工薪家庭理财方法
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工薪家庭理财方法范文第1篇
什么是家庭理财？为什么要进行科学的家庭理财？
家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。
风险防范基金包括：
（1）、银行储蓄。这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3―6个月（宽裕点可到1年）的生活各项支出。这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是负利率，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。
（2）、社会统筹保险。这是家庭理财金字塔的第二根支柱。“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的，单位上大头，个人上小头；没单位档案存“人才”的，也应该给自己上。只要上够15年，退休后就可以按月领取养老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。
（3）、商业保险。这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是防范风险的一种措施；是分散风险损失的一种财务安排；是寻求风险损失补偿的一种合同行为；是社会互助抵御风险的一种保障机制。在三根支柱中，它的保障功能最大，防范风险的能力最强，在家庭理财中将发挥重要的作用。
现代人的理财方式是：
首先准备好风险防范基金，其次规划好家庭消费基金，最后考虑风险投资基金（如上图）。如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。
但是目前很多中国人的理财方式是：先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄（有剩余就存，没剩余就不存）。如果缺少风险防范基金这三根支柱，家庭消费和风险投资犹如空中楼阁，没有根基，一遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗，负债累累，甚至弄得家破人亡。
工薪家庭理财方法范文第2篇
【关键词】工薪阶层证券投资生命周期风险偏好收入水平
在中国经济发展的现阶段，工薪阶层依旧是社会经济人群的重要组成部分，对于这部分人群的证券投资策略分析具有很强的运用价值与现实意义。
一、工薪阶层的经济特点分析
工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。他们有着比较相似的经济特点，主要表现在：（一）收入来源相对单一。对工薪阶层来说，收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。由于目前大部分工薪阶层的理财观念比较传统，加之我国整体理财的条件不够成熟，理财收入相当有限。相比而言，工作收入在工薪阶层的经济来源中仍占有较大的比重，也是他们理财的重要基础，更是工薪阶层在进行证券投资时所要考虑的现实条件。（二）投资理念相对趋同。目前的工薪阶层大多对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑。他们认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素，这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求，投资的基本目标比较一致。（三）消费方式相对多元化。根据马斯洛的需求层次论，工薪阶层在基本生存需要上有所满足的前提下，开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求，而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出，所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也会有不同的要求。（四）家庭整体承受风险能力相对有限。在现行的社会保障机制作用下，考虑到工薪阶层受工作年限与经济条件的制约，工薪阶层在各方面的风险系数依旧比较大。但结合我国目前证券投资市场的发展状况来分析，可知工薪阶层在进行证券投资时很难保证有确定的高收益，所以他们在真正面临风险时往往会显得手足无措，应对不暇。从这种角度上来看，在工薪阶层的证券投资策略分析中还要加入更多的社会与制度的影响因素作为变量分析。（五）适宜进行证券投资的工薪阶层行业相对集中。虽然工薪阶层本身是一个覆盖面相当广泛的概念，但由于收入水平的差距较大，并不是所有的工薪阶层都可以进行证券投资。根据我国历年的行业收入水平排名情况来看，金融业、电信业、汽车业、石油业等行业的从业人员有较高的收入，可以考虑进行适度的证券投资。同时，公务员、教师、医生、外企职员、企业中高级管理人员等职业都可以考虑参与证券投资活动。本文中将主要以工薪阶层的这些有证券投资愿望与能力的人员为分析对象。
二、证券投资策略的基本产品分析
证券投资是指投资者将资金投放于有价证券上以获取一定收益的行为。证券投资的主要形式为股票投资、债券投资、基金投资等等。证券投资策略即指投资者在进行证券投资前应当掌握的行动方针和谋略，在对总体策略定位的基础上,还可以详细确定市场策略、行业策略、公司策略、期限策略、组合策略等。其具体的表现形式往往是按不同的比例对多种不同风险与收益状况的证券投资工具进行有机组合。可见对各种证券投资的产品进行简单的分析与比较是制定合适的证券投资策略的必然要求。
从概念上看，广义的证券包括商品证券（如提货单、购物券等）、货币证券（如支票、商业票据等）以及资本证券（如股票、债券、基金等）。狭义的证券仅指资本证券，它们是代表对一定资本所有权和收益权的投资凭证。在本文中涉及的证券投资工具主要根据后者界定。股票是典型的风险投资工具，其最主要的特点是高风险高回报。在我国目前股票市场还不够成熟与规范的情况下，选择股票为主要证券投资工具的投资者需要以足够的时间与专业知识为保证，还要有较充裕的资金和较强的心理承受力。考虑到目前我国股票市场整体行情有复苏迹象，并且股票的可选空间较大，投资机会较多，在证券投资策略中可以适当调整绩优股的比重以满足不同风险偏好的投资者。债券品种比较丰富，一般都有收益与风险适中的特点。其中比较常见的有国债、企业债券与地方债券及某些根据特殊需要发行的债券。相对而言，工薪阶层比较了解与愿意购买的主要债券产品是国债和有一定收益保证的企业债券。尤其是前者，因为其相对存款而言具有免税与收益较高的优势，相对股票而言又具有较好信用保证与较强社会信誉等特点，往往是深受工薪阶层欢迎的证券投资品种，也有“金边债券”之称。基金是近几年发展起来的投资产品。根据不同标准可以进行多种分类，其中股票型基金收益率比较高，一般在8％左右，适合1年期以上的投资；债券基金一般年收益率分别在2%和2.4%左右，收益稳定，本金较安全，可以确定比较自由的投资期，但考虑到其相应费用与持有期时间有关，在没有找到更好的替代品前，可以适当延长投资时间；货币基金是短期低风险理财产品，收益率波动幅度不大，是银行储蓄的良好“替代品”，适合短期投资，也可以作为一种过渡型投资品种。
三、工薪阶层的证券投资策略分析
工薪阶层在激烈的投资过程中都希望避免或分散较大的投资风险，并达到较高的预期收益，所以正确选择和运用适宜自身情况的证券投资策略具有很重要的意义。在设计工薪阶层的证券投资策略时，要顾及诸多因素，比如工薪者的收入水平、消费情况、投资理念、生活区域、职业特点、行业前景、年龄阶段、家庭构成、性格类型等等，不一而足。下文主要从工薪阶层的不同生命周期、家庭阶段、风险偏好、收入水平几方面简单地制定其对应的证券投资策略。
（一）以不同生命周期分类分析
