金融科技与互联网金融的关系
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金融科技与互联网金融的关系范文第1篇
【关键词】小微企业 互联网金融 融资 模式
一、引言
伴随着我国经济进入新常态，经济转型和经济结构的调整显得越来越重要。根据国家工商总局《全国小型微型企业发展报告》，小微企业解决了我国1.5亿就业人口，已成为吸纳社会就业的主要渠道。截至2013年年末，小型微型企业1169.87万户，占到企业总数的76.57%。若将4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型微型企业所占比重达到94.15%。而小微企业作为我国经济发展过程中的主力军，近年来发展迅速，在国民经济中重要性越发凸显。因此，它的生存健康状况直接关系到我国经济持续健康发展。在十上明确提出：“要支持小微企业特别是科技型小微企业发展”。我国近年来出台了很多政策给予小微企业支持，银行等金融机构在政策的号召下，也提高了对小微企业融资的服务力度。但是小微企业融资难、融资贵的问题一直困扰其发展。截止2015年末，金融机构人民币各项贷款余额93.95万亿元，小微企业贷款仅仅余额17.39万亿元。
近两年来，互联网金融正以超乎人们想象的速度蓬勃发展，互联网金融话题成为炙手可热的焦点，赢得了社会的关注。2014年3月，国务院总理在《政府工作报告》中提出：要促进互联网金融健康发展，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业等实体经济之树。互联网金融因高效、快捷、普惠、低成本等的特点，拓宽了小微企业的融资渠道，有利于解决小微企业融资难、融资贵的难题，同时也有利于互联网金融的快速发展。
二、文献综述
在国内，大部分主要是从融资难成因、融资渠道等方面对小微企业融资问题研究。互联网金融在我国还处在初步发展阶段，因此目前基于互联网金融视角的小微企业融资研究还较少，主要是针对互联网金融融资的特点和优势，其有利于解决小微企业在传统融资中信息不对称、成本高、缺乏信用等难题。
吴晓光（2011）认为，互联网金融融资平台补充和完善了小微企业信用信息，也利于小微企业通过平台和银行融资。但也应加强网络融资平台的风险控制。李安朋（2011）指出：互联网金融融资模式降低融资门槛、弱化融资中信息不对称的问题，非常符合小微企业融资的特点，为小微企业融资指明了道路。但目前很多网络信贷平台运行不规范、风险控制不合理，仍然需要进一步规范和引导互联网金融信贷模式的健康运行。高国华（2013）认为一直受到传统金融忽视的小微企业将是互联网金融模式下最大的受益者，互联网金融将是服务小微企业的最好的方式。陈轩，苗丹丹（2013）指出阿里小贷利用自身信用数据库与交易平台，开创了无抵押、担保的全新信贷模式，将改变小微企业因缺乏信用难融资的困局。郭喜才（2014）认为互联网金融作为一种创新的金融模式，有利于解决小微科技企业的融资问题，小微科技企业可以通过众筹和P2P网贷等模式更加快捷高效地融入资金。徐洁等（2014）认为互联网金融与小微企业融资之间具备协同合作优势，互联网金融融资模式具有普惠性、便捷性、针对性等特点，更好地有利于解决小微企业融资问题。
三、小微企业与互联网金融融资创新模式分析
小微企业融资难是世界性难题，其主要原因有企业自身经营不稳定、信用风险较高，再加上银行等传统金融机构融资相对不倾向小微企业。互联网金融模式的出现打破了小微企业主要向传统金融融资的模式，为小微企业的融资开辟了新的路径。目前，小微企业与互联网金融相结合的融资创新模式主要包括三种：P2P网络借贷平台模式、电商模式和众筹融资模式。
（一）P2P网络借贷平台模式
P2P网络借贷平台模式是指点对点融资，是目前互联网金融发展过程中最常见的融资模式。它是小微企业通过第三方网络借贷平台寻求有资金实力并愿意满足其融资需求的借贷人群，从而使资金供需双方通过平台直接进行资金借贷，以帮助借贷双方进资金匹配的融资模式。互联网具有涉及面广、用户集中、传播迅速等特点，能增强小微企业与贷款方之间的信息透明度与对称性，使小微企业可以自由选择借贷利率从而降低交易成本，而贷款方也可降低投资风险通过共同分担融资资金。P2P网络借贷平台模式主要有三种：线上模式（如拍拍贷）、线上线下结合模式和债权转让模式（宜信模式），因其贷款门槛低、资金到位快，逐渐成为小微企业融资的有效渠道，有助于解决小微企业短期周转资金不足。
总结其融资模式流程如下：第一步，根据互联网融资平台的要求，小微企业需要上传企业的营业执照、银行流水账单等材料，以获得资平台对其信用等级和还款能力的认证。第二步，在互联网融资平台上，小微企业可以自主的选择与其融资条件相匹配的利率，贷款方也自主的选择与其投资收益相匹配的利率，双方进行双向筛选工作，达成初步借贷合作意向。第三步，达成初步借贷合作意向的双方签订电子合同，并通过互联网融资平台审核后，借贷双方正式确定借贷关系，然后小微企业按月向贷款方还本付息。
（二）电商模式
电商模式是指由电商发起设立的小额互联网贷款公司，为满足电商平台上小微企业的融资需求，电商企业利用自身大数据的优势，为其平台上的小微企业提供融资需求，为线上小微企业提供了生产、销售、融资直到结算的服务。这种模式不仅满足了小微企业的融资需求，而且有效增加了电商平台的粘性，营造出良性共赢和发展的局面。这种基于大数据技术的平台融资模式，突破了传统金融机构需要抵押物的局限性，小微企业可以利用其在平台上的各种信用数据直接获得融资的需求。因此，电商模式具有融资门槛低、融资金额小、资金周转快、贷款灵活等特点。该模式以阿里金融（平台+小贷）为典型代表。
总结其融资模式流程如下：第一步，在小微企业向平台提出贷款申请后，电商平台对小微企业开展贷前还款能力评估。电商平台通过引入网络数据模型的方式，对小微企业历史经营及第三方认证数据进行交叉检验，评估其还贷能力。第二步，电商平台利用其平台对已贷款小微企业的经营行为、交易状况和现金流等财务情况进行实时监控，并将小微企业在平台上的行为数据转换为信用评价，以控制贷款风险。
（三）众筹融资模式
众筹融资模式是指小微企业通过互联网众筹融资平台，为其项目或创意向公众募集融资资金的模式，而大众投资者通过投资少量的资金支持小微企业完成项目或创意，并获得相应的股权或者产品等，具有大众化、门槛低和创新性强等特点。股权众筹融资平为小微企业网络融资开辟了一条新渠道，打破了传统股权融资模式的高门槛的要求。同时，创新项目众筹融资模式为小微企业提供了创新产品生产的资金，也一定程度上帮助了创新产品的提前销售。
总结其融资模式流程如下：第一步，在众筹融资平台专业审核后，小微企业将融资需求和项目创意计划在众筹融资平台上，融资信息主要包括项目概况简介、融资规模与期限、预期收益率等相关内容。第二步，投资者通过浏览众筹融资平台，对自己认同的项目进行投资，将投资的资金打入众筹融资平台指定账户。第三步，若项目众筹成功，小微企业必须按约定给投资者回报，如股权或者产品等。
四、互联网金融支持小微企业融资的建议
（一）加强政策体系建立
互联网金融高效、快捷、低成本等的特点，为小微企业融资提供了新渠道，对互联网金融发展的支持发展就是对小微企业融资的支持，因此，政府加强互联网金融支持小微企业政策体系建立，实现互联网金融企业和小微企业共同发展。政府应出台相关政策鼓励和引导互联网金融企业发展，推动互联网企业向金融领域发展，促进互联网金融的发展，刺激传统金融改革，在一定程度上推动互联网金融与传统金融进行多元化合作，拓宽小微企业融资渠道。政府也应该出台专门针对互联网金融支持小微企业的政策，促进互联网金融企业开展和加强小微企业融资服务。
（二）完善监管体制
互联网金融近几年发展十分迅速，且互联网金融支持小微企业发展是一种新兴的金融模式，仍然存在网络安全、资金安全和信息安全的问题。为了保护投资者利益，加强投资者参与互联网金融力度，促进互联网金融支持小微企业发展，这需要政府、监管机构和互联网金融企业多方的努力。政府应加强相关法律法规的建立，保障投资者、小微企业和互联网金融企业的利益。金融监管机构应完善互联网金融监管机制，对互联网金融平台进行监管，控制风险，保障资金安全和投资者的利益，以促进互联网金融支持小微企业发展。同时，互联网金融企业应加强自身风险控制能力，加强投资者的资金安全、个人信息保护和网络安全的管理。
（三）加强小微企业信用体系建立
为了进一步解决小微企业融资问题，应加强小微企业信用体系建立。小微企业融资困难的主要原因是信息的不对称，导致银行无法真正的了解小微企业信用，而互联网金融依靠互联网数据积累和大数据技术，可以对小微企业的信用进行评估。因此，互联网金融平台应建立针对小微企业信用评价体系和征信系统，有利于提高融资效率和保障投资者资金安全。同时，互联网金融企业可以通过互联网平台把小微企业信用评价实现共享，不同互联网金融平台之间实现共享，鼓励互联网金融与人民银行征信系统对接，实现互联网金融与传统金融信息的共享。
参考文献
[1]安宝洋.互联网金融下科技型小微企业的融资创新[J].财经科技，2014（10）：1-8.
