存钱技巧和理财方法(精选5篇)

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存钱技巧和理财方法范文第1篇

“存钱，不就是存定期和活期嘛，有什么可讲究的？”在被问起怎样管理自己存款时，已经工作3年的张女士这样告诉记者。其实像张女士这样的大有人在，银行储蓄是人们最熟悉、最常使用的一种理财方式，几乎在所有人的投资组合中都占据着非常重要的地位，但随着经济的发展，各种理财工具被大众所认识、接受，储蓄这种最原始的理财方式反而日益被人们所忽视。

其实，存钱也需要策略，只要进行一些调整，人们就可以获取意想不到的收获，尤其是在如今金融危机导致宏观经济形势严峻，各种理财产品风险增加的情况下，储蓄这种必需而安全的理财方式，尤其值得人们关注。

现在要不要储蓄？

近期央行的2009年第一季度全国城镇储户问卷调查结果显示，一季度居民储蓄意愿回落，消费和投资意愿回升。对此，业内人士分析认为，虽然去年央行进行了多次降息，导致目前存款利率偏低，但是由于理财惯性，储蓄在人们的投资理财组合中仍占据着重要位置。据中国人民银行统计数据显示，2月份中国居民存款达245551.1亿元，与去年同期相比增长了28.82%，依然保持了高速增长。另外，人们都在预期央行可能再次降息，但是央行副行长易纲多次表示，中国虽有降息空间，但是已经相当有限，零利率政策并不是中国目前的最佳选择。

尽管目前存款利率水平较低，但是与风险日益增加、收益逐步降低的其他银行理财产品相比，储蓄的高流动性、高安全性优势明显。目前，银行理财产品多为短期限、低收益型，吸引力日益减弱，比如交通银行“得利宝•新绿”人民币GE09082理财产品的投资期限为91天，年收益率为1.72%，而三个月定期存款基准利率为1.71%，收益仅高出0.01个百分点，并且流动性和安全性劣于存款。

另外，人们理财时有这样一个观念：跑赢CPI。国家统计局数据显示，2月份居民消费价格指数（CPI）同比下降1.6%，为6年多来首次下降，生产者价格指数(PPI)同比下降4.5%，连续第3个月下降。业内人士称，虽然CPI和PPI的这次双降并不能说明中国已经进入通货紧缩时代，但是至少表明通货紧缩一定程度的存在，如果CPI为负，并且持续一段时间的话，即便是最简单的存款也能使人们跑赢CPI。

如今整个经济形势不景气，靠股票、基金赚钱难上加难，黄金价格过山车，国债排队也难买，进行储蓄成为不少人的首选。一方面，随着CPI的下降和其他理财产品收益的降低，储蓄低收益的弱势也相对减小；另一方面，现金为王，安全可靠，还可以及时转头，以免误失投资良机。尤其是储蓄省心省事，最适合那些不善理财，并且风险承受能力差的人。

存人民币还是外币？

随着中国金融改革开放的深入发展，普通居民开始拥有越来越多的外币，那么在储蓄时，人们应该如何选择，是存人民币，还是存外币，哪个更合算呢？

单纯从利息收入的多少分析，则需要涉及到人民币储蓄和外币储蓄的利率差距，以及人民币和外币之间的汇率变动情况。假设李先生拥有1000美金，汇率水平定为1美元等于6.82人民币，且预设一年后美元贬值，汇率水平为1美元等于6.72人民币，一年期人民币定期存款利率为2.25%，而一年期美元定期存款利率为0.95%，则一年期人民币定期存款本息总额为：1000x6.82x（1+2.25%）=6973.45元；一年期美元定期存款本息总额为：1000x（1+0.95%）x6.72=6783.84元，上述情况存人民币更合算。

需要注意的是，上例比较时，共涉及到人民币储蓄利率、美元储蓄利率以及人民币兑美元汇率三个变量，假如美元一年后升值，并且升值幅度大于两种货币储蓄利差，则存美元更合适。业内人士建议，单从汇率因素考虑，一般选择强势货币进行储蓄更为有利。预计随着金融危机的进一步蔓延深化，欧美等国可能进一步降低利率，向市场注资，这样一方面压低了国内外币储蓄利率水平，另一方面也使外币币值稀释，出现一定贬值迹象，因此，整体来看，人民币相对较强势，并且利率水平相对较高，没有特殊需求时，应减少外币持有比例。

存人民币还是存外币，还需要考虑持有外汇的具体用途。如果外汇来自海外亲属汇款，并短期没有外汇需求，在目前的情况下，比较适合尽早结汇，以规避汇率风险。如果手中持有外汇是为了出国或者子女出国留学所用，则不必马上进行结汇。另外，如果持有人风险承受能力较强，并且有投资海外市场的机会，也可以考虑持有一定数量的外汇。

人民币怎么存？

虽然绝大多数人的财富组合中都拥有一定比例的储蓄，但是很多人并不认为储蓄也是一种理财方式。事实上，随着银行储蓄功能和产品的不断开发完善，储蓄的技巧也越来越重要，即使只是进行细微的调整，也可以使你的存折加重不少。

出于保持流动性考量，人们普遍拥有一定的活期存款，尤其是对于刚刚工作，没有多少积蓄的年轻人更是倾向于活期存款。一般年轻人就是每月工资打到卡上后，自动存为活期，不再调整，其实“约定转存”和“通知存款”两种非常简单的方法，可以让你的活期轻松增肥。

现在多数银行都已开通“约定转存”业务，它是指客户与银行事先约定好备用金额，当账户里金额超过指定金额时，银行系统自动根据客户的指令，将资金由活期转为不同期限的定期存款，通过这样来提高利息收益。据银行工作人员介绍，这种业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化，如果帐户里的备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出”的原则自动填补过来。它不但不会影响人们正常生活，还能在不知不觉中为人们带来收益。假如李先生现有20000元活期存款，一年利息所得为：20000x0.36%=72元，若转为“约定转存”，则因为该业务办理起点为1000元，则李先生就拥有19000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年利息所得为：19000x2.25%+1000x0.36%=431.1元，后者是前者的近6倍。

“通知存款”是指存款人在存款时不约定存期，支取时需要提前通知银行，约定支取存款日期和金额后进行支取，现在各银行人民币通知存款主要有1天和7天两个品种。它是一种介于活期存款和定期存款之间的一种储蓄品种，兼具了活期存款的高流动性和定期存款的高利率，非常适合管理大额活期存款或短期闲置资金，目前，1天通知存款的利率为0.81%，7天通知存款利率为1.35%，而活期存款利率仅为0.36%。

