互联网金融正呈现出多元化模式、创新频现的发展态势，引起社会各方的高度关注。可以预见，互联网金融将深度改变传统金融业，重新构造金融生态体系，为实体经济发展和经济转型升级提供新的发展动力。
1995年第一家虚拟银行“美国第一安全银行”的建立，可以说是互联网金融的雏形。美国作为互联网金融业的先驱国，近年来一直通过科技创新引领着这一新型金融服务形态的潮流。从美国经济转型与互联网金融的发展经验，可以总结出以下几点：一是经济结构上，美国相对自由的市场机制能够让各行各业来根据市场进行资源的调配。其中最重要的两大支柱产业：金融和科技，在竞争下得到均衡发展，既相互交融又专攻其职，形成了根深蒂固的发展格局，为经济转型提供发展创新的动力；二是制度上，美国的金融监管组织从保护个人财产和隐私上着手，形成了一套相对健全和完善的体制。在其监管体系内，各种法律法规相互配合协调，对互联网金融新模式下所产生的监管要求，能够有效的涵盖和接纳，从而更好地对经济转型升级的金融需求进行监管，提高运行效率；三是从金融市场来说，美国的金融市场历经百年的发展和完善，已经能够提供全方位、高品质的产品和服务。在激烈的竞争中，那些实力雄厚的金融机构更是积极利用互联网能够打破时空限制的服务特征，进行金融服务创新，迎合在经济转型升级中，传统金融体系所不能满足的金融需求。
然而，美国的互联网金融并没有中国那样蓬勃发展，相比之下，中国的互联网金融则是一片更大的沃土。《中国互联网金融报告（2014）》显示，截至2014年6月，P2P网贷平台数量达到1，263家，半年成交金额接近1，000亿元人民币，互联网支付占比迅速扩大至31.2%，电商小贷贷款规模也不断增加，越来越多的电商逐步涉足金融领域，相关的金融产品也越来越丰富。而随着互联网金融向实体经济和传统产业的渗透和融合，中国已经逐渐发展出独特的模式和产品，这种中国特色的互联网金融将会最大限度地支持本土产业发展，并小微企业服务相结合。互联网金融必将给中国经济转型发展带来红利。
二、基于互联网金融视角下的经济转型升级
（一）开放型经济转型升级与互联网金融互动关系。经济转型升级与金融资源优化配置两者是相互作用的辩证统一关系。而互联网金融正是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融的渗透，对人类金融模式产生了颠覆性影响。在2014年政府工作报告中也首次明确提出“要促进互联网金融的健康发展”。因此，互联网金融的快速发展将会成为经济转型的新推手。一方面互联网金融产生的动因源于经济发展和金融需求，经济转型升级促进了互联网金融的发展。经济转型升级导致传统金融的运行模式、融资结构、资源配置效率、服务水平等产生巨大变革，要求其在功能、流程、客户、产品、效率、组织结构、风险管理、盈利模式等各方面加以调整以适应市场需求，从而促进了以移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等为代表的现代信息科技的发展，使得互联网金融得以持续创新。同时，中国经济的快速发展以及人民日益提高的财富管理需求也为互联网金融带来了丰厚的资本回报，进一步拉动了互联网金融的蓬勃发展；另一方面互联网金融对经济转型升级也有着促进作用。互联网金融作用于经济转型升级的过程，实质上就是互联网金融促进社会金融资源在各产业间合理配置，填补经济转型升级中传统金融所不能满足的金融需求的过程。随着各国互联网金融实践的成功也证明，随着经济水平的发展和互联网科技的创新，互联网金融扩大金融服务的界限，优化金融资源的配置的功能逐步显现出来，并在不同方面影响着经济转型升级，促进经济蓬勃发展。这些影响主要体现在：一是引导社会闲置资金投向。谢平、邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是一种既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。与传统直接融资模式相比，互联网融资模式信息量大、交易成本低、交易程序便捷、效率高，这些特点引导着大量闲置小额资金流向需要进行资金周转的个人创业以及中小企业，也为投资者创造了新型投资环境；二是推动互联网技术创新；三是提高企业运营效率。
（二）经济转型依靠小微企业成长。中国经济结构转型升级最大的问题在于金融没有有效地去支持经济发展中的高效企业，特别是创新能力较强的民营企业，而其中大部分是小微企业。小微企业是中国经济转型升级极其重要的载体，它是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、国家税收、市场经济等方面具有举足轻重的作用。经济发展和经济转型都需要依靠小微企业的成长，同时，在小微企业的成长、更替过程中，经济也不断成长转型。而当标准化、规模化的经济发展模式不再能够满足市场经济的变化和消费者的需求时，小微企业灵活多样的特点恰好填补市场空白、增强市场活力、满足市场需求。曾说道，小微企业“铺天盖地”，是就业的最大吸纳器，政府会继续从政策上给予支持，创造良好环境。千千万万的小微企业发展好了，就会为增长和转型装上更多“助推器”，打开更广阔的就业大门。
然而，长期以来，融资难问题一直是制约小微企业发展的瓶颈，很多银行人士认为，融资渠道不畅是造成小微企业融资困境的根本原因。首先，直接融资渠道尚未完全建立。绝大多数小微企业无法通过股票和债券市场直接融资。其次，间接融资渠道狭窄，绝大多数小微企业只能依靠银行贷款实现融资。但由于中小企业资信等级不高、缺乏可供抵押的资产，其融资难度也大大提高。工商银行行长易会满曾表示，“截至2013年6月末，工商银行单户融资限额3，000万元以下的小微企业贷款，由2005年末的1，436亿元增长到2013年6月末的1.14万亿元。”虽然总额不低，但是工商银行“单户融资限额3，000万元以下”就算小微企业贷款，对真正的小微企业来说，门槛仍然过高。融资难的问题使小微企业处于一种艰难的生存环境中。龙永图曾表示，目前在中国经济转型过程当中，为了实现大目标有一个非常重要的条件，就是要大力发展中国的中小微型企业，如果不大力发展中国的中小微型企业就不可能实现中国经济的转型。由此看来，在某种程度上说，小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济发展方式紧密相关。
（三）互联网金融支持小微企业融资。与小微企业在传统金融渠道融资难的问题相比，互联网金融的门槛要低得多，以P2P、P2B、众筹融资等为代表的互联网金融融资模式的出现，打破了传统的以资本市场直接融资与商业银行间接融资为主的融资方式，为小微企业的融资拓展了新的路径。在互联网金融模式下，资金提供者可以通过贷款者的消费、收入等历史信息或通过第三方获取借款者的信用信息，大大降低借款者和投资者之间的信息不对称性，进而提高融资效率，小微企业的需求也可以被更便捷高效的满足。互联网金融与小微企业融资模式创新可以形成一种互利共赢的局面。一方面小微企业需要互联网金融的融资服务支撑，实现可持续发展；另一方面互联网金融围绕小微企业需求丰富金融服务方式，实现金融创新。