美国经济学家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消费理论中，强调人们会在人生相当长的时间范围内计划生活的消费支出，并达到在整个生命周期内的消费情况最优配置。由于人们的收入在满足消费之余主要可以用于储蓄与投资，所以该理论在为工薪阶层制定证券投资策略时有较强的借鉴意义。生命周期消费理论提出年轻人家庭收入较少，消费支出水平普遍高于经济收入水平，在此阶段多以负债消费为主，即便有一定剩余资金，也主要用于未来投资资本的原始积累，可以不要过多地考虑证券投资策略。当然，为了鼓励年轻人进行必要的资金贮备，可以建议他们采取定期定额方式购买货币型基金，或采取相对保守的投资策略，相信一定时期的累积可以为下一个生命周期的证券投资提供比较充足的资金和更为丰富的投资经验。随着人们进入中年阶段，收入水平日益增长，收入会多于消费，经济能力和生活方式上都趋于稳定。保证提供子女教育的经费和赡养父母的资金是现阶段工薪阶层主要需考虑的问题，着手准备投资保值与增值计划成为必然的投资选择。此阶段的工薪者可以考虑每月将剩余收入的20%投向较有风险的投资或股票，40%购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金，20%购买新型证券投资产品或选择其他理财或投资工具，10%作为保险资金，另10%作为紧急备用金或储蓄费用。由于他们有较强的风险承受能力，应该以进取型投资风格为主，力求投资品种多样化，投资思路开阔化。等到工薪者进入老年阶段，他们收入水平相对消费需要又会略显不足，但由于有中年阶段的投资与理财的补充收入，仍有制定证券投资策略的必要。鉴于老年工薪者几乎没有提高经济收入的发展空间，风险承受能力也越来越低，生活需求相对简单，对养老资金的安全性、保值增值性考虑较多，所以证券投资策略应该以投资收益稳妥、有底线保证为首选目标，尽量少选择风险性、激进性投资工具，以避免养老费用的损失。一般每月可以将多余收入的30%投向平衡型基金，40%购买国债，20%购买货币型基金，10%进行储蓄。这种组合既能对老年工薪者的资金有一定收益保障，缓解通货膨胀或其他经济因素可能造成的消极影响，也能有效降低风险程度，有利于老年工薪者的身心健康，减轻他们的心理与经济压力。总体而言，不论身处生命周期的哪个阶段，都要有居安思危，未雨绸缪的意识，不要低估长期投资的升值能力，要尽早形成证券投资的意识并选择自己比较熟悉与感兴趣的产品。
（二）以不同家庭阶段分类分析
根据家庭所处的阶段，一般可以划分为单身打拼期（一人）、家庭形成期（两人）、家庭建设期（三人以上）、家庭成熟期（子女进入非义务教育阶段）、家庭细分期（子女开始独立生活）等类型。为了简单起见，也有理财专家将其划分为青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因为在本文中已经有对处于不同生命周期的工薪阶层的证券投资策略分析，在此还是主要侧重于前一种分类标准下的具体分析。1、单身打拼期的工薪阶层，往往因为对于创建事业与组建家庭的考虑比较多，主要资金大多形成对自身和工作或感情的投资，所以在证券投资方面的考虑还处于“心有余而力不足”的阶段。当然，如果有其他外来资本，又有较多时间与精力学习证券投资方面的新知识，也不排除“借鸡生蛋”的获益。鉴于这种情况尚不是主流趋势，在本文中不必过多涉及。2、家庭形成期的工薪阶层可以合二人之力共同参与证券投资，在资金方面相比单身打拼期的工薪阶层有所增加，投资观念也逐渐形成，对于培育下一代、开展家庭建设、完善家庭设备等方面的考虑还有较大的弹性，所以可以设定比较灵活、主动的证券投资策略，在风险较高、收益也较大的证券投资品种要多加关注，适当增加其在证券投资中的比重以实现增值型投资目标，同时也要增加适当低风险或无风险的投资品种达到保证基本收入的目标。在对日常生活水平不会造成较大影响的前提下，可以用家庭成员中一方的资金大胆尝试多种证券投资手段，并放松心态，强化投资的积极与进步意识。3、处于家庭建设期的工薪阶层无论在经济还是精力上都比家庭形成期的工薪者要更显紧张，但因为年龄或工作经验等原因，投资理念更趋理性与成熟，所以在开源节流的途径选择上也有了更多的方法。在发展自身的同时，要对小孩养育与培育的费用有充分的估计，同时在证券投资工具的选择上要集中于比较擅长与熟悉的几种工具上，不必过于分散。当然，相对而言，如果已经有了证券投资的心得，还可以适当的融资投入比较有把握的证券产品上。4、处于家庭成熟期的工薪者，一方面事业发展进入上升期，工作比较繁忙，投资的跟踪时间相对较少；另一方面家庭规模比较确定，在经济收入与支出方面都比较清晰，对未来安排与生活定位比较明了，投资的目标比较明确。此阶段家庭的主要开支是小孩的后续教育经费、夫妻双方的事业发展经费、日常的医疗保健经费等项目。所以应该以温和进取型投资风格为主，可以在扣除日常消费支出后，先将比较固定的存款转换成较有保障的国债或基金，以保证孩子上大学的费用，剩余的零散资金投入货币市场基金及保险。在投资产品期限与种类的选择上，可以与小孩受教育的阶段性费用支出相对应，形成一个中长期(2年以上)的证券投资策略，目标年收益率要在通货膨胀率的两倍以上，并形成长期理财习惯。5、当工薪阶层进入家庭细分期时，如果不要额外负担子女们在经济方面的要求，又没有更多消费支出方面的增加项目，可以在证券投资的长期策略基础上，增加部分短期与中期投资品种，以提高投资的预期收益率，并能更主动地抓住更多的良好投资机会。当然，在中国传统的家庭模式中，在此阶段的工薪者可能要随时应对子女们在事业与家庭发展等方面的追加资本投入需求，所以还是要准备部分流动性较强的证券投资产品提高资金的变现能力。总体而言，目前我国工薪阶层在不同家庭阶段，都要先保证实现家庭经济基本功能，再顾及证券投资的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。
（三）以不同风险偏好分类分析
证券投资中的风险主要有市场风险、形势风险、行业风险、财务风险、管理风险、通货膨胀风险、利率风险、流动性风险等等。一般而言，风险偏好类型的确定主要取决于投资者的年龄、收入、性别、经历和个性等具体因素。比如，年龄较小的人不怕失败，所以多为风险趋向型投资者，随着年龄的增加，对于风险的态度逐渐表现为中立型甚至规避型；收入越高的人们能承受的风险往往比较高，相比而言，收入偏低的人群对于风险大多有回避的倾向。通常认为男性趋于冒险、女性趋于保守，但也有人认为随着现代经济生活中男女承担社会角色的互换及女性在理财中的重要地位，部分女性也呈风险爱好型；一般人生经历比较丰富的个体属风险趋向型，而经历比较简单顺利的个体属于风险规避型，自然也有其他因素可能会影响他们在不同情况下的风险选择。总体而言，工薪阶层中大部分人员属于风险规避型和风险中立型，对证券投资风险的整体承受能力相当有限。只有在对工薪阶层的风险状态基本了解的前提下，才能选择各自适合的证券投资策略。一般而言，对于风险趋向型的工薪投资者可以增加证券投资新品种的比重，因为往往新产品在高风险的后面也隐含高收益。对于风险中立型的工薪阶层可以采取在高、中、低风险型的不同投资工具中设置不同比例以达到趋利避害的效果，当然也可以将资金主要投入风险中等的债券和混合型基金上，这样可以集中精力，深入分析比较集中的品种，从而获取更高收益。而风险规避型的投资者一方面可以采取购买国库券、债券基金、货币基金为主的简单投资方式，另一方面也可以根据各种年度报道与评比结果，选择有较好社会与经济效益的证券公司、基金公司、银行等各种金融机构，进行集合型证券投资。相对而言，由于货币市场基金与其他低风险理财产品相比较，在收益率相当的情况下，在投资门槛和流动性方面具备明显优势，可以满足偏好低风险理财产品的投资者对资金的高流动性和对收益的稳定性的综合要求，分析人士指出，货币市场基金将继续成为这部分人群的首选理财工具。当然，随着人们对基金市场的熟悉，指数型基金、混合型基金均可以成为低风险的证券投资产品。由于工薪者处于不同境遇时，也可能改变风险偏好，所以要在对自己的投资意愿有足够了解的前提下选择合适的证券投资策略。
（四）以不同收入水平分类分析
虽然同为工薪阶层，但收入水平还是有较大差异。比如以湖南省2005年的工资水平为标准，据统计资料显示，当年在职人员的平均月工资水平为1503元。以此为标准，比平均线低20%，但高于当地最低工资水平的工薪者可以认为是低收入群体。而高出平均水平一定值的工薪阶层可归为高收入群体。低收入者一般会采用比较传统与保守的方法进行证券投资，比如购买国库券是他们选择的主要证券投资方式。中等收入的工薪阶层一般投资观念传统，家庭理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划，除正常开支外，可将剩余部分分成若干份进行重点证券投资产品的投资理财，切忌广而全，频繁交易。对于风险较大的股票市场，考虑到工薪阶层的风险承受能力较弱，专业知识也相对匮乏，可以不做重点考虑。保险、基金和国债等投资产品仍是该收入水平工薪阶层的主要选择。至于高收入工薪阶层的证券投资策略中，可以考虑将大部分资金用于进攻型投资，更大地发挥“钱生钱”的功能。考虑到风险因素，“攻”的资金中又可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选择购买一些市场波动度较小、预期报酬较稳健的证券产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，力求年收益率达到5%-10%的水平；强攻部分则为某些高风险高收益发证券产品组合。可以考虑在专业理财规划师的指点下，将部分资金投入各类预期收益率较高的股票上。在证券投资中，既要有对单个股票和债券、基金行情的把握，又要具有投资组合的理念，以适度分散投资来降低风险。总体而言，在为工薪阶层制定证券投资策略时，要更多地关注他们的不同需求目的以及对不同价格与风险类型产品的需求弹性，从而在保障他们现有资产与生活水平不受影响的情况下，实现未来资产价值与质量的提升。
也就是说，工薪阶层不论是属于上述哪种类型或阶段，在进行证券投资时，都要具体状况具体对待，并综合考虑以上因素进行抉择。当然，工薪阶层的证券投资策略也有共通之处。一旦工薪者决定了要进行证券投资，就应努力作到以下四点来保证策略生效。