对于定期存款，巧用存款规则也可以做到流动性与高收益兼顾，主要有以下两种方法：1、“利滚利”储蓄法。它是将存本取息和零存整取两者结合而成，比如王女士拥有1万元，她首先将这1万元存为存本取息储蓄存款，把每个月取出的利息再开一个新的零存整取储蓄帐户，这样王女士1万元的存款就可以获取两份利息收入；2、阶梯储蓄法。它是指将资金分为几个等额的不同期的定期存款，例如，张先生拥有3万元，他将之分为3份，每份1万元，分别存为1年期、2年期和3年期定期存款（假设分别为A折、B折和C折），这样每年都有一张存折到期，流动性要比一张3年期存折高，而且一年后A折到期，将之改为3年期，两年后B折到期，将之改为3年期，三年以后，每年都会有一张3年期存折到期，这种储蓄利息所得明显高于按1年期定存所得，也就是说它拥有1年定存的流动性和3年定存的高收益。

外币怎么存？

尽管目前外币储蓄利率很低，汇率风险较大，基本上不太适合进行外币储蓄，但是对于那些需要持有一定数量外币的人来说，也有一些技巧可以帮助他们规避一些风险和损失，不要因为利率低就轻言放弃。

首先，率比三家。目前，根据央行对外币储蓄利率的相关规定，各家银行对于多种外币定期储蓄利率有很大的决定权，在央行规定的上限内，各家银行可以自由决定短期外币定期储蓄和2年期小额外币存款的利率水平。出于自身业务发展的需要，各家银行对不同币种不同期限的外币储蓄利率进行了不同幅度的调整，不同银行相同币种的储蓄利率相差悬殊，比如中国农业银行英镑2年期定期存款利率为1.3125%，而中国银行英镑2年期定期存款利率则为1.076%。由于外币储蓄利率一般受国际金融市场影响较大，稳定性很差，利率变动比较频繁，且涨跌不定，所以更需要储户的密切关注。

存钱技巧和理财方法范文第2篇

在此，理财专家特意针对这些“漏财”的陋习提出了“补漏”的有效策略。

陋习之一：贵重物放家中，随便“藏”起来

刘晓洋家生活比较富裕，近几年来，他除了将一小部分资金存入银行外，为了不使自己赚得的钱贬值，大部分钱都买了金银纪念品和名家书画。在家中安装了高级防盗门，又买了保险柜。如今，这些贵重物品的升值速度早已超过了物价上涨的速度，刘晓洋夫妻不禁喜上眉梢，暗自庆幸自己选对了让钱保值增值的好方法。可是，不久前，这些贵重物品却因保管不当而付之一炬，让夫妻俩悔之晚矣。

理财专家提醒：购买“贵重物品”使自己的资产保值，不失为一种家庭投资理财的好方式，但投资归投资，也应注意意外风险，如防盗、防火、防水等，即使家里的防盗门再高级，并买了保险柜，也不见得就万无一失。因此，想投资“贵重物品”来保值增值，就应先保证它们的安全。现在，保存的方式很多，比如给物品投保家庭财产保险，一旦出现意外，就能以较少的投保费用获得保险公司较高的赔偿金。也可以在银行租赁一个保险箱，把家中的贵重物品存放到里面，不仅安全，收费也很便宜，每月只需十几元至几十元。如此一来，贵重物品投资就能做到真正的安枕无忧了。

陋习之二：存钱只搞“融资”，专为赚高息

因股市震荡，投资股票和购买股票型基金获取收益的风险加剧，而现在尽管银行存款已经连续多次加息，收益仍然还是不很高，那么，怎样才能让自己的资金获得不菲的收益呢？就在仇正龙夫妻一筹莫展时，一个利好消息传来：本地财大气粗的张老板因企业想上规模，正在四处搞“融资”，给予“融资户”的利率是银行存款同等利率的5倍，并且每月结息。于是，仇正龙夫妻看到有高息可图，并且张老板实力雄厚，钱投给他肯定很“保险”，便把积攒的几万元血汗钱全都主动送上了门。收到张老板打的收款白条和获得每月兑现高利息的承诺后，夫妻二人脸上乐开了花。没想刚过了几个月，他们就再也笑不起来了。该企业因经营不善，已无法支付“融资户”的“高息”，银行账户也被冻结了。而仇正龙夫妇因参与的是非法“融资”，国家不予保护，辛苦钱只能打了水漂，真是叫苦连连。

理财专家提醒：非法融资，如果企业效益较好，为了自己以后能继续融到资，保护良好的声誉，这些企业一般是愿意把“高息”支付给“融资户”的。然而，一旦企业出现不可估量的“意外”，因为这种融资不受国家法律所保护，“融资户”就只能自认倒霉了。所以，为避免自己的辛苦钱出现意外，出现竹篮打水一场空的情况，投资时最好不要被“高息”所诱惑而去冒大风险。要想投资获利，还是找合法存款机构，如农业银行、工商银行等，虽然获取的收益不是最高，但毕竟比较稳妥，没有风险。

陋习之三：理财没有计划，糊涂过日子

这几年，陈小艳夫妻的工资连连上涨，按理说，即使他们没有更多的积蓄，也应存有一定的家庭应急存款，而他们现在的情况却是存款为负数！不仅没有积蓄，而且还有外债。原因就在于平时他们在消费上没有计划，虽然赚的钱越来越多了，花起钱来却一直没有节制，理财上糊里糊涂，在穿上讲名牌，在吃上更是讲究，特别是对宝贝儿子，只要是他喜欢的东西，都一一满足。这样一来，就导致了他们每年都入不敷出。

理财专家提醒：对于任何一个家庭，收入再高也必须合理安排资金，否则日子照样会过得一塌糊涂。自己家的日常消费应订出计划，以真正达到合理理财。每月都应列出合理支出计划表，通过提前预算来合理控制消费，在吃与穿上，当然要讲究些，但一定要有度，穿衣不一定非名牌，只要质量样式好即可，吃需要改善，最好亲自动手做，这样更有利于节省开支，而对于孩子的要求则是该满足才满足。如此一来，家庭就会避免不必要的浪费开支，使日子过的有滋有味，小有积蓄。

陋习之四：只看到大回报，不顾大风险

这两年，股市火爆异常，有些炒股的家庭在这一拨牛市中，瞎猫碰上了死耗子，不仅使前几年套牢的钱解了套，而且还大赚了一笔。看见别人在股市中赚得盆满钵溢，和自己一样的“工薪族”一夜“暴富”，常江飞夫妇也开始眼热了。虽然他们不懂股票知识，但是他们却认为这是“空中取水”赚钱的好手段，只要有大投入，就会有大回报，因此他们一咬牙，把给女儿积攒多年的上大学的学费一股脑地都投进了股市。谁知，他们没想到“大利”后面隐藏的“大风险”，钱投到股市仅几个月，就在股市一路重挫下被套牢了，资金缩水30%以上，夫妻俩叫苦不迭。