阿里小贷是互联网贷款的典型代表，主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。它所开发的新型微贷技术是其解决小微企业融资的关键所在，数据和网络是这套微贷技术的核心。阿里小贷利用其阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线资信调查模式，形成企业和个人的信用评价，向那些通常无法在传统金融渠道获得贷款的小微企业批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。同时，阿里小贷微贷技术也极为重视互联网技术的运用。其中，小微企业大量数据的运算即依赖互联网的云计算技术。阿里小贷的微贷技术包含了大量数据模型，通过大量数据运算，判断买家和卖家的信用和风险等，同时也降低阿里小贷的运营成本。另外，对于网络的利用，也简化了小微企业融资的手续、环节，更能向小微企业提供全天候金融服务，并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。这也符合国内小微企业数量庞大，且融资需求旺盛的特点。借助互联网，阿里小贷在产品设置中支持以日计息，随借随还，便利小微企业有效掌控融资成本，更提升了自身的资金运作效率，得以在有限资源内为更多小微企业提供融资服务。截止到2013年年末，阿里金融旗下的三家小额贷款公司累计发放贷款约为1，500亿元，累计客户超过65万家，贷款余额也超过125亿元。贷款质量远远胜于传统银行，贷款发放24小时到账，其运作效率也是传统银行无法比拟的。
（四）互联网金融填补经济转型的金融需求。作为互联网和金融创新的产物，互联网金融出现和发展源于经济发展和金融需求。中国经济正处于经济转型以及产业升级阶段，经济领域的这些动向产生了多样化的资金需求。“网络信贷”应运而生，并在整个金融体系中的所占份额日益提升。以阿里小贷、人人贷产品为代表的众筹产品的出现弥补了市场资金的需求。互联网金融所反映的技术进步、制度创新和需求驱动，通过经济转型产生的金融需求促进了金融产业的竞争和发展，并且在促进消费的基础上促进经济的集约化发展，成为经济结构转型的新动力。
从阿里巴巴与天弘基金联手推出余额宝，到马云、马化腾、马明哲共同发起众安在线财产保险公司，从东方财富、大智慧筹备网络券商业务，到移动金融和电子支付的全民服务，互联网金融已经从居民消费渗透到了实体经济，它的创新发展也为中国经济转型升级提供了巨大的推动力，催生出中国经济发展的新模式。
（五）互联网金融支持经济转型升级的制约因素
1、互联网金融发展缺乏外部监管，相关的制度安排和法律法规不够完善。互联网金融多样化的产品种类和业务模式对于法规和监管的规避性较强，商业银行、互联网公司、第三方支付平台等多元化的业务主体也给传统的监管方式和监管政策带来了挑战。其中，互联网信贷监管缺失问题最为严重。由于目前我国对于互联网信贷业务尚未出台明确的法规，因此该业务实质还处于法律的灰色地带。
2、互联网金融系统性风险高，融资模式不规范，征信体系不完备，存在非法集资风险。由于互联网金融目前缺乏规范的融资模式和完备的征信体系，系统性风险不可忽视。首先，互联网金融服务提供方大多是没有互联网支付牌照的互联网企业或民间金融信贷公司，其经营合法性尚待官方认证。其次，在征信体系方面，互联网金融还无法形成有效的惩戒机制。由于民间互联网金融平台无法接入人民银行征信系统，其本身对借款人真正的信用水平、贷款用途和偿还能力缺乏有效的资质审查，容易导致信贷坏账率高，债务追偿困难等问题。
三、结论与启示
互联网金融以其独特的模式影响着中国经济转型，促进经济健康持续发展。黄震曾说道，互联网金融会迎来未来希望发展的黄金十年，我们可以看到传统领域升级还有很大的潜力，我们金融逐渐往里面渗透，任何一个产业要升级必然接触到金融。同时任何一种产业它的信息化升级之后就很方便打通互联网金融。所以，如何引导互联网金融的规范发展，控制其系统性风险，营造更加适合互联网金融经济生态环境，关乎着中国经济转型升级的大局。上海关于促进互联网金融20条建议就提到，要坚持服务实体经济，促进产业转型升级；坚持鼓励金融创新，形成竞争发展格局；坚持营造发展环境，完善行业基础设施；坚持规范健康发展，切实防范金融风险。引导互联网金融企业增强合规经营意识、提升风险防控能力；健全互联网金融风险防控与安全保障机制。积极把握互联网金融带来的时代机遇，迎接挑战，在经济转型升级的关键时期，互联网金融将通过提高资源配置效率、填补金融需求对中国经济增长起到更大促进作用。
主要参考文献：
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012.12.
[2]徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，2014.4.
[3]中国工商银行江苏省分行课题组――商业银行支持江苏开放型经济转型升级路径研究.经济转型与金融支持[J].金融论坛，2009.9.
[4]巴曙松，谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融，2012.24.
[5]王石河.互联网金融时代的挑战[J].金融天地，2012.5.
[6]谢子门.当今步入互联网金融时代的进一步思考[J].金融视线，2013.5.
[7]曾刚.积极关注互联网金融的特点及发展――基于货币金融理论视角[J].银行家，2012.11.
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[9]蔡凯龙.中美互联网金融的比较和启示[EB/OL].，2013-12-10/2014
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金融科技和互联网金融的关系范文第3篇
