理财规划的含义
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理财规划的含义范文第1篇
选题意义
个人投资理财是个人为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。中国经济连续保持快速稳健的发展态势，居民收入有了较快增长，居民金融意识也在不断增强，在这种情况下家庭理财行业的需求也与日俱增。但由于我国金融业还是分业经营，分业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到了很大的限制。本文就个人理财的现状、存在的问题等进行了论述，来讨论个人理财的对策建议。
文献综述
一、家庭个人理财的含义
巨荣良于1995年在我国最早提出建立我国居民投资学，于胜道、谢志华、汤谷良于1995年后先后提出或研究了所有者财务、出资者财务、经营者财务的概念，他们对所有者财务、出资者财务和经营者财务的深入阐述，对居民理财研究颇具启发性。柴效武认为，家庭金融主要指家庭内部及参加外部社会的金融活动，如家庭与银行、保险公司、信托公司、典商行，以及其他经济组织、个人之间发生的种种金融活动。总之，家庭理财是以家庭为基本单位参与金融活动，对其财产进行财务规划与经营，有效地控制财富状况，以提高生活质量、有效地引导消费和财富积累等活动。
虽然专业性的家庭理财服务是一种在国外十分普遍和流行的金融服务，国外很多家庭的理财计划和执行都有专业理财规划师的指导；虽然在国内也已有许多保险、银行以及证券公司推出“理财规划师”的服务举措，但是对于大部分的家庭而言，家庭理财还是处于“自我摸索阶段”。因此，通过自我学习，对家庭面临的主要风险以及各种投资方式进行了解和研究，并结合自己家庭的实际情况，制定和实行适合自己家庭的理财计划，对每一个家庭的幸福来说至关重要。
三、家庭理财投资的主要类型
诺贝尔经济学奖获得者威廉.F.夏普认为，投资是一个富有学术味道的定义。他认为：投资是为了获得未来的价值(可能是不确定的)而牺牲一定的现在的价值。根据这一定义，可知投资涉及两个不同的属性：时间和风险。时间属性是指可投下去的价值或者说牺牲了的消费是现在，而能获得的价值或消费是将来，在时间上有一段距离；风险指的是现在投下去的价值是确定的，而将来可获得的价值是不确定的，价值有可能增加，也有可能减少，也有可能不变。而风险的大小与时间长短有关，时间越长，价值的不确定性越大。作为家庭投资者，最关心的是如何在越来越多的投资方式和机会中做出正确的选择。因此需要对各种投资方式有一定的了解。投资方式可以分为证券投资和是实际资产投资两大类，证券投资又可分为直接投资和间接投资。
1.证券投资
(1)直接投资
①银行存款
②国债
③股票
④金融债券
⑤企业债券
(2)间接投资
①投资基金
②保险
2.实际资产投资
(1)未开发土地：荒山荒地，可以倒手转卖，也可以进行一定程度开发，然后卖出。
(2)房地产：指住宅，商务中心的开发。
(3)商品期货：指商品期货的买卖。
(4)艺术品：名画，雕刻等。
(5)贵金属和珠宝：如金，银，玉，珍珠，钻石等。投资者选择投资商品的原则是：资金的多少，对收益和风险的态度，投资目标，时间长短的要求，自己对投资商品的熟悉程度，投资商品变为现金的难易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。这些问题都要认真考虑。
五、个人投资理财发展对策
(一)进一步完善个人理财业务的政策环境及法律保障完善的法律法规是个人理财业务发展和有序进行的保证，可以为个人理财业务的发展提供一个有效的约束框架和法律保障，有效保护市场参与主体的合法利益。随着金融市场的发展，我国通过法律法规的制定和执行对传统理财业务的规范和发展做了很多工作，但这些法律法规仍然存在着不完善和不适应发展的地方，因此，加快立法建设，促进法律法规的完善，保障参与主体各方的权益是促进个人理财业务发展的关键环节。
(二)加强商业银行个人理财业务的投入与发展，使其成为个人理财业务的主力军。商业银行在我国的发展及社会公信力远远高于普通社会中介机构，这使得商业银行在客户群体上有着得天独厚的优势。
(三)加强复合型金融专业人才的培育，提高理财人员素质。无论从商业银行角度还是独立的理财服务角度，人才的缺乏都是一个非常突出的问题。对于商业银行来说，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务，实现资产的增值和其自身利润的最大化，是发展个人理财业务所必需的。
(四)理财投资者自身要加强学习，提高认识。投资者要树立理性的投资意识和风险意识，这正是目前我国广大理财投资者所缺乏的。要通过多渠道、多种方式全面了解理财产品的内容，自觉加强专业知识的学习，从而在众多的理财产品中做出正确的选择。
论文重点及创新点
本文集中阐述了在我国经济快速发展的前提下个人理财家庭理财在我国道路未来的方向，剖析了理财业务在我国的发展现状，讨论了制约我国理财行业发展的因素，就理财行业发展中产生的问题进行了讨论并且提出了个人的关于问题的解决的办法并预测了理财行业在我国的广阔市场。
本文的主要创新体现在探讨了制约我国理财业务发展的因素并且提出了个人关于解决的方法与措施。
论文框架
一、研究背景…………………………………………………………4
(一)中国经济快速发展………………………………………………………………4
(二)我国发展个人理财业务的必要性……………………………………………4
二、我国个人理财业务的发展现状………………………………………5
三、制约我国理财业务发展的因素……………………………………………5
四、我国的个人理财业务在发展中问题解决办法以及发展前景……7
主要参考文献………………………………………………………………11
后记…………………………………………………………………12
参考文献
[1]滋维.博迪，(美)著，朱宝宪等，译.投资学.机械工业出版社.