理财专家提醒：过去的两年，在火爆的股市牛市中确实有一些精明的家庭从中获得了丰厚的收益，但毕竟股市有风险，入市应谨慎，特别是没有一点儿投资股票知识的家庭，更应小心投资，否则血本无归更会是常事。因此，对于靠辛苦赚钱以备不时之需的家庭，最好不要把钱投资到股市去。投资时，尽量投资风险较小，又可获得收益的理财品种才是上策，如储蓄、国债、货币基金、分红保险等，这些投资品种只要选择时存期合理，善于总结理财技巧，照样能让你收益不菲。

陋习之五：存、取款很随意，“利”收无所谓

曲枫林夫妻近几年赚了不少钱，因此变得财大气粗起来。平时，他们看不起小钱，认为丢几个小钱无所谓。就拿储蓄一项来说，他们在进行储蓄存款和提前取款时都不算细账，总觉得无论定期储蓄存多长时间或什么时候提前支取，只要银行给付利息，就比放在家里强，对自己都是划算的。结果，这使他们在储蓄理财上的收益大大缩水，把不起眼儿的小钱加起来一算，竟然是一个不小的数字！

存钱技巧和理财方法范文第3篇

“月光族”小李

大学刚毕业的小李上班两个多月,每个月4000元左右的薪水,单位还替他租了住房,但他这两个月都是“月光”。日常吃饭费用、交通费、电话费和水电费至多1000元,那其他的钱都怎么没了呢?小李自己也觉得不对劲,左算右算,请朋友吃饭、唱歌、出去玩、买衣服,这些又花掉了1500元左右,其余的钱怎么用掉了他还真“一时想不起来了”。

小李是河南人,大学毕业后,留在广州工作。父母亲都在河南,父亲是公务员,母亲在当地一家私营企业工作,家庭收入在当地算中等水平。从读小学及至大学,小李一路顺风顺水,应该说,从来没有体验过家庭无钱供读、无米下锅之苦。

刚刚踏入职场,第一次拿到工资随意花掉的心态可以理解,这也代表了一部分职场新人的消费习惯,但是正如小李与记者交流时所言,“这样下去可不行”。

诊断

从无记账习惯,根本查不到自己的财务漏洞,不知道自己的“财”去何处了。

“逍遥派”小欧

大学毕业后,小欧进了广州一家IT公司,每个月平均5000-6000元的收入,但是怎么花、花掉多少,他心里却没谱。用他的话说,“开支多少不一定,进账出账看银行系统就可以了,主要是跟朋友一起玩的开销。”他暂时也没有买房的计划,“没结婚我买房干什么啊,买了也是负资产,等哪天想结婚了再买吧。”他对买房也没压力,“首付10多万没问题,两个人供房还有压力那就太失败了。”

在积蓄方面,小欧把钱基本都存进了银行,没有购买商业保险。他说,单位已为每个员工买了社保。记者问他有没准备购买基金或外汇之类的投资。他坦言,对此类投资一点都不懂,要说有一点投资举措吧,那就是“玩一点股票”。但他个人对股票也没什么研究,去年开始跟着同事买卖了几手金融股,现在该股是亏是盈都还没去算细账。

诊断

虽然已工作了3年却同样与小李一样没有一个收入支出记录,同时没有意识到保险对自己及家人的重要性,在投资方面亦是随手抓来而不考虑风险及产品的技术度。

“保守派“叶飞

在广州某媒体工作的叶飞,1981年出生。自称“稳定下来真正做事只有两年时间。由于单位改制和岗位调换较为频繁,因此他的收入处于不稳定状态,平均每月有4000元左右。由于单位配备了租住房,而且平时他自己买菜做饭吃,平均每个月生活费基本开支500元左右,再加上水电费、交通费、电话费,偶尔买衣服的费用,一共不超过1000元。

叶飞自小生活在农村,养成了节俭的生活习惯,平常很少出去玩,因此每个月基本能存3000元左右。

叶飞喜欢摄影,见到中意的摄影器材就买,他称,“这些会增值的”。他也想过在其他方面进行投资,“我现在开始关注基金、国债、保险之类的投资,目前正在看股票方面的书,先了解了再说。”他对投资有顾虑,由于刚出来工作,原始资本有限,因此他说更注重“自己熟悉”的投资领域,像教育投资,人力资本升值之类的,他说正考虑考车牌,读些英语课程,或考职业资格证乃至留学读研等,为以后创造更好的投资机会。

诊断

相较上面两个典型算是好一点,但是也只是停留在点上,而没有扩大到“理财”这个层面上:懂得存钱却不懂如何生钱;懂得收藏却不入收藏之门;明白投资却没有投资之道。

省下的就是挣下的

老百姓常说“省下的就是挣下的!”从某种意义上来说,理财就是用一定数量的金钱获得自身更大需求的满足。

作为刚入职场的新人来说,金钱是有限的,工资是菲薄的,精力是旺盛的,而品牌衣服、化妆品(特别对于女性),各种需要花钱的爱好,还有朋友的约会、时尚书籍、CD等等都是触目可及、活色生香的。

那么,怎样可以既享受生活而又收支平衡呢?

日常理财要“三分”

职场新人可以把支出分成三大部分:

生活费占收入1/3:首先,拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等,这部分约占收入三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分,满足你最基本的物质需求。离开了它们,你就会像鱼儿离开了水一样无法生活,所以无论如何,请你先从收入中抽出这部分,不要动用。

储蓄占收入1/3:其次,是自己用来储蓄的部分,也约占收入的三分之一。每次存钱的时候,都会很有成就感,好像安全感又多了几分。最起码,你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道,现在世道艰难,很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有,一旦工作发生了变动,你将会非常被动。而这3个月的收入可以成为你的定心丸,无论如何,请为自己留条退路。

活动资金占收入1/3:剩下的这部分钱,约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标,侧重地花在不同的地方。譬如五一、十一可以安排自己旅游;服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货;还有平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来心里有数,不会一下子把钱都用完。最关键的是,即使一发薪水就把这部分用完了,也可当是一次教训,可以惩罚自己一个月内什么都不能再干了(就当是收入全部支出了吧),印象会很深刻而且有效吧。

另外,下面两种方式还能帮我们再省点钱噢:

善用网络资源:网络是一个巨大的共享资源库,各种各样的信息以及免费资源无处不在,真可谓“只有你想不到的,没有你找不到的”,我们要充分利用网络的免费资源为我所用。例如可以从网络上浏览一些免费的英语教材及英文资料,从网络上DOWN一些免费的软件,下载免费的电影或者是歌曲,看免费的报纸和杂志等等。我们知道买一套正版的瑞星杀毒软件要198元,可是我们可以从网络上下载瑞星杀毒软件2004年版的程序,搜索找到一个正确的注册码进行注册,不仅能够正常使用,还可以到瑞星网站上进行病毒库的数据升级,一下子可以节省近200元的杀毒软件的开支。