在信息经济高速发展的今天，科技型中小企业已成为技术创新、科技成果转化和开发高科技产品及服务的主力军。大力发展科技型中小企业不仅能够带来科学技术的进步，更能促进我国经济增长方式的转型。据统计，中国科技型中小企业贡献了66％的专利、74％的技术创新及82％的新产品开发，国家高新区的科技型中小企业占比达80％以上。然而在现实中，科技型中小企业的发展却受到多种因素的制约，其中融资约束问题最为突出。[1]为了方便科技型中小企业融资，降低融资成本，我国政府制定了众多融资和资金补贴政策，部分政策的效果明显。但是，由于信息不对称，许多企业未能及时获得相关信息，导致很多好的政策没有达到预期的效果。另外，在政策实施过程中，往往存在审核流程繁复、帮扶部门间缺乏信息沟通、非市场化机制严重等问题。这些导致了帮扶政策效果不佳，科技型中小企业的融资约束仍然比较严重。以上各种问题产生的重要原因之一在于信息的不对称，导致了现实中的“玻璃门”“弹簧门”等现象，[2]也导致了政府部门很难实现资金的精确“滴灌”。①针对该问题，以往学者们从多方面进行了探讨。朱鸿鸣等[3]提出通过建立“科技银行”的方法推动科技型中小企业融资。陈作章等[4]也对商业银行的“科技支行”进行了研究，通过案例分析得出了相似的结论。徐力行等[5]通过对南京22家银行的调查，认为匹配程度、关注对象和抵押担保是银行为科技型中小企业设计的产品最薄弱的环节，并提出了改进措施。来明敏[6]将科技型中小企业的生命周期与银行贷款融资进行了匹配，认为应改变我国旧有的金融模式，提高资金供需双方的匹配程度。本文认为，这些研究的对象主要是金融机构及其主要业务产品，而且并没有从科技型中小企业的角度分析信息的供需，未能真正缓解各主体间的信息不对称问题。刘俊棋[7]通过建立基于信息不对称的博弈模型，发现互联网金融的众筹模式满足科技型中小企业的融资需求。刘飞等[8]认为，完善金融服务、培养金融服务主体、平台建设、开发市场和推动创新是解决目前政府对科技型中小企业帮扶不力问题的重要手段。李全等[9]建议以政府公益性平台作为支点，利用互联网金融推进多层次、多角度的科技型中小企业融资体系。本文认为，这些研究虽然都提到应以互联网金融满足科技型中小企业的融资需求，而且也提到应通过设计融资平台来缓解信息不对称，但是都没有给出具体的、可操作性强的基于互联网金融的解决方案。本文在已有文献的基础上，设计了以互联网金融为基础的科技型中小企业融资平台，通过将政府部门、互联网金融企业、银行、行业龙头企业、担保和保险公司以及咨询师等独立第三方引进平台，增强信息的可信度和透明度，推动互联网金融企业的发展、产业集群的形成和产学研的结合。
二、互联网金融在科技型中小企业融资中的作用
科技型中小企业的资金需求经常不能被完全满足，重要原因在于银行一般要求其提供一定形式的抵押或担保，[10]而科技型中小企业多数难以提供这样的抵押物或担保。另外，科技型中小企业由于业务和产品的专业性较强，也很难迅速找到能够完全理解其特点的资金提供方。本文认为，互联网金融自身的优势恰恰能够帮助破解科技型中小企业融资难的困局。互联网金融是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，被称为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。[11]其常见模式是个人对个人（P2P），即不以银行等金融机构为中介、借贷双方直接通过互联网完成交易的无担保借贷。[12]通过集中处理支付信息和移动式风险评估的大数据分析手段，互联网金融可以用极低的成本对资金供需双方在极短的时间内进行配对并控制相应的风险，将金融中介的负面影响降到最低，从而缓解信息不对称，降低交易成本。[13]具体来说，互联网金融在帮助科技型中小企业融资的过程中能够发挥以下作用：1.用专业的信息技术降低融资成本米什金（Mishkin）[14]认为，金融中介的两大能力表现为：一是通过专门技术降低成本；二是利用信息处理能力缓解信息不对称。互联网金融利用强大的信息技术和大数据、云计算，可以对供需双方的个人信息和信用等级、[15]还款情况、[16-17]文化背景、地理位置、[18]外貌特征、[19]社会活动参与[20]以及需求紧迫性[21]等进行综合分析，从而进行高效匹配，在很大程度上降低了资金供需双方尤其是政府信贷资金与科技型中小企业间[22]的搜寻和签约成本，从而也缓解了因缺乏担保而形成的融资约束。2.增加了信息的透明度，一定程度上避免了非市场化机制和权力寻租互联网金融的一大特点就是信息透明。[23]在实际运行中，无论是政府、银行，还是其他主体，都必须通过互联网向外披露其提供资金的对象、金额和还款要求，从而铲除了非市场化机制和权力寻租生存的土壤，降低由于信息不对称引起的融资成本。[24]3.日趋规范的业务流程为借贷双方的利益提供保障无论是电子银行等传统金融服务，还是第三方支付、网络借贷、网络租赁等新型金融服务，目前均已逐步纳入政府部门的业务指导与监管之下。例如，2010年6月21日，中国人民银行制定并出台《非金融机构支付服务管理办法》以规范非金融机构的支付业务，使得第三方支付机构业务范畴、监管等有章可循。互联网金融也存在自身的问题，如风险控制手段亟待开发、监管力度不够和互联网金融六要素缺乏等。因此，本文一方面将互联网金融引入科技型中小企业的融资过程之中，缓解科技型中小企业的融资约束；另一方面也通过基于互联网金融融资平台的构建，更好地促进互联网金融在我国的发展。
三、基于互联网金融的科技型中小企业融资平台建设
为消除信息不对称和非市场化机制，突破科技型中小企业的融资困境，推动互联网+的发展，进而为企业创造一种新业态，[25]本文提出建立基于互联网金融的科技型中小企业融资平台。该平台的基本模式为：由国有企业牵头，与互联网金融企业成立合资公司，负责以互联网金融为基础构建和维护中小企业融资平台，将相关政府部门、资金提供方、行业龙头企业、科技型中小企业代表以及行业资深专家与咨询师等独立第三方纳入同一平台之中。1.融资平台设计原则（1）简化审批程序并共享信息企业融资实践中，各政府部门在进行帮扶前都要对科技型中小企业的资料进行审核，所需资料纷繁复杂，给企业造成很多不便。另外，各部门之间缺乏沟通和协调，造成信息的重复收集。因此，本文在构建平台时着重考虑了政府各个部门对科技型中小企业信息的需求，通过在平台上收集、整合、提取相应的信息并提供给信息需求方，提高各政府部门信息获取的效率，简化了申请程序，也在一定程度上推进了“项目核准网上并联办理”的实现。（2）构建以互联网金融为基础的公私合作关系（PPP）平台本文所提出的平台建立在“互联网+”的基础之上，力求基于互联网金融业的强大互动功能，实现政府主导下的政企合作，共同创建平台。在国退民进的大背景下，这一方面能够高效推动项目运转；另一方面也对政府进行监督。（3）避免非市场化机制和权力寻租非市场化机制和权力寻租是企业发展的重要障碍，公平、公正的环境对科技型中小企业的吸引力是巨大的。因此，本文在平台设计时也重点考虑了这一点，努力实现其公正和公平。（4）通过严格审核建立诚信机制本文所建立的平台，通过对科技型中小企业基本信息、知识产权状况、项目研况、获取政府资助情况、银行贷款、还本付息、融资偏好等资料进行严格的审查形成高质量的数据库，推动企业诚信机制的建立。2.平台参与方及其职能（1）平台建设主体本平台应包括以下参与方：政府及各相关部门（如中小企业局、科学技术委员会或科技厅（局）等单位）、互联网金融企业、行业龙头企业、中小企业代表和资深咨询师（尤其是高校教授）等。