[2]陈轩，苗丹丹.“阿里巴巴小额贷款”金融模式的前景探究[J].经济视野，2013（10）：192-194.
[3]郭喜才.基于互联网金融背景下的中小型科技企业融资问题研究[J].科学管理研究，2014（4）：109-112.
[4]高国华.中小微企业或将成为互联网金融最大受益者[N].金融时报，2013-7-15（007）.
[5]茹莉.互联网金融背景下小微企业融资渠道的新选择[J].经济纵横，2014（10）：88-91.
[6]徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，2014（4）：92-96.
金融科技与互联网金融的关系范文第2篇
本文主要从我国当前互联网金融的特点出发，根据其优势分析现状后的原因，以大、中小两类银行为例，分别阐述其应对互联网金融挑战的措施。本文的创新之处即在于分大、中小银行两类分别阐述应对措施。
【关键词】互联网金融 商业银行 措施
一、文献综述
谢平、邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场的直接融资的第三种资金融通模式。
宫晓林（2013）认为，互联网金融模式在短期内不会动摇商业银行传统的盈利方式与经营模式，但长期看来，商业银行应充分利用互联网金融，以获取新发展。
二、互联网金融的现实状况
到目前为止，我国互联网金融领域的发展大致经历了两次变革。上世纪90年代至本世纪初，我国互联网金融经历了第一轮发展。2010年后，互联网技术产生了以移动支付、社交网络、搜索引擎等为主要特征的发展，因而我国互联网金融经历了第二次变革。本文将以第二次变革中的互联网金融为分析主体。
（一）互联网金融的分类
1.网络支付。第三方支付平台作为收付款人之间的中间人，担任了资金托管中介的职能。
2网络借贷。网络借贷指民间的出资人利用网络平台，在收取利息的基础上，向他人提供小额贷款的模式。
3.金融搜索。金融搜索是指将互联网大数据、搜索引擎技术与金融领域的专业技术相结合的新模式。
4.网络金融超市。金融机构与电子商务平台间不断加强合作，从而出现了网络金融超市。
（二）互联网金融领域的现实状况
信息处理方式是互联网金融与直接、间接融资的最大不同。在互联网金融模式下，其支付方式以移动支付为基础，通过移动通信设备与技术转移货币价值从而清偿债权债务关系。在过去五年中，我国第三方互联网支付市场交易规模稳步上升，2015 年达11.8万亿元人民币。
三、存在问题及原因分析
根据对现状的分析可知，互联网金融在诸多方面对传统金融机构起到了冲击乃至替代效应。以下我们根据互联网金融的优势分析原因：
（一）弱化银行中介角色
互联网金融中的第三方支付正蓬勃发展，在一定程度上削弱了中小型银行在传统支付结算行为中所承担的职能。
（二）交易信息对称
银行信息主要依赖贷款申请人提供和调查人员的搜集，而互联网金融P2P公同则通过社交网络获取客户信息，通过搜集与分析数据、建立并分析模型，对借款人的还款意愿及能力进行较为准确的评估，能更好解决小微金融客户的信息不对称问题。
（三）金融监管少
商业银行的存款负债业务接受严格的监管，存款需向央行上缴约20%的存款准备金，贷款余额需接受75%的存贷比限制。而互联网金融P2P公司不受这些限制，贷款业务扩张不受资本的约束。
（四）交易成本低
互联网金融模式下的支付方式以移动支付为基础，而传统金融机构采用物理网点，管理费用等成本更大。
四、解决问题的对策思考
互联网金融对不同主体带来了不同程度的挑战，因此不同主体有不同的应对措施。
（一）大银行应采取的措施
互联网金融行业的交易量较小，目前在短期之内还不会动摇大银行运营模式。在互联网金融的变革中出现了网络银行，而我国大多商业银行都已有自己的网络银行。因此，大银行的应对措施有：
1.继续完善银行已有网络银行，提供更加全面的服务。
2.在互联网金融的新型模式下，商业银行可结合原有的规划，在寻找新目标客户的同时，大力加强与原有客户之间的信任与紧密度，提供低成本快捷服务。
3.关注互联网金融的最新发展趋势，优化发展理念。与此同时，商业银行可通过了解互联网金融模式的内涵，将互联网科技与银行业务相结合，不断拓宽与优化服务渠道，适应互联网金融模式带来的冲击。
（二）中小银行应采取的措施
一方面互联网金融对于小银行带来的影响程度相对较大，另一方面互联网金融也为中小银行提供了与大银行竞争的契机。如能利用好这一模式，其将在一些新兴业务上赶超大银行。中小银行的应对措施有：
1.自建电子渠道，向网络金融转型。中小银行应主动发展手机银行、移动支付等网络途径，努力为客户提供更加具体的乃至个性化的自助式银行服务。
2.建设大数据运用平台，加强与互联网企业合作。相比大银行，中小银行所积累的客户信息较少。因而在大数据时代，中小银行应在充分利用已有的客户信息数据的同时，不断挖掘新客户，从而积累与增加数据。同时，中小银行也可积极与诸多政企部门共享数据。
3.充分利用互联网科技。中小银行的劣势也很明显，如规模较小、资金不足。其大多是服务所在地经济的区域性银行，客户量不大，市场范围较小。因此存在风险过于集中以及难以获取资源的缺陷，不利于发展。中小银行应充分利用互联网科技，以建立互联网金融的平台。
（三）通用应对措施
一方面，传统金融机构要强化本身难以替代的绝对优势；另一方面，互联网金融本身能带来帮助，要充分利用。
1.完善设施，提供优质服务。互联网金融采取线上操作虽然有它的优势，但传统金融机构资金实力雄厚，客户忠诚度高，实体网点分布广泛。所以传统金融可以提升物理网点职工的服务态度，为用户提供更为贴心的设施与服务，以加强这方面的优势
2.加速互联网金融专业领域的人才培养。任何事业的成功都少不了专业领域人才的帮助。即使商业银行拥有诸多优秀的金融经济与管理人才，但在互联网金融，即金融信息技术领域，人才仍旧是缺乏的。互联网金融业务非常需要专业人才的支持。
五、结论
就目前的形式来看，新兴的互联网金融模式暂时还不会改变商业银行的运营模式，但是传统金融机构要正面应对互联网金融带来的挑战，既要弥补劣势强化优势，又要适应互联网金融的发展方向，或者可与其合作从而带给客户更加优质的服务。同时，也要注意不同类型的传统金融机构应当采取不同的措施来应对挑战。
参考文献
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.
[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013，（5）.
