高风险理财投资规划
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高风险理财投资规划范文第1篇
吴女士希望通过合理的规划来达成未来的家庭目标：（1）吴女士期望儿子能去美国读书，准备为此筹集儿子18岁时的子女教育费100万元。（2）夫妇两人也期待自己退休后能拥有较高的生活品质。（3）夫妇两人准备买辆20万元的自用车。（4）希望资产能长期恒久升值。
财务状况分析
先从资产负债表和收入支出情况表两方面来对吴女士一家的财务状况做一个诊断分析，见表1。
从吴女士的家庭资产负债表来看，家庭总负债占总资产的42.4%，没有超过50%的安全警戒水平。需要注意的是，由于资产以市值来进行计价，特别是股票、基金、房产等会受市场及政策的影响而产生变化，这种变动会影响家庭资产负债比率的变化。未来如果房价下跌，贷款利率提高，将会提升吴女士家庭的财务风险。吴女士必须密切关注房产和贷款利率的变动，并建立相应的预警措施来应对家庭财务风险的提升。
吴女士有一定的投资理财意识，将部分资金投入了股票和基金，市场行情不好而使投资缩水。从资产的配置来看，吴女士将大部分资金投入了房产，房产在家庭资产中所占比例为85%。但其中有一套房产是闲置的，资金配置不够合理。在做资产配置时，一方面应注意各项资产的配置比例，另一方面也需要根据市场行情的变化而适当进行资产配置的调整。在市场冷淡时买入高风险资产，而在市场高昂时适当退出高风险的投资。
从吴女士家庭目前的收入支出情况表来看，夫妇两人月度总收入为2.8万元，主要收入来源是吴女士，她是家庭的主要经济支柱，占月度总收入的71.43%。李先生月度收入为8000元，占月度总收入的28.57%，见表2。
目前，吴女士家庭月度总支出为1.92万元。其中，日常生活支出为5600元，占29.17%；小孩支出为2000元，占10.42%；房贷支出为1.16万元，占60.42%。家庭月度结余为8800元，全年月结余总和为10.56万元。实际全年家庭结余额为21.56万元，占全年家庭总收入的47.28%，低于安全比例50%，说明该家庭控制支出和储蓄的能力还需加强。
理财规划建议
根据吴女士整个家庭的生活和理财目标、现有的家庭资产、收支状况等需求做出科学的计划。主要是从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断，最终通过分析形成综合理财规划。
应急准备金
对于吴女士家庭来说，应急准备金应能保障紧急情况下3～6个月的月生活支出水平，并且应覆盖房屋贷款。按吴女士夫妇两人目前日常开支5600元/月，小孩支出1000元/月，房贷月还款1.16万元/月计算，需要准备5.8万～11.5万元作为应急准备金。
长期保障
吴女士夫妇两人虽然有社保，但是只能提供家庭的基本保障，整个家庭的全部风险未能得到全面的保障，应当适度增加商业保险。家庭只有做好了长期保障后，财务资源才可以被释放出来进行投资。根据双十原则来规划，吴女士的保额应设置为170万～340万元，保费控制在3万元左右。李先生的保额应设置为58万～116万元，保费控制在1万元左右。夫妇两人可以配置意外伤害险、定期或终身寿险、重大疾病险及住院险等。小孩可以购买一些教育型保险，保费可以控制在6000元。
子女教育
吴女士对儿子未来的期望很高，希望为儿子准备100万元的留学教育费用。不考虑通胀，考虑8%的年投资收益率来测算，每月投资4749元即可在小孩子18岁时筹备到100万元的教育基金。
养老规划
吴女士夫妇两人都有社保，可以保证基本的生活水平。如果想未来的生活更加舒适，则需要筹备额外的养老金。按3%的通胀率，8%的年投资收益率，吴女士夫妇两人目前的生活费用5600元来测算，需要准备养老金354万元。如果其中50%由社保满足，另外50%自行筹备，可通过每月定投3320元来筹备177万元的养老金。
购车规划
目前银行存款有30万元，扣除应急备用金11.5万元，剩余18.5万元。可从应急备用金中暂时拿出一部分资金用于购车，但需要注意及时补充应急准备金。由于吴女士的贷款比例已经较高，不建议用贷款的方式买车。需要注意的是买车后由于养车费用的增加，需要重新调整收入支出表。按吴女士目前的状况，养车费用需从年终奖中支取。
财务资源节余
根据上述规划，吴女士家庭收入支出发生了变化，见表3。
资产增值规划