①政府部门及国家参股企业。政府作为构建主体建立一个国家参股的平台公司，并通过招标等形式吸引互联网金融企业共同参股。在该平台公司中，政府占股应不高于35%，这样既不会影响该平台的市场化运作，又可以保持国家在平台中的话语权。各相关政府部门应充分参与，如中小企业局、知识产权局、科学技术委员会（科技厅局）、金融工作（服务）办公室、发展和改革委员会等等。平台公司协调各部门的工作，敦促各部门提出信息需求并据以整合数据，辅助各部门执行和完善帮扶政策。②互联网金融等科技型民营企业参股。在平台公司中，互联网金融企业应充分发挥其作用。首先，吸引民间资本，利用优质的网络资源、便利的宣传手段和快速的融资手段，为平台中的企业提供各种融资选择。其次，在原始资料汇集、数据分类、数据挖掘、数据丰富和调度、数据及分析结果输出、资金使用跟踪、融资效果评价、融资偏好分析等方面为平台提供数据支持。政府可以向这些参股的互联网金融企业免费提供“天河一号”等大型计算机的计算功能，并赋予其一定的优先使用权。③其他参与方。在平台公司中，政府还应更多地引入独立第三方为平台的运行提供咨询和参考。首先是行业龙头企业。平台应分行业进行数据的收集、分析和挖掘，并由行业龙头企业对科技型中小企业的无形资产价值进行评估。另外，平台可以为龙头企业提供科技型中小企业的具体信息，帮助其进行筛选，加速产业集群的形成。其次是咨询师。本文建议政府为平台公司提供免费的咨询服务，并邀请咨询师作为独立董事参与到平台的决策之中。同时，平台还可以对这些咨询师的意见采纳情况、咨询效果以及后续服务进行跟踪，形成咨询师数据库。再次是科技型中小企业代表。建议在平台建设和运行中引入科技型中小企业代表，使之与行业龙头企业拥有同样的话语权，并形成长期稳定的合作关系。（2）各相关政府部门鉴于政府部门对科技型中小企业融资审核材料繁杂、各部门需求信息不一致、融资效率低下的实际情况，在构建平台时，应首先收集各部门所需要的信息，由平台公司进行分类和汇总，统一其所需信息的表格，真正实现“并联审批”，使得科技型中小企业“一次申请，终身受益”。（3）资金提供方本文提出的平台允许商业银行、机构投资者、大众投资者等参与其中，这些主体可以从平台获取科技型中小企业的历史还款情况、研发、知识产权价值等方面的信息。同时，资金提供方也向平台公司提供其对信息的偏好，从而帮助平台提供更多、更全的数据信息。（4）资金需求方科技型中小企业的融资需求是本平台服务的最终对象。在平台中，科技型中小企业只需向平台公司一次性提供完整的信息，并及时更新这些信息，就可以通过平台向各政府部门或金融机构申请扶持政策或者优惠贷款。重要的是，平台公司会对各企业进行公允评估，再加上行业龙头企业的评判，实现信息的高质量传递。（5）保险和担保企业在本平台中，科技型中小企业在获取融资时很可能需要使用无形资产作为质押。平台可以在为放贷企业提供信用信息的同时，也向保险和担保公司提供相应的信息，从而为科技型中小企业融资创造更加稳定的金融环境。3.融资平台构建思路首先，由政府牵头通过招标的形式，建立政府与互联网金融企业共同参股的“科技型中小企业融资平台公司”（以下简称“平台公司”）。在平台公司中，政府占股不超过35%，其余由多家互联网金融企业经招标后参股。同时，平台公司的业务应按照行业特点进行模块划分，在每个模块下都形成行业龙头企业和专业咨询师组成的专业团队。其次，平台公司在政府的牵头下与各政府部门进行对接，了解各部门的信息要求。通过对这些信息的收集、存储、数据挖掘、分类和分析形成基础数据库，并定期对这些数据进行动态更新。再次，平台公司对政府部门所需数据进行整合处理，形成统一的电子申请表格，从而规范科技型中小企业融资时所需填写的内容，整合、优化各政府部门的资料索取内容和过程。之后，平台公司将承接来自科技型中小企业的融资和帮扶请求，利用互联网金融的数据分析，与政府部门和金融机构的要求进行匹配。完成匹配后，资金需求和供给方自行接洽、自主签约。同时，对于需要担保的企业，可由平台公司帮助其选择担保或保险公司，担保和保险公司也可以利用平台公司的数据进行分析，以决定是否担保。另外，外界信息是动态变化的，因此平台公司应当根据外部动态数据的变化不断调整。平台公司应定期更新各政府部门的资料需求，定期向资金提供方、保险和担保公司了解科技型中小企业的还款情况，每半年或一年调整一次数据需求。整体的平台设计方案和各方职能如图1所示。4.平台的优势（1）简化融资程序平台公司最重要的功能之一就是实现信息共享，从而简化融资和帮扶政策的程序，使得资金需求、资金供给以及保险、担保方都能以较低的交易成本寻找到合适对象。（2）消除非市场化机制和权力寻租平台公司不仅能够促进政府支持政策的公开和透明，而且公开被帮扶企业的信息，从而避免产生非市场化机制和权力寻租现象。（3）促进产业集群的形成目前科技型中小企业数量众多，但是缺乏产业集群的聚集效应。根据产业集群理论，在产业集群中必须首先发挥行业龙头企业的作用，平台公司可以帮助龙头企业快速搜集信息，促进产业集群的形成。（4）推动产学研相结合自从国家制订“2011计划”以来，国家和地方政府鼓励组建产学研协同创新中心，促进高校与企业开展深度合作，探索建立适应产业、区域特色的产学研协同创新模式，本文所提出的平台引入高校教授作为参与方之一，也是出于此方面的考虑。（5）促进互联网金融的发展平台公司不仅能够推动科技型中小企业发展，而且对互联网金融业的发展也将产生重要的作用。①丰富风险控制手段。目前，互联网金融业主要的风险控制手段是引入第三方（第三方律师事务所、银行和政府等）监控，但是由于这些主体与互联网金融企业本身缺乏利益关系，风险监控能力有限。将国有企业引入平台公司之中，可减少可能出现的问题和内外部信息不对称，提高了对互联网金融的风险控制水平。②促进互联网金融行业协会的形成。在平台构建过程中，政府可以通过对互联网金融企业的遴选，挑选出具有良好资质、历史记录和发展前景的企业，帮助其逐渐成长、形成规模，提高在行业中的地位。机会成熟时，政府可以引导这些企业形成行业协会，通过设立行业公约、行为规范等促进整个行业良性发展。
四、基于互联网金融的科技型中小企业融资平台发展策略
金融科技和互联网金融的关系范文第4篇
随着互联网科技的日新月异，由互联网引生的新鲜事物不断增加，互联网金融则是其中之一。在互联网金融如火如荼的进行过程中，传统金融业为了保护在金融市场已经占有的一席之地也开始摩拳擦掌，专家、学者们也不断的就二者之间的关系等进行分析。
（一）对客户需求掌控能力不同
互联网金融具有传统商业银行不可比拟的优点就是，它拥有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算。这些使得互联网金融的市场信息不对称程度非常低。相对而言，尽管传统商业银行企业也已经意识到大数据对产业发展的巨大推动作用，并已经采取措施利用大数据为其服务，如现在各大银行开办的网上银行，但是对比互联网金融，传统商业银行对用户的信息采集和处理能力还远远不够。