金融科技与互联网金融的关系范文第3篇
如果说2013年是互联网金融元年，那么2016年就是金融科技元年――字面意思似乎差不多，其内涵却完全不同，第一个“互联网”强调的是获客渠道，典型代表如大量草根p2p；第二个“科技”，更强调的是技术实力，用技术重塑渠道、风控、产品形态、上下游关系链等等。
从“渠道”到“技术”，主导力量也发生了彻底变革，大多数草根P2P从先锋变先烈，两大正规军入场：互联网大佬布局金融业态，以及传统金融公司向互联网的延伸，再加上数量众多的P2P公司，三大权力的博弈，在2016年重塑互联网金融格局。
银行业谋新：互联网金融角色从补充到主业
银行涉足互联网，早就不是新鲜事。开端就是电子银行，仅以工商银行为例，1997年，工商银行上线官网，2000年推出了针对个人用户的网上银行，而招商银行的“一网通”则在1999年就上线了，这是中国银行互联网业务的开端。
银行的互联网化，经历了电子银行――互联网――移动化三个阶段，2016年，银行业触网到底有哪些特点？战略：互联网金融成并行主业
银行业和互联网行业泾渭分明的边界，在2013年随着余额宝的快速崛起，终于土崩瓦解。招商银行前行长马蔚华曾说过：“招行的危机所在，就是马云，而不是其他银行！”
这种危机感，在两三年之间，彻底改变了银行业对互联网金融业务的定位――过去，互联网是工具、渠道和手段，互金是主业的补充。但是2016年，互联网金融业务，逐渐从银行补充业务，升级为和传统业务并行的“主业”。
比如，工行成立了互联网金融营销中心，这是国内商业银行成立的第一个互联网金融营销机构，此前，工行已经正式互联网金融平台“e-ICBC'’品牌和一批主要产品。而交通银行甚至注册了几家p2p公司和网络小贷公司，农行也专门设立了互联网金融推进工作办公室等。四大行陆续入场，标志着互联网金融行业将成为银行的标配主业。
当然，布局最早的不得不提陆金所――和平安银行同属大平安系的p2p公司，后者估据称已达到惊人的2000亿，不过，把陆金所当作银行系触网的代表并不太合适，陆金所和平安银行更多是彼此独立的兄弟关系，而非母子关系。
不要嘲笑银行业动作太慢。互联网行业的风控是“概率风险”――只要风险处于可控水平，而银行业过去一直追求的“零风险”。那么，在战略定位层面，需要创新空间、亟待监管放权的互联网金融部门与追求零风险的银行总行到底是什么关系？
我粗略统计了一下，不管是工农交建，还是目前招商银行等商业银行，甚至内蒙古银行等地方商业银行，大部分银行都达成了共识，把互联网金融部门定位为创新业务探路者，对其并无明确的利润要求，而是用传统业务的利润来为其输血。
既然是探路，因此，一是风险隔离，二是监管放权，三是组织化，把过去分散于各个业务单元的互联网业务，收拢并轨，实现客户管理、服务标准、运营流程、渠道管理的一致化。因此，各大银行都成立了单独的互联网金融部门。
产品和业务：免费、灵活化、去中介化、多元化
说完了战略，谈谈产品，按照周鸿神的总结，“互联网+”时代经营模式的四个特点：用户至上、体验为王、免费模式、颠覆式微创新。
银行三大业务包括存、贷、汇，其中汇，也就是传统意义上的转账，曾是银行的主要利润来源之一，谁能想到银行转账油田会免费。
今年2月，中国五大国有商业银行中国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行联合宣布，五大行之间的个人用户手机转账进入全免费时代。而根据央行刚刚出台的新规，明年1月1日起，所有银行同行转账都将免除手续费。
颇为有趣的是，当银行开始免费的时候，之前一直免费的微信和支付宝都开始收取了提现费，原因很简单――在移动端的互联网金融领域，目前微信和支付宝的用户基数大、黏性高，提现费不会吓跑用户，而刚刚入场的银行，则要用免费来招揽互金用户，收费不收费，其实背后是竞争势能的差异。
再说产品的灵活性，以前银行害怕余额宝抢走存款客户，现在一些银行，也上线了类余额宝产品，比如贵州银行的“爽得宝”产品，而且收益比微信理财通上的货币基金产品高多了。
银行触网，有存量客户、资本、风控、人才优势，但是却缺乏用户的各种互联网数据，这是阿里系做互金的最大优势。有趣是，银行也在布局电商，比如建行的“善融商务”电商平台，而农行多个B2B平台和产品也在陆续推出，比如电商平台“e商管家”。银行做电商，意在互金，而非靠电商价差获利。
目前来看，在四大行中，工行的战略清晰，平台搭建完善，业务布局完整，而且其原本用户存量和业绩利润都领先，因此银行系互联网金融，工行似乎暂时领先。巨头入场：互联网金融成标配
几乎所有有能力布局的互联网公司，都会变成互联网金融公司，因为，金融和互联网一样，本身就是商业社会的基础设施。
2016年，互联网系互联网金融行业最大的标志性事件，无疑是百度金融。
说起来布局互联网金融业务，BAT都是老司机，但是要真把互联网金融业务升级为独立业务，成为集团战略，只有2014年独立的阿里系蚂蚁金服是老司机，百度金融服务事业群组（以下简称百度金融）是新司机，而腾讯目前依然把金融视为工具而非战略。
互联网公司做金融，其实经历了从支付工具――碎片化金融业务――独立公司的过程，而百度金融就是这样的典型案例。
从游击队到正规军
今年11月，京东宣布，要把京东金融集团剥离独立。一年前，百度成立了独立的金融服务事业群组。如果说，蚂蚁金服和京东金融独立是其电商业务优势的延伸，是顺势而为，那么百度成立金融生态，就是有意为之。
从横向来看，百度过去不乏金融产品，但是这些产品散落于各个业务单元，碎片化不成体系，难以形成业务合力。因此，去年12月份百度金融的独立就成为了必选项。而从纵向来看，移动互联网时代的到来，意味着百度过去依赖的搜索主营业务，面临着业务单一的风险，必须寻找创新业务接替，而百度金融就是接替者之一。
除了百度，京东等也成立了独立的金融公司，这些都标志着，未来大型互联网公司，金融业务的独立是趋势，而且金融将成为不可替代的主业之一。
业态布局完整
无论是老司机蚂蚁金服，还是成立刚一年的百度金融，都是全业态金融公司。
以蚂蚁金服为例，包括第三方支付工具支付宝、智慧理财平台蚂蚁聚宝、云计算服务平台蚂蚁金融云、独立第三方信用评价体系芝麻信用以及网商银行，蚂蚁投资的公司还有众安保险，信美互动等等。
而作为新司机，成立一年，百度金融就迅速成为了一个全业态布局的金融科技公司，业务架构主要包括消费金融、钱包支付、理财资管、互联网银行、互联网保险等多个板块，基本覆盖金融服务的各个领域。
一年内布局8大金融子业务，靠单打独斗难以实现。百度金融，对内把现有业务的存量用户平移或激活，比如作为支付工具的百度钱包，其服务的应用场景，比如糯米、爱奇艺、百度外卖等也是其用户来源和流量入口，目前百度钱包的用户已经达到9000多万。对外，要走开放平台路线，比如，百度与中信银行联手发起成立百信银行，并未谋求控股地位。
李彦宏也说过，百度坚持做工具，以开放的姿态与合作伙伴合作，不绝对控股，不划分阵营。对于百度金融来说，能通过这种参股不控股的开放态度，能减少金融机构的戒心，把传统银行的风控能力、人才优势等，一揽子嫁接融合到百度金融生态体系中，这也是后来者百度的唯一选择。