上述基本规划做足后的月收支表中其他收入一项仍然是空白的。由于吴女士的收入较高，在积累财富之后可通过资产配置获得一部分理财收入。当理财收入超过吴女士家庭的支出后，吴女士家庭才能实现财务自由。
对吴女士的风险DNA进行测试后，得到其评分为3.283，属于激进型投资者。吴女士选择配置的高风险资产期望收益为31.21%，风险为75.1%。根据投资组合理论，激进型投资者吴女士的最优资产配置比例应为无风险资产占85.04%，高风险资产占14.96%。最优组合可达到的期望收益为7.65%，风险为11.24%。按照吴女士目前金融资产的配置来看，其高风险资产在金融资产中的配置仍过高，应适当减少其在一次性股票和基金上的投资。吴女士应结合规划将每年的剩余资金按此比例进行合理的资产配置，即将48772元的年节余中85%以货币基金、银行理财产品的方式配置，15%投资到股票或基金中。
吴女士的资产中尚有房产处于闲置，建议将其出租，能增加每月的理财收入，从而离实现财务自由更进一步。
实施策略
（1）从存款30万元中留出11.6万元作为应急备用金，可以通过活期、定活两便、或投资货币基金的方式来保留。
（2）在长期保障方面，吴女士的保额应设置为170万～340万元，保费控制在3万元。李先生的保额应设置为58万～116万元，保费控制在1万元。夫妇两人可以配置意外伤害险、定期或终身寿险、重疾险、住院险等。小孩可以购买一些教育型保险，保费可以控制在6000元。总保费4.6万元可以从家庭年度结余中提取。
（3）建议吴女士夫妇为价值300万元的房产购买财产保险，减少固定资产因外界因素而造成的损失，可以从年度结余中进行提取。另外，建议将一套房产出租以获得理财收入。
（4）建议分两个基金定投账户来进行管理：一个账户专用于子女教育投资，定投金额为4749元；另一账户专用于养老，定投金额为3320元。
（5）目前银行存款有30万元，扣除应急备用金11.5万元，剩余18.5万元可用于购车，可适当从应急准备金中挪用一部分满足购车需求。
（6）吴女士夫妇两人可以将家庭收支结余额进行合理的投资配置。建议按照85：15的比例将家庭金融资产配置在无风险资产和高风险资产上。
高风险理财投资规划范文第2篇
【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资
改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。
一、家庭理财与证券投资
家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。
二、家庭理财中，证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。
阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。
阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。
阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。
阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。
四、家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。
因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。
因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。
然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会
经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献：
[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。
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高风险理财投资规划范文第3篇