（一）制定具体可行的各期目标。在人生的不同阶段有不同的计划，根据自己的具体情况与经济实力，确定在不同年龄与时期的投资目标，并在达到预期收益水平时要适时收手，重新选择下一个目标。
（二）遵照投资理财的基本规律。总体上工薪阶层进行证券投资策略时要本着“终身快乐”的原则，也就是要尽量作到“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加幸福”原则。在具体选择投资品种时，要遵循“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”的原则。（三）确定详细周全的步骤。作为普通的工薪阶层，最好要制订具体的投资步骤，逐步有效的拓宽投资渠道，增加各层次的投资品种，最终实现自己的投资理想。（四）制定稳中求变的策略。投资策略的适应性与创新性是决定投资成败的重要因素。投资策略有很多，关键是要寻找适合自己的投资策略，并在投资实践中不断反思与修正。工薪阶层如果能真正理解与掌握以上四点，在找到适合自己的证券投资策略基础上，加强对策略的落实与调整，在投资理财的道路上必然有较好的收益。
参考文献：
[1]柏丹.低风险公务员不妨尝试高风险理财[N]北京现代商报，2004.11.1
[2]理财专家讲解家庭理财误区面面观[EB/OL]，2006.3.20.
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[6]工薪阶层如何才能获得更多“外快”[EB/OL]，2005.4.5
[7]朱桂芳.工薪族理财：收入状况决定风险控制级别[N].南方日报.2005.6.27
[8]彭振武.中国家庭的投资理财模型：工具、模型、案例[M].北京：机械工业出版社,2004.1
工薪家庭理财方法范文第3篇
【关键词】吉林；工薪阶层；证券投资
吉林省吉林地区的国民经济在快速发展，工薪阶层的收入也在逐年增加。据统计，2012年吉林地区城镇居民收入增长幅度超过15%，人均可支配收入进一步增加，工薪阶层缴纳个人所得税占个人所得税总额的50%以上。这些数据表明在吉林地区的工薪阶层收入在不断增多，其经济实力进一步加强，以往的“工薪阶层都是低收入者”的观念也日益被淡化。
而随着收支相抵后盈余的增加，吉林地区的工薪阶层防范风险的能力也在同步增强，他们已经具备了进行证券投资的经济条件。
一、吉林省吉林地区工薪阶层证券投资面临的问题
1.工薪阶层收入来源单一、上涨过慢
对吉林地区的工薪阶层来说，收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。由于目前大部分工薪阶层的理财观念比较传统，加之我国整体理财的条件不够成熟，理财收入相当有限。相比而言，工作收入在工薪阶层的经济来源中仍占有较大的比重，也是他们理财的重要基础，更是工薪阶层在进行证券投资时所要考虑的现实条件。而2012年联合国公布72个国家工薪阶层收入，人均月工资1518.48美元，折合成人民币约为9327元；中国人均月收入为702.31美元，折合成人民币约为4134元，两者相差近一半，显示中国工薪阶层的人均收入不到世界的一半。这个结果的真实性有待考证，但是吉林地区的工薪阶层收入受多方面因素影响确实偏低。2012年吉林地区工薪阶层人均收入仅有3024元，与全国平均水平的4134元还有一定的差距。另一个影响吉林地区工薪阶层收入的因素就是工资上涨过慢。据调查在2003年-2012年之间，处在社会中间阶层的工薪阶层的薪水上涨速度最慢。
“从2006年开始，工资就再也没有涨过。”这是吉林市受访者张莹的话语。张莹在吉林市的一家大型国企工作了10年，从2003年-2006年，工资从4000元/月涨到6000元/月，但从2006年至2012，工资仅从6000元/月涨到了8000元/月。类似于张莹这样的情况在吉林地区比较普遍，工薪阶层工资涨速过小是个不争的事实。而随着物价的上涨，固定的工资收入中用于必要生活支出比例必将增大，用于证券投资的资金必将减少。
2.投资理念相对趋同
目前在吉林地区的工薪阶层大部分处于20周岁到60周岁，其中25周岁到50周岁的人群比重最大，也就是处于家庭事业发展期和成熟区这两个人生阶段的人群比重最大。他们对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑，认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素。这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求，所以投资的基本目标比较一致，都是为了获取正常工资外的收益来满足生活所需或者对未来的保障。
3.选择投资对象比较困难
这两个人生阶段的工薪阶层正处于人生的旺盛期，无论是他们自身的年龄特点还是对社会的了解都使他们工薪阶层在基本生存需要上有所满足的前提下，开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求，而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出，所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也有不同的要求。
4.工薪阶层缺乏专业的证券投资知识，不会运用专业的方法解决投资问题
在吉林地区的工薪阶层绝大多数都不是专业的金融专业毕业，他们的专业各种各样，对证券市场的了解更是有限，更不用说一些专业的分析方法，投资方法了。他们对分散投资的报酬率，债券的价格变化，以及投资方向都缺乏一定的辨析能力。有一些工薪阶层还喜欢看一些投资理财书籍进行投资，但是市场上各类投资理财书刊汗牛充栋，真正有价值的、有实用操作且简单可行的方法几乎没有，每个人的实际情况不一样，照本宣科会害死人，反而走进一个误区。
二、对吉林地区工薪阶层面临问题的解决建议
1.以不同收入水平分类分析，根据资金实力进行投资选择
虽然同为吉林地区的工薪阶层，但是他们的收入水平还是有较大差异。
（1）低收入者一般应该采用比较传统与保守的方法进行证券投资，比如购买国库券。
（2）中等收入的工薪阶层一般投资观念相对传统，家庭的理财观念要求绝对稳健。所以他们应该每月做好支出计划，除正常开支外，可将剩余部分分成若干份进行重点证券投资产品的投资理财，切忌广而全，频繁交易。而对于风险较大的股票市场，考虑到工薪阶层的风险承受能力较弱，专业知识也相对匮乏，可以不做重点考虑。保险、基金和国债等投资产品仍是该收入水平工薪阶层的主要选择。
（3）至于高收入工薪阶层的证券投资策略中，可以考虑将大部分资金用于进攻型投资，更大地发挥“钱生钱”的功能。而又考虑到风险因素，“攻”的资金中又可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选择购买一些市场波动度较小、预期报酬较稳健的证券产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，力求年收益率达到5%-10%的水平；强攻部分则为某些高风险高收益发证券产品组合。可以考虑在专业理财规划师的指点下，将部分资金投入各类预期收益率较高的股票上。
在证券投资中，既要有对单个股票和债券、基金行情的把握，又要具有投资组合的理念，以适度分散投资来降低风险。总体而言，在为工薪阶层制定证券投资策略时，要更多地关注他们的不同需求目的以及对不同价格与风险类型产品的需求弹性，从而在保障他们现有资产与生活水平不受影响的情况下，实现未来资产价值与质量的提升。
2.以不同风险偏好分类分析，把握各类证券的风险特征，设定合理的风险和收益目标
风险偏好类型的确定主要取决于投资者的年龄、收入、性别、经历和个性等具体因素。在吉林地区，年龄较小的工薪阶层不畏惧失败，所以多为风险趋向型投资者；随着年龄的增加，对于风险的态度逐渐表现为中立型甚至规避型。总体而言，在吉林地区大部分人都属于风险规避型和风险中立型，对证券投资风险的整体承受能力相当有限。
（1）对于风险中立型的工薪阶层来说，可以采取在高、中、低风险型的不同投资工具中设置不同比例以达到趋利避害的效果，当然也可以将资金主要投入风险中等的债券和混合型基金上，这样可以集中精力，深入分析比较集中的品种，从而获取更高收益。
（2）风险规避型的投资者一方面可以采取在吉林购买国库券、债券基金、货币基金为主的简单投资方式，另一方面也可以根据各种年度报道与评比结果，选择有较好社会与经济效益的证券公司、基金公司、银行等各种金融机构，进行集合型证券投资。相对而言，由于货币市场基金与其他低风险理财产品相比较，在收益率相当的情况下，在投资门槛和流动性方面具备明显优势，可以满足偏好低风险理财产品的投资者对资金的高流动性和对收益的稳定性的综合要求，所以建议这部分人群首选作为投资工具。当然，随着吉林地区证券投资理念的深入，证券行业的发展，指数型基金、混合型基金均可以成为低风险的证券投资产品。
（3）对于风险趋向型的工薪投资者来说，可以增加证券投资新品种的比重，因为往往新产品在高风险的后面也隐含高收益。
参考文献
[1]吴革斌.浅谈如何做好家庭理财[J].经济研究导刊，2010（16）.