从渠道到技术和数据优势
如果说大部分P2P是草根游击队，那么BAT就是正规军，游击队利用互联网搭建渠道和营销（甚至是忽悠，比如e租宝等），它们对于互金融行业的深入，和正规军不在一个维度上，因此，百度金融一上线，就特意强调其“金融科技”的定位。
说实话，做互联网金融业务，百度面临的挑战不小，在BAT三家中，百度没有阿里的电商数据，也没有腾讯那么大体量的账户体系，那么，百度的优势是什么？搜索流量和技术优势。
搜索流量转化为金融业务的优势，难度不小，因为搜索是不需要账号体系的，而金融则需要构建账户体系。
更容易落地的反而是技术优势。百度大脑语音识别准确率达97%；在国际权威的FDDB、LFW等人脸识别检测评测中，百度人脸识别技术均排名第一；在《MIT科技评论》2016年“全球最聪明的50家公司”中百度排名第2位等等。
这些技术已经被输入到百度金融，比如搭建了身份识别认证、大数据风控、智能投顾、量化投资、金融云、智能获客6大金融科技方向，然后再把这种能力开放给金融机构，为金融机构输出包括人工智能、安全防护、智能获客、大数据风控、IT系统、支付六大技术能力的全套金融解决方案，打造开放型生态平台等等。
当然，技术和金融的结合，前提之一还是金融产品的丰富，比如百度理财要依靠百度大脑打造干人干面的理财服务，但是，目前百度的短板在于，理财产品没有蚂蚁丰富。
从大众客户到细分行业
互联网金融行业，最早其实以个人用户为主，比如支付工具。但是到了2016年，随着互联网金融行业的逐渐成熟，从用户维度，开始出现了用户的分层分级，面对特定群体推出个性化眼务，从行业层面，也从一致性的基础服务升级为针对行业的细分方案。
互联网金融行业最初服务的是草根用户，但是百度金融的理财服务，却瞄准中产阶级用户群体，而最近京东金融也推出了“东家财富”高端金融服务平台，欲打造互金业的私人银行。
这个转变非常关键，过去互金服务的用户，其实是银行“看不上”的草根低净值用户，因此，互联网金融是跟在银行后面拾遗补缺，是银行业的补充，而今天，互联网金融行业开始有能力和银行争夺其相对高净值用户。
当然，前提也在于，中国年轻的新中产阶级和高净值人群都在崛起，他们是习惯互联网的一代。
预计到2020年底，中国新中产阶级人数将超过4，7亿，中国高净值（资产净值在600万元人民币/100万美元以上）家庭数量将增长至388万户左右，分别是世界最大的中产阶级群体和最大的高净值人群之一。
其次，细分类的金融产品逐渐增多。根据百度Q3财报显示，“百度有钱花”还上线了新的垂直领域的分期业务，包括教育、家装、租房等，并推出了现金贷产品，正在搭建完善多元场景布局。
“千人干面”的用户服务，以及针对细分行业的针对性解决方案，正是互联网金融不断成熟的标志。
而BAT等互联网巨头的入场，也将彻底重塑整个互联网金融格局。巨头们有资金、有流量、有技术、有人才，有数据，这些都是几千家看似热闹的P2P公司完全不具备的，巨头们的入场，将加速P2P小平台的死亡，而他们的用户，也将聚拢到BAT等巨头平台。
P2P行业：监管落地，先锋变先烈
无论是从用户维度还是从企业维度，在整个中国互联网历史上，P2P行业无疑都是最惨烈最血腥的行业，没有之一。
从用户维度，那些冠以P2P之名、实为非法集资、涉嫌诈骗的假冒伪劣平台，典型代表比如e租宝、泛亚日金宝等等，仅两者的受害用户就分别高达90多万人和20多万人，上百万家庭由此致贫、破产。
而从企业维度，在整个资本寒冬中，倒闭潮最凶猛的就是P2P。自2011年，国内累计成立的P2P理财平台达3984家，已有过半P2P平台倒闭或者跑路，而投资人阎焱认为，未来9成P2P平台将倒闭。
监管落地
在2015年之前，P2P都处于监管真空地带，既没有主管部门，也有没有相应的准入门槛。
随着平台跑路、倒闭等诸多阴影与问题暴露，政府逐步跟进和提供监管资源。十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，正式开启了互联网金融监管元年。监管法规日益严苛，小平台被注册资金要求挡在了门外，而一些大平台，甚至也被同一平台20万和所有平台100万的借款上限重伤，比如一些靠发大标起家的老牌P2P平台，就要被迫转型。
监管政策的趋紧，是p2p平台迎来倒闭潮的关键因素之一。
巨头入场，改变竞争格局
包括百度在内的互联网巨头，以及银行等传统金融大佬相继入场，他们在风控、人才、资金、品牌、用户资源以及上下游的整合能力等方面的巨大优势，都是P2P可望而不可及的。过去P2P是在和其他P2P竞争，现在P2P是在和互联网巨头和银行大佬竞争，处于完全的下风优势，其生存空间被极度压缩，最终将窒息而亡。
投资人成熟，柠檬效应失效
类似e租宝等假冒伪劣互联网金融企业，过去之所以获得生存空间，原因就是大量小白投资人的存在，给了诈骗平台作恶的机会，导致P2P行业出现了存在严重的信息不对称，最终产生了劣币驱逐良币的柠檬效应。
而类似e租宝这类惊天大案的存在，其实教育了很多投资者，从盲目追求高收益，转而追求安全性，今年6月底的调查数据显示，67%的P2P投资人眼中安全最重要。
基于安全感的需要，未来这些P2P投资人将转而成为BATI和银行系互联网金融平台的用户。
金融科技与互联网金融的关系范文第4篇
关键词：互联网金融；会计发展；经济市场；会计行业；主体经济；会计环境
会计环境主要是指能够对会计系统形成、发展及完善起到一定作用的外部条件。这种条件主要包括自然及社会条件。相对来说，社会条件对会计发展的影响大于自然条件，它能够从不同角度对会计的发展造成不同程度的影响。而随着互联网技术的不断发展，金融业在经济体系所占比重的逐渐增大，互联网与金融的相互结合极大地促进了会计的发展进程，使其逐渐朝着信息化和智能化方向发展。
1互联网金融的产生与发展
1.1什么是互联网金融
互联网金融是最近几年才出现的全新金融，主要依托于大数据处理、云计算、搜索引擎、移动终端、第三方支付等软件支持，互联网金融绝非传统金融的互联网化，而是一种全新的互联网技术，它能够将传统金融行业以及互联网思维相互整合。中国金融企业改革关系到民生大计，金融体制改革通常紧跟着行业创新的步伐，互联网推动了我国金融改革，尤其是在金融效率、利率市场化、汇率市场化以及结构交易方面都有了重大变革。我国政府也在不断改革财税、金融等一系列政策，与传统金融行业高准入相比较，互联网金融的及时性理财、交易成本低以及操作简单等都符合中小企业的刚性需求以及发展模式。互联网金融的发展对于我国经济可持续发展有着极为重要的意义。会计是经济运动信息反馈的管理活动，要积极对目前的经济环境进行回应，互联网金融环境极有可能进一步实现会计信息内部管理以及内部报告。
1.2互联网金融的特点