[2]王圆圆内蒙古商贸职业学院《适合我国工薪家庭阶层的理财建议》
[3]郑建辉：《如何制定适合自己的理财规划》，《金融博览》2008年第2期。
理财规划的含义范文第2篇
【关键词】保险；理财
一、什么是家庭保险理财
1.保险与理财的关系
根据《保险法》的定义，“保险”是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
关于理财，国内至今没有统一的定义，美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。从这个定义可以看出，理财和人们熟悉的投资有很大不同：投资的目的只是保值增值。而理财是一个长期的计划，通过一步步的实施，人生的目标得以一个个的实现。理财的目的不仅仅是资产的增值，还包括保证财务安全、安排风险保障、保证老有所养、给子女提供教育基金等许多方面。
通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划。保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境。
2.家庭保险理财
在理财金字塔中，处在最底层的是银行存款和保险。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是谁也无法逃避的，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病则会让人倾家荡产。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。保险理财就是指通过购买保险进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
二、保险理财规划流程
1.明确家庭寿险需求
在分析寿险需求时，首先应明确保险客户在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献等，然后估算出其面临的各种风险可能产生的最大费用需求。个人/家庭处在不同的阶段，其保险需求也不尽相同。
2.明确可承担的保险费用
要决定年缴多少保费来满足自身保险需求，首先要明确自己每年愿意且能够拿出多少资金进行保险保障，保险需求旺盛，但是资金缺乏无疑是不可行的。要确定家庭能够负担的保险费金额
3.选择合适的保险产品
没有最好的保险产品，只有最合适的保险产品。不同寿险产品保障目的不同，保障目的相同的产品由于保险公司和保障重点的差异，其保险费率也存在较大差别。因此，应根据家庭保险需求状况和保费负担额度的状况选择合适的寿险产品，争取在既定的保费负担下，获得最合理的保障。
4.合理规划保险期限
在寿险期限的选择上，很多人存在误区就是“保险期限的选择越长越好”。其实这是错误的。过长的保险期限没有实际必要，例如对于固定保险金额的保险来说，保障到70岁和保障到80岁，虽然可以多保障10年，但考虑到通胀因素，相同保额的实际保障能力是急剧萎缩的。另外，同等情况下过长的保险期限导致高昂的保费。
三、家庭保险理财注意事项
1.了解保险本质
从功能上分，保险分为两类，即保障型和投资型，前者一般都可以较低的保费投入取得较高的保额保障，而后者的主要功能是投资，其保障功能一般都较为简单，且保额较低，不能很好地体现保险的“保障”功能。所以，在购买保险时，应该根据自己的需要进行选择。但是，保险的基本功能仍然是为生命提供保障。因此，保险的选择仍然应该将保障功能作为主要目标，在满足了最基本的保障型保险需求后，再根据自身和家庭情况适当进行投资型保险的配置，另一方面，投资型保险的风险较大，因此应该尽量避免投保这类保险。
2.把握保险购买时间
从费率来看，寿险产品费率是随着年龄的增大而提高。从投保条件来看，年轻时购买寿险除了可以获得优惠的费率，较早的把风险转移给保险公司分担外，还可以免体检。在疾病年轻化的大趋势写，随着年龄的增长，疾病风险上升，投保寿险需要经过体检，并可能被拒保。
3.保费与保金的确定
一般来说，保费支出的多少要根据家庭的收入支出、保险需求等多个因素来确定，不能一概而论。按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%左右为宜。对于家庭收入特别低或者特别高的家庭，则可通过自身情况，调整这一比例。
保险金额的确定同样也要考虑因人而异。首先，同一家庭中的成员，家庭经济支柱的保险金额应该最高，而后是其他家庭经济贡献者。因为家庭经济支柱的死亡可能会给家庭带来无法生存的困难。其次，如果是将寿险视为有效保护或转移财富手段的高收入阶层家，则可以调整保险金额，已达到预期保障或转移财富的目的。
4.重视社会保障与附加险
社会保险由政府举办，是为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度，具有覆盖广、保障低、费率低，不以盈利为目的等特征，随着我国经济水平的不断提高，社保的保障程度也会水涨船高。所以，在购买商业保险之前一定要先补齐社会保险，享受政府提供的安全保障。
附加险则是相对于主险而言的，它不可以单独购买，必须依附于主险而存在。附加险的险种非常全面，而且拥有主险无法比拟的优势：首先是附加险预定营业费分摊较少，因此保费低廉，“花小钱，高保障”是附加险最重要的特点。另外，附加险是对主险的一种补充和延伸，它拥有更细致、独特、广泛的保障需要，更加丰富了寿险规划的内容。人寿保险的附加险主要包括意外伤害保险和医疗保险。购买定期寿险的同时附加意外伤害保险，除获得普通的死亡保险金给付外，还可获得高达主险数倍的附加意外伤害保险金给付等。
因此，保险理财规划时，选择以社会保险为基础添加商业险，选择合适附加险为商业险补充尤为重要。
参考文献：
理财规划的含义范文第3篇
【关键词】90后；大学生；理财
随着我国就业制度、住房制度、医疗制度及养老制度改革等相继推出，个人势必对自己的未来要承担更多的责任。提高财商，学会理财，已经是90后大学生不可忽视的当务之急。然而，通过调研发现，如今的90后大学生仍存在许多理财误区。
一、90后大学生存在的理财问题
（一）容易陷入财务困境
虽然大多数的90后大学生基本可以达到收支平衡，但是“收=支”并不一定就是财务健康的表现。比如，某位同学每月父母给的生活费高达四五千，但还是经常成为“月光族”，这样的财务状况就不健康。一旦父母断了生活费的供应，或是数额大幅减少，这位同学必将陷入财务危机。90后大学生一方面因收入严重依赖父母容易陷入财务危机，另一方面也因财务管理能力差容易产生财务问题。90后的大学生具有自我控制能力薄弱、喜欢攀比、追求个性化、崇拜奢侈消费等特点。而且，由于大学生娱乐休闲方式的转变及网购的普及，在集体宿舍的活动时间越来越长，个人消费内容和消费方式容易受到周围大多数人的影响，消费结构通常都会出现共同的趋向和特点，但是90后大学生的可支配收入却没有全部相同，甚至有些贫富悬殊的学生却有着相似的消费结构。所以，现如今的很多大学生往往是期初或月初是富翁，期末或月末就成“负翁”了，缺乏合理支配资金的能力。
（二）普遍缺乏理财知识
目前，90后大学生理财知识的形成大多是通过自学和周围环境的影响，而不是像科学文化知识一样是级级传授的，所以90后大学生往往片面地认为个人理财就是投资赚钱，却不清楚大学生理财应该是对自己现有资金的科学管理和合理配置。由于不了解理财的真正含义，90后大学生往往空有强烈的理财意识，却没有在日常生活中形成科学的理财观念。理财知识的缺乏，使得90后大学生不做消费记录、不做支出预算，投资只会储蓄，没钱就找父母要，一直觉得理财是工作后的事。
（三）盲目进行投资理财
理财是一门实践性很强的现代生活技能，没有经过长期的实践训练和经验积累，就很容易造成盲目投资。而90后大学生普遍缺乏系统的理财实践训练，导致理财技能欠缺，而且由于特殊的集体生活方式，大学生很容易听到周围人说什么赚钱就投资什么，没有分析自己的财务状况和风险承受能力，只知道跟着往里面投钱。前两年有三位住同一宿舍的毕业生都因没有缴清学费而无法领取毕业证书，原因不是因家境贫困，竟而是学费都拿去投资股票被套牢了，又不敢跟家长再要，直到毕业了钱还在股市里抽不出来，自己也凑不出钱来交学费。