（二）运营模式不同
随着互联网的出现，互联网金融应运而生，它是依托互联网来开展各项业务的，在虚拟空间中为客户提供所需服务。互联网金融主要侧重于解决中小企业所面临的融资问题，促进中小企业的发展，推动社会进步。传统商业银行所提供的服务也有和互联网金融相类似的在虚拟空间中进行的线上活动，但它只对规模较大、信誉度较高的企业提供服务，很少对信誉度不高的中小型企业提供融资服务。这种资金流通属于间接融资模式，传统商业银行在其中扮演着中介的角色。
（三）具体操作不同
1.支付方式
互联网金融的支付方式是采用超级集中和个体移动这两种支付系统的统一，而传统商业银行的支付系统是采用物理网点分散的支付系统来完成的。
2.信息处理
在云计算的保障下，互联网金融可以采用网络化方式对信息进行处理，对风险进行评估，成本极低，可以计算出客户的动态风险定价或动态违约概率；而传统商业银行是通过人工对信息进行处理的，信息具有不对称性、标准化、碎片化、静态化的特点。
3.资源配置
互联网金融的的资源配置不需要经过中介来进行，而是采用资金供给方和需求方直接在网上信息这种方式，通过各自需求联系交易来进行资源的直接匹配；传统商业银行的资源配置方式是以其作为中介来对资金借入方和借出方进行匹配的。
二、互联网金融的发展对商业银行经营策略的影响
（一）对手续费收入的影响
网络或移动第三方支付平台使商业银行的银行卡交易手续费收入大大缩减。这些平台提供了完全不同的银行业务终端用户体验，动摇了银行与商户之间的传统关系。在传统的银联网络下，收单行（给商户安装POS机的银行）对每笔银行卡交易收取的手续费只占商品交易额的1%~2%，将收取总手续费的70%分给发卡银行、10%给银联、20%留给自己（收单行和发卡行可以是同一家银行）。在银联的交易平台下，发卡银行取得的手续费收入占交易额的0.7%~1.4%。
（二）对理财产品的影响
互联网金融企业从诞生之初就非常注重用户体验，采用多元化的金融服务方式来满足客户的各种需求。传统商业银行在基金、信托和保险等销售领域的市场份额已逐渐被互联网金融企业的理财产品网络销售平台所抢占，这些平台动摇了传统银行作为基金和保险的主要销售渠道的地位。随着新型互联网理财产品的出现，由于其收益率要远远高于银行的存款利率，对传统商业银行的存款额产生了很大的影响。据统计，在2013年，我国居民人民币存款每月减少8000多万元，到了2014年，我国居民人民币存款每月减少近1.23万亿元，可见增长速度之快，增长幅度之大。
（三）对存款净利息差的影响
在中国，具有便捷可靠支付方式特点的移动支付，它的发展趋势日渐凸显，已经成为极具发展潜力的新兴业务。货币市场基金（MMF）吸引了原本存在银行的客户存款，将其吸纳的存款借给银行。在美国MMF是重要的短期融资提供者，尤其对金融业。作为短债投资者，MMF是金融媒介重要的流动性提供方。
三、完善我国商业银行经营策略的对策
互联网金融的发展会对商业银行的经营策略产生影响，商业银行要在互联网经营的环境下增强综合竞争力和可持续发展能力，可以从以下方面来完善我国商业银行经营策略：
（一）制定互联网金融发展策略
正确认识互联网金融给商业银行所带来的机遇和挑战。首先对互联网金融的发展商业银行应该树立危机意识，要明确互联网金融的出现对银行业务产生的冲击，必须改变以前相对迟钝、相对零散的应对措施，顺应互联网的发展潮流，把发展互联网金融作为一项重要战略来实施。其次要明确商业银行发展互联网金融的比较优势，在充分发挥商业银行特有优势的情况下，解决好商业银行存在的一些问题，充分利用互联网的销售平台，来确定商业银行的战略定位，制定和互联网金融市场的竞争合作策略。
（二）积极拓展互联网金融业务
对于互联网的发展给商业银行所带来的影响，商业银行应该积极拓展互联网的金融业务，主要包括支付方式创新、服务功能创新和服务渠道创新这三方面。
1.支付方式创新。
在“安全、便捷、贯通、定制”的方向上，积极推动支付方式的创新，逐渐由线下向线上转变，建立线上支付结算体系。
2.服务功能创新。
充分利用现代化的高科技手段，推动商业银行金融产品、交易流程、信贷工具、运行机制的创新，建立线上、智能的网络融资运作模式。还可创建在线理财的官方网页，开设网络“理财超市”，通过第三方平台客户来销售理财产品等。
3.服务渠道创新。
金融科技和互联网金融的关系范文第5篇
以互联网为主要科技发明的第四次工业革命，正在快速而深刻地冲击着中国的各个传统行业。在这次颠覆式冲击中，金融业是受到影响最大的行业之一。虽然从全球视野来看，金融业这一长达几百年历史的古老行业，在前三次的工业革命冲击下也发生了_一些改变，但是这一次面对互联网科技革命，所受到的影响似乎是前所未有的。
对于当前互联网对金融的颠覆式冲击所形成的新模式，有些人定义为互联网金融，是指互联网企业经营金融业务；有些人则定义为金融互联网，是指传统金融机构以互联网科技为工具实施金融模式再造。这两个概念的定义，都企图将互联网和金融这两个事物排出个主次，从而在一定程度上形成了互联网与金融之间的割裂和对立。
或许人们还没意识到，这两个概念所造成的割裂和对立，在理念上酝酿着一种非理性冲突：一方面是互联网新锐们对传统金融行业“傲慢的挑衅”，认为传统的金融业将会像十几年前比尔・盖茨预言的“变成灭绝的恐龙”；另一方面则是传统金融家们对新兴科技“不屑的偏见”，认为互联网就像之前工业革命中的蒸汽机、电力和电子计算机等一样，不过是传统金融业的一个工具。
互联网新锐们当然有其“傲慢”的理由，一些电商、搜索引擎等互联网企业，通过自己的互联网渠道，可以轻而易举地募集到传统金融机构可能需要几年才能募集到的资金。比如阿里巴巴的“余额宝”，在推出短短5个月的时间内，所积累的余额已经突破千亿元。要知道，当前中国资产规模超过千亿元的金融机构一共不到100家。再联想到马云之前提到的“如果银行自己不改变，我们就去改变银行”，如此野蛮生长的互联网金融难免在业内引起一场不小的恐慌。
传统的金融家们也有其“偏见”的理由，互联网科技革命的发源地美国就是一个很好的例子。在美国，互联网被广泛应用于传统的金融行业，形成网上银行、线上保险（放心保）和网络证券等以互联网为载体的金融业务，互联网金融一直没有形成强势的独立产业，无论是作为P2P模式的借贷俱乐部（lendingclub），作为众筹模式的凯克斯达特（Kickstarter），还是作为免费个人理财网站的敏特（Mint），在美国金融市场所占的份额几乎可以忽略不计。因此，中国传统的金融家们才会产生，“互联网科技不会对金融业造成实质影响”的判断。