适当贷款消费:贷款消费好像不应该出现在理财方式里,其实不然:其一,贷款消费在平民一族的一生中是不可避免的,像买房就是不可避免的要使用。其二,适量的贷款消费可以满足人们的精神需求,当然这是需要物质作为代价的。总之,我们只要掌握好了一个“度”就行了,注意避免贷款贷成了“百万负翁”。

最重要的是开源

当然,我们应该知道节流只是我们生活工作的一部分,就像大厦的基层一样。一旦脱离了菜鸟身份,对于职场中的各位同仁来讲,最重要的是怎样财源滚滚、开源有道,为了达到一个新目标,你必须不断进步以求发展,培养自己的实力以求进步,这才是真正的生财之道。

消费“五勤”技巧

消费技巧总结为“五勤”,分别是:勤说、勤算、勤学、勤看、勤跑。

“勤说”即是指砍价。砍价的地方在日常生活中无处不在,从买菜到买大件商品都可以用上,是最实用的理财方式之一。柜台服务人员在听你提出砍价要求之后,均会考虑给你一定的优惠,例如VIP卡的折扣或者赠品等。即使砍价不成,说一说话又不会累到自己,是一个“无本万利”的理财好方法。

“勤算”许多商家利用一些数字游戏来引诱消费者。例如:商家经常会进行一些购物返券的活动,100元返50元购物券,许多消费者都误认为这是相当于5折的促销活动,其实这只是最高折扣为6.7折的促销。

“勤学”熟人、网络、杂志,都是可以学习新消费技巧及理财知识的途径。例如反季节购物的消费技巧就对购买季节性的商品(如空调、皮衣等)十分适用,可以使消费者在反季节购买这些商品时获得较低的价格。

存钱技巧和理财方法范文第4篇

所谓财商教育就是指转变人们的理财观念，普及理财投资知识，提高人们理财智慧和能力的教育。它不是一般的思想教育和知识教育，而是从观念到行为贯穿在日常生活许多领域之中的全方位的教育。财商教育是一个新兴的教育领域和系统工程，需要社会、学校、家庭高度重视和大力支持。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，财商教育的重要性也随之凸显。本文根据已有研究成果，就近年来国内外财商教育研究作一简要述评。

一、国外的财商教育研究进展

财商是由美国日裔学者罗伯特?清崎在《富爸爸，穷爸爸》一书中最先提出的，它包括两方面的能力：一是正确认识财富以及财富增长规律的能力（即价值观）;二是正确应用财富及财富增长规律的能力。财商主要由以下四个方面的知识构成：一是财务知识，即阅读理解数字的能力;二是投资知识，也就是钱生钱的科学;三是市场知识，即有关供给与需求的科学;四是法律知识，即有关会计、法律及税收之类的规定。他认为财商实际上是才能和技巧的结合，财商可以要求人们不要为金钱工作，而要让金钱为你工作，要求人们必须真正了解金钱及其内在的规律。

西方理财教育萌芽于上世纪经济大萧条时期，由于人们经历过经济的衰退，因而格外关注自己手头财富的保值。自50年代以来，美国绝大多数州政府就已经先行一步，先后在中学和大学开始经济学、管理学相关课程的改革，让学生获取最基本的理财知识。

20世纪70年代，美国理财教育进入初步形成期。美国学者尼尔?古德费雷在《钱不是长在树上的》中明确提出了少年儿童理财教育的目的：8岁懂得要挣钱必须要靠劳动，并且学会存钱;9岁学会简单制定用钱计划，买东西能够货比三家;10岁时懂得节省，以备不时之需;12岁时能够制定并执行稍长时间的开支计划，逐步树立起正确的金钱观。这些内容最初只是本书作者个人的指导性建议，但后来被广泛运用于美国各所学校的理财教育中，并且带动了教学改革。

20世纪80年代以后，美国理财教育进入了成熟深化期。20世纪80年代初，罗伯特?清崎在其《富爸爸，穷爸爸》一书中正式提出了财商的概念，从人的基本素质的角度进一步解释了理财教育。这一概念的提出，一方面促进了理财教育的发展，也为理财教育提供了正式的理论依据。同时期，美国学者安德森也系统地论述了理财教育概念。他认为理财教育就是能够让更多的人学会设立理财目标，认识收入的作用，制订、应用并不断调整理财计划的一系列环节。简而言之，理财教育就是教人们更大限度地积累财富、更加合理地使用财富，这为美国乃至国际理财教育进一步指明了方向，同时也得到了美国政府的大力支持。

到了20世纪90年代，美国理财教育理论和实践不断成熟，进入了多样化发展时期，形成了以学校理财教育为主导，理财机构、社区、家庭为辅助，四者全方位结合的教育模式。而专家学者也从未停止研究，1997年，美国经济学教育国家委员会的专家道格拉斯和加内特就美国中小学理财教育对孩子成年后理财行为的影响进行了实证研究。结果表明，儿时的理财教育对于他们日后更好地积累财富、更有计划地使用财富有潜移默化的影响。2001年，美国立法把理财课程作为基础教育的一个内容。美国教育部资助发起了一个“为美国而储蓄”的计划，全国34个州的3000所中小学也参加了这项计划，普及财商教育。2002年2月，时任美联储主席的艾伦?格林斯潘在国会发表讲话时，谈到需要给学校的孩子进行财务知识的教育，他说：“为了我们国家的发展进步，财商教育是世界第一的国家保持自己实力的关键。”

二、我国的财商教育研究进展

20世纪90年代以来，随着市场经济的发展和国外理财教育思想的传播，理财教育日益为我国教育理论和实践领域所关注，理财教育从理念走进了学校实践。我国自推行素质教育以来进行了新课程改革，将理财教育渗透到中小学课本中。在小学《品德与社会》新课标中有一个《花钱的学问》的专题，重点介绍钱是怎样得来的，如何花钱的一些基础知识和技能，以及如何在消费时维护自己的合法权益等问题，让学生掌握理财中的最基本知识，培养最基本的素质。作为国际金融城市的上海，在青少年理财教育方面也已经领先发展，在当地中小学教材中分别设有储蓄、保险、消费、理财等内容，一些学校还通过实践教学开展理财教育。另外，一些电视台、广播台、报社和网站也相继开设了青少年理财教育专栏响应理财教育。可以说，在我国作为国家或地方教育政府层面，理财教育也已经从一个教育领域逐渐渗透到学生平时的课堂学习之中了，下一步我们需要做的是将其中一些零散的资源进行相应的整合，以更好地发挥它们的效用。