二、90后大学生理财问题原因分析
90后大学生的理财问题归结起来是受到社会环境、学校家庭教育和大学生自身三个因素的共同影响而产生的。
（一）社会因素
改革开放使我国的经济得到迅速发展，部分个人和家庭先富起来，消费水平也有很大的提高，但有些人一味追求奢华的物质生活，而忽视精神层面的提高，价值观渐渐被扭曲了。信息传递的快捷便利，使得这部分人扭曲的价值观和消费观得到广泛传播，还受到不少人的热捧，如马诺的经典语录“宁愿坐在宝马车里哭，也不愿意坐在自行车后面笑”、郭美美的炫富等。这种社会现象带来了非常深刻的负面影响，导致部分90后大学生缺乏正确的人生观和价值观，微博炫富者比比皆是，各种挑战社会道德底线的行为层出不穷。
此外，某些商家为了盈利，利用大学生不成熟的消费心理，不断刺激大学生进行消费，各种节日都能被渲染成消费购物的节日，而精力旺盛、喜欢热闹又有充足休闲时间和金钱的大学生，就成为这些消费购物节日的最好追捧者。另外，90后大学生的消费行为也受到社会上一些腐败现象的侵蚀，请客吃饭、唱K泡吧、互相攀比等现象在90后大学生中已经是一种常态了。
（二）教育因素
美英等国在中学阶段就将理财技能课程作为必修课，而在中国到了大学还依然没有普及专业的理财教育。由于我国长期推行应试教育，一切以中、高考为指挥棒，集中所有力量提高学生的学习成绩，学生理财能力的培养也就难以顾及。而到了大学阶段，除了部分财经专业的学生之外，其他专业的学生很少能从课堂上学习到关于理财方面的知识。虽然大学生必修的思想道德修养的公共课程有助于树立正确的人生观和价值观，但这些课程对如何解决现实生活中遇到的具体问题能够提供的帮助有限。可以说，我国学校教育关于理财方面基本是空白的，理财教育在校园内得不到应有的重视。
然而，更严重的问题是，不但学校方面不关注理财教育，家庭内的理财教育也基本缺失。在几千年的封建社会里，中国人奉行的都是“万般皆下品，惟有读书高”、“书中自有黄金屋”，好像只要把书读好，自然就懂得理财了。而结果往往适得其反，有些孩子因为物质上的充裕，分散精力，导致学习成绩下降。在日常生活中家长很少与孩子谈“钱”的问题，更加不会要求他们分担家庭经济责任，甚至有的家长对孩子如何花钱不闻不问，一切消费有求必应，任凭孩子挥霍。而且，90后大学生的父母本身也没有接受过现财知识和理财技能方面的教育，很难准确表达应该如何管理自己的财富。
（三）自身因素
90后大学生一些独有的心理特征，也是造成理财问题的重要原因：（1）追求个性，张扬自我。这使得90后大学生在服装饰品的支出比例大大增加，有的为了达到万众瞩目的效果，甚至进行奢侈消费和超前消费。（2）缺乏人生目标，急功近利。90后大学生普遍缺乏人生目标，不进行人生规划，因此他们不重视财富对于实现人生目标的重要性。但是，他们同时又很看重财富，幻想一夜致富、坐拥高利，因此盲目进行投资，结果往往是血本无归，付出惨痛代价。（3）崇拜商界成功人士，盲目自信。比尔・盖茨、李嘉诚、马云等商界成功人士都是90后大学生崇拜的对象，但学生往往只看到这些人成功的风光，盲目相信自己也能达到如此成就，却忽略他们背后付出的努力，看不到学习理财的重要性。
三、90后大学生培养理财能力建议
大学时代是形成人类三观和培养生活技能的关键时期，是提高财商的黄金时期，也是人生理财规划的起步阶段。因此，大学生培养理财能力刻不容缓。
（一）创造外在条件
根据90后大学生理财问题的原因分析，创造良好的外在条件，解决外因问题，是培养90后大学生理财能力必不可少的条件。
1.营造良好的理财氛围。社会方面，要促进形成科学正确的消费观念，创造一个积极向上的理财环境。一方面，通过政府部门和大众媒体大力宣传社会主义精神文明，倡导勤俭节约、浪费可耻的社会风气，反对拜金主义、享乐主义，对郭美美之流的要予以抵制；另一方面，有关部门应当加强对大学校园及周边环境的管理，关闭校园内及周围的各种高消费娱乐设施，引进公益性的娱乐项目丰富学生课余生活，让大学校园成为充满健康文化气息的育人环境。此外，政府应加大鼓励理性投资的宣传力度，严惩金融犯罪行为，形成全社会良好的投资理财风气，促进全民科学理财观念的形成。
作为大学生最主要的生活和学习场所，大学校园更需要在日常活动中营造出科学理财的舆论氛围。校方既可以通过传统校内宣传手段如宣传栏、广播等向大学生强调合理消费的重要性，也可以使用当下流行的微博、微信等网络通讯工具倡导大学生科学理财，还可以与社会上的理财机构共同协作，开展如模拟炒股大赛、创业设计大赛、大学生理财规划大赛等活动，激起大学生学习理财的热情。
2.开展系统的理财教育。首先，高校应组织有关部门制定理财教育的教学计划，编写或挑选适用的教材，优化相关课程设置，统筹安排课时，在大学生思想道德修养课程体系的基础上，增加理财消费专业知识的课程，让90后大学生能够系统掌握有关理财方面的专业知识。其次，高校对90后大学生进行理财教育还应开展课外实践活动。除了开展各种理财竞赛活动外，还可以进行以理财教育为主题的参观访问、勤工俭学、专业实习等活动，如到证券公司参观从开户到交易的全过程等，以此来培养学生的理财实际操作技能。再次，高校也可以把理财教育融入到学生的日常生活中去，利用校园一卡通平台，将学生的消费情况进行分类汇总，不仅可以方便学生查阅自己的消费记录，还可以定期公布消费排行榜，分析学生的消费结构变化，针对消费较高的项目提出理财建议。
总之，各高校的管理者必须重视理财教育，使得课堂教学、社会实践和校园生活等都成为理财教育的平台，把理财教育列入大学生人才培养方案中，贯穿于大学生整个培养过程，从而帮助大学生掌握科学正确的理财知识和技能。
此外，家庭教育也是理财教育的重要途径，是最能够培养个人理财意识和塑造个人理财观念的教育方式。家长应言传身教，一方面增加自己的理财知识，提高自己的理财技能，规范日常消费行为，制定家庭理财规划，另一方面从小就要开始对孩子灌输科学理财的意识，培养孩子正确的消费习惯，让孩子了解并参与家庭财务管理，慢慢形成其独立理财的能力。进入大学后，家长也应定期了解子女在校的消费水平，指正其消费误区，鼓励子女采用兼职或投资等方式取得收入来满足除必要生活费外的其他消费需求。
（二）提高自身财商
大学生理财的主体是大学生，想要提高90后大学生的理财水平，关键还是需要大学生主动提高自身财商，解决内因问题，不能仅靠被动接受理财教育。
1.增长理财知识。恐惧来源于未知。90后大学生投资只会储蓄的一个重要原因就是对投资充满恐惧，觉得投资充满风险，很容易就血本无归。然而，对某个人来说是高风险的投资，另一个人则可能觉得风险很低甚至是几乎没有风险，原因就在于是否具备专业的理财知识。提高财商可以提升应对意外事件发生的能力，运用专业技术知识来减少意外的发生并降低风险。罗伯特・T・清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出“财商”这个概念的同时就指出，财商应该是由会计、投资、市场营销和法律四个方面的能力综合构成的。
2.控制个人情感。沃伦・巴菲特说过：“如果不能控制自己的情感，那么，你就无法控制自己的金钱。”前面已经分析了90后大学生的一些心理特征也是他们产生理财问题的重要因素，因此提高财商的另一个途径就是要学会控制个人情感。感性的反义词是理性，想要控制个人情感，就要用理性的思想来主宰自己的大脑。这是一个漫长的心理过程，无法一蹴而就，而心智尚未完全成熟的大学生正处在培养理性思考的黄金时期。90后大学生应该接受财商教育，学习理财知识，然后不断寻找机会进行实践，克服对失败的恐惧，从失败中摸索成功的经验，慢慢的理性思想就能战胜感性思想。
学会控制个人情感还必须做到慎重地选择朋友。古人云：“近朱者赤，近墨者黑”。90后大学生的心理特征是群体性的，周围朋友的言行对个人会产生很大的影响。尽管要慎重选择朋友，但也不应把财务状况作为挑选朋友的标准，应该既要有家财万贯的朋友，也要有穷困潦倒的朋友，有选择性地向他们每个人学习。与有钱人交朋友，你可以观察他们是如何谈论金钱，如何进行投资，除了学习他们致富的秘诀，还可以构建自己的理财关系网。对于没钱的朋友，你可以观察他们的言行，找出他们穷困的原因，懂得哪些事是不可以去做的，避免自己陷入财务困境。
参考文献
[1] 孔瑞，陈运华，张玄卿.大学生消费与财商现状调查分析[J].中国证券期货，2012（12）：282-284.