互联网金融主要有即时性、移动化、低成本等特点。即时性，随着科技的迅速发展，由于移动终端具备操作便捷、携带方便、能使用户随时享用互联网服务等诸多优点，且转账、支付、证券交易等金融功能也越来越便捷，仅仅只需要在手机终端操作便可，因此其使用人群也在不断扩大。此外，目前大部分移动网络都有推送功能，能够使用户在短时间内获取想要的信息；移动化，互联网的移动化趋势正在以爆发式的形式席卷全球，Android是当年流行程度最高的一种移动操作系统，移动互联网逐渐从PC互联网转变为移动终端，这是对传统互联网模式的一次较大的改变。在金融业中，互联网的移动化趋势也逐渐明显，多种形式的网络金融服务如网上理财、手机炒股等被大众所接受。互联网金融也有三个重要特征，能够实现多样化的服务模式、非金融机构也加入金融提供者行业、金融服务流程逐渐规范。首先，互联网金融具有多种多样的网络技术及服务模式，使得金融业务的处理方式更加先进，而且它所具有的个性化服务理念也吸引了众多客户，使得金融交易的机会增加。例如目前非常盛行的网上证券、电子银行等，很好地将互联网技术与传统的金融业务联系起来。互联网金融技术的快速发展使金融机构与合作对象的交易方式、联系方式、产品营销结构、支付结算以及交易处理等方式都发生了很大变化，第三方支付、网络借贷等新型金融服务也都开始兴起，能够将互联网服务以及金融服务相融合，服务模式也更加趋向于多样化；其次，某些非金融机构也加入了金融服务提供者行业，以前金融服务的提供者通常都是各个类别的金融机构，如网上证券、电子银行等服务厅等，金融提供者仍旧是传统的金融机构，例如证券公司、商业银行等。互联网的快速发展使得更多非金融机构也融入金融服务机构之中，例如支付宝、PayPal、财付通、快钱、易宝支付以及百度宝等为客户提供支付服务的第三方支付服务机构。有些支付平台已经实现了借贷双方客户记账、交割、清算以及认证等流程，使人们的快捷需求得到满足，金融信息服务机构主要是为客户提供一些投资理财的咨询；最后，金融服务流程规范化。一些新型金融服务如第三方服务、电子银行、网络租赁等已经逐渐被相关部门及机构进行监督及管制，各类机构进行竞争的方式也逐渐规范，主要是通过正当的客户定位来确定目标，开发新产品并进行市场竞争，逐渐形成了规范性较强的服务流程，以此满足不同客户的需求。中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》中对非金融机构的支付业务进行了规定，使第三方支付机构的业务范畴有“法”可依，而且能够被监督管制。同时政府也陆续出台了相关的管理办法，以此来保证非金融机构支付的安全性。
2互联网金融对会计的影响
2.1互联网金融对会计目标的影响
互联网金融以与时俱进的发展理念对会计产生了影响，这种影响就是决策导向，也就是说互联网的金融理念导致了这种影响的发生。互联网金融思维的核心是平等、共享、开放、协作，它导致会计观念发生了改变。从用户体验层面来看，传统金融与互联网金融并没有太大的差距，原因是在客户看来，“以客户为中心”的理念并不是一种新型理念。在传统行业，很多商家都大力宣传“以客户为中心”的思想，客户接触的已经较多。而在现阶段，互联网技术飞速发展，随之而来的是人们理念的巨大变化。就同一种思想而言，互联网金融较传统金融在信息接受及传播、创新及大胆尝试方面具有较大的优势。同时互联网金融拥有海量资源，能够有效抑制交易过程中的信息不对称，使供应商对消费者的需求和偏好有更好的把握，推出的商品更加符合消费者的需求。
2.2互联网金融的方式对会计信息的影响
这种影响主要来源于互联网的发展方式。互联网金融的发展并没有依靠任何科学技术，它仅仅只是一项全新的业务模式，是对信息化的一种应用，但却很好地体现出了传统金融与互联网的结合。二者的区别主要在于对互联网的运用和把握。互联网企业在理念方面，首先将平等、协作、开放等互联网思想应用于金融企业；其次使用移动互联网科技开拓出全新的金融业务模式。这种模式的优势是改变了以往交易双方之间的信息不对称，提高了业务系统的运行效率。由于会计信息在经济领域的重要性越发明显，因此这种全新的金融模式对会计系统信息平台的建设提出了更高的要求。上市公司之中，会计信息和证券价格联动之间的关系尤为密切。股票价格的本质是对于上市公司所经营的成果进行一定的评价。股票价格与上市公司的经营水平有一定关联，但并不平行，公司业绩才是最能决定股票价格的因素。通过会计信息能够将公司业绩很好地反映出来，但上市公司的数量毕竟不多，更多企业缺乏有效的信息交流平台与途径，使信息会计无法被有效沟通，造成信息不相关、不比较等，使得金融市场定价发生一定程度的扭曲，继续发展将会导致金融市场本身的功能被破坏，最终对金融市场的效率产生不利影响。互联网金融发展对会计体系造成的影响。多层次的会计体系会对互联网发展及会计生产造成一定影响，这种影响的来源主要是互联网发展所引发的。互联网金融发展的过程，与互联网金融企业产生及成熟的过程是相互关联的。在借贷业务中，第三方支付、P2P等互联网企业都是从最基础阶段开始的。企业发展以及新型业务的形成都对会计系统如何对信息进行真实的反馈及处理提出了要求。例如P2P，它并不是传统金融机构那样的中介，而是金融信息中介。金融机构服务的重点是对风险进行控制，运作模式不同，风险控制方式也就各不相同。
2.3互联网对于会计假设造成一定的影响
会计基本假设主要是会计工作的前提，是对会计核算的环境、实践以及尺度等方面制定一个较为合理的设定。然而随着经济模式的发展，互联网金融以新生行业出现在人们的面前，但它发展的模式以及速度对经济生活各个方面已经产生了不小的影响，在传统会计中，会计主体较为明确，但受到互联网金融的影响，网络、电子通兑以及网络证券等金融业务之间也展开了极为激烈的竞争，导致各企业之间互相持股更加趋向于全球化、普遍化。目前互联网金融企业的竞争非常激烈，有可能会出现一些不符合市场规范的行为，因此需要相关部门进行监管。一些大型的国有商业银行通常会对货币市场基金交易持不接受态度，这使得互联网金融企业之间并购与解散的速度加快，导致出现会计主体不明确及多元化现象。
2.4互联网金融对会计货币计量造成的影响
货币比起其他实物、实践计量更能够反映出企业的经营情况，因此会计主要是以货币作为计量单位进行计量、记录及确等。为了发展的需求，一些非货币性数据例如电子货币、行为数据等都要纳入计量体系之中。
3互联网金融下对会计发展的建议
3.1会计本身与互联网的融合
随着社会经济的发展和信息技术的应用，互联网金融在市场经济中的比重也不断加大，传统的会计行业受到很大的挑战，面对新型的互联网金融，会计要想发展，首先需要从自身开始学习，了解互联网金融的本质内涵，掌握先进的大数据处理、云计算、搜索引擎、移动终端等互联网技术，将理论知识、传统技能与新技术三者进行有机的融合，强化自身能力，使自己快速地融入到互联网金融市场当中，才不会被日益发展的经济市场所淘汰。
3.2会计行业相关知识的拓展
互联网金融对会计行业存在着巨大的冲击，例如上文提到的一些大型的国有商业银行通常会对货币市场基金交易持不接受态度，这使得互联网金融企业之间并购与解散的速度加快，导致出现会计主体不明确及多元化现象。信息化的发展使得很多企业对会计的需求有减少，为此，会计需要在原有知识的基础上进行拓展学习，了解电子货币、行为数据等，提高自己的综合技能，为市场竞争和人才竞争取得优势地位。
作者:兰鹤頔 李长福 单位:佳木斯大学经济管理学院
参考文献
[1]李玉丰，王爱群．管理会计与财务会计的融合——基于会计价值评价的视角[J]．长春大学学报，2012，（5）.