2006年3月25日，上投摩根富林明基金管理有限公司“摩根基金大学”北京首场大型理财讲座成功举行。上投摩根富林明基金管理有限公司总经理王鸿嫔女士为北京市民做了一场“璀璨人生，理财先行”的理财讲座，详细讲解理财的基本知识，耐心解答他们在实际生活中遇到的理财疑惑，受到与会市民的热烈欢迎。
针对市民关心的教育和养老问题，王经理提出，教育和养老投资要及早开始，早投资、早收益，才能充分享受复利带来的收益。同时要选择合适的投资工具，除了选择定期存款、保险等风险较小、相应收益也较小的投资工具外，有能力承受一定风险的投资者还应考虑股票基金等投资工具。比如养老规划，在投资初期可以选择较高风险的产品，以追求高报酬；随着退休时间的接近，安全性与配息的需求越来越高，需增加固定收益的金融产品；最后，到了消耗期之后，所有的投资应该都是配息的，并且可以随时变现。
如今定期存款的收益率并不是很高，有许多市民想投资其他收益率高的理财工具可是又担心高风险性。王鸿嫔经理介绍说，目前，市民通过基金这个大众型理财工具来积累财富是一个明智的选择。她对目前的市场行情和投资机会进行了深入的分析，并提出在市场环境逐步明朗的情况下，基金不但投资门槛低，手续简便，而且使投资人最大程度地分散投资，有效降低风险和交易成本，同时又可以享受到基金管理公司的专业服务。她还详细介绍了基金的分类和不同类型基金适合的投资人，并提醒投资人在选择时，一方面要选择投资业绩出众、能有效控制投资风险、注重服务的基金管理公司管理的基金；另一方面还要根据投资期限选择适合自己的基金产品，不可盲目跟从，并结合自身的实际情况建立投资组合，将理财资金在货币市场基金、债券型基金、配置型基金和股票型基金中进行合理的分配。只有这样才能在有效控制风险、保持必要流动性和变现行性的前提下，追求较高的投资回报率。她同时指出，做为教育资金和养老资金规划等长期投资目标，通过定期定额的方式投资于一些主动管理型的基金品种，这无疑是一个很好的选择。
高风险理财投资规划范文第4篇
就像体检应当找医生一样，资产“体检”也应当向专业的理财师寻求帮助。但现实中，我们遇到的问题是，理财师队伍良莠不齐，有的自身就是一知半解，更谈不上给人提出切实可行的建议；有的因为从属于某一金融机构，是在打着理财的幌子卖金融产品。故此，对于资产健康问题，倒不如自己学习正确的理财方法和技巧，亲自对资产状况做检查，正所谓“求人不如求己”。
对普通投资者来说，该如何对家庭资产进行自我检查，从哪几方面入手，发现问题后又该做什么样的调整，下面我们就针对一个具体的案例做详细说明。
案例如下：张先生今年27岁，IT技术人员，月平均收入6000元；李女士今年27岁，从事行政工作，月均收入5000元，工作相对稳定，都有四险一金。双方父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。目前，张先生家有银行存款2万元，股票市值15万元，但已被套，损失近11万元，轿车每月养车费用约1200元，日常生活开销为每月2600元，两套房子月供共5300元。因为有一套房明年5月就要收房，收房估计要5万元左右。
判断资产结构是否健康
给家庭资产做“体检”，第一步重要工作是尽可能详细地列出过去一年的各项收入和支出(对那些无记录可查的项目可以大致估算其金额，但最好不要少列)。收入通常包括确定性收入(如工作收入、利息收入、租赁收入等)、不确定性收入(如投资收入、创业收入等)和计划外收入。支出一般包括日常消费支出、还贷支出和计划外支出。
然后，根据收支状况计算出一些指标，以判断资产结构是否合理、安全。常用的结构性指标有以下四个：
消费比例
日常消费支出与确定性收入的比值就是消费比例，用于衡量消费结构是否健康。另外，由于它跟储蓄比例成反比，而储蓄比例的高低决定了可用于投资的本金大小，所以，消费比例也成为反映资产潜在盈利能力的指标之一。
债务偿付比例
年度偿还债务总额与年度确定性收入的比值，就是债务偿付比例，它用以衡量债务结构是否合理以及偿债能力的大小。一般认为，该比例不可超过50％，否则有可能影响到消费能力和生活水平，资金链紧绷，从而降低对外界风险的抵御和自我修复能力。
流动性比例
我们把可以快速变现的资产称为流动性资产，流动性资产与月度总支出的比值就是流动性比例。它反映个人资产在未来一定时期内的变现能力，衡量其潜在财务风险的高低。一般而言，如果客户流动性资产可以满足其三个月的开支，即流动性比例大约为3，就可以认为其资产结构的流动性较好。