[2] 陈兵.当代大学生财务困境与理财指引[J].江西金融职工大学学报，2010（4）：87-93.
[3] 王辰.关于“校园卡时代”大学生理财消费的新思考[J].中国市场，2010（39）：176-178.
理财规划的含义范文第4篇
关键词：资金时间价值；现值；终值；个人理财
中图分类号：F830.59 文献标识码：A 文章编号：1674-0432（2011）-03-0277-2
改革开放以来，我国家庭收入和财富都有了大幅度增长，随着家庭收入与财富的增长及世界整体投资环境的影响，家庭理财也逐步受到人们的重视。经济基础决定上层建筑，这是的历史唯物主义观。这一观点明确地告诉人们，经济基础对于一个社会稳定与发展是多么重要。那么，如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。
1 资金时间价值的含义及产生条件
资金的时间价值是资金在运动过程中随着时间的推移而发生的增值。资金的时间价值就其本质来说，就是资金的增值。换言之，资金的增值就是指一定量的货币资金在不同时间点上的价值量的差额。
在资金时间价值的概念里，还隐含了资金时间价值产生的两个条件。一个是，资金经历时间；另一个是，资金产生运动。第一个条件强调的是，资金所经历的时间不能太短，否则资金的增值是非常微小的，甚至是不能计量的。第二个条件中所说的资金产生运动，主要是指资金产生信贷或生产这两种运动。我们在家庭生活中，把家里闲置的资金存在银行中，我们就可以说这笔闲置的资金产生了信贷运动，如果我们把闲置的资金用于跟朋友合伙开办企业或投入于某种生产经营活动当中，我们就说这笔闲置资金产生了生产运动。
为了较容易地计算资金的时间价值，假设资金的时间价值是指在没有通货膨胀没有风险情况下的社会平均资金利润率。在这里为了更接近家庭理财环境，假设资金都是出于信贷运动形式下而产生的增值，即资金的时间价值。在这种假设条件下，所得的资金时间价值，通常是指资金的利息。
2 资金时间价值的基本原理
资金在不同时间点上具有不同的价值量，如果要比较两笔资金的价值量，就必须折算到同一时间点上，那么就需要引入资金时间价值理论中两个重要的概念，即现值与终值。现值又称本金，是指未来某一时间点上的一定量资金折算到现在的价值；终值又称本利和，是指现在一定量的资金在未来某一时点上的价值。
2.1 复利的终值和现值的计算
在家庭储蓄中，理论上包括两种计息方式，一种是单利计息，另外一种是复利计息。现在的实际生活当中，银行存款通常是复利计息。复利就是我们常说的“利滚利”，即每经过一个计息期都要将所生利息加入本金再计算利息，逐起滚算。
2.1.1 复利的终值
2.1.2 复利的现值
其中，F表示终值，P表示现值， 表示银行利率， 表示期数，表示一元复利终值系数， 表示一元复利现值系数。系数的值是可以通过查资金时间价值系数表得到的。
2.2 年金的终值和现值的计算
年金是指在一定时期内，每隔相同的时间，收入或支出相等金额的系列款项，一般用 来表示。年金又可以分为普通年金、预付年金、递延年金和永续年金。在家庭生活中各种款项的收入与支出，有的是很有规律性的，比如人们贷款买房买车，在未来还款的时间段内，还款一般是每隔相同的时间发生一次，而且每次还款金额会相等，像这样的款项支出便是年金的一种。
2.2.1 普通年金的终值和现值 普通年金是指一定时期内在每期期末，间隔相等时间收入或支出相等金额的系列款项。普通年金终值，现值。除了计算终值与现值外，有时也会碰到求年金，即等额的一系列款项是多少的问题：
；。
其中， 表示一元年金终值系数，表示一元年金现值系数，表示偿债基金系数， 表示资本回收系数。
2.2.2 预付年金的终值和现值 预付年金是指每期收入或支出相等金额的款项是发生在每期的期初。预付年金终值，
现值。
2.2.3 递延年金的终值和现值 递延年金是指第一次收付的款项发生在第二期期末或第二期以后期末的年金，它是普通年金的特殊形式。在这里我们假设递延年金是前 期没有发生任何收付款行为，后期发生了普通年金形式的收付款业务，整个期限为
期。递延年金终值计算与普通年金相同，现值计算有三种常用方法，方法一： ；方法二：
；方法三：。
2.2.4 永续年金的终值和现值 永续年金是无限期等额收付的特种年金，可视为普通年金的特殊形式。永续年金没有终值，只有现值。
3 资金时间价值在家庭理财规划中的思考
3.1 基于资金时间价值的储蓄规划
我们国家还不富裕，多数家庭的收入还不算高，能省下来的闲钱不多，加之中国人的传统观念，认为钱存在银行里比投资更安全，所以，对于大多数家庭来说，闲置资金主要用于储蓄。我国整存整取定期存款期限一般分为三个月、六个月、一年、二年、三年和五年，截止到2011年2月9日各种定期存款利率分别为2.6%、2.8%、3%、3.9%、4.5%和5%。通过搜集各定期存款利率资料，可以看出，期限越长的存款，利息率越高。那么是不是应该把家庭中的钱财都尽可能的存成期限为5年的定期存款呢？
定期存款提前支取，利息按活期存款来计算，现阶段我国活期存款利息率为0.4%，远远小于定期存款利率，如果提前支取定期存款，损失的利息会很多。因此，我们提出一种比较合理的储蓄方式，可以称之为阶梯式储蓄，即将家庭中准备用作储蓄的资金分成几份，在各种定期存款下都存一定数量的资金。对于家庭收入较高且稳定的家庭来说，可以多存一些长期定期存款，对于家庭收入较低且不稳定的家庭来说，应该多存一些短期定期存款，以备不时之需。
3.2 基于资金时间价值的购房规划
近年来，我国的房价整体呈上升趋势，住房对于很多低收入家庭来说是奢侈品，对于一般收入家庭来说也是最沉重的负担。人们在购买住房的问题上，大多数无力承担一次性付款购房，而是选择按揭贷款购房。那么，在现有收入的条件下，该如何选择合理的还款方式呢？
生活情境一：小王月收入1万元，现欲购买住房一套，需要向银行按揭贷款80万元，准备分10年进行偿还，银行贷款年利率为6%，小王每年等额偿还金额应为多少元？如果分15年进行偿还，每年等额偿还金额为多少元？按小王现在的收入水平，应该选择哪种偿还期限？
如果小王分10年偿还，每年还款金额为
=10.87万元。如果小王分15年偿还，每年还款金额为
。按小王现在的收入水平，小王一年收入为12万元，如果分10年还清，除去还款还剩1.13万元，如果分15年还清，除去还款还剩3.76万元。在现实生活中，小王除了还款以外还应该有日常生活支出，按小王月收入，小王生活的城市经济较发达，消费水平也会较高，所以应该多留出一些日常支出，所以应选择分15年还清。
3.3 基于资金时间价值的购车规划
随着分期付款购房方式的出现，人们日常生活中的很多用品都可以分期付款购买，仅次于住房的奢侈品便是汽车。
生活情境二：李先生欲订购一辆私家车，采用现付方式，车款为20万元；如果分期付款，于每季末付款1.2万元，付款期限为5年，假设五年期银行存款利率为4%，在不考虑其他费用的情况下，李先生应采用哪种方式付款？
根据资金时间价值理论，不同时间点的资金是不能比较的，需要把它们换算到同一时间点上才能比较。那么，我们可以将分期付款的普通年金折算到现在。
21.65万完，因为21.65万元大于20万元，所以李先生应该选择现付方式购车。
3.4 基于资金时间价值的子女教育费用规划
由于我国还没有普及高等教育，所以较多的学费仍然成为家长的负担。在家庭理财规划中，不妨从子女出生开始就有计划地存入资金，等到子女需要交纳高等教育学费的时候，也不会成为一个令人头疼的问题。
生活情境三：小张夫妇为了在18年后，支付女儿3万元的大学学费，从女儿出生每年年末等额在银行存入一定数额的资金，假设银行利率为3%，请问小张夫妇该每年末等额存入多少钱才能攒够女儿学费？
根据资金时间价值理论,经分析,这是一个典型的求偿债基金的问题。小张夫妇每年需存入资金数为：
参考文献
[1] 黄良杰.财务管理[M].清华大学出版社.2008.