近几年来，随着《富爸爸，穷爸爸》一书在我国的畅销，国内学者也开始了对于财商教育的研究，总体归纳起来，主要包括以下几个方面。

（一）财商的概念

目前，国内学术界还没有关于财商的统一定义，有代表性的观点主要有两种。第一种观点是最为流行的，认为财商是一个人认识财富和驾驭金钱的能力，主要指个人在财富管理方面的智力和能力，是打理钱财的智慧。第二种观点则认为财商是评价一个人财经素质的指标，是对个体的经济知识和经济能力在同龄人中相对位置的度量。

王志纲在其书《财智时代：王志纲的观点》中提出了“财智时代”的观点。他认为，我们现今所处的时代，被西方人称为知识经济时代，中国则处在农业文明、工业文明、后工业文明并存时期，它有个更加贴切的说法――财智时代。它不同于纯粹的知识经济时代，也不同于以往以财为主、以智为辅的财富时代，而是一个“财智平等、以财求智、以智生财、财智相融的特别时期”。熊开辉在其《FQ财商：如何提高驾驳金钱的能力》中将财商观念的内容分为金钱观、价值观、学习观、职业观、风险观、未来观、成功观等。《中国青年研究》杂志社的刘俊彦社长认为财商包括以下几个要素：对金钱的认识、如何发现并把握商机，或者说是如何创造财富、日常理财能力及消费素质等。中国财商教育的先行者――汤小明，也是《富爸爸，穷爸爸》一书在中国的推行者，他解释道，财商即财富智商，是指一个人认识和驾驭金钱运动规律的能力，它包括观念、知识、行为三个层次的东西……财商将决定一个人一生受金钱左右的程度和他的富裕程度。

（二）财商教育的内容

刘俊彦指出，一个人财商开发的关键是具有健康的财富观。主要包括合理合法地获得财富，有节制地利用财富和建设性地创造财富。林永乐在《试论财商》一文中提出了财商的理论价值和实践价值，并比较了财商和智商的联系和区别。汤小明认为，在财商教育当中，对金钱与人生的基本观点是第一课。何芳则从哲学角度提出了青少年财商培养的全新方法，她认为一个人财商开发的关键是具有健康和谐的财富观。她的题中应有之意是：指导青少年遵循对立统一原则，正确科学地认识财富;坚持实践的观点，合理合法地创造财富;把握“适度”原则，有节有制地支配财富。

（三）财商教育的目标

目前关于财商教育目标的研究在不断深入。有学者认为，财商教育的目的是向学生传授有关财务知识，理财原理、方法、技巧等财商方面的知识，以帮助学生树立起正确的金钱观、消费观、理财观和社会责任感。也有学者提出，财商教育的目标在于使孩子正确对待金钱、运用金钱，具备一定的价值判断力，培养自立能力和责任感，促进其个性的良好发展。这两种观点尽管在表述上有一定的差别，但其实质内容仍有共同之处，即都强调财商教育要培养个体关于财富的知识、态度和能力，形成正确的财富观，最终让现代社会中的人能够健康发展，具有解决与财富相关问题的能力。

（四）财商教育的意义

已有研究对财商教育意义的探讨大多是针对学生群体展开的。有学者提出，对大学生实施财商教育，是适应市场经济与社会发展、全面推进素质教育，以及大学生个人全面发展的需要，可以培养学生的创新精神与创业能力，缓解就业压力，并能够促进大学生的理性消费、科学消费。也有学者分析了财商教育对于中小学生的教育意义，指出真正意义上的青少年财商教育，是从观念到行为贯穿在日常生活许多领域之中的全方位的教育――即不仅仅是教人如何挣钱、赚钱、攒钱，更重要的是教育孩子们如何花钱、用钱，还要让他们懂得如何与人分享钱，并从中得到快乐和幸福。但针对一般社会公众讨论财商教育意义的成果还非常少见。基于上述研究，本文认为，财商教育应该是一种全员教育，财商教育的客体应该是现代社会中的每一个成员，既包括在校学习的学生，也包括尚未进入学校教育系统的学龄前儿童，以及已经离开学校教育系统的社会成员。从短期效果看，财商教育可使人养成不乱花钱的习惯。从长远看，财商教育将有利于人们及早形成独立的生存能力，使其在高度发达、快速发展的时代中，具有可靠的立身之本。这无论是对自身还是对社会的长远发展来说都具有极其重要的价值。

（五）财商教育的途径

学者们关于财商教育的途径探索，成果比较丰富，但是在实施财商教育的途径方面却殊途同归。归纳之后我们发现，大多数研究者认为财商教育是一个系统工程，需要学校教育、家庭教育和社会教育的通力合作，其中又以学校教育为主。学校实施财商教育的途径不断拓展为编写财商教育教材、开设财商教育课程、开展财商教育实践活动、建设校园财商文化等。也有学者强调，家庭教育在儿童理财教育中具有特别突出的作用。因为“从一定意义上说，理财教育就是要改变儿童的经济生活方式，而儿童的经济生活是由家长主导的。因此，学校的理财教育观念首先必须要得到家长的认可，必须通过家长的财富观念、理财观念的改变来实现家庭经济生活方式的变化。”虽然大家一般都是从社会、学校及受教育者自身出发去谈实施财商教育的具体策略和途径，然而研究者提出的见解大多较为笼统，缺乏针对性和具体可操作性。

三、展望

存钱技巧和理财方法范文第5篇

由于价值观和消费习惯上存在着差异，在生活中，每一对夫妻都会发现在“我的就是你的”和保持个人的私人空间之间会存在一些矛盾和磨擦。如果夫妻中的一个非常节约，而另一个却大手大脚、挥金如土，那么，要做到“我的就是你的”就非常困难，相互间的矛盾也就可想而知了。要使你们的婚姻关系向前发展，使财务情况好转，其他的事情也井井有条，关键要重视夫妻间的相互交流。

熟悉另一半的财务状况

在愈来愈多女性走入社会、投入职场后，现代男女的交往，已经逐渐脱离过去所有事情由男性主导的模式。尽管仍然有不少女性摆脱不了找饭票的心态，但有更多的女性重视与另一半建立彼此在财务上的共识。

在婚前，约会吃饭不一定必然由男性付帐，馈赠礼物不再是男性的专利，而在婚后，负担家计不只是老公的责任，共同买房子，共享理财成果常常带给女性更大的成就感及对家庭的依归感。

很多女性会觉得不好意思谈到钱，觉得谈钱很俗气，给人现实的感觉。其实“钱”在两个人的生活中是十分重要的。早一点在”钱”的态度上达成共识，总比胡里胡涂为了钱争执分手来的好，更何况这样也才可以清楚地了解两人的相处是否是出于真爱与对彼此的了解。自古以来”贫贱夫妻百事哀”，财务上的不健全或对用钱的看法不一，就像不定时炸弹，随时有可能彻底破坏双方的关系。而苦尽甘来一朝荣华富贵后劳燕分飞的故事也时有所闻，如何成熟理性地面对双方的财务状况，应变人生当中的不可知与变量，真的是现代女性的重要课题。