高风险资产比例
带来不确定性收入的资产在总资产中所占份额就是高风险资产比例，该比例反映了个人通过投资增加财富以实现其财务目标的能力。高风险资产比例与固定收益资产比例成反比。
在了解以上四大指标后，就可以用这些指标对家庭的资产结构进行评估，并制定出相应的调整策略。
案例中张先生一家的资产结构健康状况的体检结果和调整建议如下表：
关于消费计划的调整，非常容易理解，关键在于如何实施，这里就不详细展开。关于债务计划、投资计划在资产“体检”后如何做出相应的调整，以及人们容易遗漏的保险计划，将是接下来深入探讨的三个重点。
对保单“查漏补缺”
对已买的保单做“体检”，主要是根据自身需求和收入状况的变化做出相应的调整和补充。
第一步，评估现阶段的保险需求。
主要看在目前的人生阶段，应具备哪些保险保障，保险费在收入中占多大的比例，多少保额合适等。不同的阶段，例如成长、求学、创业、成家、退休、赡养父母、抚养子女等，负担的责任与经济情况不同，都需要调整保单。
第二步，检查目前的保单内容。
检查保单保障的内容是否重复、是否充足、保险费占收入比例是否合理、保障型保险与投资型保险比例是否适当等。这其中，按国际发达国家水平，保险费支出一般占年收入总额的30％左右。而在我国，年保险费支出占投保人年收入总额的10％～20％比较合适。
第三步，找出最有利的调整方案。
根据以上检查结果，就可以系统调整自己的保险计划了。修正基本数据，如职业、受益人的变更等与日后理赔息息相关的问题。也可以考虑通过购买保险公司随着市场趋势推出新的保险品种来加强保障。调整的主要原则是找出对自己最有利的保险规划，满足保费低、保障高、保障充足的目标。
在上面的案例中，张先生夫妇都有四险一金，却无商业保险。所以，在目前的收入水平下选择合适的商业保险，就成为家庭理财首先要做的一项工作。
通常说来，至少意外险、重疾险和寿险三类商业保险是不可或缺的。关于如何购买商业保险，这里就不做详细的展开，只对张先生夫妇的具体情况做出以下几点提示：
一是寿险的投保额度可以参照房贷未还清的本金额度来设定，为降低保费支出压力，目前可以考虑选择定期寿险。
二是选择消费型重疾险符合该家庭目前的财务状况，高保障、低支出，张先生夫妇二人都是27岁，各自投保10万元，保费共计600元左右。等以后家庭财务状况有所改善的时候，再考虑是否改为或增加储蓄型重疾险。
精心规划你的房贷
对大多数家庭来说，房贷是最主要的债务。而房贷还款计划的调整，最常遇到的是以下两类情况：
一是家庭有一笔剩余资金(万元以上)时，提前还款还是继续投资?这时，判断资金合理投向的主要依据是，提前还款所节省的利息支出与继续投资所获得的收益相比较，如果前者大于后者，则提前还款更划算；反之，继续投资更划算。
另外需要注意，提前还款能够节省利息是确定的，而继续投资的收益率有多高、是正是负，则是不确定的。所以，在市场行情好，投资项目实现盈利的概率较高时，继续投资通常会更划算；反之，市场走熊，系统性风险较高的时候，提前还款则更划算。
二是房贷还款压力是否过重?要不要考虑把房卖掉或出租以减轻压力?做出决策的主要依据是债务偿付比例的高低。以张先生一家为例，债务偿付比率高达48％，债务负担过重，资金链绷得太紧，一旦收入变动就很有可能会出问题。所以，建议其对房贷做重新安排，在第二套房收房后尽快将第一套房出租或出售，以缓解目前过重的房贷压力。
投资：灵活调整
最后，我们看一下如何对高风险资产进行“体检”。
首先看高风险资产比例的高低，根据市场趋势的变化调整该比例。
一般说来，当资本市场行情好的时候，高风险资产比例应调高，用更多资金去博取高收益；当市场走熊的时候，高风险资产比例应调低，以减少资产受系统性风险的影响。
在目前的市场环境中，我们对张先生一家的投资调整建议是，通过卖出部分股票转换成低风险资产(如货币市场基金、债券基金、保本型理财产品等)和用新增储蓄中的部分资金投资低风险项目两种方式，来提高投资组合中低风险资产所占比例，起到有效分散风险的目的。在市场前景不太明朗的时候，高风险资产比例至少不高于50％。
接下来，看高风险资产内部该如何配置和调整。我们通常会考虑高风险资产的多样性、负相关性和收益率+指标。
多样性
对带来不确定性收入(或亏损)的高风险资产做分类统计，先看有几类资产，然后看主类资产的下面有多少分类或品种。例如，有几只股票、几只基金、几类藏品等。我们都知道“不要把所有鸡蛋放进同一个篮子”的道理，资产的多样性越强，也就是说“篮子”越多，投资组合抗风险的能力就越强。