理财规划的含义范文第5篇
个人理财是经济高速发展的产物，虽然个人理财业务发展很快,但发展与问题并存。商业银行的个人理财业务还处在理论多于实践阶段，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。其问题可从客观环境的制约和国内商业银行自身存在的制约两方面来分析：
（一）客观环境的制约：1、金融制度、法律法规的制约以及我国居民理财文化和理财意识的缺失。我国金融分业经营，要求银行不能直接经营证券、保险等业务,产品的创新范围受到限制,难以满足客户的理财需求。2、鉴于国内商业银行起步较晚，居民对个人理财业务的概念、流程也了解甚少。并且中国人普遍有种“财怕外露”的思想，财放在外，总感不安,因此，有些人仍保持守财不放，对理财业务有一定误解。
（二）国内商业银行自身的制约：1、计划经济下长期的传统经营方式使得商业银行在经营理念、营销方式等方面“发育不良”,对个人理财业务的了解不够深入,市场营销观念滞后；2、缺乏具备专业知识和技能的、高素质的理财人员，以及银行理财服务实质性内容少，目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还做不到代客进行全方位的资产运作。3、国内需求不足。个人理财定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，小金额理财产品甚少，造成客源稀少。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低，就现有理财产品看来，门槛偏高，而满足这一条件的客户相当有限,并且理财计划也缺乏个性化，产品研发能力低。
二、完善我国商业银行个人理财业务发展对策
根据上面所陈述的问题，为了完善我国商业银行个人理财业务，总结出如下对策：
（一）加强与证券、保险、基金等金融机构跨行业合作。在个人理财业务过程中，努力发展交叉性金融业务，对业务产品结构进行调整，对服务方式进行优化，发掘个人理财业务在证券、保险等金融机构中的可利用之处，寻找共同点进行跨行业合作，来为深化理财业务而努力扩大客户群体、巩固客户基础、实现个人理财业务的多样化、多行业发展。
（二）加强公民理财意识，加大理财产品宣传力度。回顾历史，我国由发展到计划经济，由计划经济走进市场经济，、计划经济时期都不需要个人理财，计划经济下人们只需按着计划走，人们对理财自然一脸茫然。而到了市场经济时期，人们光靠守财已不能满足其需要，这时就需要公民树立正确理财意识，对公民进行理财教育，大力宣扬理财文化，宣传理财产品，让公民真切了解到理财的重要，通过理好财增加自身的财富，以此来扩大理财人群。
（三）转变商业银行经营理念、营销方式。加快商业银行信息化建设，采用科学的理财手段，建立科学的风险管理系统,完善个人理财业务风险管理制度，建立健全内部控制制度，增强内控意识。吸取发达国家在经营、营销方面的优良成果，借鉴其市场营销经验。同时，银行人员要树立以客户为中心的服务理念，强化意识,深刻领会理财的真正含义,把理财理念吃透搞懂。
（四）培养专业的理财人员，高素质的理财客户经理，提高理财人员的素质。近年来，虽然银行加快步伐进行理财客户经理的培养，但多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，个人理财技能仍以银行类业务为主，反观外资银行的理财人员，在挑选中经过学历、道德、综合素质等多方面的考验，即使成为客户经理后，仍需接受财务分析师培训，为树立与世界规范接轨的理财品牌奠定了基础。因此，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。同时我国亟需建立符合中国国情的职业道德规范和继续教育体系，调动人们对了解学习理财的积极性，加大培养具备专业知识和技能的理财人员。
理财规划的含义范文第6篇
作为保险当中的一个项目，人寿保险以被保人的生命或者身体作为保险的标的，同时以生存或死亡作为保险事故，保险人与事故发生时依所约定的条例交付的一定金额作为赔偿。通过购买人寿保险，不仅能够获得保险公司的补偿，同时还可以获得一系列附加值的服务，比如：短期融资、理财咨询、医疗保健等。人寿保险是个人平衡职业生涯财务状况的一种重要工具，人寿保险业务员在为客户设计保险单的时候，需要一并考虑其财务状况以及理财规划，因此理财咨询师可以推荐与人寿保险产品伴随一生的一项服务。此外，购买人寿保险与节税之间还有着重大的关系。我们都知道，节税可以给个人理财带来很多好处。纳税是每个公民所必须尽的义务，但是个人所得税到底是怎样计算的呢？对于一个独立的申报户而言，具体可以分为两个步骤：课税税基=税基—（免税项目+减除项目）应付税额=（课税税基*税率）—（累进差额+抵扣税额）由这个公式我们可以得知，如果想要节税只能通过减少税基或者是降低税率来实现。但如果要将税率降低那似乎是很难实现的，那么对于个人而言，只有将个人应交纳税额的税基减少这么一个办法。
二、寿险的基本概念
在人寿保险中，个人人寿养老保险对于个人理财而言有着极其巨大的吸引力。人寿养老保险就是我们平时所说的商业养老保险，以老年人从寿险公司取得一定金额的养老金作为主要目的的人身保险，以解决被保险人年老丧失劳动能力时所获得经济生活保障为主要目的。养老保险中的预定利率，一旦经过投保确定，则终身固定下来，以确保受益人的未来收益。分红型的养老保险，除了固定收益以外，还可以通过资金运用收益中获得其他的分红收益。通过分析我们发现，购买人寿保险对于个人理财而言有着许许多多的好处，接下来将重点解释一下如何确定寿险保额的三种方法：
（一）所得的倍数法
这种计算法即允许在基本资料（收入、年龄）极低的情况下，通过推算得出与应有的保险金额相对应的年龄以及保额对照表，原来是台湾地区的寿险公司核保人员审核“被保险人的保额与其收入之间的比例”的一种依据，所以，又可以将其称作“核保参数指数法”。
（二）人身的价值法
所谓人身价值即一个人预期收益总数的现值，计算“人身价值”，必须严格实行三个步骤：
1.估算出在未来期间内个人每年的收入超过自身家庭维持生活所需的费用的部分。
2.估算出从现在开始一直到未来收益结束的收益总年数。
3.选择确定预定利率，再通过预定利率计算出折现的因子。公式：人身价值=每年预期收益*收益年数的折现因子。
（三）财务的需求法
从一般的角度来讲，个人或者一个家庭的财务需求具体可以分为五个大的方面：子女的教育基金、家庭的生活资金、住宅的基金、退休的需求和最后的丧葬所需费用。唯有在做好财务需求分析之后，才可以究其需求金额和其所处的生涯阶段，通过缜密完善的保险计划的设计，以保证个人以及家庭的财务的安全。