[2]张原，刘珊．互联网金融对会计发展影响研究[J]．探索论坛，2014，（11）．
[3]赵文娟．互联网金融对会计发展影响的发展策略[J]．西部资源，2014，（9）．
金融科技与互联网金融的关系范文第5篇
金融作为现代经济的核心，是社会主义市场体系的重要组成部分。在21世纪，信息科技发展迅猛，以互联化为标志的信息技术创新与金融发展呈现出深度融合，深刻影响了人们的生活形态，也改变了传统商业模式，使经济的增长也随着金融发展的新型模式有了新的增长趋势。互联网金融是互联网和金融结合的产物，是借助互联网技术和移动通信实现资金通融、支付和信息中介功能的新兴金融模式。从发展趋势来看，互联网金融功能在不断完善，同时带动了电子商务、电子支付等互联网经济的快速兴起，经济在区别于传统模式下快速增长。
1我国互联网金融发展与经济增长关系的现状
（1）互联网金融的模式内涵。互联网金融与电子银行的关联是基本业态。主要模式分为：“直客式”模式、“集成式”模式和“渠道式”模式。“直客式”模式为行业大客户与银行关联的上下游交易平台，这种模式还在起步阶段，是大企业进行品牌营销的首选模式。客户的资金直接打入企业的网银账户，企业在于各大经销商进行利润再分配，这节约了成本，提高了效率，为企业也带来了巨大的效益，是未来经济增长的重点发展模式。关于“集成式”模式，“支付宝”是典型的代表。知名品牌的商业企业借助这种网络平台，为卖家和买家提供金融延伸服务。这种模式的核心是为市场终端客户提供更快捷的交易环境，使人们的消费方式调整，经济增长不再受时间空间的限制。“渠道式”模式是将众多的散户集聚发展的新模式。各大企业可以借助该渠道发展自身的电子商城。随着互联网的发展，该金融模式会涉及生活的各个方面，成为农村、小城镇客户购买商品的重要方式，有利于互联网金融拓展新的市场，为经济增长带来新的动力。
（2）互联网金融与经济增长的关系特点。我国互联网金融与经济增长的关系主要体现在银行和电子商务。互联网时代银行服务模式创新，移动金融是商业银行正在崛起的重点。其内容主要包括手机银行发展、智能终端金融服务创新及移动金融商业生态圈建设。通过手机银行建设，推动基础金融服务的全面移动化，以满足随时使用，推动基础金融服务的移动化。以移动支付为切入点，建立完整的移动支付服务体系，打破传统业务与部门职能设计的束缚，使经济发展更加开放，实现经济新阶段的快速增长。2016年，中国电子商务市场交易规模再创新高，连续多年保持20%以上的增长速度，电子商务成为未来金融服务的必争之地。如今，社会网络化趋势明显，人们的衣食住行处处可见网络的身影，消费方式在互联网的影响下发生巨大变化。客户通过网络金融实现自主、自由的支付与买卖，从而使经济增长方式呈现出多元化趋势。
（3）互联网金融存在的潜在风险。在关注互联网金融积极效应的同时，也应注意到一新生业态对金融系统的冲击。目前，我国的互联网金融行业处于非监管的状态。我国的监管制度及法律规范方面有缺失，而且行业自律也极为松散，这使经济环境存在安全问题。我国互联网金融公司尚无法接入人民银行征信系统，各公司之间也不存在信用信息共享机制，对于违约人无法惩戒，对行业的长期成长极为不利。此外，由于信用信息交换困难，容易引发恶意骗贷、借旧还新的风险，不利于国内的互联网金融的发展和经济健康增长。再者是技术方面的安全考验。金融互联网虽然大大促进了经济的转型发展，但同时也带来了较为突出的信息和资金安全问题。现在的网络黑客会利用互联网金融的缺陷，窃取客户信息，进行贩卖或诈骗等违法行为，严重影响了经济社会的安定。
2互联网大趋势下，金融发展与经济增长关系的发展建议
（1）银行在互联网金融发展中的服务功能。互联网时代的客户需求，随着网络生活习惯的养成而变得多元化。银行的发展最能体现经济的增长。所以，银行在互联网环境中，应延长自身的服?樟刺酰?将融资服务嵌入客户完整的需求结构中，扩展自身的服务范围。未来商业银行可以扮演的综合服务角色分为三大类：服务咨询的提供者、信息资源聚合与传播者、生活服务的介入者。商业银行作为互联网金融生态的塑造者，不能仅将眼光放到金融服务领域，还需要将服务链延伸到客户的各需求层次，并进行跨行业整合，整合平台，聚合资源，挖掘客户衣食住行等全方位的需求。像支付宝等第三方支付产品的出现源自互联网企业和个人交易客户对金融支付的需求。银行恰恰是社会中发挥信用中介的主体，商业银行应该整合各类专业功能，利用自身庞大的客户群发挥信用中介功能，优化网银用户体验，实现信息化下的经济快速增长。
（2）提高合作能力，完善金融服务体系。互联网金融是一种典型的平台型商业模式，其精髓在于通过打造一个完善的、成长潜力大的开放型的生态圈。构建互联网金融是一个复杂的系统工程，简单的创新并不能给经济社会带来发展。在互联网时代下，多方合作才能完善金融服务体系。银行方面，面向电商和大数据金融的服务转型，突破传统服务的契机，扮演好渠道或中介撮合的角色。第三方网络交易平台方面，严于律己，对该平台的订单、交易、物流等大数据资产化管理，将消费客户的浏览、搜索、比价、购买行为进行数据登录，为客户提供更好的服务，进一步带动经济消费。企业方面，积极创新，应用互联网开展线上服务，打破时间空间对企业发展的限制，整合线上线下资源，提高服务能力。总而言之，想要互联网金融发展与经济增长关系持续健康发展，就要多方面整合资源，提高服务能力。
（3）加强监管力度，规范互联网金融。互联网金融对经济增长是存在不利影响的。为保护金融创新，避免引发区域性或系统性风险，政府适时出台法律法规的管理策略，明确互联网金融的业务范围、监管办法及违规处罚制度。工商、税务等部门在部门职责范围内，加强对从事互联网金融业务机构的监管。工业信息以及人民银行、银监会等行业监管部门，可从信息技术、信贷政策、金融安全等角度，联合科研院所等机构对互联网金融进行研究。公安机关加大对网络不法分子的打击力度，使网络金钱交易有足够安全的环境。监管者不仅对金融发展进行监管，也要对新生事物有一定的包容水平，刚柔并济才能有效管理互联网金融的发展，促进互联网金融的规范化，使经济增长阳光化。
金融科技与互联网金融的关系范文第6篇
的确，互联网金融是一个更加注重信息资本，且提供全方位交易渠道的模式，与传统金融相比，突破地域的限制使得交易更为便利。多数关注互联网金融的客户，其主要需求来源于贷款，而且是小额贷款，从某种程度上说，互联网金融实际上就是互联网信贷。
小额信贷有优势
今年上旬，腾讯董事会主席马化腾表示，正在考虑申请小额信贷牌照，而这一番表态距离腾讯参股的众安在线保险获批仅数天之隔。作为中国用户最多的即时聊天软件供应商，腾讯目前已经涵盖了第三方支付、证券软件等金融领域。如此快速地迈开脚步，无疑显示出互联网金融对腾讯的重要性，或许可以说，这是一场现代科技与传统金融业的竞赛，谁够快，谁才是赢家。
京东的互联网金融布局也在进行中，未来针对POP平台上的卖家，京东将提供小额信用贷款、流水贷款、联保贷款、票据兑现、应收账款融资、境内外保理业务等金融服务，京东支付在今年年底将正式上线。未来10年，京东也将金融业务作为新的增长点，建构以电商、互联网金融、物流业务、技术平台等建构的新经济帝国。
之所以各大巨头都将目光投向小额贷款市场，与互联网信贷的优势不无关系。相较传统金融，互联网金融所生成的小额信贷领域无疑门槛较低，客户在缺乏抵押担保的情况下，可以根据自己已经产生的以往金融信息交易，即以信息为基础进行贷款，而这是传统金融模式所无法采用的。
确保信息质量是关键
不过，问题也随之而来，既然是以信息为基础的贷款行为，高质量的信息如何产生呢？对此，仟邦资都的专家认为，首先，需要小额贷款需求者重视信息的透明度、公开化以及其在贷款方面的重要性，这是开展业务的基础，对今后贷款能力或者信贷能力的影响都会是巨大且长期的。
其次，高质量信息资本需要所有从业者共同打造、共同产生，何谓信息资本呢？企业资本结构信息，财务信息等各种信息还有其他一些公关信息、社会信息。这些高质量信息不但都是需要的，且产生是有条件的。
金融科技与互联网金融的关系范文第7篇
关键词：互联网金融；商业银行；影响
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）024-000-02
一、互联网金融的概念
互联网金融是运用互联网技术和信息通信技术在商业银行和互联网企业中为实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
当下，传统金融机构和非金融机构构成了互联网金融的格局。传统金融机构的互联网金融一般体现在传统金融业务的网上银行创新以及电商化技术创新等。非金融机构的互联网金融主要以互联网体系与思维去打造类金融业务，运用互联网的特性去完成金融的渠道、借贷、信息、销售、客户管理等工作。