我认为，如果把互联网与金融这两个概念割裂开来，并不能完全描述当前金融业正在发生什么、改变着什么。当前互联网与金融之间最终形成的既不是“科技决定论”的互联网金融，也不是“金融主导论”的金融互联网，而是一种前所未有的、在中国金融发展和科技进步相互交织的特定时空点上，所形成的一种新的模式形态，我们可以称其为“新金融”。
“新金融”新在何处
我们提出新金融的概念，首先是希望将当前的互联网金融与金融互联网综合在一起，以一种更加辽阔的视角，去消除互联网与金融之间的“傲慢与偏见”，以便能更加客观和理性地描述当前中国金融业，在互联网浪潮的冲击下所形成的新模式、新业态。
而更重要的，是通过深入考究中国正在形成的“新金融”范式，在中国特定的历史条件和时代背景下，为金融业尤其是商业银行正确处理金融与互联网之间的关系，形成更加符合市场需求和顺应科技进步的金融运营模式，既不能因为漠视科技的作用而造成“被动挨打”的局面，又不能忘却主业陷入以科技决定论为主导的“军备竞赛”陷阱。要实现这一目的，必须站在更高的历史视角去审视当前中国金融业正在发生的事情。
当前，有两件众所周知的大事同时出现在中国金融业，一个是包括汇率和利率市场化在内的金融市场化，另一个则是金融与互联网科技的融合。如果我们分别看这两件事情，并不会显得多么纷繁复杂难以理解。但是，当两者放在一起，在一个时空交叠的纬度里看这两件事情的时候，就发生了一些变化。
发生了什么变化呢？一个是前面提到的，互联网金融对商业银行存款的分流，这也成就了余额宝们的神话。另一个则是市场规律的变化，数量多但是资金少的低端客户正在成为银行的下一个利润点。以前传统金融业严格遵循“二八法则”，即20%的客户创造80%的利润，处于“长尾”的客户是不创造利润或者创造很少利润的。但是现在，由于互联网的渠道便利以及大数据的运用，产生了以前不曾有的“一元就可理财”的现象，这将可能令人震惊地改变业界长期公认的“二八法则”。
但我认为，当前互联网金融之所以如此野蛮生长，根本原因并不在于技术原因，而是中国的利率市场化没有完全实现，大量的资金看似流入了互联网金融，实际上则通过互联网渠道流入了可市场化定价的金融产品中。因此，在这次冲击中，仍是金融的供需规律起决定性作用。换句话说，当中国的利率市场化完全实现，合理的定价将会改变当前的这种局势。但是，互联网科技对“二八法则”的颠覆，以及对“长尾”市场的支撑，在几年前就得到了验证，这会对传统的金融经营模式形成再造式的影响。
认识到这两点，互联网企业和传统金融机构都应该反思对彼此的认知。我们提出“新金融”这一概念，实际上也是一种反思的结果。迄今为止，还没有一个概念能够将金融市场化和金融互联网化紧密结合在一起来考虑。
可见，“新金融”是中国金融发展到一定阶段表现出的特有现象，它是中国正在进行的金融市场化与全世界正在进行的科技互联网革命，以一种机缘巧合、时空交织的方式相互融合、相互渗透形成的一种新的金融模式。这个模式的特殊之处表现在，它既不是以往的商业模式利用科技工具实现效率提升（金融互联网），也不是新科技新发明以产业化的姿态实现商业价值（互联网金融），而是一种更加深刻而又广泛的生产力一生产关系的生态化融合，也就是技术和商业在更深的层次上史无前例地实现了思想、理念和精神的交融。在这个融合过程中，金融作为一种“虚拟经济”，互联网作为一种“虚拟网络”，在成长基因和运行机理上表现出令人惊叹的、前所未有的商业和技术之间的“珠联璧合”。在这种革命性的融合大潮面前，互联网金融和金融互联网都不足以完全概括现象的本质，而囊括两者的“新金融”概念的提出，更能描述中国的金融业在当前纷繁复杂的时代变迁中，正在经历着什么、改变着什么。
所谓新金融，简单地说就是将互联网金融和金融互联网融合在一起，按照互联网的理念和精神――而非只是技术――去经营金融的事情。新金融概念的提出，消除了互联网金融和金融互联网因工具一目的主次对立造成的“傲慢与偏见”，我们主张作为“虚拟经济”的金融与作为“虚拟网络”的互联网，应充分利用其基因的先天优势，以一种更加平等、共生和交互的精神在“基因”层面进行再造，而非简单地在“器官”层面进行“移植”。
“新金融”是一种商业模式，更是一种思想理念。可以断言，中国商业银行能否有效应对近在咫尺的利率市场化，从根本上取决于对“新金融”的认识和运用。
如何迎接“新金融”时代
金融科技和互联网金融的关系范文第6篇
【关键词】互联网金融 创新 发展
一、引言
互联网金融是时下的热点话题，不同关于互联网金融的思想洪流席卷而来。从某种程度上讲，互联网金融是互联网技术与金融的高层次结合，创新了传统金融业和互联网产业的服务渠道和发展态势。从源头来看，互联网金融根植于国外，随着中国经济的发展才在中国的土壤上蓬勃生长。
二、国内外互联网金融发展现状
目前，互联网金融发展的典型模式有第三方支付、互联网网贷、互联网金融产品销售、众筹融资和虚拟货币六类。在我国，互联网金融发展中除了虚拟货币其他模式均有所涉及，范围面也比较广。
美国互联网支付是在信用卡发展成熟的基础上诞生的，而我国信用卡发展规模不大，故第三方支付在我国有更大的发展动力。从最初的第三方支付到如今的微信支付，互联网支付不断拓宽着自己的版图，野蛮生长。
中国小微客户贷款较之国外而言难度偏大，故我国P2P信贷以小微客户为服务群体获得了迅速增长。与此同时，P2P在发展中也存在一些问题，如虚报坏账率、涉及非法集资以及欺诈问题的发生导致的平台跑路。
国内互联网金融产品销售主要以余额宝为典型代表，截至2014年2月底，余额宝用户数量达到8100万户，基金规模超过5000亿元，成为全球四大货币基金。同时也涌现出许多同类产品，如理财通等各种宝类产品。目前余额宝的七日年化收益保持在2.6%左右，略低于其他同类产品。
究其原因，互联网金融的发展完全取决于平台的构建，美国互联网金融平台的发展依托完善的信用体系，故众筹融资发展得比较全面。而我国的众筹融资主要是非股权众筹融资，多以公益的形式出现，且以影视文艺和科技创新类项目为主。
三、国内外互联网金融的创新机制
（一）金融市场的创新
1.创新了金融的表现形式。电子商务企业成为互联网金融服务的重要参与者，并以其互联网技术为依托，提供了互联网支付、互联网融资、互联网理财产品销售等服务，使金融的受众范围不断下沉，更多小微客户可以共享金融的普惠性。
2.创新了交易机制。尽管传统金融机构凭借其在行业中的地位，占据着线下垄断优势，但互联网企业转变思维，将市场从线下转移到了线上，发挥自身平台优势，从而避免了传统物理网点的开销，在成本上获得了更大的优势。
3.创新地运用大数据解决了金融市场上的问题。不是金融出身的互联网企业发挥自己大数据分析能力，通过社交网络（比如Facebook、微信）、大数据、移动支付、电商平台（比如淘宝网、京东）、云计算等互联网平台或技术来获取客户信息，通过数据分析建立信用评级，更好地解决小微金融客户的信息不对称，银行贷款困难等问题。