三、人寿保险如何规划
我们应该怎样对寿险做出正确的规划呢？想要从事寿险规划必须严格遵照相应的原则以及步骤。
（一）个人人寿保险规划的原则
通过风险管理分析我们可以知道，个人购买保险的目的不外乎是为了给自己以及家庭的安全与稳定，把未知的重大风险事故转给保险公司，在发生保险事故的时候可以得到保险金，并获得充分的损失融资与经济保障。在购买寿险的时候，往往要坚持两个重要原则：
1.风险转移原则。
转移风险是保险最基本的职能，国务院第23号文件（保险业发展的“国十条”）就曾明确指出，要突出保险的保障。因此，每一个投保人购买保险的最根本的目的即为了转移风险，万一发生了保险事故便可以从保险公司哪里得到相应的经济补偿。所以，投保人在投保之前都要全面且系统的分析自身以及家庭面临的各种风险，需要明确哪些风险是能够回避、抑制或者预防的；哪些是可以留下的；哪些是可以通过非保险的方式转移的；哪些又是需要经过保险的方式进行转移的。仔细分析才能够选择合适的保险险种。
2.量力而行原则。
作为一种经济行为，保险也是经济活动的一种形式，投保人想要获得保障就必须支付一定的保费，投保的险种种类越多，保险的金额就越高，其期限也是越长，所需要支付的保费也就水涨船高。所以，在投保的时候必须认真考虑自身以及家庭的经济实力，努力做到在一定的保费支出情况下得到最大保障，又或是在保费支出最低的时候获得可接受的保障，防止保险的过度以及不足。
（二）个人人寿保险规划的步骤
1.明确目的。
明确所投保险是寿险规划的第一步。对于寿险来说，保险标的是投保人的身体以及生命。投保人在为自己或者家人投保时，必须认真考虑以下几个因素：①合适性，投保人在为自己及家人投保时，应认真考虑其所需要保障的范围；②经济负担能力，个人人寿保险一般而言是一种具备储蓄功能的长期性产品，具备投资的性质，需要每年都按时缴纳一定额度的保费，投保人需要明确每年都能够有足额收入并用来支付所需的保费；③选择性，保险市场的保险品种以及产品非常繁多，所以投保人需要按照家庭的实际需要和经济购买力来决定购买适合的险种。
2.产品合适。
生活中，各式各样的风险无处不在，而同一种保险标的也对应着多种风险。所以，在明确了保险需求以及保险标的以后，应该认真考虑需要投保什么险种。每个人都面临着意外风险、疾病风险、死亡风险等多种风险，那么我们就必须按照这些风险所选择相对应的险种。投保人通过综合分析考虑各方面风险和这些风险将会产生的损失，以及个人对风险的承受能力、经济的承受能力等各方面因素，最后选择合适的投保产品。在确定保险产品时，还必须注意对险种进行合理的组合搭配。在购买主险时，购买与之相应的附加险，像附加意外伤害等这些，这样便可使保障更加全面，且保费不会过高。
3.明确保金与期限。
在确定下来保险产品的种类之后，便要确定保金以及保险期限。保金即保险金额，是当保险事故发生之时，保险公司所赔付的最高偿还金额。人的价值是不可估量的，从保险的角度上来讲我们通过性别、配偶情况、收入支出水平、年龄状况、受抚养人的个数与年龄等这些一并作为人寿保险金额所需参考的依据。明确保险期限，这是因为投保人预期缴纳保费的多少与频率，同个人未来的预期收入密切相关。对人寿保险而言，保险的期限一般比较长，有些甚至有10年20年或者更久。当个人以及家庭制定保险计划时，需要将长短期险种综合起来一并考虑。
4.选择合适的公司。
理财规划的含义范文第7篇
关键词:国内外商业银行;个人理财比较;对策
随着我国金融业的全面对外开放,外资银行纷至沓来,国内外银行对个人理财业务的争夺帷幕已经拉开,国内银行将面临日益严峻的市场考验,个人理财业务已经成为国内外金融业竞相追逐的新的利润增长点。
我国商业银行个人理财业务起步较晚,虽然近几年发展迅猛,但从我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看,距离国外商业银行所开展的个人理财业务仍有较大的差距,这些差距主要表现在以下几个方面:
一、个人理财业务含义的比较
在国外,个人理财称为财务策划,是指财务策划师通过收集整理客户的收入、支出、资产、负债等数据,倾听客户的希望、要求、目标等,在律师、会计师、税务师等专家的协助下,为顾客制定储蓄计划、保险投资对策、税金对策、继承、经营策略等方案,并帮助其实施。
目前,我国对个人理财的定义还局限在“如何处理自己的财富”。作为一种服务,它指的是根据个人(家庭)的风险偏好、短期、中期和长期需求或收益目标,对个人(家庭)的财产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理,以实现个人(家庭)财产的合理安排、消费和使用。
二、经营模式、投资工具的比较
在国外混业经营模式下,商业银行形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体的多元化发展战略,可以为客户提供更为全面的金融产品和服务,满足客户多样化的需求。从产品种类来看,外资银行可提供的个人业务产品面要广于中资银行,不仅品种丰富多样,而且提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
而我国金融业一直实行分业经营模式,中资银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务,银行只能代销这些产品,而不能针对客户的需要设计出个性化理财产品,这极大地限制了个人理财业务的深度和广度,使得银行在境内可供选择的投资工具有限,加上目前中资银行还不允许离岸投资,因此其个人理财产品比较单一,增值性产品和服务所占比重相对较低。
三、核心产品的比较
在国外,个人理财业务的划分主要以客户为中心,在设计个人理财产品时充分考虑了客户的实际需要,主要以多元化的投资服务和私人理财服务为核心产品,其主要内容包括结算业务、贷款业务、委托业务、投资业务和私人理财服务,同时,国外个人理财业务还十分注重为客户提供个性化、差别化的产品和服务,使顾客能够找到适合自己的产品和服务模式。
而国内商业银行个人理财业务的核心多是以传统的个人金融业务(结算业务、贷款业务、委托业务)以及部分投资服务为主,并且投资业务还是以代销基金、债券、保险、银证通、银证转账以及投资咨询和建议为主,不能直接代客进行投资操作。与国外的银行理财产品相比,目前国内商业银行的个人理财产品更多的是形似,还没有达到神似,只是把现有的业务进行一个重新的整合,而没有针对客户的需要进行个性化的设计。此外,国内个人理财还缺乏关于资产管理、遗产规划、税务规划等私人理财服务。
四、客户资源的比较