工薪家庭理财方法范文第4篇
姜萍和丈夫都是工薪阶层，很会持家的她婚后自然做上了家中“财务部长”，自结婚以来夫妻俩把所有的积蓄全部存入了银行。尽管他们每月都有存款，可是由于银行存款利率实在太低，领取利息时还要缴纳利息税，因此所得收益总是很不理想。
五一小长假里，亲朋好友相聚一起，大家有说有笑，工作、生活无所不谈，他们从工资收入谈到家庭开支，感觉有说不完的心里话，话题自然谈起了家庭理财的体会。
家庭理财的话题，姜萍和几位好友都认为只有银行的储蓄最可靠，可惜年收入不高。而头脑灵活的表姐在邮局上班，她却看准了年金保险，这种科学的理财方式，年收入竟然稳赚10%。真是神了，姜萍和几位好友简直不敢相信自己的耳朵，惊异地看着这位表姐，面对大家狐疑的目光，表姐把她的年金保险理财法一一道出，即满期保险金＋累积生存保险金＋红利，她这几年来非常关注着银行、邮局不断推出的年金保险，而且她还特地订阅了跟理财有关的报刊杂志，使自己的理财技能不断提高。为了获得稳健的理财收益，她以自己为保险人购买了几份分红险，这种分红险每年按年交保险费的一定比例返还生存保险金，生存保险金留存公司按复利生息，此种理财方法明显高于同期储蓄数倍的经济收益。
通过这次五一聚会，姜萍回家后开始琢磨自己的理财方式了，她感觉到仅靠银行储蓄来理财的方法不是明智之举。她学习表姐的方法，把到期的存款也买了几份分红险。三年来，这种保险的累积红利已经增长了30%，这些与她过去存三年定期的储蓄相比，真是相差千里。
理财提示
有时候，理财收益往往跟你对理财的观念以及对理财知识的掌握有很大关系。不会理财、不懂理财方法都不要紧，你不妨向身边会理财的同事、朋友多学习经验，平时多到银行、邮局了解保险、基金等信息，在这个信息时代，谁先了解，谁先得到财富。
在我们生活的周围，好多地方节假日都有银行举办的理财讲座等各类活动，此时，你不妨参与其中，既学习了理财知识，又增长了见识。
网上理财，方便快捷
王淑娟和老公开了一家服装连锁店，店里生意非常红火，所有经济都由她掌管。闲着的时候，王淑娟一有时间就上网，可是她上网并不是海阔天空地与异性聊天，而是在好友的推荐下自己在网上开通了银行。
那天，她在网上银行汇款时，无意看到一项为“自动转存”的功能，而且还有“设置汇款”、“通知存款”、“活期转存”等多种项目。而一个星期的通知存款基本上和三个月的定期存款差不多，但这种通知存款取款相对比较灵活，对随时进货的生意人来说比较适合，她想试着用这种自动存款的方式体验一下。
国庆节期间，店里生意火爆，把所有的收入一合算，总共赚了40万，考虑暂时用不着这笔款，王女士想起网上存款的方式，于是依照网上的提示，她三下两下就将40万活期转入自动存款。
半年下来，元旦到了，王女士想到要提款进货，她迅速登录网上银行，点击“提款通知”，输出十日后支取20万存款。十日后，王女士再次点击“转出存款”，20万资金迅速转到了自己的账上。
王女士打开自己的账户，看到这笔存款还赚了500元的利息，没想到不用跑一趟腿，坐在家里不花时不花力，轻轻松松盈得这笔“财气”，她真是喜出望外。
理财提示
工薪家庭理财方法范文第5篇
人生在世，吃喝二字，虽然很俗，但也反映了人生价值的第一需求。在理财规划中，投资规划占据了绝大部分，之后一切规划如退休规划、保险规划、教育规划等都是在投资收益的基础上进行的。需要正确对待投资心态，获取收益，让我们的人生更加充满魅力。我们不能让金钱影响我们的心情，也不能让金钱左右我们生活的品质。让财富为人服务，拥有快乐生活，这是理财的基本要求之一。
样板一
孙俪的本色理财之道
经验值：
文／肖袭袭
从《玉观音》、《一米阳光》到《幸福像花儿一样》、《霍元甲》，电影演员孙俪一直以靓丽清秀、纯朴自然本色出演，并获得了观众的深深喜爱。
那么，对于理财，她是否也具有自己的特色呢？
2002年，孙俪凭借《玉观音》中安心温婉的角色一炮走红，收入也随之水涨船高。在2005年底公布的福布斯名人榜上，孙俪排名49，总收入达450万元。
尽管收入增加了很多，但孙俪却依然保持着过去那种纯朴的本色生活。就像普通女孩一样，孙俪也很喜欢逛街。但这个上海女孩常去的逛街场所并不是上海恒隆、中信等最高档的购物天地，而是有老上海味道的长乐路和巨鹿路的小店,孙俪总是能在其中找到惊喜。孙俪也会砍价，更会买便宜的东西。
尽管生活很节俭，但这并不意味着孙俪不会享受生活。孙俪微笑着说：“钱不需要太多，只要能让生活舒适就好。”说起理财，孙俪笑着说：“我理财就跟我人一样，都是属于原色的‘返璞归真型’。钱进了我的口袋往往只有一个去处，那就是银行。”孙俪说自己只做些小的投资，大部分钱都是存在银行。而她之所以在投资方面如此保守，跟她成长的经历和环境有关。因为出自单亲家庭，孙俪的生活一直都很拮据，也吃了不少苦。赚钱的艰辛让孙俪深知钱来之不易，从而让她养成了从不乱花钱的好习惯。正是因为比平常人多了那样一段经历，孙俪对钱的意义，总是比别人理解得深刻。“我是一个忧患意识特别强的人，比如说，我赚了10块钱，那我一定只花4块，留下6块，我觉得这样有保证。”
成名后，孙俪的收入一下子多了起来，她手中有了足够多的钱来进行安排。但是。这时的孙俪还是像以前一样，以4：6的方式来安排自己的支出和储蓄，从而为自己今后的生活做好规划。孙俪一再强调自己喜欢事情在自己可控制和安排的范围内，投资也一样。她并没有请专业的理财师来给自己做理财规划，而是凭着自己的兴趣和爱好打理自己的财产。
就目前来说，孙俪最大的投资就是演艺事业。因为身为明星，孙俪的本行是“演艺”事业，而投资和经商就相当于是一种“赚外快”的方式。圈内的不少明星都会跻身商海，兼职各行各业。但孙俪觉得自己对投资做生意并不擅长，也没有那么多时间去打理，还不如将自己的演艺事业当成自己最大的投资。这样，只要这一块做好了，所获得的回报比其他都多。
看惯了圈内人投资方面的大起大落，孙俪感慨地说：“钱赚得够用就好，我并不想成为超级大富翁。我认为把财守好，为自己今后的生活做好准备，是最为实在的理财方式。”确实，孙俪的话也道出了投资理财的一个重要定律，控制投资风险，保护本金的安全，是最为关键和实在的。
除了演艺事业，孙俪也偶尔做一些小的投资。比如，在朋友的建议下，购买一些基金、保险等产品。但孙俪坦言自己对专业投资不熟悉，有时也跟风，结果当然是有赔有赚。除了买房，孙俪几乎不做其他任何大的投资。孙俪解释说，投资某个行业一定要从自己的兴趣和爱好出发，只有喜欢这个行业，才会抽出时间和精力精心打理。像她这样的保守投资者，进行一项投资，除了兴趣之外还要考虑风险。
样板二
一位理财师的私人理财经验
经验值：
东方华尔高级理财规划师 韩莹
我原来是个很激进的人。大学毕业后，我从金融转到理财。做理财要熟悉所有的金融产品，只有对产品了解了，才能为客户做资产配置、提供专业性意见。在熟悉产品的过程中，我开始炒股。
2005年入行之前，我只买了人寿保险，但今年我把它停掉了，我发现跟同类同级别产品相比保费要少很多，所以改选了别的品种。