建议所有的女性朋友，在双方交往关系稳定后，先“察其言、观其行”观察对方对钱的看法，用钱的态度以及他的财务状况。往往在交往的初期，为了达到追求的目的，在用钱上，男性多半相当慷慨，一定要观察相当的时间后，才能真正看出他的理财个性。了解他每月的收入来源，是否有固定的资产？家庭成员多少？现在与未来的家计负担为何？用钱的习惯？与朋友间金钱往来时的态度与情形？

建立“谈钱不应该是忌讳”的观念并坦然落实，是考虑发展更深层关系时不可忽略的重点。想要提醒你的是在讨论过程中，不要忘记善用女性的温柔与魅力，选择轻松的时间与空间，不要尝试一次谈完所有关于“钱”的问题，可以在生活中随时用温和理性的方式就发生牵涉到”钱”的事情来交换意见。交往中可以在谈情说爱之余，作一些真正对未来相处更有建设性的沟通。

如果你已婚，而且一向是由先生担任理财大臣，建议你也可以坦诚温和但坚持的态度来处理。共同为家庭成员祸福与共的角度说明你对家庭财务的关心，这不再是信不信任的问题，而是要充份了解，为未来生活预作准备。一定要避免的是翻旧帐，将理性的讨论情绪化。毕竟唯有让对方清楚地知道你对共组家庭，长久相依的认同，才能真正一起为家庭创造及累积财富。如果两个人都有工作能力，都能创造收入，经常性的讨论与规划财务目标与理财方法，将有助于共同梦想的实现，毕竟两个人同心协力是绝对优于一个人的单打独斗的！

夫妻共同理财技巧

家庭财务原则上应由夫妻双方共同管理，在理财权利上不应分出主次和高低。在理财的具体方式上，可在共同协商的原则下采取适合自家情况的方式。下面介绍两种普通家庭常见的理财方式，供选用时参考。

一种是夫妻把工资收入放在一个固定地方，双方各自随意取用。这种方式的好处是显得亲切自然，互无戒备，互不干涉，取用自由方便。存在的缺点是容易形成开支无计划、无节制，不利于家庭经济按计划行事。这种方式的改进型是：先把当月的固定开支、必需开支以及储蓄金额按计划扣除单放一处，由一人主管；把余下的钱款作为日常零用，单放一处，两个人随用随取。

采取这种理财方式要注意的是：第一，最好是采取改进型，即尽量做到大项开支有计划，小项零用可自由。第二，一旦出现了赤字或者月初松月底紧，双方感到不便了，千万不要互相猜疑，不要指责对方胡乱花钱，而应本着互谅互让、既往不咎的原则，先从约束自己“手散”的毛病开始，尽量为对方的花费多留一些余地。这样，不仅可以纠正自己花钱手脚较大的毛病，而且还能增进夫妻感情。否则双方产生争执，很容易从夫妻之间互无戒备转化为互有芥蒂，从而失去这种理财方式亲切自然的特点。

另一种是由一方统理全家财务大权，另一方用钱时向对方临时索取。这种方式的好处是较易严格按家庭计划行事，使另一方不为家务分心。如果另一方有花钱手散的毛病，也有助于对其起限制作用。但是它的缺点也是明显的，那就是如果一方统得过死，或者对另一方过于苛刻吝悭，轻则影响另一方的正当用途，使其感到不便，重则使另一方产生抱怨不满，图谋夺权，由此而导致夫妻内战不休，家庭失和。

采取这种理财方式，掌管财权者第一要做到民主，应当充分考虑到对方的合理花费，在家庭经济条件允许的情况下，尽量满足对方合理的需求，也要能够听得进对方对自己理财的批评意见。第二要公道，不能对人严对己宽，要珍视对方或全家对自己的信赖和委托，开支要严格按原订计划行事。第三要做到账目清楚、公开，乐于接受对方或全家的监督。

这种方式的改进型是：把对方必需的日常花费预支给他（她），不要搞烦琐哲学，以至于每一笔细小开支都要对方先报预算，提出申请，然后再批复付给，或者驳回拒付，这样长久下去，会让对方产生抵触情绪。另一种方式是按“大集体小自由”的原则行事，即由夫妻根据各自的收入、支出情况，双方共同议定各自每月应该上缴的金额，作为全家当月的共同开支；各自余下的金额则属于个人的私房钱，由个人全权处理。

有些人认为这种方式显得生分，不如把双方收入合在一起用来得亲切。其实，这不过是一种习惯性的成见而已。这种办法虽然是“公留私用，节约归己”，但是仍然能够互通有无，相互支援。比如一方使用节余下来的钱为对方买点必需品，或在对方生日或外出时买点纪念品馈赠对方，这样岂不显得更亲切、更有意义一些吗？

事实上，只要夫妻之间本着互谅互让、平等相处的原则，不论采取上述哪种方式理财，都是可以的，也可共同商量采取其它方式或者上述方式的综合改进型。下面是夫妻理财需要掌握的一些基本技巧：

建立一个家庭基金。根据夫妻俩收入的多少，每个人都应该拿出一个公正的份额存入公共账户以支付日常开支。为了使这个公共基金良好运行，还必须有一些固定的安排，这样夫妻俩就可能有规律的充实基金并合理使用它。

夫妻一体，财务独立。现在是21世纪，独立是游戏的原则。许多理财顾问同意所有个人都应该有属于自己的私人账户，由个人独立支配，我们可以把它看作成年人的需要。这种安排可以让你做你自己想做的事，比如你可以每个星期打高尔夫球，他则可以摆弄他喜欢的工具。这是避免纷争的最好办法，在花你自己可以任意支配的收入时不会有仰人鼻息或受人牵制的感觉。

当然独立账户的建立应该是公开的，它体现了夫妻双方的信任。目前流行的“夫妻一体，财务独立”的理财方式多为独立账户形式。

监控你(共同)的财政支出。买一个比如由微软公司制作的财务管理软件；它将使你们很容易就可以了解你们的钱的去向。通常，夫妻中的一人将作为家中财务主管，掌管家里的开销，因为她或他相对有更多的空余时间或更愿意承担这项工作。但是，这并不意味着，另一个人对家里的财务状况一无所知，也不能过问。可以由一个人付账单，而另一个人每月一次核对家庭的账目，平衡家庭的收支，这样做能使两个人有在家里处于平等经济地位的感觉。另外，尽量做到每月能坐下来谈一谈，进行一次小结，商量一些消费的调整情况，比如你们可以讨论消减额外开支或者制定省钱购买大件物品的计划。