当然，也并不是说“篮子”越多越好，资产的多样性也有一个度。因为篮子越多，交易成本和管理成本也就越高。显然，有成百上千家好企业的股票可以买进，但是如果你有工作和家庭，而且不想总是泡在电脑旁，那就只能关注少数几家企业了。如果不能对买进的股票都持续关注，没有精力关注的股票出现问题不能及时做出调整，由此造成的亏损会冲销掉赢利，从而造成总收益下跌。另外，篮子越多，投资收益就越接近市场平均水平。花费很多时间、精力的投资行为，如果只能得到一个较低的市场平均收益率，那它本身就失去了意义。
负相关性
除了资产多样性外，还需要考虑高风险资产之间的负相关性。负相关性越强，则投资组合分散风险的效果越好。比如，黄金与美元资产有一定的负相关性，当美元贬值的时候，黄金作为抵御通胀的手段之一，价格会上升；反之，美元升值的时候，黄金投资会趋冷。再如，农产品企业与下游的食品加工企业对粮价的反应是不同的，当粮价上涨时，农产品企业收益提高，食品加工企业成本提高；反过来，粮价下跌时，农产品企业收益减少，食品加工企业则从成本下降中受益。
从另一方面看，如果高风险资产之间的负相关性较弱，一荣俱荣，一损俱损，即使资产种类再多，也相当于一个大“篮子”，很难真正达到分散风险的目的。
收益率
对高风险资产来说，收益率是非常重要的一个衡量指标。因此，对手头高风险资产在刚刚过去一年的收益率做对比分析，然后做出调整，是资产“体检”的一项重要内容。
先是纵向对比，某一类资产2008年的收益率与前一年相比，看是升是降。如果收益率较前上升，通常会选择继续投资，当然及时获利了结也不失为一种选择；如果收益率较前下降，此时需要做具体分析：认为投资项目本身没问题，目前只是暂时的困难，可以维持原状或在低位“补仓”(增加投入)；认为短期内很难起死回生，心理压力过大，那可以选择止损或割肉。
高风险理财投资规划范文第5篇
链接：帮父母理财三原则
第一，父母的投资本金从中长期看是安全保值的；
第二，选择的理财产品能解决未来自身经济状况和健康医疗保障的问题；
第三，理财投资的目的是为让父母在经济上更独立、自主、自在。
Step 1
排雷，帮父母理财先排除高风险资产“地雷”
老年人理财应注重防御，让家庭资产保值是重点，而不应一味追求高收益，也就是说以安全、稳健为主。因此，在投资理财产品中，要注意所选产品的安全性，并能对未来生活所需的经济实力有一定保障作用。
NO.1炒股
远离指数：
如果对股市没有深入研究，老年人不适合炒股。其一，股市收益与风险相伴而行，老年人的养老金不适合投资股市。其二，随着股市涨落，情绪波动，对老人的健康尤为不利。当然，对于有一定经验、风险承受能力强的老人，少拿一些钱来炒股娱乐也不错。
NO.2股票型基金和指数基金
远离指数：
股票型基金和指数型基金因为主要投资的都是股市，收益随股市变化较大，而近些年股市一直处于熊市。它不适宜稳健投资为主的老年人。混合型基金、债券基金、货币型基金或者保本基金都是老年人理财的不错选择，如果要投资股票型基金，投资比例最好不超过30%。
NO.3高收益银行理财产品
远离指数：
以银行定期收益为标尺，当理财产品收益远高于定期收益时，就应警惕起来，不要相信真有“天上掉馅饼”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高风险”，不顾家人阻拦而涉足，结果追悔莫及。
NO.4信托
远离指数：
“刚性兑付”的固定收益类信托，一度是老年人理财的主要选择之一。从2013年开始，不断传出固定收益信托存在兑付危机的问题。老年人如果要投资固定收益类信托，在配置上最多不要超过资产的五分之一。还要随时关注市场的变化，如果有不利消息传出，要在第一时间撤出资金。
NO.5地摊理财
远离系数：
2013年2月底“跑路”的中欧温顿基金是“地摊理财”代表，卷走了2000多名投资者4亿元资金，其投资者大多为老年人。惯用伎俩是在超市、商场等区域附近，打着有限合伙、私募股权基金等幌子，宣称自己是固定收益，并且保本保收益。一些投资者开始时尝到甜头，就陆续加大资金，最后的回报却是老板“跑路”，投资者血本无归。
NO.6签约“专家”炒金、炒汇
远离指数：
如果钱那么好赚，那些“专家”给自己炒金、炒汇赚钱，不是更快吗，何必帮你赚钱呢？但凡不合理的事，必有猫腻。