做股票的时候，当时选择的方式是短线操作，即每只股票我只持有1～2个星期，等它涨了10％～20％我就马上把它抛了，接着继续选别的股票操作。这个方式花费了我很多的精力，那种生活状态非常不好，很焦虑。我投入了差不多5万，后来每个月都把工资的一部分追加到股票里。
事后想起来这种投资方法其实最不可行。它让我本末倒置了自己的工作和业余炒股，不过这种激进跟环境和当时的心态有关。因为理财师也好、学金融的也好，毕竟是人，要克服人性的弱点。
实际上，等到2008年4月份股市开始下跌时，我的本金加我所有赚的钱一共亏损了25％。我记得很清楚，当时市场在4800点时，因为我那会儿需要用钱就把钱取出来了，不然我会亏得更多。
我的资产配置也很不健康，几乎没有存款，除了日常生活费，我启动了自己所有的存款放到股票里来，它真的给了我教训。我觉得理财师也是有了自己亲身实践的经历，才能深有体会地跟客户交流。我认为这种频繁换股票的方式，在牛市不可行，熊市中也不可行。
2008年年底到现在，我的资产规划最大的改变是，我从短线炒股换成了每个月基金定投。原来我很不屑于做基金，但事后我发现做基金的人都比我收益高。
基金定投分许多种，我更倾向于平衡型和股票型。
我重新调整了我的资产配置，存款占资产总额的30％。当然，有的家庭需要紧急储备金，可以相对再高一些。货币市场基金以10％的额度存在，因为它的流动性比较高，收益比活期存款要高一些。10％用来购买保险，30％可以是存款或其他方式的投入，但家庭投资的比重绝对不能超过30％。
我认为，不论投资与否，理财是必不可少的。理财也并不等于投资，理财其实是一项全面而长期的人生财务规划，经济环境的好坏并不是我们决定是否理财的理由。同时，专业的理财规划包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承八方面的内容。
对于我们来说，规划中最紧密相连的是消费支出，例如房子、汽车。对于现阶段有购房需求的个人来说，新的税费减免以及贷款优惠政策显然可以为购房者节省开支，所以现在应该是不错的买房时机。但是抄底的心态永远都不要有，因为你永远也抄不了底。房产从长远来看是升值的，把它作为资产配置的一部分进行长远投资还是很有必要的，它比其他投资方式也更靠谱一点。买房子建议不要买面积太大的，90平方米以下最合理，日后出租转售都相对便利。
保险一定要年轻时做，个人风险要做足。重疾类保险越年轻开始投入越好，20多岁投入花的钱很少，26岁800元可以保10万，但30多岁就要花1200元了。
我由原来的激进转为稳健，经历了风格的转变，现在我的理财规划是，钱一定要存，所有的投资都要在保证基础之后再做保本、短期的理财产品或者债券型基金、国债这样的额外考虑，股票只可少量投入，除了定投基金可以长期做以外，其他都不建议长期操作。
技术一
负利率时代，财向哪儿“理”
关键词：负利率、理财
文/席韶阳 罗浩
2010年8月14日，国家统计局7月CPI数据为3．3％，达到了24个月来的高点。通胀压力越来越大的同时，货币政策则仍处于低水平利率时期，1年期定期存款年利2．25％，相对于当前CPI指数缩水1．05％，以1万元计，1年后的购买力只相当于目前的9898元。
那么，负利率时代，财向哪“理”？
大势分析：
“这是最好的时代，这是最坏的时代。”
我们还没来得及为中国经济率先复苏、增长势头独步全球而喝彩，众多经济学家、财经媒体已经在争论：经济是不是即将二次探底？
2008年金融危机期间，各国当局为了力挽经济狂澜而不惜一切代价投放的天量货币，已经像笼中久关之猛虎。通货膨胀已经成了悬在头顶的达摩克利斯之剑，让人提心吊胆。
通胀猛于虎。如果说这句话让人感觉深远了点的话，那么，今年以来的“蒜”你狠，“豆”你玩，“姜”你军……大家可能会更加感同身受。
我们可以“更狠”一点――拒绝消费：不吃姜、蒜、豆子，可是你能拒绝消费大米、面粉吗？2010年以来，国内水旱灾害不断，粮食生产形势不容乐观；国际上，俄罗斯暂停粮食出口，澳大利亚小麦减产……多种因素联动，直接推高了粮价。粮食涨了，恐怕离吃不起猪肉的日子就不远了。新一轮的食品涨价，正成为推动物价指数上涨的“元凶”。
另一方面，为了防止经济二次探底，央行的货币政策处于一个相对谨慎的观望期，目前的低水平利率，预期还要持续一段时间。
理财目标：
投资先保本，收益方可期
投资大师巴菲特曾经讲过投资铁的纪律：第一条，保住你的本金；第二条，保住你的本金；第三条，请牢记前两条。
为什么如此强调保持本金不受损的重要性？因为很多人往往忽略了最基本的数学常识。
理财投资是一场马拉松，领先一段不难，重要的是跑赢全程，达成最终理财目标。
投资是用“投资可用的资金”来达成理财目标，目标才是根本，投资只是过程。因此，一个老人积累退休金的投资，和一个年轻人为购车积累资金的投资完全不同。理财目标决定了本金承受风险的能力，决定了投资可接受的期限。
很多投资者都有这样的经历：买进一只股票不理想，亏了；买入一只基金表现不理想，净值下降了，只能长期持有，投资“被长期”。
长期投资不是投资失败后的被动行为，不是长期不动的投资，必须有动态。正确的做法是定期检视，正视现实，错了要及时纠正。
道险而阻，“钱”往何方
今年上半年的A股市场表现，仅优于深陷债务危机的希腊股市――“全球第二”，倒数。
A股投资者资产大幅度缩水，“超级散户”基金公司也难逃同样的命运。
同时，房地产市场在重拳打压的调控下完全成为投资的雷区。疯狂飙涨的房价，严重地非理性透支未来的上涨空间，打击了广大老百姓，更打击了中国未来的发展。想要在股市、房市掘到金的投资人，恐怕要失望了。
乱世如何投资？“乱世求稳，稳健为主。”一位理财师提醒投资者，现阶段投资理财要求稳。具体到各种理财渠道，可以参照以下标准操作：
第一，坚持固定收益投资，确保投资本金不受损。配置一定比例的固定收益投资品，是财务稳健的需要。
第二，对于诸如积累养老金这样的理财目标，资金长期可投，分红型银行保险也是很好的类固定收益投资。
第三，坚持基金定投。不论市场是“牛”还是“熊”，贵在坚持，坚持就是保持纪律性。目前，市场上有普通定期定额、变额定投、组合定投等方式，投资者可以向专业人士咨询，选择适合自己的定投方式。
第四，黄金投资应谨慎。黄金被推崇为“货币之王”，因为它在对冲通货膨胀带来的纸币贬值方面有着与生俱来的优势，往往是市场心理的寄托。从2008年9月份的不足1000美元／盎司到2010年6月8日1254．50美元／盎司的历史新高，对主要投资黄金的投资者来说，这无疑是最大利好。但需要国内投资者注意的是，黄金以美元计价，在人民币升值的预期背景下，以人民币投资黄金实际收益率更低。
样板三
从储蓄到投资――我的财富观转变之路
经验值：
文/孙轶男
我是北漂族，不同的是，我是先从家乡跑到西安上大学，然后辗转来到北京，也算是曲线北漂。
那个时候找工作还没现在这么难，我进了一家事业单位做行政工作。两年后，我的存款已达到5万元。爱人是我的高中同学，我们和双方父母说好了，婚后的生活靠自己。