4.创新了传统金融的经营方式。互联网金融之所以能够得到发展，是由于长期存在着金融压抑，故当互联网金融出现时，就会给传统金融带来巨大的冲击，其中银行受到的打击最大，传统金融机构不得不重新思考，从以资金为导向向以客户、以市场为导向转变，以优质的产品和服务赢回客户的青睐。同时注重金融互联网的发展，取长补短，发展电子银行渠道，注重差异产品的提供，同互联网金融保持既竞争又合作的关系。
（二）金融产品的创新
1.互联网支付。第三方支付平台的优点在于：独立性。只是搭建一个中间渠道供买卖双方进行交易，不参与具体业务的操作；便捷性。将众多银行网上支付整合在一个页面，便于客户操作；安全性。通过系统和服务保护买卖双方的财产不收损失；广泛性。即“多渠道、多业务、多银行”覆盖面广。正是基于以上优点，第三方支付开创了互联网服务的新模式，促进了金融的创新发展。
2.互联网贷款。P2P创新了一种新的借贷方式，提供一个平台撮合借贷双方，使三方都能从中受益。P2P本身有很多模式，国外有KIVA、ZOPA、LENDING CLUB等模式，复制到国内有拍拍贷、人人贷、宜信等模式。国外的P2P主要提供平台，进行信用评级，收取服务费，贷款的风险由出借人承担，而我国的P2P不仅提供平台，还为贷款提供担保，这容易造成不良贷款，风险较高。故我国P2P创新有余，稳健不足，更应该加强风险管理。
3.互联网筹资。众筹是一个投资快速撮合平台，通过这个桥梁，投资者可以快速找到投资人，投资人也可以在此找到满意的项目，创新了一种新的投资方式。
4.互联网金融产品销售。金融网销给大众带来了一种新的理财方式，门槛低、收益高、灵活便利而且可以随时查看收益情况，深化了大众的理财观念。余额宝作为支付宝嵌入型基金产品，自面市以来就获得了强劲的发展，而美国版PAYPAL货币型基金，作为余额宝的国外原型，由于受到金融危机及量化宽松政策影响，只经历了短暂的发展，最后以亏损倒闭结尾。而余额宝的蓬勃发展也带来了其他宝类产品的产生，微信推出理财通，东方财富推出活期宝，同时支付宝等不断进行创新，涌现了定期宝、娱乐宝等金融产品，使老板姓成为普惠互联网金融的直接受益人。
四、国内外互联网金融的发展趋势
（一）互联网金融与传统金融保持竞合关系
互联网金融的兴起给传统金融带来了机遇和挑战，为了应对挑战，传统金融机构不得不重新思考，从以资金为导向向以客户、以市场为导向转变，将现有业务与移动支付、电子商务、在线金融服务等互联网技术加以整合，实现“一站式综合金融服务”。另一方面，互联网金融要想进一步发展，必须加强同传统金融的合作。
（二）互联网金融的产品和服务日益丰富和多元化
我国的支付宝开始利用交易数据建立信用数据库，未来可能提供咨询和增值服务。同时，个性化的理财规划也是互联网企业发展的另一个方向，大幅降低了理财规划门槛，发展潜力大。
（三）互联网金融三大巨头BAT并驾齐驱
互联网企业内部竞争加剧，只有少数几个创新能力强、用户体验好的企业能生存下来。而其中腾讯凭借其最强的社交网络平台、阿里巴巴凭借其最大的电商交易平台，拥有大量用户交易数据、百度凭借其强大搜索平台成为互联网金融的三大巨头，引领者互联网金融的发展方向。
参考文献
[1]王曙光，张春霞.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].长白学刊，2014（1）：80-87.
[2]陶娅娜.互联网金融发展研究[J].金融发展评论，2013（11）： 58-72.
[3]党均章.互联网金融创新的风险[J].中国金融，2014（8）：40-41.
金融科技和互联网金融的关系范文第7篇
关键词：互联网；金融；小微企业；融资
在当今的互联网时代，以新的互联网技术为支撑的金融手段得到了快速的发展。新的金融支付手段得以涌现。依托于互联网技术的融资手段，由于具有快速性有效性和公开性等特点，同时还具有传统的融资方式所没有的优势，使得互联网金融成为了小微企业获得有效贷款的重要途径。由于小微企业的生存周期较短，传统的金融行业和金融机构，基于风险问题不愿意为微企业投放贷款。互联网金融的出现，正好给了小微企业融资以新的机会。相对于以往的金融行业贷款渠道来说，它是一种极大的进步，互联网金融通过运用计算机网络、移动通信技术来实现。
一、互联网金融的主要概念
互联网金融主要是依托于互联网的一种新的融资手段，其主体行为是与传统的金融行为类似的放贷行为，其实现方式为互联网为媒介、传统的金融机构为主体。而贷款的发放对象，相对于传统金融行业来说，比较宽泛。也正是基于互联网金融的特点，互联网金融成为了传统金融业的有效补充，不但改变了传统金融业所不能覆盖所有行业的缺点，同时，还为一些新兴企业，例如小微企业提供了有效的资金支持，提高了小微企业的生存能力和生存空间。互联网金融的概念以及互联网金融的产生，最早可以追溯到本世纪初。互联网金融的概念主要诞生于金融行业以及互联网产业相对发达的欧美国家。互联网金融的出现，不但弥补了传统金融领域的缺陷，同时也为金融行业在互联网时代的发展提供了新的尝试和有益的经验支持。按照互联网金融的理念，以及互联网金融的发展规划。互联网金融将成为一种普遍的融资手段，将为更多的企业提供良好完善的资金支持，并且其资金规模将会逐渐超越传统的金融行业。由此可见，我们只有对互联网金融引起足够的重视，并对互联网金融的概念有正确的认识，才能推动互联网金融的发展，使互联网金融在我国取得良好的应用和发展。互联网金融的主要优点分析1.互联网金融实现了大数据手段的运用。互联网时代，金融行业如果想实现快速健康的发展，就要学会对数据进行全面的分析和整理，并将数据进行分类归纳和总结，只有掌握了这一技术，才能在互联网时代立于不败之地。结合金融行业的经营管理实际，以及互联网技术的先进性和时代特点。互联网金融实现了对大数据手段的有效运用，提出了先进的数据分析和整理概念，利用大数据技术对金融数据进行了全面的整理分析和挖掘，为互联网金融提供了有力的支持。2.互联网金融与传统的金融行业有着本质的区别。互联网金融之所以能够取得长足的发展，原因在于互联网金融将服务对象列为广大普通百姓，形成了与传统金融的有效区分，传统金融行业将服务确定为20%的优质客户，而互联网金融则将传统金融行业所不覆盖的80%的普通用户作为了主要的服务对象，极大地扩大了服务范围，提高了服务的有效性。3.互联网金融的服务更加高效针对性更强。由于互联网金融主要依靠计算机和网络进行处理，其操作流程相对简单，业务处理的速度也比较快，最重要的是银行的互联网系统相对来说比较完善，比传统的人工处理要显得效率高，并且准确率较高，极大地解决了金融服务的有效性和便捷化问题，使银行变成了简单的数据处理中心，提高了信贷的发放速度。4.互联网金融的服务成本将会越来越低。由于互联网金融利用了计算机和网络作为主要的服务手段，使得信贷的审批和发放均采用了线上审批和线上发放的方式，既节约了审核时间又缓解了审核过程中出现的各种问题，使得互联网金融的审批速度非常快。同时，互联网金融利用网络平台可以实现多项贷款的审批，以及多个信贷任务的审批，提高了信贷的审批速度。实现了信贷审批以及金融服务的快速化有效化和低成本化。