NO.7 高利贷
远离指数：
高利贷收益高，但最有可能血本无归，因此，老年人的养老钱最好不要去投民间高利贷。时下流行P2P 网贷。2000多家，鱼龙混杂，很难甄别，在监管没有明确之前，那也不是老年人理财的“菜”。
Step 2
明确目标，帮父母理财稳中求胜
接下来，应该根据老人的风险偏好和家庭财务状况，制定一个理财目标，稳中求胜。
许多老年人很信赖银行，总觉得通过银行买的理财产品不担风险，又能获取较高收益。但实际上高收益往往对应着高风险。帮父母理财时，首先需要帮助他们摆正心态，确立以“保值为主，增值为辅”的理财目标。
理财技巧一 选择合同明确收益的理财方式
尽量帮父母选择一些固定期限、固定收益的低风险产品。因为这类产品都比较简单，老年人都能看明白，比如定期存款、国债、收益明确的银行理财产品等。
此外，专家建议老年人在选择理财方式的时候，应问明该产品是银行发行，还是银行代销。一般来说，银行发行的产品风险相对较低，更适合老年理财群体。再者，应问明产品的收益是否确定，尽量选择收益确定的理财产品。
理财技巧二 “懒人”最好选择单一理财方式
理财专家建议，对于一些懒得理财的父母，子女可以在定期存款之后，帮他们选择单一投资的方式，或者只买货币基金，或者只买期限比较长的银行理财产品，可以更加省心。
理财技巧三 激进老人“80法则”建合理投资组合
“80法则”，即个人资产中，投资于股票和股票型基金的比例=80-自己的年龄。如果超过这个比例，就等于超过了自己的风险承受能力。
拥有多年炒股经验的老人，会觉得炒股是一种退休后的乐趣，那么子女不妨通过“80法则”，帮助他们建立合理的投资组合：拿小部分资金，以娱乐的心态参与股票投资，其他钱则拿来存定期，部分钱买债券基金或者固定收益的银行理财产品。这样，既能满足老人喜欢炒股的乐趣，又能将风险控制在合理范围。
Step 3
加强保障，帮父母做一个保险规划
父母步入退休阶段以后，经济收入锐减，适当投保一份合适的老人理财险，不仅可以减轻子女的经济负担，还可以让父母过上高品质的老年生活。
先给自己买份保单
对父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，给父母做保险规划的第一步，不是给父母买商业保险，而是给自己买保险，让父母做受益人。虽然子女有社保，但社保的本质不是保险，而是福利，所以它是没有身故赔偿责任的。
老人首选意外险
老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，所以，老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障却一样不少。
理财型分红险，期限别太长
市面上适合老人的理财险有两种：分红险和万能险。分红险比较适合短期内没有大宗消费计划且拥有一定积蓄的老人选购，所得分红收益用来提升老年人的生活品质。理财型分红险，期限别太长，一般5年左右即可。
高风险理财投资规划范文第6篇
单身贵族：基金定投 强制储蓄
现如今，随着年轻人婚姻观与择偶观的悄然转变，大龄单身青年的数量呈现逐年增长的势头。应该说，对于绝大多数单身贵族而言，社交、户外活动皆较为频繁，而且比较追求高品位、高品质的生活，这样一来便养成了他们“高消费、不储蓄”的坏习惯。
对此，我们建议，单身贵族应及早以基金定投的方式来强制自己储蓄，而定投标的可以股票型或指数型产品为优先。毕竟倘若从20多岁就开始定投基金，每个月拿出300元或400元划入指定账户，20年甚至40年之后这看似不起眼的累加所产生的复利效应将会非常巨大，况且青年人通常在日常工作之余还会有一些兼职收入，与其将这笔额外所得盲目消费掉，不如作为定投金来“以小养大”。
与此同时，对于月收入相对较高的单身贵族来说，也可根据自身的实际情况及风险偏好，适当选择一些高收益产品或投资方式。譬如，兔年随着实物黄金需求的不断攀升以及美元的持续走弱，增加了投资者对于黄金保值功能的预期，而且欧债危机也在一定程度上推动了黄金的避险买盘。
应该讲，这一切都在支持着黄金价格继续上涨，但不可避免的是金价会于短期内出现震荡甚至回调。对于喜好炒短线且具备一定风险承受力的年轻人来说，可以选择纸黄金或黄金T+D等方式进行短线博弈，以赚取差价。除此之外，一些挂钩农产品或黄金的抗通胀主题银行理财产品也可为单身贵族带来相对理想的收益。