结婚面临的第一件事就是房子问题。那时爱人有存款14万元，他比我毕业早，钱一直放在股市里。加上我存的钱，一共是19万元，结婚双方父母给了我们6万元，又向朋友借了2万元，一共是27万元。我们在东四环买了一套78平方米的房子，贷款70多万元。记得当时对于是否买房我们还吵了一架，他想继续投资股市，觉得我太小家子气，而我想有一个安稳的家，有一份持续稳定的收入，不急于靠投资来发财，聚沙成塔是我想过的生活。事实证明我的选择是对的，如果这也叫理财，那我的决定避免了股市的大跌，又投资了正处于升值阶段的房产。
过了两年，房价上涨，房子升值，当时我们手里有10多万元的存款，想再买一套小户型，以租养贷，可这时房价已经上涨得很疯狂，又拿不准是否敢于追高买。这10多万元干什么用呢？爱人又想投资股市。3000点的时候他说见底了，不可能再跌，国家会管的，不该放弃这样的机会。而我不同意，反正存折在我手里。2000点的时候，他又说真的见底了，我还是不同意。他说既然这样，那不如我们买基金吧，开放式的，比股票安全又能随时赎回，我依然不同意。爱人没辙，只能嘲笑我没有理财头脑。后来，我把这笔钱取了出来，提前还了一部分房贷，减轻了我们每个月的月供负担。爱人看着跌跌不休的股市，望着1664点的大底，再也不提股票见底的事，并且开始夸我有投资头脑。
随着理财观念的普及，报刊、杂志和电视等媒体高频率地报道理财资讯，加上爱人不停在我耳边吹风，我终于不再固执地单纯靠储蓄积累财富了。股票，基金、黄金、期货及银行理财产品等看得我眼花缭乱。经做理财的朋友介绍，我最后选择了最常见的两个：股票和基金。一是因为我爱人之前就投资过股票，比较熟悉，并且我对基金定投业务非常有兴趣；二是因为黄金、期货和银行理财产品，要么没有接触过，投资原理相对复杂，要么就是门槛太高，我们的财务状况应对不了。
于是，我们把全部的存款分为两部分，留出10万元做应急资金，剩下的4．5万元用作投资。4万元交给爱人炒股，剩下5000元我用来做基金定投。也许是运气好，正好赶上了2009年的牛市，整个市场上涨了80％，由于我爱人之前有操作经验，加上平时多关注财经新闻，钻研了点技术，一年下来，收益竟然达到了120%。同时，我的基金定投也坚持进行，我知道这是个长期的“活儿”，不能以一时成败论英雄。年末偶然打开账户一看，定投也获得了不菲的收益。
我跟爱人慨叹，看来我的老观念确实跟不上社会的节奏了，以后还真得靠投资理财来保持财务生活的健康。否则，不用说增值了，连物价都跑不过。爱人笑着安慰我，之前你的不投资策略也没错啊，碰巧躲过了大熊市，要不我们没准还在租房子住呢。我听了这话美滋滋的。现在想想，社会在不断进步，新技术、新产品也在不断研发，就拿理财来说，2004年之前，谁知道理财是个什么概念？可现在要想跑过CPI，还真得靠它。我常和爱人说，以后的投资可不能光凭运气，扎实的理财技巧才是最重要的。
样板四
工薪家庭理财小窍门
经验值：
开支：准备33个信封
每个工薪家庭每月总有固定的收入，如何将每月的收入作好支出的计划，是理财至关重要的一环。
因我是在政府机构的下属服务单位工作，月收入为1500元；我老公是一家公司的生产部经理，除生产提成外，月固定收入为2300元，在此，以我们的收入为例，可以讲得更清楚一点儿。
首先，我与老公除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为家庭基础基金。我每月的支出除了去我父母家买些东西外，其他就是一般女人都会有的一些日常开支，固定为300元。老公的应酬稍多一些，固定支出一般为400元。这样一来，我们每月的全部家庭基础基金就为3100元。
其次，列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、物管等费用；再列出当月生活费用开支（这里主要指伙食费）；最后留少部分作其他开支，如换季需添的衣物等（这个当然不是每月都要支出，但是每月都要计划在内）。
列出开支后，拿出33个信封，第一个信封封基础开支，不到用时不要动这份钱；第二个信封封那份其他开支，动不动用视情况而定，如果这个月不用，下个月自然就可以大举购物一番了；其余的31个信封当然是封平均每天的生活费了，每天只用当天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用喽！
之所以这样分配，是可以让花钱变得更有计划性。
存钱：25％活期，75％定期
将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪族家庭来说还是放在银行里最有保障。
我将这部分钱分作两大部分，25％存为活期以作不时之需，75％存成定期，这样更能约束一下自己那份想花钱的冲动。
活期自不必说，关于定期这部分我是将每月的那75％存成一张定期一年的存单。有的朋友说存成零存整取不是更好，那我就来说说这两者的差别吧：
1．一年期的定期与零存整取相比起来利息要高一些；
2．一旦急需用钱，动用零存整取就意味着前功尽弃，而每张的定期存单，你都可以根据你需要用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用几张及动用哪几张，这样就不会使其他的定期存款受影响；
3．到期时，零存整取意味着相对的一大笔钱到期，这时会很容易让人产生购物的冲动，而定期一年的存单，因为每笔的数额都不大，这种冲动就小得多了；
4．零存整取是一次性到期，除了那个月有点惊喜，其他时间应该就没有什么感觉了吧？定期存单可不一样，到了第二年每个月都有存单到期，每个月都有惊喜，实在很有成就感。
综上所述，不难看出孰优孰劣了吧？
对了，还要说一下，从第二年起，你当然可以每个月把当月的75％和当月到期的存单合在一起再存成一年定期。
再有一部分就是意外的大额收入，比如过年节时候的分红、奖金一类的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适。
我的做法是不要存成一张定期存单，而是分成若干张，如：用一万元存一年，不如分成四千、三千、两千、一千各一张。为什么？当然也是为了应付不时之需了，需要一千元时，就不需要动用其他的，需用五千元时就动用四千加一千（或三千加两千）的，总之动用的存单越少越好。这下你该明白了吧？
投资：国债和保险
除了会节流，还要会适当开源。股票、期货因风险较大又需专业知识并不适合普通家庭，而基金也是同样的道理。那我们工薪家庭能投资什么呢？
其实工薪家庭的投资面虽然窄，但并不是没有，比如国债和保险。
国债每年都会发行，利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大，但它不用交那20％的利息税。在家里有部分钱在短期之内用不到时，这个自然就是首选了。
而对于保险，有些朋友没有这个意识，总认为本来收入就不高，再拿那么多钱去为那不知会不会发生的事买保险实在不划算。可我要说，正因为收入不高，正因为世事难料，正因为医疗费用居高不下，工薪家庭才更应该买保险，这样出现意外时，才能给自己治疗的机会，才能给家人一份保障。所以再怎么样，也要至少买份重大疾病险和意外险（现在的大病险虽然都带意外险，可赔率并不高，另保一份意外险也就百元钱左右，很划算）。