讲究生财策略，确定投资取向。年轻夫妻家庭一般余钱不多，总想找个好的投资去处，让手头的钱能连翻几个“筋斗”，使自己很快富起来，然而实际操作起来并不那么简单。这就要求夫妻双方切不可思富心切乱投资，而要从实际出发，制定稳妥的盈利目标，认真选择投资品种，讲究投资策略和方法，如此才能循序渐进，做到临危不乱，一步一个脚印地滚动投资下去。

购买人寿保险。建立退休基金等是夫妻理财必不可少的内容之一，前者可以防备万一，后者可以根据自己的退休计划，通过个人退休账户或退休金计划的形式，使你的配偶(或孩子)成为你的退休基金的受益人。

随时调整理财策略。有两种方法可供参考：一、平均分担型。夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存合账户，以支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用，这种方式的优点在于夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分。二、全部汇集型。夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。这个方式的好处在于不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低了他或她的开支与收入。多数专家建议夫妻最好有自己的零用钱，因为这么做，配偶双方既可拥有家庭共同基金，也有自己的支配空间。

夫妻理财观有分歧怎么办

夫妻在家庭理财上总会有些想法不一样的时候，矛盾激化之后，弄得两个人都不愉快，面对这种情况，该怎么进行家庭理财呢？

对于双薪家庭，家庭有两份收入是很正常的事，如何处理第二笔收入呢？有人会说：“很容易，这笔钱可以用来补贴家用”。其实不然，融合两份薪水的同时，也意味着融合两份资产与负债以及两种不同的价值观，它绝非易事，更不轻松。

首先，双薪家庭的成员，要决定家庭中费用的支付方式，这些方式必须容易操作。有以下问题需认真对待：夫妻双方是否有可供个人支配的金钱，这部分的金钱应完全属于他或者她；家中开销如何支付，平均分摊或分项负担？是不是赚较多钱的一方应享有较多的决定权？是否为了某些目的，比如买房子、给孩子攒学费等事情将其中一方收入作为生活费用，而将另一方的收入全部存下来？

其次，是银行账户的处理方式。它有两个选择：联合账户，即夫妻两人均可提领；独立账户，即只有开户者可以使用。两种账户各有优缺点。使用联合账户，夫妻会因它是共同账户而有较高的认同感。开立独立账户的一个好处是账务清楚，如果夫妻有特殊的财务负担，如赡养费或父母生活费等，独立账户也较为方便。

最后是如何分配收入以及如何随时调整理财策略的问题，有两种方法可供参考。平均分担型：夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存合账户，以支付日常的生活支出及各项费用，剩下的收入则自行决定如何使用。这种方式的优点在于夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分；缺点是当其中一方收入高于另一方时，可能会出现问题，收入较少的一方会因为可支配收入较少而感到不满。

夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。这种方式的好处在于不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而降低他或她的可支配收入；缺点是，这种方式容易使夫妻因支出的意见不一产生分歧或争论。

夫妻理财优势互补

随着经济的发展和人们收入的增加，家庭理财开始提上议事日程。使家庭资产既要安全保值，又最大限度增值，是每个家庭追求的目标。理财作为一门专门的学问，与人的知识、性格、观念等密切相关，必须充分发挥夫妻双方的优势，取长补短，共同搞好家庭理财。

内行当家。目前家庭投资的主要方式有储蓄、债券、股票、外汇、字画、房地产等，无论哪一种，都必须要相应的专业知识。夫妻双方在确定理财人选时，应让内行主管，外行协助。

轮流理财。除大的投资外，夫妻双方在日常生活中可采取轮流理财的方式，使双方对家庭收支状况都有全面了解，平时相互协商，使日常开销更合理，减少家庭财务纠纷和烦恼。还可营造出温馨、平等和谐的良好家庭氛围。

互相取长补短。人们对金钱的态度大致可分为四大类：存钱型、花钱型、想钱型、节俭型，每一类型的人都有其优点和弱点，理财观点也不尽相同，夫妻双方可根据各自的特点相互配合，取长补短。

共同理财。许多家庭里夫妻双方的文化知识、思想观念和理财思想大致相同，不妨采取共同理财的方式，共同研究，科学分析，一致决策，相互尊重，减少内耗。既可提高双方的理财水平，又可增进夫妻感情，最大限度发挥夫妻双方的优势。

都市夫妻理财流行AA制

夫妻理财AA制正在都市的年轻夫妻中悄然兴起。大致有两种AA制法，一种是夫妻每月各交一部分钱作为“家庭公款”，以支付水电、煤气等共同支出以及购房、炒股等大额投资，其余包括请客、购物、打车等费用都各自料理；另一种是水电、煤气费等日常开支平均分摊，而大额投资却各自为政。但AA制到底好在哪里？

好处一：让财务更自由。今年32岁的庄女士，前不久开了一家规模较大的陶艺馆。初次见面，看她一副清秀文静的模样，还以为她是受雇于人的经理，或者是她老公出资帮她开的陶艺馆，后来一经询问才知道她是地地道道的夫妻理财AA制的奉行者，陶艺馆所有的投资都是她自己积攒和筹措来的。她说，她与老公从恋爱结婚到生孩子，账务都是一清二楚的，特别是涉及大的投资时，双方更是互不干涉。她觉得AA制给了她财务自由，一个女人在结婚后要干一番事业或者想要投资，财务自由是不可或缺的。

存钱技巧和理财方法范文第6篇

梅琴和丈夫都是四川人，来上海已经快十年了，是标准的“进城务工者”，被接纳他们的城市亲切地称为“新上海人”。作为外来务工者，这对夫妇收入不高，而作为主妇，梅琴总是苦恼收入“月光”。

最近梅琴在参加一个课程培训，这个培训改变了她。

这个课程，是多方合力为全上海所有外来务工者专门开设的金融知识教育课，与此课程相关联的，是一项名为“金融让生活更幸福——万名进城务工者金融知识教育”的活动。

酝酿务工者的福音

“金融让生活更幸福——万名进城务工者金融知识教育”活动是由银监会银行业消费者权益保护局指导，上海银监局牵头组织汇丰银行、上海市慈善基金会、上海市东方社区信息苑，共同面向“新上海人”——外地来沪务工群体开展的公益项目，旨在帮助这一特定社会群体掌握基础金融知识，学会理财，提升金融素养，并保护自己作为金融消费者的合法权益，在建设美丽上海的同时，过上幸福的生活。