两口之家：锁定成长股或指基
对于2011年总体的投资环境，我们持中立偏乐观的态度，并认为家庭在制定今年的理财规划时可酌情考虑在跑赢通胀的基础上适当调高风险资产的比例，尤其是对于刚刚组建家庭的幸福小两口来说，需要在此家庭成长阶段内注意原始资金的积累。
首先，在股票投资方面，虽说2011年市场整体会依旧维持震荡态势，但这其中会不乏很多阶段性机会，特别是“十二五”相关板块可能会出现不错的行情。
因此，两口之家可以考虑配置相应板块中业绩呈逐年增长的成长性个股，可以酌情考虑将一部分资金用来长期持有，剩下的部分用于中短线炒作以谋利。
与此同时，对于现阶段资金量较小且风险承受能力较弱的家庭来讲，在通胀预期之下，亦可采取定投的形式分批少量买入成长股而后长期持有，可以说这种小积累同样能实现大财富，同时还可以达至平衡风险的目的。
其次，倘若小两口缺乏一定的投资知识与炒作经验，还可以适当关注指数型基金，因为此类“被动式”基金可以较好地追踪大盘走势，且在交易方式和费用方面也对投资者非常有益。此外，眼下有一些QDII产品将海外成熟的指数型基金引入国内，对于此类产品投资者也可适当作以关注。
其三，虽说目前银行理财产品的收益普遍略高于定期存款利息，但仅通过固定收益理财产品很难满足家庭资产增值的需要。因而，对于一些有精力的投资者来说，不妨多关注那些成长预期良好的非固定收益理财产品。
最后，需要提醒的是，由于债券型基金今年的压力较大，可能会出现收益跑不赢银行理财产品的境况，因此只可作为长期投资的配置品种，而3至6个月的短期操作则不太适合。
三口之家：灵活“分层”投资
在中国，三口之家可以说是最为普遍的家庭构成模式了，这类型家庭通常处于成熟期，夫妻双方大多人到中年，拥有一定的资金积累，且正处于人生创造财富的最好时机。然而，他们所承担的压力也较其他类型的家庭大，不仅上有老、下有小，而且还要供房供车，因此中年也是人生负重登高的阶段。
对于处在这一年龄阶段的人们而言，须尤其注重家庭财富的全面规划。倘若以资金100万元的中等风险偏好的三口之家为例，我们给出了如下规划方案。
考虑到中年群体大都存在子女教育、按揭还款等诸多投入，因此家庭应在投资前首先预留出10%左右的资金以保证日常开销，而其余90%的资金可按照30%+30%+30%的比例进行“分层”投资。
也就是说，第一个30%可用来从事低风险投资，譬如购买一些3个月至1年期的短期固定收益理财产品，毕竟这类产品的收益大多能够跑赢银行定期存款利息，且保险系数也相对较高；第二个30%可从事中等风险投资，比如进行期限在1至3年的中长期投资，包括购买黄金、大宗商品等挂钩类产品，以及持有极具成长潜力的消费、能源板块股票；而剩余的30%可考虑适度从事高风险投资，譬如奢侈品、红酒、股权投资等。
此外，家庭还可根据自身情况选择另一种配置方案，即在预留出10%的日常生活金之后，将40%的资本从事稳健型资产配置，如银行理财产品、保险等；20%至30%的资金投资于券商集合理财、基金等有一定风险的产品；5%可配置与黄金市场相关的产品；而余下的资金可以做为弹性配置，也就是说如果某部分市场表现相对较好，可依照实际情况增加这部分的投资比例。
需要提醒的是，由于目前经济前景难以预测，且政策变动的可能性较大，因此家庭理财方案调整的周期也应该相应缩短，若时间与精力允许，最好每三个月检视一次，而最长也应半年进行一次检视。
空巢老人：保险+低风险投资
当子女已经长大成人组建家庭后，原先的三口之家便会转为空巢家庭。应该说，此类家庭最典型的特征就是收入明显减少，而医疗费用却在逐渐增加。
基于此，我们建议老年人退休之后，在条件允许的情况下，须适当购买一些意外保险。虽说老年人大都享有基本社会医疗保障，但个人所承担的医疗费用逐年上涨也是不争的事实。
高风险理财投资规划范文第7篇
初级层次
理财一段即储蓄。它是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。
它来源于计划和节俭，连储蓄都做不到的人，除非收入达不到社会最低保障线，否则说明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在财富管理方面获得成功。
理财二段是购买保险。目前寿险市场上的绝大多数保险产品基本是理财功能和保险功能相结合的产品。因此，购买保险就是理财的一种方式，同时，购买保险也是一个人家庭责任感的体现。目前国内绝大多数单位都为雇员购买了基本的社会劳动保险。