最后一条，也是比较重要的，那就是记账。账目不需要专业，只是流水账而已，每天都要记，只有这样，一个月下来，自己盘点一下时，才能发现自己是否有一时冲动而购买的东西事实上却并不是自己最需要的。有了总结，下个月才会有所约束了。
工薪家庭理财方法范文第6篇
自古以来，子女的教育问题一直都是家庭乃至家族的头等大事，“望子成龙”正是中国一代代父母的真实心理写照。如何能使孩子能够受到良好的教育，提高孩子文化水平和生活品位，在以后的激烈的社会竞争中占据有利的位置是每个家长的愿望。但由于我国的教育费用逐年增长，子女的教育费用已经成为家长们的一项沉重负担。
吴先生今年33岁，公司职员，月薪3000，年底奖金1000。妻子32岁,公司文员，月薪1800，年底奖金2000。而且，所在的公司为他俩上了国家规定的三险一金。育有一子，今年10岁。由于夫妇俩都比较节省，一个月下来家庭生活开支约1400元左右。目前，吴先生家庭有5万元的银行存款，1万元股票以及债权1万元及一套价值20万元的自住房。
家庭保障摆首位
看着正在读小学的儿子，吴先生希望做出一个合理的家庭理财规划：既要有效规避风险，又能积累家庭财富，同时还可以为儿子存储一笔教育基金，其中包括了儿子大学期间的留学费用。
从家庭情况来看，吴先生家庭月度节余资金3500元左右，这说明储蓄能力较强。虽然夫妻俩职业风险性低，单位也为其投保了基本的养老、医疗、失业保险，但是风险保障还是略嫌不足。如果身为家庭支柱的吴先生夫妇一旦出现意外，家庭会面临巨大的财务压力并影响到家人的生活质量。为防范不测，建议吴先生为其及妻子购买一份人寿保险，保障额至少为其家庭总负债及足以维持家庭日常生活开支。
合理规划教育储备金
吴先生希望开始规划孩子的教育金，由于教育金是长期的资金积累，建议吴先生可以根据资金的性质，做如下的财务规划安排。
粗略统计，养育一个孩子直到其结婚成家，其中的直接成本加上各种教育费用，少则几十万，多则上百万。留学费用更是普通家庭难以承受的。目前吴先生的小孩已经10岁，还要准备13年的教育费用，合计在35万左右，如果还要留学，留学费用在30～60万之间，那么小孩的教育费用共合计至少在65万，若不能提早为孩子准备好充分的留学财务准备，则提前关闭了这条金色的前程大道！
子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，所以应选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资，您就可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。一般而言，基金、股市的短期波动性很大，但如果投资的时间足够长，就可以避免短期波动的风险，再加上专业投资团队的操作，长期下来就会有较大的胜算。
子女教育金有着很强的专款专用的性质。所谓专款专用，就是这笔钱款只用于子女教育，不做其他安排。面对这样几个特点，我们建议，吴先生可以采取带有强迫储蓄性质的子女教育储蓄和一定的投资产品进行组合，以完成这一财务安排：建议从每月收入的结余中采取定期定额方式投资于开放式基金。考虑到吴先生家庭的风险承受能力，我们建议，吴先生家庭的其余闲散资金应采取多元化投资以分散投资风险。建议股票投资比例应控制在总投资金额的40%以下，其余部分可投资于偏股型基金、债券型基金、货币型基金和债券，比例可根据个人风险喜好加以调整。另外，也可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券，这些投资产品都可互换。吴先生可多了解一些，选择适合自己的产品。
培养小孩理财意识
除上述准备外，建议吴先生从现在起开始培养小孩的理财意识，长期以来，不少家庭对下一代的理财教育缺乏有目的的启蒙教育和引导，想方设法满足孩子的要求，零花钱要多少给多少，甚至把零花钱作为对孩子读书、干家务的激励手段，致使孩子根本无勤俭、理财的概念，乃至大学及工作后仍是缺乏投资理财及自理能力。因此，理财教育与孩子上学掌握科学文化知识一样重要，它将成为孩子走上社会后的一个生存必备技能。
那么如何培养孩子们的理财习惯呢？
1.让孩子学会记帐。可交给孩子一个帐本，引导孩子将每笔开销和支出记录下来，不仅能让家长了解孩子的钱花在哪里，更能让孩子自己通过记账的方式了解家庭的日常开销和收入，克服消费冲动和不良消费习惯，并不断调整自己，养成节约的好习惯。
2.给孩子准备储蓄罐。让孩子学会用储蓄罐收集零用钱，让他自觉或习惯地往储蓄罐里塞零花钱。几年后，孩子将会发现那是一笔不小的数目，或许能帮他实现一个心愿，更重要的是建立起储蓄抗风险的理财观念。
3.了解挣钱的方法。带孩子到工作的场合看一看，让他知道或体验一下挣钱的辛苦。
4.让孩子学会筹划。同孩子一起筹划，家中若有重大事情，可以请孩子一同承办。
5.掌握储蓄、保险方式。让孩子熟悉银行、保险公司，了解钱财的保管方式、保险方式。
6.让孩子学会打零工。让孩子打零工，孩子通过亲身的劳动，能使他感悟到养家的劳累，也能使他明白获得金钱的途径是付出相应的劳动。
7.让孩子学会做预算。让孩子养成在单位时间做一份预算表的习惯，有利于规范孩子用钱的方向及适度使用。
准备应急资金
工薪家庭理财方法范文第7篇
一、 家庭财务管理的必要性
常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，说的就是家庭财务管理的重要。所谓家庭财务管理从概念上讲，就是有效、合理地处理和运用家庭钱财，让家庭的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足家庭日常生活需要的目的。简而言之，家庭财务管理就是利用正确的金融工具和合适的理财方法对家庭经济进行计划和管理，以增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭财务管理可以节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。从技术的角度讲，家庭财务管理就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。所以，合理的家庭财务管理很重要。
几年前电视剧《蜗居》的热播，曾刮起了一阵讨论风， 其中最有话题之一的是主人公买不起房继而引出“职业二奶”的出现。然而，今天抛开这个客观因素，来谈谈他们的家庭财务管理的不合理。
首先，在他们的观念中，如果要实现买房，就得省吃俭用，把钱存入银行，一直存够首付款再去买房子。在当今高房价的大城市中，对于工薪族的他们单靠工资的收入来储蓄买房是很吃力也很遥远的。尽管钱存入银行很安全，但是得到的利息也很低，通常银行的利息是比不上通货膨胀的速度。而且如果是按照电视剧中的情节，房价是一天比一天高。那么这样一来，何年可月才能买房？如果说要进行相对合理的家庭财务管理，对他们家而言，首先要改变的就是观念的转变。钱财是积累不是只有把钱放进银行中来获得利息这种办法，而是可以做一些别的投资，虽然不一定可以保证赚到钱，但至少要达到金钱的保值。