这一由监管部门、社会组织和商业银行三方合作，以金融知识教育推进银行业金融消费者权益保护工作的模式，在全国堪称创举。

从2003年开始，上海市政府牵头组织并出资建立集公共上网与公益培训等职能于一体的服务社区居民的文化生活平台，取名为“东方社区信息苑”，至今已建立379家，其中的300家一直顺利运作。上海东方数字社区发展有限公司是这300多家信息苑的“总部”，对散布于上海各个社区的信息苑进行统一规范管理。公司副总经理林华岚告诉《中国农村金融》记者：“两年前，我们就产生了对外来务工者群体进行金融教育的念头，但是由于缺乏一个强有力的推动者和指导者，一直未能付诸实施。”

去年早些时候，上海银监局局长廖岷带队到东方社区信息苑调研，对这个平台正规的管理、成熟的功能大感兴趣：这个平台太好了！如果利用这个平台对特定人群进行金融教育，普及金融知识，效果一定不会差！银监会有关领导闻讯前来考察，对这个“点子”大加赞赏：保护金融消费者权益，就要从消费者金融教育入手。并指示，由刚刚成立的银监会银行业消费者权益保护局具体指导这项工作。

刚刚走马上任的银行业消费者权益保护局局长刘元立即赶赴上海，与上海银监局一起，主动与东方社区信息苑接洽，商量以信息苑为平台，对外来务工者进行金融知识教育。双方一拍即合，筹备工作迅即展开。

“外来务工者为上海建设作出了巨大贡献，我们首先选择这个群体开展金融教育活动，是为了帮助他们用金融知识武装自己的头脑，在上海活得更有尊严、更加幸福。”上海银监局局长廖岷说。

打磨幸福的金钥匙

开展“金融让生活更幸福——万名进城务工者金融知识教育”活动，为进城务工人员提供“金融理财安全”学习平台，在一年内对一万名在上海生活工作的18至45岁的“新上海人”进行公益性免费培训——筹备工作定下了活动总基调、总原则。上海银监局随即开始培训教材的撰写工作。蒋明康副局长担任教材编写组组长，直接抓教材的开发和编写。在上海市慈善教育培训中心和汇丰银行拿出培训教材初稿后，上海银监局多次组织全局专业人士对项目教材内容进行精心审核和修改。

“站在保护金融消费者权益的角度和立场，设身处地地考虑进城务工者的接受程度、实际需求和兴趣点，减少以银行为中心的说教，银监会有关领导和消费者保护局对读本从定调到具体内容都进行了把关，提出了许多宝贵的意见和建议。”上海银监局局长廖岷对《中国农村金融》记者说。

经过反复推敲、修改和打磨，几易其稿之后，培训教材——《金融让生活更幸福：进城务工者金融知识读本》终于完美呈现在大家面前。《读本》内容非常贴近进城务工者，语言生动，通俗易懂，实用性强，堪称精心之作。

“《读本》拿回家去，被过来串门的表姐看到了，翻开一读，喜欢的不得了……”从广西来沪打工、如今已成上海媳妇的黄胜彩对《中国农村金融》记者说。

培训教材付梓印刷，一切准备工作就绪。2012年10月25日，“万名进城务工者金融知识教育”项目隆重启动，上海银监局局长廖岷在启动仪式上进行了热情洋溢的动员，主办方、承办方以及外来务工者代表纷纷发言，场面十分热烈。当地媒体对项目进行了广泛报道，在社会上引起了强烈反响。

前年，外来务工者王弟弟生病，心急火燎的她将所有的定期存款都取了出来，损失了不少利息。接受金融培训后，她学会了12存单法、24存单法、36存单法，科学储蓄，遇到急用时就不再损失那么多利息了。

“以前我们的观念是错误的，以为只有几十万、几百万才与金融理财有关，由于自己挣钱少，平时该吃吃该花花，没有节俭和理财意识。学了金融知识教育课以后，我也开始试着理财了，知道了怎样存钱最好，学到了实用性的技巧。”梅琴说。

“手里这点钱，如何才能抓得紧一点，攒得多一点，课的针对性特别强。首先是心理辅导，教心态，教正确的消费观念，然后是实用技巧，教会我们正确的理财方法，我感到非常受用。”黄胜彩说。

梅琴透露，自从上了金融知识教育课，她学会了记账，学会了控制购买欲，开始有了积蓄，从“月光族”变身成了“攒钱达人”，这使她在家庭中的地位直线上升。

信息苑一开课，就吸引了不少外来务工者。蛇年春节前，信息苑与铁路系统联系，300家信息苑为外来务工者抢票。一传十、十传百，信息苑的口碑迅速在外来务工者中传开，越来越多的外来务工者在认识了信息苑的同时，也知道了信息苑正在和上海银监局以及银行合作，专门为他们开课讲授金融和理财知识，由此，参加培训活动的人也就越来越多了。林华岚告诉《中国农村金融》记者，到2013年5月31日，已开展培训472场，有6471人接受培训。

播撒“蒲公英的种子”

项目正式开始后，需要进行讲师培训。一纸招募金融知识培训讲师的《倡议书》在上海银监局像长了翅膀一样传开了，全局上下热情高涨，踊跃报名，短短数日，就招募了60名志愿者，占全局在编人员的一半，大多为有银行、律师、会计师等知识背景的人才，组合成了一个阵容强大的培训师团队，局长廖岷和几位副局长也在团队之列。

“成为上海银行业金融知识普及的先锋和骨干！”这是志愿者们的宣言，也是他们努力的目标。

“像蒲公英种子一样去撒播知识。”上海银监局营运中心处的宋昀这样形容志愿者的工作。今年还不到三十岁的宋昀是上海银监局的一名志愿者，宝宝刚十个月，尚在哺乳期，她就主动报名参加了志愿者团队。

对于讲什么内容，宋昀想了又想，琢磨如何才能吸引人，抓住听者的心。经过精心的准备，宋昀登上了讲台。果然，培训内容号准了听课者的兴趣点，效果非常好。

“在宝山，当我直接面对农民工讲课时，能感受到一种扑面而来的热切和渴求。这是一个帮助进城务工者实现美好生活梦想的过程，我很享受这个过程。”宋昀微笑着说。

宋昀的一言一行，正是上海银监局志愿者团队的缩影与集体写照。这些志愿者们以火一样的热情参与到公众金融知识教育和培训活动中，在越来越多的务工者心中播下了“蒲公英的种子”——智慧的种子、幸福生活的种子。

不可忽视的社会力量

“万名进城务工者金融知识教育”项目开创了监管机构、商业银行、公益组织、社区平台多方合作，为农民工提供金融理财培训服务的公益慈善新模式。

汇丰银行（中国）有限公司企业可持续发展总监张惠峰告诉《中国农村金融》记者：作为此次活动的资助方，汇丰银行共出资人民币93万元作为项目慈善基金，用于支持一万名进城务工者在300家东方社区信息苑免费接受金融理财培训。

存钱技巧和理财方法范文第7篇

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优

势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择

与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、

某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期

2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期

3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期

4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期

存钱技巧和理财方法范文第8篇