理财三段是购买国债、货币市场基金等各类保本型理财产品。目前，金融市场上又增加了一些新的低风险金融产品，如集合理财产品、可转债等，也可以归到这一个段位。
以上三段可以归结为个人理财的初级层次。其特点是将个人财富交给银行、保险公司、证券公司等金融机构，所购买的金融产品为大众化的无风险、低风险、低收益、固定收益、高流动性产品，购买这些产品无须专业化知识，风险很小，当然，收益率也很低。
中级层次
理财四段是投资股票、期货。股票投资在进入我国人民生活以来，基本上可以分为两个阶段，前10年股票投资大体可以归为高收益投资品种，最近5年股票投资基本上是高风险投资品种。期货则永远是收益与风险并存，不断考验投资者的经验和运气。
理财五段是投资房地产。房地产投资与股票投资刚好相反，最近几年带给我国人民的大多是美好的体验。之所以将其列为较股票、期货投资高一个段位级，原因在于其投资金额起点较高，流动性较低，参与难度相对较高。
理财六段是投资艺术品、收藏品。这是一个参与人群更少的投资种类。它需要更加专业的知识和更为长期的积累，也需要更为雄厚的财力，其流动性更低，参与难度更高。
以上四到六段可以归结为个人理财的中级层次：这个层次的投资品种都是属于高风险、高收益的品种。投资这些品种需要较为专业的知识，同时也需要一些运气，当然更需要一些实力。
高级层次
理财七段是投资企业产权。在这里，它特指拥有企业控制权或参与企业管理而进行的企业产权投资。
理财八段是购买与打造品牌。购买品牌也必须获得企业控制权或控股权，但它与一般投资企业产权的区别在于其企业经营行为的目标指向企业所拥有的品牌，而不仅仅是获得短期的利润。这种目标决定了其行为的长期性和与社会需求的一致性。简单地说，八段理财高手着眼于长远的品牌建设，因此，更有可能获得高于社会平均水平的超额收益。
理财九段是投资人才。真正的老板是特别善于发现人才并运用人才的人。因此，理财高手的最高境界不是投资在物体上，而是投资在人身上。当然，根据风险收益对应原则，这种投资是风险最大的，也是潜在收益率最高的。
高风险理财投资规划范文第8篇
环视周遭稍微年长的亲友,有些人已有很好的经济生活,但仍有人为三餐温饱忙碌。有时候会发现,他们的职业其实类似,收入也差不多,为什么年长后有显著差异?归纳起来,起步时间、储蓄金额以及投资收益率的高低是最主要的影响因素。
那么,我们就来谈谈这三项因素:
一、恰到好处的开源节流
每个家庭的月收入扣除支出,就等于储蓄。假设一个家庭,每月收入一万元,固定开销八千元,储蓄金额就等于两千元。储蓄金额的高低,直接受收入及支出影响,如果家庭收入提高10%,每月储蓄金额将变成三千元,提高了50%。因此,开源、节流对增加每个月储蓄,是相当重要的。
二、估算储蓄金额
每个家庭可以将支出摊开来检验。某些支出的金额会比较固定,而某些项目会增加,例如,若利率不变,房贷的本金和利息会较固定。当收入增加,扣除房贷支出后的金额将明显提高。但另一方面,生活费、教育支出也可能要提高。因此每个家庭都可以事先预估未来数年的收入与支出,并且估计出每月的可储蓄金额。
二、投资收益率的高低
投资结果会受到投资收益率高低的影响,尤其是长期间的投资。举例说明复利的威力:假设现在投资100元在一个年收益率为2%的投资工具上,100 年以后,你的子孙可以收到724 元。
当投资收益率进一步提高到15%时,100 年后的价值会成为多少?是令人难以置信的1 亿1743万元!这个“疯狂”的金额,就是复利的威力。因此,投资收益率的高低决定投资成果。
然而,要如何寻找高投资收益商品呢?其实,每个人适合的投资工具不尽相同。
无论如何,有三点请谨记在心:
一、投资收益率与风险呈正比关系
要提高投资收益率,必须承担高风险。因此,任何人都不要忽视风险,尤其是退休或是即将退休的阶段。
二、要分散风险
专家学者提及的报酬率,都是指“平均”报酬率,万一你所选择的标的,刚好远低于平均值,投资收益就会很惨。
三、随着投资时间拉长,投资的风险会降低
例如,当投资人买了一揽子股票,未来一年亏损的几率可能不低,但是当投资期限拉长至10 年时,亏损的几率就会大幅降低。二三十岁的年轻人,可以考虑提高投资比重于高风险、高收益的投资工具,例如股票或是股票型基金等。中年之后,则逐渐降低高风险、高收益型投资工具的比重。