二、互联网金融的特点
1.成本低廉
互联网金融模式下，通过网络平台就可以满足资金供需双方对信息甄别、匹配、定价和交易，不需要传统中介参与，也不需要交易成本，也不会产生垄断利润。互联网金融机构省去了开设营业网点的资金投入和运营成本；同时，客户是在开放透明的平台上，快速找到适合自己的金融产品，省时省力。
2.发展迅速
依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。2008年以来，我国的网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展壮大。其中，网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1304.4万亿元，2015年第一季度网上银行交易额达到353.5万亿。第三方支付的交易额也由2009年的3万亿元快速增长到了23万亿元左右。P2P网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元，期间增速甚至均达到了200%左右。以第三方支付工具与基金合作形式于2013年6月5日上线的余额宝产品至2014年底，其用户则已达到了1.85亿户，人均持有3133元，总规模则达到了5789.36亿元。
3.覆盖面广
传统金融企业的服务大都有“嫌贫爱富”之嫌，喜欢那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业很难享受到一些普惠的金融服务。互联网金融的客户，以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，使得金融服务不再是有少数精英控制的，普通大众也可以利用网络科技来参与到金融服务的活动中来。
4.方便快捷
互联网金融与传统金融机构相比，其最大的优点就是方便快捷。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程程序化很强，客户不需要去营业网点，在电脑上或者智能手机上就可以完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。
三、互联网金融的模式
现阶段，我国互联网金融发展过程中先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹等五种模式。
1.传统金融业务的网络化模式
传统金融业务的网络化模式指的是各大银行、证券公司和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保险平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易及提供相关的信息服务。
2.第三方支付模式
第三方支付模式是在电子商务交易中具备一定实力和信誉保障的非银行机构，凭借通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，解决买卖双方的信息不对称问题而为双方提供电子支付服务的模式。
3. P2P网络借贷模式
P2P网络借贷模式，即点对点信贷，指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式；供求双方可以通过网络平台寻找在一定条件下愿意出借自己资金的群体，帮助借款人在充裕的信息中选择出有吸引力的利率条件，也帮助贷款人通过和其他贷款人共同分担一笔借款额度来分散风险。
4.众筹模式
众筹通俗来讲即大众筹资或群众筹资，指的是资金需求者在互联网上展示他们的创意和项目，吸引大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助，且提供回报、募集资金的模式。需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过审核把关后，便可以在平台的网站上建立用来向公众介绍项目情况的页面。众筹有一定的规则：一是每个筹资项目必须设定筹资目标和筹资天数；二是在设定筹资天数内，达到目标金额就算成功，此时发起人就可以获得资金；如果项目筹资失败，原来已获资金全部退还支持者；三是众筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报，众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。
5.大数据金融模式
大数据金融模式指的是依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过对其进行实时分析，把客户全方位信息提供给互联网金融机构，分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，为资金需求者提供资金融通服务的模式。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。
四、互联网金融对传统商业银行的影响
1.降低了信息不对称程度
由于互联网金融的出现，资金的供求双方可以直接在同一平台上交换个人资金、信用等信息，不需要通过其他中介，这样就降低了资金融通时的信息不对称。另外，通过搜索引擎可以对信息进行组织、排序和检索，在海量信息中可以找到自己的目标信息，有利于增进交易双方的了解。
2.弱化商业银行的支付功能
随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台交易量和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付俨然成为一个庞大的金融产业，商业银行的支付功能被进一步弱化。目前，支付宝、财付通和快钱等能够为客户提供转账汇款、代购机票与火车票、信用卡还款、代缴燃气、水、电费与保险等结算和支付业务，并已经占有相当的份额，对商业银行形成了明显的替代效应。
3.商业银行中介功能边缘化
在传统金融业务往来中，主要由银行充当资金中介。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了金融搜索平台，充当了资金信息中介的角色，这将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。
五、商业银行应对的措施
1.加强同互联网科技企业的合作
互联网金融具有丰富的客户资源信息，良好的用户体验，这是互联网金融企业的优势；商业银行在品牌信用、风险管理以及资本实力方面具有优势。商业银行与互联网金融不只是单纯的竞争关系，双方可以在融资业务、销售渠道等方面，通过优势互补和资源共享进行深入合作，实现双赢的可持续发展。
2.以客户为中心，重视客户体验
由于互联网金融的便捷性与大众性，使客户享受到了全新的体验，吸引了部分商业银行的客户，所以，商业银行应该重视客户体验，利用社交网络、即时通讯等新兴媒体进行网络营销，开发一些更多的适合客户个性化需求的金融产品，及时满足客户的要求，打造出把客户视为上帝的经营模式。另外，在保证风险控制的前提下，减少一些业务的不必要流程，剔除那些效率低的环节。
3.重视信息技术人员
信息技术人员的水平决定着企业产品的寿命。商业银行由于对信息技术人员不够重视，而导致无法把握最新的信息技术发展局势，在开发产品时出现失误，产品刚投入市场就面临被淘汰。对信息技术人员重视不够，还会加大商业银行的技术操作风险，不利于商业银行的风险控制。因此，商业银行一定要重视信息技术人员。日常操作中可以在银行的机构设置中设立专门的技术服务部，提高技术服务人员的地位和在集团中的话语权；加强对现有技术服务人员的培训和继续教育，让他们及时了解和掌握行业前沿技术，有利于开发出更多的与信息技术相结合的金融产品。
总体来讲，互联网金融的出现不单单填补了以银行为代表的传统金融机构服务的空白，最主要的是将金融通过互联网而普及化、大众化，降低了融资成本。互联网金融企业和商业银行在服务社会方面，不是单纯的竞争对手，而是合作共赢的关系，双方的竞争与合作更有利于促进各自创新产品，更新观念，最终受益的是社会大众，提高了社会资金的使用效率。它对金融业的影响不仅仅是将信息技术嫁接到金融服务上，推动金融业务格局和服务理念的变化，更重要的是完善了整个社会的金融功能。
参考文献：
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.