二、小微企业在融资过程中存在的主要问题
1.小微企业由于规模较小，并且信誉等级比较低，在具体的融资过程中，融资方式比较单一，除了依靠企业的自有资金以外，主要的融资方式为社会融资。以及融资风险比较大的社会非金融机构的融资。现有的融资方式不但工资效果不理想，还使得小微企业的融资存在较大的困难。2.和大中型企业相比，小微企业在融资过程中，不但融资方式相对单一，而且融资成本相对较高，由于小微企业获得的融资资金多数都为社会非金融机构所提供的资金，为了得到这些资金，小微企业不得不按照资金提供方的要求付出较多的融资成本。从目前小微企业获得的社会资本来看，其中较大比例的为利息相对较高的高利贷。这些资金存在较大的风险，如果小微企业控制不好，将会因为融资而对企业产生较大影响，从而给企业带来较大的经营管理风险。严重时会导致小微企业倒闭。3.小微企业在信贷中存在的问题，除了与小微企业的自身经营管理状况有着直接关系以外，还与现有的金融体系以及融资制度有着直接的关系。虽然小微企业的数量众多，但是从目前国有金融机构的信贷发放以及新的制度来看，现有的金融制度均向大中型企业倾斜，对小微企业的融资需求关注度不够，导致了小微企业的融资存在较大的困难，也正是因为这一原因，小微企业在具体的融资过程中受到了正规金融机构的歧视。
三、互联网金融下小微企业融资模式创新
一般认为有有下列几种方式1.互联网金融与小微企业直接对接。基于小微企业的融资需求，互联网金融平台为小微企业提供了针对性较强的融资方式，只需要小微企业向互联网金融平台提供相关的融资需求报告，并由互联网金融平台对小微企业的融资需求以及基本信息进行全面的审核。审核通过之后，由互联网金融平台针对小微企业的现状和资金需求，有针对性的发放贷款，既解决了小微企业的资金需求问题，同时也提高了互联网金融平台服务的针对性。2.互联网金融平台开创了新的大数据融资模式。由于目前互联网金融平台获得了大数据手段依托，大数据技术可以实现对小微企业贷款申请以及贷款信息的批量审核，通过批量审核可以实现同时对多家小微企业进行贷款审批和发放，既提高了贷款的审核和发放速度，又提高了贷款的审批效率，使得互联网金融平台的贷款朝着系统化和网络化的方向发展。3.大众筹资融资模式。小微企业利用社会性网络服务平台及互联网互联网平台，选择其他的服务机构，或者具有能力，金融平台进行针对小微企业的金融服务，使小微企业能够获得多家金融平台的贷款，这种融资模式称为众筹模式。4.以电子金融机构门户为代表的融资方式。。所谓门户融资主要是小微企业通过网络手段快速的获得融资的一种方式，其网络手段可以概括为，电话银行自助银行，以及其他的网络服务手段。5.独立于银行之外的第三方支付。随着互联网金融的发展，第三方支付成为了一种安全的支付方式，对现有的支付方式和担保方式提出了挑战，同时，随着第三方支付的逐渐应用和规范，第三方支付已经成为了一种普遍实行的支付方式。6.以传统银行为基础的新式的互联网金融产品。互联网金融平台的出现，使得传统的商业银行认识到了互联网金融的优势，许多传统的金融行业都开始了互联网金融平台业务的拓展。许多传统的商业银行利用现有的网络服务模式，开发出了新的行之有效的网络融资手段，既弥补了原有的融资方式的缺点，又实现了新的融资方式的发展，使得传统的商业银行有力的抢占了互联网金融的市场份额。
四、互联网金融要互联网金融发展过程中所必须解决的问题
1.互联网金融的融资风险问题不可忽视。虽然互联网金融在信贷审批以及信贷发放上的速度比较快，但是由于互联网金融的整体发展环境相对复杂，互联网用户以及小微企业存在一定的不确定性，一旦小微企业提供了虚假信息没有得到及时的纠正，或者小微企业在经营过程中出现倒闭等情况，将会严重的危害其他投资者的利益。2.互联网金融不能形成对互联网技术的过分依赖。互联网金融的本质是现有金融模式的一种转变和创新，虽然利用了互联网技术构建了新的互联网融资平台。但是互联网金融平台经营管理的核心是金融行为，而不是互联网行为，只有认清这一点，并在互联网金融平台的发展中充分肯定并突出金融的主体地位，才能保证互联网金融走得更远。通过本文的分析可知，互联网金融在发展过程中，形成了对小微企业的有力帮助，既解决了小微企业的融资问题，同时也降低了小微企业的融资成本，还提高了小微企业的融资效率。但是，互联网金融作为一种新兴的融资手段，其规范性和风险性应该引起我们的足够重视，在下一步的发展中，只有加强对互联网金融的引导，才能提高互联网金融的发展质量，使互联网金融为小微企业提供更加完善的融资服务。
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金融科技和互联网金融的关系范文第8篇
一些研究者认为，以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎以及云计算等，将会对人类金融模式产生根本影响。可能出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式，即“互联网金融模式”。
应该承认，互联网金融模式的确具有许多不同于传统金融的特征，同时也显示出了很强的创新性和竞争性。但是否可以据此断定，互联网金融将会给传统金融模式形成巨大冲击，以至于“将对人类金融模式产生根本的影响”？还值得更深入的探讨。
首先，从融资与风险管控角度来看，互联网金融凭借信息处理能力以及组织模式方面的优势，极大地降低了交易成本，以及金融参与的门槛，大大拓展了金融服务的范围。这意味着，在游离于传统金融服务之外的市场上，如小微企业、个人客户等等，互联网金融模式会有较强的竞争力。当然，从长期看，互联网金融在融资、风险管理等方面的竞争优势并不仅局限于被传统金融所忽视的市场，在传统金融的核心业务领域，或许也会形成越来越多的挑战。
第二，不能忽视传统金融体系本身所具有的制度特征。与其他主体相比，传统金融机构有相当的特殊性（主要是货币创造功能和在支付结算体系中的重要性），这些特殊性是多种因素长期演进的结果，同时也受到了现行法律制度的认可和监管。互联网金融是否能在这些领域取得突破，不仅在于其技术有多先进，还取决于社会的认可与接受程度，更重要的，是监管当局的态度，这并不是在短期内可以实现的事情。从这个意义上讲，作为一种新生的力量，互联网金融在相当长一段时间内还需面对来自于政策面的不确定性。
第三，互联网金融与传统金融的互补。从实践来看，互联网金融与传统金融并不是纯粹的竞争关系，在更多的时候，二者的功能与客户各有侧重，有相当大的融合空间。一方面，传统金融机构可以吸收、应用互联网金融的技术和组织模式，来实现自身的转型与调整；另一方面，通过与传统金融机构的合作，互联网金融公司也可以进一步提升自身的服务能力和效率，并由此形成专业性更强、分工更为细化的金融服务体系。