在国外,商业银行的客户质量较高,花旗、汇丰直接将境内的5%-10%的高收入阶层作为其目标客户,客户质量最高;子银行的理财服务,尤其是贵宾理财,门槛也比中资银行高得多,如花旗银行的贵宾理财v正就要求客户月平均账户余额在5万美元以上,汇丰银行“卓越理财”也有类似的准入标准。
而国内商业银行主要面对成长性客户、城市高收入阶层、白领和私营业主等,客户质量相对较差且分布不均匀,准入门槛相对较低。
五、市场细分策略的比较
在国外,商业银行在进行市场细分时,注重避免内部机构与人员的重叠和竞争,以业务模式、长远规模效应、盈利水平和交叉营销等作为细分的主要依据和标准,客户分层细致。
而国内商业银行在市场划分时比较粗糙,内部的重叠、摩擦、竞争较为严重,以单一业务量为划分标准,客户分层粗犷。
六、营销方式的比较
在国外,商业银行从客户需要为出发点,以主动营销为主,注重系统性营销。
在营销方式上更多地依赖于高科技和网络,通过建设网上银行、自助银行、callcenter、以及全国联网的atm机与pos机等现代化界面,可以使客户在任何时间、任何地点实现与银行的互动式无缝对接。
而国内银行从完成营销任务为出发点,以被动营销为主,分割情况严重,客户管理系统利用程度低,较为依赖营销人员的经验与个人努力。与外资银行相比,国内商业银行在物理网点的建设上具有外资银行无法比拟的优势,但网上银行和电话银行等无形营销渠道的市场渗透度不高。
七、客户关系管理的比较
在国外,商业银行在开展个人理财业务时,建立了客户信息管理系统,对客户信息进行全面管理和深度分析,为客户提供量身定制的理财产品及服务,并十分注重服务的机密性和专有性。同时还实行种种有利于巩固与客户关系的管理制度,举办各种活动,与客户保持“连续关系”,获得客户的忠诚度。
而国内商业银行普遍缺乏客户管理水平,绝大多数银行尚未开发和使用客户服务管理系统,在日常客户管理工作中无法进行准确的市场分层,不能快速、便捷地录入、更新、检索、调用客户档案资料,无法真正实现互动式和
个性化的客户关系管理,无法为客户提供全面的理财建议。
八、风险控制的比较
在国外,商业银行有着完整的居民信用档案和完善的风险监控体系,并且与其他银行共享目标消费者的相关信息。同时凭借计算机技术和网络技术的支持,具备一流的专业评估能力。
而我国,由于个人征信系统的缺失、缺乏配套的专业评估能力、不能建立有效的个人风险评估系统,为商业银行个人理财业务的开展带来了风险隐患。
九、员工素质的比较
在国外,商业银行的客户经理很多具有注册理财规划师(certified financialplanner,cfp)资格,有着较高的业务素质和丰富的职业经验,并且在遴选过程中必须经过学历、道德、综合素质等多方面的考验,即使成为客户经理后,仍需接受财务分析师培训。
而国内商业银行近些年虽然加快步伐进行理财客户经理的培养,但大多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的,即使参加了由银行组织的专业培训,个人理财技能仍以银行类业务为主,而且其资格大多是由各银行自己认定的,缺乏统一性和权威性。
十、考核机制的比较
在国外,银行个人客户经理的待遇与营销业绩直接挂钩,营销业绩以客户群组给银行带来的风险加权成本核算汇总结果为基础进行考核,考核指标有市场占有率、集中度以及客户关系提升变化情况等,采用平衡记分卡,考核的连贯性、系统性较强。
而我国,由于个人理财业务的效益主要体现在中间业务收入上,其效益又不能独立核算,使得理财师的收入与他们所从事的工作及付出并不对等。此外,个人理财业务营销绩效目前尚未有完善的考核办法,一般以银行自身业务量为基础,采用单项指标(发生额、余额)或多项相互矛盾的指标,缺乏可以鼓励、衡量交叉营销的综合考核体系,连贯性和系统性较弱。
基于上述差距,我国商业银行应从经营理念、创建理财品牌、开发个人理财信息系统、细分个人理财客户、加强内部管理制度、建设个人理财队伍等方面着手努力,有效地缩小差距,提高自身水平,以实现个人理财业务在我国的快速发展。
参考文献
[1]伊娜,国外个人理财业务的发展对我国银行业的启示,《浙江金融》,2007年第5期。
理财规划的含义范文第8篇
10月下旬，唐宁接受《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者专访时表示：“宜信发明了中国最早的网贷平台模式，叫做‘个人对个人’，当时没有P2P的说法，欧美也没有相似模式，称得上是原汁原味的本土创新。”
经过10年的打磨，宜信旗下各品牌管理的资产规模已高达千亿人民币，其商业模式也已从起初的P2P网贷，延展到普惠金融、财富管理、互联网金融等诸多领域。唐宁向《21CBR》记者坦言：“P2P是一个工具，合适的场景使用合适的工具，最终去满足客户什么需求。普惠金融的三个组成部分都是客户实打实的需求，财富管理也是客户实打实的需求，我们是以需求去构建业务的。”
唐宁浸华尔街数年，“宜人贷”开启上市融资之路，是这位资本运作老手建立庞大的金融服务体系的第一步棋。不经意间谈及的未来整体上市计划，更彰显了其打造科技金融集团的野心。
格莱珉的启示
宜信的创立，与唐宁过往的经历和人脉密切相关。
1997年，唐宁正在美国学习经济学，那年暑假，他前往孟加拉考察格莱珉银行如何从事小额信贷。第一天早晨起床后，他前往格莱珉的网点就问：“咱们的客户呢？”网点经理说：“没有现成的客户，咱们一块去找。”于是，他就和网点经理一起骑着自行车，到村里去找客户。
唐宁说，这是当时金融机构开展业务不敢想象的，不是客户主动上门，而是机构骑车去找客户，“最小贷、微贷、信用给普惠金融的受众带来巨大变化，这些打开了我的视野，普惠金融的很多逻辑，跟宜信倡导的‘弯下腰来、趴在地上、把手弄脏’是一脉相承的”。
在美国毕业后，唐宁就职于投资银行DLJ，一半时间为电信、媒体及高科技类企业操盘上市并购，一半时间为金融机构发债，对于金融机构以及信用评级的操作了然于心。谈起以往在美国投行工作的经历，唐宁曾开玩笑说：“金融、科技的工作一半一半，现在回过头看，这不就是金融科技吗？”
2000年回国后，唐宁出任亚信科技战略投资和兼并收购总监一职。两年后，亚信软件事业部副总工程师韩少云创办达内科技，从事IT职业培训，唐宁于2003年成为其天使投资人。
当时由于很多学生交不起昂贵的培训费，产生了“边培训边付款”或者“先培训后付款”的需求，彼时银行不做这样的生意，于是唐宁突发奇想，“个人对个人”的贷款方式横空出世，成为日后宜信模式的雏形。2014年，达内在美国上市，市值高达5亿美元，从投资到退出，唐宁获得超过千倍的回报。这则故事看似“时间是投资人朋友”的谚语在现实中的重现，为宜信财富业务埋下了开展私募股权投资的基因，当然这是后话了。