金融科技与互联网金融的关系范文第8篇
关键词：中国；互联网金融；发展现状；风险；监管；对策与建议
1互联网金融内涵
互联网金融是一个组合体，是传统金融与现代互联网技术的有机结合，传统的金融企业可以通过互联网技术进行资金的汇聚、支付、转移、投资和理财等功能。在大数据和云计算的技术基础上，客户通过互联网金融工具可以免去到金融机构办事的时间成本和经济成本。只要懂得如何在网上进行操作，客户就能够足不出户解决绝大多数的业务，方便客户的同时也能够节省金融企业的办公成本和用人成本，达到一个双赢的结果。目前，中国已经出现了许多典型的互联网金融形态，如四大国有银行的网上银行、支付宝等第三方支付平台、P2P网络借贷、比特币等数字货币以及金融互联网门户等。
2中国互联网金融风险分析
2.1技术风险
互联网金融的技术风险主要表现在以下几个方面：一是互联网金融软件存在漏洞。互联网金融软件是依托于网络的，当然就是存在被网络攻击的可能性。即使是再坚固的防火墙和防御体系，也存在道高一尺魔高一丈的可能，遭到有心人的恶意攻击即有可能产生技术风险。除此之外，计算机作为互联网金融的硬件设备，容易受到自然灾害或认为的破坏，导致信息的篡改和丢失。二是客户的身份存在伪造的风险。在现实生活中，我们经常会遇到客户身份被伪造以至于资金产生损失。客户身份被伪造的原因有很多种，可能是客户自身的不小心导致身份信息被泄露，可能是金融机构的防护措施不到位导致客户身份被泄露，还有可能是被诈骗机构恶意盗取身份信息。三是未经授权的访问。这种情况下，黑客和病毒程序，比如针对网银的木马程序，直接对网上银行发起攻击，攻击成功后就直接盗取客户的信息，威胁客户的资金安全。
2.2信用风险
互联网金融的信用风险就是指金融交易者在合约到期后依然没有履行按照合约所规定的款项进行还款的义务，从而导致产生经济损失的风险。在传统的金融企业中，对于客户的信用评估已经有了较为成熟的体系，信用评估的结果也较为符合现实情况，金融机构的信用风险较低。在互联网金融中，虽然也有一定的信用评估程序，但是相对于传统金融机构来说，互联网金融的信用评估较为简单，程序少，通过率高，行用风险较大。拿支付宝的花呗举个例子，只要你在支付宝上的芝麻积分达到600分就可以开通花呗，而芝麻积分只要你在淘宝上进行交易就能够轻松获得，总体上来看存在较大的信用风险。
2.3法律风险
互联网金融的法律风险是指在互联网金融从业机构以及投资者进行业务往来的过程中没有特定的法律作为依据，或者是没有按照合同的规定履行合同中的义务而导致不良法律后果的风险。互联网金融作为一个新兴事物，自然也不能排除在法律之外。但是现有的法律主要是针对传统金融行业的，对于互联网金融的法律相对来说不够完善，有很多领域都缺乏相应的法律监管，存在很多灰色地带和法律漏洞。互联网金融的法律风险主要涉及刑事法律风险、民事法律风险和行政法律风险。
2.4操作风险
操作风险主要是指互联网金融企业或机构人员操作不当或者是操作流程存在缺陷等原因导致的直接或者间接的损失。操作风险一旦发生，就会牵涉到交易的方方面面，有的甚至可能会无法控制，因此要注重防范操作风险的发生。造成操作风险的原因多种多样，主要可以分为以下三个方面：一是互联网金融企业或者机构自身内部的操作程序存在缺陷；二是操作人员的技能素质不够到位，在操作中存在人为的失误；三是突然紧急发生的、我们没有提前预料的事情，却又无法做出及时的回应。这些原因其实主要还是由于现阶段互联网金融发展得不够完善所导致的。
2.5资金安全风险
传统的金融行业受到中国人民银行的严格管控，由相对完善的规章制度来进行监管。同时，规定了与金融企业或机构规模相对应的存款准备金作为保障，有效地维护了客户的资金安全。然而在互联网金融中，在完成交易的过程中，有大量的资金滞留在第三方支付机构的手中，而对这一部分资金的使用情况，我们不能完全控制。如果非法投资者将这一部分资金挪作他用，甚至用于不正当交易，产生的风险会导致客户的财产出现巨大的损失。
2.6洗钱犯罪风险
洗钱犯罪主要就是指将来源不合理的收益，经过一系列程序使其合法化，通过金融行业是进行洗钱犯罪的一个重要环节。在传统的金融行业中，已经有了相对严谨的程序来控制洗钱犯罪，由中国人民银行牵头，联合各个金融机构进行洗钱监管，已经取得了不错的成绩。但是在互联网金融中，由于其独有的隐蔽性和虚拟性，已经逐渐成为洗钱犯罪的新方式。除此以外，我国对于互联网金融的反洗钱犯罪缺少了相关的法律法规，无法很好的打击互联网金融上的洗钱犯罪活动。例如最近由于勒索病毒而名声大噪、身价暴涨的比特币，就为反洗钱的监管增加了一定的难度与阻碍。
3中国互联网金融风险监管存在的问题
3.1现有金融监管制度无法涵盖所有互联网金融业务
金融监管的目的是为了维持金融业健康运行的秩序，最大限度地减少银行业的风险，保障存款人和投资者的利益，促进银行业和经济的健康发展，同时也能够确保公平有效地发放贷款，避免资金的乱拨乱化，防止欺诈活动或者不恰当的风险转嫁。在传统的金融行业中，已经有了一套完善的监管制度，金融机构的建立和退出都要获得金融管理部门(包括中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会以及中国保险监督管理委员会)的审查批准，日常业务工作的进行要受到他们的监督，工作人员进入这个行业也要获得他们合法的相关资格认证。然而在互联网金融行业中，监管信息无法完全集中、业务种类复杂、监管方面多，存在监管重叠的同时也存在着监管缺位，监管资源浪费现象比较严重。
3.2互联网金融监管主体不明确，执法不到位
互联网金融行业作为互联网与金融行业的交叉领域，专业性程度高，这样的复杂程度迫切需要设置一个专门的机构来对其日常业务进行专门的监督管理。可是，在现存的监管制度中并没有这样的机构。监管重叠与监管缺位出现的主要原因就是在现存的管理制度中没有明确规定互联网金融的监管工作由哪个机构进行。因为监管主体的不明确，所以在执法过程中也就存在了要不没有人管，要不都来插上一脚的乱象。
3.3监管手段落后，缺乏现代化科技手段
发展互联网金融的目标就是运用现代化的手段来实现大数据、云计算和数据共享，从而提高金融企业或机构的业务处理速度，方便客户，让客户可以随时随地处理自己的资金。在这个过程中，最重要的就是要保证客户的资金和信息安全。随着现代化和信息化的程度加深，互联网金融中所需要的科技也越来越先进。然而，在现实情况中，我们会发现用于互联网金融监管的技术和手段与当前在金融行业中的科技水平并不匹配，存在监管手段相对落后的情况。
3.4监管政策和措施存在漏洞
针对互联网金融行业，政府已经出台了不少相对应的政策法规和监管措施，但是这些政策制定出来以后改变的机会就很少，一般都会持续好长一段时间。然而，互联网金融的发展速度又是日新月异，不断有新的业务、新的设备、新的技术投入到使用中，这就会导致监管政策和措施落后于互联网金融的发展，导致金融监管出现空白地带，危及互联网金融的发展。
4加强中国互联网金融风险监管的对策及建议
4.1明确互联网金融监管的原则
原则具有指导性的作用，在互联网金融的监管过程中明确原则可以为监管指明方向。2015年，中国人民银行就明确提出了互联网金融监管的五大原则。第一，互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求，合理把握创新的界限和力度。第二，互联网金融创新应服从宏观调控和金融稳定的总体要求。第三，切实维护消费者的合法权益。第四，维护公平竞争的市场秩序。第五，处理好政府监管和自律管理的关系，充分发挥行业自律的作用。这些原则的提出，是互联网金融监管的一大进步。
4.2尽快构建完善的征信体系，建立信用黑名单
在互联网金融业务中，两个最显著的特征就是匿名性和跨时空性，所以这就要求交易双方的信用良好，以此来减少由于信息不对称导致的风险。一旦有一方恶意违约或者实施诈骗行为，就会对另一方造成严重的资金风险。更重要的是在互联网金融中追讨资金不像传统金融中那样方便和有迹可循，互联网金融中进行追讨非常艰难，绝大多数是无法全额追回的。因此我们要构建完善的征信体系，同时建立信用黑名单，在信用黑名单中的客户可能会无法进行贷款或者贷款需要相对较高的利率。
4.3培养同时掌握金融知识和互联网技术的监管人才
互联网金融作为金融和互联网的交叉领域，需要两方面的专业知识，因此，在监管过程中，我们也需要培养同时具有金融专业知识和互联网技术的专业人才。只有这样，我们才能融合两个领域的专业知识，及时迅速地发觉互联网金融业务中所有风险点，利用自身的知识进行监管。除此之外，由于互联网金融的发展迅速，知识体系更新快，互联网技术变化频率高，所以即使是已经同时掌握两个领域的专业性人才，也要注重自身业务能力的提高和自身知识的更新。
4.4加强投资教育，树立谨慎投资理念
互联网金融产品一般都是虚拟产品，产品形式多样且专业程度高，如果客户的自身认识和投资素质太低的话，会比较容易被互联网金融从业人员的推销所说服，从而在不是十分了解产品内容、明确收益效果的情况下盲目进行了投资。所以，我们可以为客户进行基础的投资教育，传授一些基本的投资知识，减少客户被忽悠的情况，帮助客户树立正确的投资理念。
5结语
在现代化和信息化的浪潮中，互联网金融作为新兴产品，是金融行业进行改革的必由之路。在这个过程中，我们必须对互联网金融中可能遇到的风险进行透彻地分析和研究，完善监管，保障大家的利益。
参考文献
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[2]李仁森.关于中国互联网金融风险监管问题的思考[J].信息系统工程,2015(02).
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