其次，他们小俩口没有以长远的眼光来进行一个合理的家庭财务规划，这在家庭财务管理中也是非常重要的。在故事情节中我们看到他们是等到有了小孩以后才想到要着急去买房的。如果他们做好家庭财务规划，早早地关注房地产的动态，也许可以在房价还没有涨得太高的时候出手。他们很少会去评估以后的房价和货币的价值的发展趋势。当然这些不是一个普通的自然人可以准确预测的，但是做为普通人，我们至少得跟着当前的趋势走，而不是等到房价涨了一大截后觉得十分的吃惊，而后悔当初没有下定决心买下比现在便宜很多的房子。上面只是从家庭财务管理方面来看电视剧《蜗居》中的故事，想从这个角度来说家庭财务管理的重要性。做为一个普通的家庭，如何做好家庭财务管理呢？
二、 做好家庭财务规划
家庭财务规划是家庭财务管理的核心，从类别划分包括五个方面：家庭基本情况、家庭财务状况分析、家庭的风险承受能力、家庭理财目标、家庭资产配置策略。
（1）是家庭基本情况，主要包括家庭收入、家庭支出、家庭负债、家庭保障等。（2）是家庭财务状况分析，它是通过指标计算衡量的。主要包括总资产负债率（负债/总资产）、偿付比率（净资产/总资产）、资产流动比率（流动性资产/每月支出）、储蓄比率（盈余/收入）、净资产盈利能力（投资/净资产）等。将相应的数值放入公式，得出的数值在一定程度上可以说明家庭目前的财务状况。（3）是家庭风险承受能力。一个人风险承受能力与心理因素、家庭财务状况、社会经济走势等相关。一般来说，年轻人心理承受能力强些，年龄大的人心理承受能力弱些；收入高、家庭生活富有的人心理承受能力强些，相反就弱些。（4）是家庭财务管理目标。它是依据家庭总资产、负债总额、年收入和支出等制定出的购房、购车、子女教育、医疗保险、晚年生活、外出旅游等费用支出计划。家庭理财目标的时限、金额要求具体，才具有可操作性。（5）是家庭资产配置策略。它是在完成上面的四步规划后，根据家庭资产的分布确定的理财目标，调整目前的现金流，以便在达到资产合理配置的同时实现理财目标。比如，用多少钱进行储蓄、用多少钱购买基金、用多少钱购买保险等。在做好资产分配后，才到投资操作层面进行具体的投资品种和投资时机的选择。
财务规划的核心是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的家庭生活，让家庭的资产和负债进行动态的匹配，这就是家庭家庭财务规划最核心的理念。不同阶段和类型的家庭，应根据自己的实际情况对家庭资产做出不同的配置。只要选择了合适的理财工具和财务管理方法，实现财务自由并不困难。下面列举5种典型的家庭类型，提出相对应的资产配置建议。
（1）新婚白领型。有的是“蜗居”、有的是“房奴”，面临结婚、生子、升职跳槽等重大人生问题。收入一般，积蓄不多，但有上升的潜力，少有涉足证券市场，投机性强。建议：集中有限资产、坚持长期投资。如基金定投，一方面可以强制性地改掉年轻人花钱大手大脚的坏习惯，养成储蓄记账、聚拢财富的好习惯；另一方面，利用年轻人投资早、投资期限长的优势，最大限度地获取资本的复利效应。
（2）人到中年。开始考虑孩子的求学就业乃至婚姻大事，更担忧自己的退休生活和养老问题。收入稳定且较为丰厚，但增长空间已有限。投资一般占到家庭资产相当的比例，理财收入变得十分重要。建议：中年家庭负债往往较少，现金流相对充足，但要想真正做到财务稳健，需要合理利用财务杠杆以增大家庭资产的增值。故此，中年家庭持有的投资资产要多样化。如债股组合、银行理财产品以及黄金、收藏等投资领域。当然，也要适当开源，合理节流。
（3）自主创业型。创业初期，收入很不稳定，甚至还在用以往的积蓄打拼市场。由于时间、精力和大部分资产都投入到个人事业中，对金融市场少有接触。“以财生财”观念还不具有。养老、医疗保障往往是这类家庭最最敏感的问题。建议：有数据显示，在所有的投资项目中，创办实业是回报率最高的生财手段。对于创业者，如果时间、精力、资金都有限，那么投入到所从事的实业本身，是最合理的投资方式。
工薪家庭理财方法范文第8篇
中国改革开放28年的时间，使个人财富剧增，也给婚姻带来了除感情以外的财富问题，在很多人的脑子里，要求对方签订“婚前协议”，无疑是对热恋中爱人的一种不信任。
事实是，不管婚姻双方社会经济地位是否悬殊，不管是百万富翁还是一般的工薪阶层，在结婚前都应该考虑签订一张“婚前协议”。随着科技的进步，人类寿命的增加，一个人一生只结一次婚的可能性也会逐步降低，人在一生中积累的财富会越来越多样化，婚姻状况也会日趋复杂。现在日益壮大的中产阶级不仅拥有银行存款、房产，还有股票、保险、生意财产以及退休金，根据现在的市场来看，这是一笔很可观的财富。而拟定一份“婚前协议”，让一生中积累的财富在每次婚姻中都得到合理的保护，是大众都能理解并支付得起的一项保护措施。
一般的“婚前协议”包括：未婚夫妇双方在结婚前所各自拥有的经济收入、不动产、积蓄以及他们婚前所留下来的债务等等，是否在结婚后仍属于夫妻双方共有；结婚以后两人的经济管理模式(是设立共同账户，还是各自保留个人户头；谁负责日常生活开销；如果一方不工作，另一方在结婚期间的经济收入是否愿意由对方自由支配等等)；还有一旦离婚，双方的财产将怎样划分等一系列细节问题。
纵观现实中的婚姻，从财富是否倍增的角度，大致可分成三类，一类是依赖型，家庭中一方的收入占绝大部分;第二类是1+1=2型，夫妻双方各自忙各自的工作，收入相比悬殊不大，婚内财产只是夫妻收入的简单的代数和；大多数夫妻属于此类性；第三类是1+1〉2型，婚姻给财富带来几何级数的倍增，比如当当网的CEO俞渝和张国庆、开发金典花园的张宝全和王秋扬、盛大网络的陈天桥和雒芊芊、SOHO中国的潘石屹和张欣等等，从八十年代改革开放初期到现在，虽然这些财富夫妻发家成功的类型不同，主要有苦打苦拼型、资源优势互补型、海归+精英型等，但都印证了这样一种观点，“爱情魔力创造了财富，而婚姻的物质性――财富梦想深化了这一力量”。因此夫妻创业是使财富倍增的黄金模式。这个时候的家庭一定要注意保持夫妻双方的身体健康并预防意外事故的发生，从理财的角度讲，重大疾病保险和意外伤害保险是家庭的必需品，创业初期，资金严重短缺，夫妻双方承受的社会和家庭的压力都很大，任何健康和意外的变故都可能是刚搭建起来的生活之舟沉没，经不起风浪的吹打，需要将风险转嫁给保险公司，现阶段高保额的富人险的热销就是明证，很多年轻的企业家选择千万保额的保险是他们对自身和家人的一种保护。
婚内财富的管理，也是漫长婚姻存续期间的重要课题，主要包括家庭收入与开支的管理、自身和孩子的教育储蓄、夫妻的养老金、紧急备用金、旅游基金等，这其中三个方面可以用人寿保险的方法来解决，教育储蓄保险、投资型养老保险、健康医疗、意外保险是每个家庭的首选。所以，人寿保险在家庭理财和规划人生方面起到了重要的作用，是家庭稳定婚姻幸福的基石。通过理财建立美满婚姻，搞好婚内财富管理，具体做好下面的几项工作即可：1、坚持每天记录家庭收支情况。2、每年做一个计划和预算。3、每年坚持储蓄家庭收入的10%-15%。4、准备3-4个月收入的的紧急事件备用金。