2006年，唐宁在北京创立宜信，其后，获得凯鹏华盈500万美元A轮融资；2011年5月，完成3000万美元的B轮投资。十年磨一剑，目前在251 个城市（含香港）和93个农村地区建起一个巨大的全国协同服务网络。宜信的产品覆盖P2P全线领域，包括定位于城市白领的宜人贷、定位农村普惠金融的宜农贷以及带有消费金融特征的宜学贷、宜车贷、宜房贷等。
其中，依托宜信整体资源基础，成功登陆纽交所的宜人贷，上市一年来业绩大幅增长。业绩数据显示，2016年第二季度，宜人贷的净营收为1.10亿美元，同比增长140%；净利润3920万美元，同比增长226%。
两条主线
发端于P2P的宜信，却不甘心囿于此。
2016年5月，唐宁在一封内部信中表示，中期目标是2020年“成为中国普惠金融、财富管理和互联网金融旗舰”。专访中，唐宁向《21CBR》记者阐述了业务发展的两条清晰主线――普惠金融与财富管理。
关于普惠金融，唐宁认为，小微企业、工薪阶层、农户、学生等群体对于小额信用资金的需求，本质是一个建立信用、获取资金的逻辑，这只是第一步。
第二步，将提供支付、理财、保险等金融服务。比如，小微企业在eBay平台将“中国制造”输往国际市场，通常，一年中有一半的时间缺钱，需要融资，另一半时间则是现金充裕，资本闲置。“经济下行，企业更需要精打细算，融资要找到低成本渠道，有钱时要有理财机会，普惠金融受众的金融需求，不只是小额信贷。”唐宁说。
第三步，普惠金融同时要满足受众能力建设的需求，比如，格莱珉会教贫困农村妇女提升生活和生产技能。唐宁自信，宜信为小微商户和农户提供的能力建设服务，至少理念领先。
从商业模式上看，P2P不只是融资方需求在延展，供给方的需求也已不再满足于最初的投资理财模式。小白用户刚进入职场，无太多资产可供打理，但是，拥有一定资产的大众富裕阶层、中产阶层和高净值客户，他们的需求是资产配置，要基于一个科学、有效、合理的资产组合去管理自己的资产。
接受专访的前一天，唐宁在香港参加宜信财富“小黑卡”俱乐部的活动，小黑卡会员的门槛是在宜信有千万级的资产配置。第二天唐宁又赶到广州，在宜信财富管理论坛布道，抛出三大投资理念――全球投资、中长期投资、资产配置。
针对不同客群，宜信开展差异化服务：面向大众富裕阶层，用APP和智能投顾等运用先进金融科技方式，解决其“10万美元困境”的问题；对于高净值客户，为其匹配专有的理财规划师，进行跨地域国别和跨资产类别的资产配置，其中包括中长期另类投资，以母基金的方式获得长期复利回报。
2016年4月，宜信开发了千万人民币可投资资产的组合，定位于高净值人士的资产配置，其组合方式为：1000万中的20%配置私募股权投资母基金，20%为资本市场投资母基金，20%为房地产投资母基金，10%为保险保障类产品，30%则是固定收益及现金类产品。
唐宁坦承，宜信的各项业务均有对标模式和对标企业，“普惠金融业务线，宜信普惠和平安普惠比肩，在中国的普惠金融、消费信贷、消费金融领域被称为双寡头；在财富管理方面，行业中有先行的上市公司，比如诺亚财富，今天的宜信财富在行业中同样处于引领地位。”
扩张信用场景
过去十年，互联网金融领域瞬息万变，预见风口并非易事。唐宁引述著名管理咨询学者拉姆.查兰的话说：“在企业发展过程之中，变是唯一的不变，一个模式的生命力、竞争力有一定时效性、周期性，每过五年，企业要重塑再造自己一次。”
纵观宜信的商业布局，唐宁下的无疑是一盘大棋。专访中，唐宁不止一次提到，宜信的业务围绕“人人有信用，信用有价值”的逻辑展开，早年，他在美国第一次参加考试时发现没有监考老师的经历，促使他反思“信用”的含义和作用。
2010年10月，唐宁成立北京宜信致诚信用评估有限公司，正式进军民间征信领域。2013年个人征信牌照标准出台，他将公司注册资本提高到5000万元并积极申报，可惜，央行正式公布的8家从事个人征信业务的民营机构中，宜信不在其列。
唐宁告诉《21CBR》记者，“宜信在进行风控和客户画像生成的过程中，既有自身积累十年的宝贵数据，对于客户信用建立来说，这些违约、欺诈的数据最为宝贵。同时，也会利用其他网购、社交、银行卡、信用卡、电信通话等数据源。基于客户的授权，宜信在获取之后生成精准的客户画像，进行实时风控。”
2011年2月，唐宁成立了付安易达（北京）网络技术公司，业务涉及线下收单、移动支付及互联网支付至资金托管第三方支付长尾核心环节。
同年，宜信进军第三方财富管理领域，当年3月，宜信卓越财富投资管理有限公司成立，为大众富裕阶层提供全方位的理财规划与财富管理服务；2014年11月，好望角出入境咨询服务有限公司成立，向高净值人群提供全球资产配置咨询服务，包括定制化的海外教育、投资、置业，以及跨境税收、法律服务等。
此外，唐宁布局了保险和融资租赁业务。2011年8月，宜信博诚保险销售服务有限公司成立，运营人身险、财产险、保险等业务；2012年11月，宜信惠琮国际融资租赁有限公司成立，从事新能源、食品生产及大型农业机械等行业融资租赁业务。
而在唐宁看来，一切的布局均围绕他眼中的“P2P的两端”――资金需求方和资金供给方――全方位需求构建业务。专访中他再三强调，在合适的场景使用合适的工具，最终的目标是满足客户需求。
强调场景，以实现金融服务可获得性和客户体验为目标的金融科技（Fintech），在宜信众多业务触角中格外显眼。
唐宁不讳言，科技正深刻地改变金融，他谈及高盛CEO劳埃德.布兰克费恩的新定义――“高盛现在是一家科技公司”，后者在2016年10月甚至推出了P2P网贷平台，也引述了摩根大通CEO杰米.戴蒙的说辞――“感受到来自硅谷竞争的威胁”。
“我觉得他（杰米.戴蒙）不是危言耸听。”唐宁认真地说。
2013年11月，宜信上线首款专业借款服务手机应用“宜人贷APP”，用户只需下载并提交申请资料，便可轻松拿到所需借款；2016年5月，宜信推出智能理财平台投米RA，基于大数据技术和机器算法，机器人投顾声称，为理财者提供“全球化、多资产类别、个性化、低成本、实时监控、动态调整”的资产组合。
Fintech对宜信的意义，已不只是技术层面的管理通道或业务平台，唐宁正迫不及待地站上风口，打算在全球范围内掠食这个可能高达数十万亿美元的商机。
2016年2月，规模达60亿元（含30亿元人民币和5亿美元，双币种募集与管理）的宜信新金融产业投资基金发起成立，今年先后参与投资两家海外金融科技企业：
一家是全球最大的采购商和供应商互联平台Tradeshift，其已将业务拓展至全球190多个国家和地区，月处理供应链交易额达数十亿美元；另外一家是美国应用区块链技术的支付公司Circle，这是全球第一家获得纽约州金融服务局（NYDFS）颁发数字货币许可证（Bit License）的公司，目标是借助区块链技术，帮助各国用户以其法币进行全球范围内免费的价值转移。